IMPORTANTE:
1) Busca primero tu pregunta
2) Puedes buscar con las teclas «Ctrl + F» (windows) o «Cmd+F» (mac)
3) Escribe «palabras clave» y el buscador marcará dónde aparecen en el artículo
4) Otro truco es desplegar la tabla de contenidos que puedes ver unas líneas más arriba: ahí verás «el esqueleto» de este artículo y leyendo los titulares verás lo que necesitas.
Desde que empecé con el blog y publiqué Independízate de Papá Estado en 2015 he recibido miles de preguntas sobre cómo empezar a invertir, sobre fondos indexados, roboadvisors y otras formas de enfocar la inversión a largo plazo.
En esta página vuelco las preguntas más frecuentes que suele tener el lector de mi libro o blog. Si tienes alguna pregunta no resuelta, házmela en los comentarios (abajo del todo). Te la resolveré y la incluiré tanto en esta página como en la siguiente actualización del libro (1 o 2 veces al año).
👉Sobre inversión en general
Solo dime qué harías tú en 1 minuto
Tienes >3.000€
Si tienes más de 3.000€ para empezar (o bien fondos en un banco «tradicional» para traspasar): Cartera de Fondos Indexada Automatizada en Indexa Capital (con esta invitación para ahorrar comisiones)
Si tienes además tienes unos ingresos altos (más de 35-40k€ anuales), plan de pensiones indexado en Indexa Capital (con esta invitación para ahorrar comisiones)
Tienes <3000€
Puedes empezar en Myinvestor con las carteras indexadas Myinvestor por 150€.
O también puedes construir tu propia cartera manualmente con esta opción.
ISR/ESG
Si quieres invertir de esa forma (Inversión Socialmente Responsable) con fondos indexados (mínimo 1.000€) entonces tu opción es Inbestme ISR
¿Cómo empiezo?
Todo lo que dices suena muy bien y me gustaría empezar a invertir como propones. Pero no tengo tiempo de hacer los trámites o me da miedo equivocarme. ¿Puedes echarme una mano?
Claro, como parte del «KIT de recursos de iniciación» Independízate está la guía para empezar a invertir en 20 minutos, donde explico el paso a paso que yo utilizo. Lo puedes conseguir gratis en www.carlosgalan.net, registrándote con tu correo electrónico.
Jolín, pero invertir a largo plazo es muy aburrido. Sin embargo, «jugar en bolsa» me divierte.
Invertir de forma automática, diversificando con fondos y a largo plazo es aburrido. Ya lo sé. Pero en mi opinión es la forma más probable de que ganes mucho dinero de forma fiable. Así que, llegados a este punto vas a tener que decidir: ¿quieres jubilarte millonario o no? Carne o pescado. DECIDE.
Hay quien dice: aunque soy consciente de que no conseguiré igualar la rentabilidad del mercado, me divierto
Mi respuesta: Si te tomas la bolsa como un hobby y sigues unas reglas (las tuyas propias) a raja tabla, me parece bien tener una parte de la cartera invertida directamente en acciones (máximo un 25%). Pero no debería ser la parte principal.
Me gustaría empezar a invertir, pero NO TENGO DINERO
Estoy prácticamente seguro de que puedes conseguir, al menos, un euro al día para invertir. Aunque seas estudiante. Con eso ya puedes empezar.
¿Todavía ves imposible ahorrar 1 euro al día? Permíteme que contraataque: ¿Fumas? ¿Juegas a la lotería? Si es así, ya tienes por dónde recortar. Y si no es así, piensa que bien podría ser tu caso y, sin importar tu condición social o económica, conseguirías el dinero para ello.
¿Cuánto cuesta el hecho de fumar realmente?
Un fumador medio gasta dos cajetillas por semana de media. A 5 euros por paquete esto son 10 euros a la semana o 40 euros al mes. No parece demasiado… ¿Pero cuánto vale esto a lo largo de una vida? Es decir, un chaval de 25 años que decida dejar de fumar e invertir esos 40 euros todos los meses, ¿cuánto dinero tendrá con 65 años? Haz tu apuesta…
Nada más y nada menos que 168.000 euros. Y eso sin aumentar la cantidad mensual de 40 euros (si asumimos una conservadora inflación anual del 3%, la cifra sube hasta 239.000 euros).
Moraleja 1: ¡deja de fumar hoy!
Moraleja 2: Incluso pequeñas cantidades, invertidas durante largos períodos, pueden convertirse en una pequeña fortuna.
Juega a tu propia lotería y hazte rico de verdad
¿Cuánto se gasta el español medio en lotería? Según Loterías y Apuestas del Estado, unos 200 euros al año. Esto sólo incluye el gasto en “Loterías”. No incluye el gasto en la “ONCE”, casinos, bingos o apuestas deportivas (la media está en torno a 300 euros). Es decir, el español medio se gasta unos 500 euros en “juego” cada año.
Si en vez de tirar ese dinero a la basura año tras año, decides invertirlo como te propongo, después de 40 años (por ejemplo desde los 25 hasta los 65) tendrás unos 140.000 euros (200.000 si cada año aumentas tu gasto conforme a la inflación, suponiendo un 3% anual). No está nada mal, ¿verdad?
Incluso aunque a día de hoy te sea imposible ahorrar dinero para invertir, mi consejo es que abras HOY la cuenta en tu bróker y vayas enviando dinero en pequeñas cantidades.
Si la bolsa siempre sube y el sistema es tan evidente, ¿por qué no lo usa todo el mundo?
Existen muchas razones. Por un lado, la mayor parte de la población es inculta financieramente y a la industria financiera le conviene esta situación (para cobrar más comisiones con productos de baja calidad). Por otro lado, a la gente le da “miedo” la bolsa porque no tiene memoria histórica y los medios de comunicación se encargan de asustar convenientemente hablando sobre una burbuja en los fondos indexados. Además, es un método aburrido y lento, las masas prefieren intentar dar el pelotazo.
¿Seguro que la bolsa rendirá un 6-7-8% anual?
NO, NO y NO!!. Que quede claro. No tengo ni idea de lo que pasará. Ni tú tampoco. Lo único que sé es que históricamente ha sido muy rentable. ¡Punto!
¿Este método es tuyo?
¿Qué método? Lo que he intentado explicarte es lo que yo he aprendido después de equivocarme, informarme y reflexionar. Y lo que yo aplico. No es ningún método mágico y espero que no lo veas como tal.
Si he descargado el libro ilegalmente, ¿puedo escribirte?
La verdad es que no me molesta que se lea el libro ilegalmente. Mi objetivo es que sirva a la gente. Yo no me voy a enterar de si has comprado o no el libro. Y aunque me lo cuentes, no me voy a enfadar 😉 Puedes escribirme sin problema.
¿Puedo invertir a nombre de mi hijo menor?
Fondos de inversión para niños. En este artículo te lo cuento
Me planteo invertir en varias cuentas (por ejemplo, una para mi mujer, otra para mi hijo y otra para mí). ¿Voy a desaprovechar así el interés compuesto?
No. El interés compuesto aplica igualmente a 3 carteras de 1.000 € cada una que a una sola de 3.000 €.
Al cabo de 20 años tendrás exactamente el mismo resultado (son matemáticas). Recuerda que el interés compuesto es “lineal” en cuanto a las cantidades (puedes dividir en varias cuentas) pero “exponencial” en cuanto al tiempo (es mucho mejor invertir pronto una pequeña cantidad que tarde una más alta).
Así que, no me canso de decirlo, empieza hoy.
👉Sobre Robo-advisors y gestión pasiva
Aquí las preguntas relacionadas con alguno de los roboadvisors/gestores automatizados españoles (Indexa Capital, Myinvestor, Finizens, Inbestme), sobre fondos indexados y gestoras (Vanguard, Amundi, ishares, Pictect) o sobre la filosofía inversión indexada/pasiva en general
Seguridad en caso de quiebras:
Vamos por partes:
¿Y si la gestora de fondos de inversión quiebra (Caso1)?
¿Y si mi bróker quiebra (Caso 2)? ¿Y si el fondo quiebra (Caso 3)?
¿Y si el banco depositario quiebra (Caso 4)?
Siguiendo con los ejemplos del libro, conviene definir:
§ Entidad gestora del fondo: Vanguard (caso 1)
§ Bróker (intermediario financiero): Indexa Capital (caso 2)
§ Fondo: Vanguard Global Stock Index Fund (caso 3)
§ Banco depositario: Inversis Banco (caso 4)
Caso 1
En el hipotético caso de que Vanguard como gestora quebrase, el patrimonio del fondo Vanguard Global Stock Index Fund está totalmente separado del patrimonio de la casa gestora. Esto debe ser así para garantizar que los ahorros de miles de personas no están en peligro.
Caso 2
Otro caso es que nuestro intermediario financiero (o bróker) quiebre. Aquí debemos distinguir entre el dinero en efectivo que mantengamos en el bróker y/o banco depositario (no debería ser mucho) y las inversiones que tengamos (por ejemplo fondos de inversión):
Imaginemos que tenemos nuestros fondos contratados a través de Indexa y ésta quiebra. El fondo de inversión está en una cuenta de valores a nombre del cliente y totalmente separado del patrimonio del bróker. Simplemente llevaría algo de tiempo mientras se aclara el asunto y se encuentra un nuevo comercializador.
El dinero en efectivo. En este caso, si hablamos de un banco, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre los primeros 100.000 euros por titular y por banco. Si hablamos de una sociedad de valores, el FOGAIN cubre también 100.000 euros. Pero únicamente del dinero en efectivo.
Como hemos visto, el dinero invertido en fondos es otra historia y está separado del patrimonio del bróker y de la gestora. Si se cumple la ley, está seguro.
Caso 3
Si el fondo quiebra… técnicamente un fondo de inversión no puede quebrar. Sí es posible que valga cero si todas las empresas de las que es accionista quiebran, pero esto es el riesgo del mercado, ni más ni menos.
Caso 4
Si el banco depositario (Inversis Banco, siguiendo el ejemplo de inversión a través de Indexa Capital) quiebra:
En cuanto a la cuenta corriente que está abierta a tu nombre, donde está depositado el efectivo tuyo que no haya sido invertido en valores, está asegurada por el Fondo de Garantía de Depósitos, hasta 100.000€ por titular.
En 2015 pudimos ver esta situación en la práctica (Caso Banco Madrid). Aunque en un primer momento se especuló con que los inversores podían perder sus inversiones por encima de 100.000 euros, la CNMV salió en defensa del inversor y se cumplió la ley. Se designó a CECA como depositaria y a Renta 4 como comercializador. Hubo unos cuantos meses de demora, pero el dinero quedó seguro.
En cuanto a tu cuenta de valores, está segregada del balance del banco custodio y no formaría parte de la masa de la quiebra del banco (tus valores, es decir tus participaciones en fondos, seguirían siendo tuyos).
¿Son los gestores automatizados (Indexa, Myinvestor) seguros?
Me genera cierta inseguridad colocar mi dinero en una estructura puramente online donde, en caso de “accidente», me sea imposible recuperar mi inversión.
Son totalmente seguros (ver pregunta anterior). Todos ellos autorizados por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) y muy vigilados. La posibilidad de estafa es mínima y en caso de quiebra del gestor automatizado, nuestro patrimonio está totalmente separado de la empresa (e incluso de la entidad gestora del propio fondo de inversión) por lo que el dinero está seguro (ver pregunta anterior)
Y si todo el mundo comienza a utilizar fondos indexados… ¿pueden morir de éxito y dejar de funcionar?
A diferencia de los fondos de gestión activa, un fondo indexado NO puede morir de éxito. Está diseñado para no fallar. Su objetivo es replicar a su índice de referencia y lo consigue el 100% de las veces. Por tanto, si mucha gente comienza a utilizar fondos indexados no pasa nada: la rentabilidad seguirá siendo la misma, la del mercado.
¿Puedo cambiar este fondo X o intermediario Y?
Me da miedo fastidiar la “fórmula mágica”
Volvemos a lo mismo. De vez en cuando me llegan correos con preguntas de este estilo. No soy asesor y no pretendo serlo.
Que quede claro: la filosofía que explico no es más que eso, una forma de enfocar la inversión a largo plazo. NO ES NINGUNA FÓRMULA MÁGICA. Quizá haya pecado de simplista y por ello te lo he dado todo demasiado masticado…
Por tanto, la RESPONSABILIDAD, desde ya (desde siempre) es TUYA y sólo tuya. Tanto para bien como para mal.
En una cartera automatizada de un roboadvisor, ¿puedo elegir o cambiar individualmente los fondos de inversión indexados en los que invertir?
No es posible. Por eso son carteras “automatizadas” y “predefinidas”. Lo único que puedes modificar es tu perfil de riesgo, lo que modificará tu cartera (fondos y ponderaciones) en base a unas carteras tipo (10 en Indexa, 4 en Myinvestor etc) pero nunca lo eliges tú a medida.
Pienso que para la mayoría de inversores, el hecho de que “nos lo den masticado” es positivo y ayuda a eliminar dudas e invertir antes.
Si lo que buscas es crear tu propia cartera a medida y de forma manual, desde cero, entonces lee este artículo para hacerlo desde Myinvestor.
Relleno el test en algún roboadvisor, me sale un perfil de riesgo bajo y por tanto una rentabilidad estimada baja. ¿Por qué? ¿Recomiendas subir el perfil de riesgo? ¿Cómo?
Esta es una de las preguntas que más recibo. Y sobre ello escribí un artículo en mi blog (“El verdadero perfil de riesgo se ve en las caídas”). Cuando la bolsa sube, todos queremos más riesgo porque esto se traduce en mayor rentabilidad. Y por tanto puede que queramos asumir un mayor riesgo del que nuestra experiencia/situación económica y familiar nos permita.
Por eso yo recomiendo por norma general confiar en el perfil de riesgo asignado. Sobre todo, si nunca has invertido en bolsa antes.
Según el roboadvisor, eligen mostrar una rentabilidad estimada a futuro u otra: especialmente Indexa prefiere ser “cauta” y muestra unas rentabilidades previstas “conservadoras”. Prefiere pecar de cobarde para no defraudar. Pero las rentabilidades históricas (a igualdad de cartera) son muy similares entre los gestores automatizados (ligeramente superior Indexa – ver capítulo 6 de mi libro).
Si aún así, quieres subir el perfil de riesgo, y bajo tu responsabilidad, puedes volver a contestar el cuestionario cambiando las respuestas a las preguntas (sobre todo diciendo que “buscas más rentabilidad” y “soportas caídas”).
¿Es buena idea diversificar con más fondos? ¿O mejor concentrar? ¿Cómo se aprovecha mejor el interés compuesto (“la bola de nieve”)?
No por tener más fondos estás más diversificado. La diversificación está en la composición de los fondos de inversión. Invertir en un único fondo que invierta en miles de empresas de todo el mundo es diversificar más que invertir en 5 fondos que inviertan en empresas solo españolas.
Por otro lado: ¿invertir en más fondos rompe el efecto bola de nieve? No. Es indiferente.
Si los fondos tienen una rentabilidad similar (que en principio sí), es equivalente tener 1 fondo y X euros o 5 fondos y X/5 euros en cada fondo. El efecto bola de nieve (interés compuesto) seguirá vigente mientras sigas invertido y no vendas las participaciones, independientemente de si está repartido en pocos o muchos fondos, en una o varias cuentas.
Traspasar un fondo a otro de otra entidad, ¿rompe la «magia» del interés compuesto?
Buena pregunta: ¡No! El interés compuesto y su magia siguen haciendo su trabajo. El efecto bola de nieve (interés compuesto) seguirá vigente mientras sigas invertido y no vendas las participaciones. Y como solo estás “traspasando” (que no vendiendo) todo sigue en marcha.
Cuando se termine el plazo establecido por Indexa Capital (u otro robo-advisor), ¿puedo retirar el dinero a una cuenta corriente? ¿O sigo invirtiendo en fondos fijos?
Lo primero, no hay ningún “plazo”. Uno invierte cuando quiere, aunque mi recomendación es “todos los meses, de forma automática”.
Dicho esto: sí, claro. En cualquier momento se puede retirar el dinero en la cuenta corriente, vendiendo los fondos y en 2-3 días lo tienes en tu cuenta. ¿Tiene sentido mantener la cartera una vez te jubilas? Sí, retirando de acuerdo a la regla del 4% (leer en libro)
¿Qué hacer si no tengo los 3.000€ de mínimo que pide Indexa Capital?
Si tienes como mínimo 1.000 €, entonces una buena alternativa son las carteras automatizadas de Myinvestor.
Si tienes menos de 1.000 € tu alternativa es crear de forma manual tu cartera de fondos en Myinvestor.
Si más adelante prefieres cambiar a Indexa por sus ventajas, siempre puedes migrar cuando tengas 3.000 € invertidos (antes de lo que crees si inviertes cada mes una parte de tus ingresos).
¿Tiene algún coste este traspaso? No, el traspaso de fondos y/o entidad es gratuito y no conlleva efecto fiscal.
Banco Custodio en Indexa: ¿Cuál elegir? ¿Inversis o Cecabank?
Respuesta:
Respuesta corta: mejor Inversis
Respuesta larga (marcadas las diferencias en verde y rojo):
Condiciones con Inversis:
- 0,12% comisión de custodia (IVA incluido)
- Compensación por redondeos de decimales de participaciones (impacto medio +4€ al año)
- 1€ por transferencia saliente a una cuenta en España o en la Zona Euro
- Firma online
- También disponible para cuentas de menores y de empresas
- Ratio de solvencia de 25% (ratio CET1 a cierre de diciembre 2019), uno de los más altos de Europa
- Filial al 100% de Banca March
- Banco custodio de Indexa desde 2015
Condiciones con Cecabank:
- 0,12% comisión de custodia (IVA incluido)
- De momento no compensación por redondeos de decimales de participaciones
- 0€ por transferencia saliente a una cuenta en España o en la Zona Euro
- Firma online
- De momento sólo para personas físicas mayores de edad (todavía no disponible para cuentas de menores o de empresas)
- Ratio de solvencia de más de 30% (ratio CET1 a 30/09/2019), uno de los más altos de Europa
- Mayor banco depositario en España
- Banco custodio de Indexa desde 2019
⏰ Sobre si es el momento de invertir o vender
COVID-19: ¿Es buen momento para invertir o esta crisis lo cambia todo?
La pregunta completa es: Quiero empezar a invertir (o seguir haciéndolo) en fondos indexados PERO tengo mucha incertidumbre con todo lo a que el «bicho» (COVID-19) se refiere (crisis, posibilidad de cambio de modelo económico, posibilidad de tensiones comerciales)… Con la situación actual, ¿sigues pensando que el mercado de valores es una buena opción para invertir a largo plazo?
Respuesta: En primer lugar, nadie sabe lo que va a pasar. Pero sí creo firmemente algo: las empresas son competitivas por definición. E invertir en bolsa es apostar por el caballo ganador en un sistema capitalista.
¿Puede la crisis del COVID cambiar paradigmas y el orden mundial? Sí, puede ser. Pero si esto ocurriera, no tengo nada claro que tener dinero en el banco sea mejor que tenerlo en empresas (que siempre habrá y se adaptarán a cualquier sistema).
Más sobre COVID-19
Pregunta: ¿Mejor esperar a que pase la crisis para empezar a invertir?
Respuesta: No lo sé. Si lo supiera ya sería millonario. Me quedo con una frase de Peter Lynch (uno de los mayores inversores de la historia):
Se ha perdido más dinero intentando prever las correcciones y protegiéndose frente a ellas que sufriéndolas realmente.
En mi opinión siempre es buen momento para empezar, aunque sea con poco dinero y establecer el hábito de inversión mensual automatizada.
“Creo” que la bolsa va a caer. Está muy alta, ya ha subido demasiado.
¿Debería vender o traspasar a un fondo más conservador?
El 70% del tiempo la bolsa está subiendo. No tenemos ni idea de lo que hará en los próximos meses o años. Nadie lo sabe. Por alta que esté, la bolsa siempre puede seguir subiendo. La filosofía de este libro consiste en no tratar de predecir los próximos movimientos, sino en comprar siempre, pase lo que pase, como un ordenador, sin sentimientos.
Mi recomendación es NO vender ni traspasar a un fondo más conservador. Nadie sabe lo que pasará.
La bolsa ha caído un 40%. Estoy perdiendo mucho dinero. Cada vez más. ¿Debería vender?
Nunca, nunca, nunca vendas después de una caída del mercado. Este sistema requiere de fe. Es en los peores momentos cuando acumulas muchas participaciones a bajo coste. Es cuando realmente avanzas. Si no estás preparado para ver tanta volatilidad en tu cartera, incluye mayor proporción de renta fija para rebajar el riesgo. Si utilizas un roboadvisor puedes rebajar tu nivel de riesgo desde tu cuenta y el porcentaje de renta fija aumentará automáticamente. Si utilizas otro bróker, deberás hacerlo manualmente.
¿Mejor invertir de golpe o poco a poco durante varios meses/años?
Una variante de esta pregunta es: Tengo un dinero importante que invertir (por ejemplo 60.000 euros) ¿Cuándo es el momento de empezar?
Sobre todo si tenemos una cantidad que queremos empezar a invertir y lo hacemos “de golpe”, corremos el riesgo de que justo comiencen las caídas y, al cabo de un año, estemos perdiendo un 30 o 40% del dinero.
Por ello la solución es utilizar el dollar cost averaging a lo largo de varios años (3 por ejemplo). ¿En qué consiste esto? Muy sencillo, simplemente quiere decir que en lugar de invertir los 60.000 euros (del ejemplo) hoy, de una sola vez, lo vamos a ir invirtiendo periódicamente. Es decir 60.000/3 años=20.000 euros al año. O lo que es lo mismo, invertiremos 1.666 euros al mes.
Si comienzan las caídas estaremos encantados porque podremos comprar un mayor número de participaciones a bajo precio.
Si por el contrario la bolsa sube, nos arrepentiremos de no haber comprado todo al principio, cuando estaba más barata. Pero esto es una carrera de fondo. Jugamos al largo plazo. Y es preferible saber con certeza que no estamos comprando una cantidad tan importante en el peor momento.
Necesito dinero. Necesito vender los fondos
La clave del sistema que planteo, inversión a largo plazo, consiste en no retirar “NUNCA” el dinero. Así el interés compuesto puede hacer su trabajo. Si retiras el dinero vuelves a la casilla de salida.
Por eso debes mentalizarte verdaderamente de que el dinero invertido, es dinero prohibido, “perdido”.
Evidentemente la vida es muy larga e, inevitablemente, pasan “cosas”. Por eso, antes de nada, deberías reunir un “colchón de seguridad”: un dinero siempre disponible (en la cuenta corriente) que cubra todos tus gastos de 3-6 meses. Incluso 12 meses si eres miedoso/a.
SÓLO en un caso extremo deberías retirar dinero de tu cuenta de inversión.
La bolsa ha caído bastante. Tengo un dinero disponible. ¿Debería aprovechar para acumular participaciones baratas?
Buena pregunta. Mi respuesta es NO! Me explico: la filosofía de todo este libro consiste en NO intentar predecir el mercado. Puede que haya caído un 40% pero podría seguir cayendo perfectamente. Nadie lo sabe. Por eso propongo invertir como un ordenador.
El sistema ya compra automáticamente más participaciones a bajo precio cuando el mercado baja fuertemente.
Dicho esto, si quieres ESPECULAR (nada de malo en ello), ¡adelante! Yo lo hago con una parte de mi dinero. Y sin duda me reservo un dinero para invertirlo en caso de grandes cracks del mercado. Pero es eso, ESPECULACIÓN. Es decir, está separado totalmente de mi INVERSIÓN AUTOMATIZADA Y A LARGO PLAZO.
El mercado está “difícil/peligroso” ahora mismo. ¿Es el momento de empezar?
Me limitaré a repetir una vez más: El momento perfecto era ayer. Hoy es el segundo mejor día para empezar. Mañana será tarde.
“Llevo 3 meses invirtiendo y ya pierdo un 20%. Me tiemblan las piernas.”
¡Cuánto me alegro! Sí, me alegro de que pierdas. La única manera de comprobar cuál es tu verdadero perfil de riesgo es experimentando caídas. Nadie aprende a torear desde la barrera. Si después de 3 meses estás perdiendo, seguramente no más de unos cientos de euros, y ya “te tiemblan las piernas”, sin duda este sistema no es para ti. Introduce renta fija (menos riesgo).
Piénsalo así: si te cagas con unos pocos cientos (o miles) de euros, ¿qué pasará dentro de 20 años cuando, por ejemplo, tengas 200.000 € invertidos (muy factible si inviertes mes a mes y se da un período alcista)?
Lo importante es prepararse para ese escenario… Ahí no la puedes cagar. No te puedes permitir vender por pánico cuando los 200.000 se conviertan en 100.000… Y te aseguro que va a pasar. Si entonces te puede el pánico, es GAME OVER.
Por eso, utiliza las caídas para averiguar tu verdadera aversión al riesgo.
¿Qué pasa si justo un año antes de jubilarme la bolsa se desploma?
Como hemos visto en capítulos anteriores, deberías ir reduciendo el porcentaje de renta variable (“bolsa”) a medida que ese momento va acercándose.
👉Sobre Otras inversiones
¿Dónde puedo informarme sobre bolsa? ¿Webs, blogs?
La belleza del sistema de inversión automático reside en que no necesita de tu acción. No es necesario que estés informado sobre la bolsa. De hecho, es preferible que te abstraigas y ni siquiera consultes las cotizaciones, para evitar que tus emociones entren en juego. Consultar el precio no te aporta ningún beneficio: pase lo que pase con la cotización, tu respuesta debe ser la misma: quedarte quieto/a, no hacer nada. Tanto si sube como si baja.
Voy a hacer una reflexión un tanto “filosófica”: estamos demasiado acostumbrados a compararnos. A necesitar continuamente una aprobación, una retroalimentación. A ver qué tal lo estamos haciendo. A ver qué piensan de nosotros. Hablo en general, en la vida. Y también, por supuesto, en materia de inversiones. Nos gusta consultar las cotizaciones “para ver qué tal va…” Pienso que esto puede jugar malas pasadas (yo apenas consulto el saldo de mi cuenta de inversión: quizá 3 o 4 veces al año).
Por ello sólo te daré una fuente de información: un blog sobre fondos indexados y la filosofía de inversión a largo plazo que he intentado transmitirte: http://inversorinteligente.net/
Estoy muy de acuerdo con la filosofía pero prefiero utilizar ETF’s en lugar de fondos de inversión
Me parece perfecto. Yo he elegido los fondos por un tema de fiscalidad (se pueden traspasar sin “pasar por Hacienda”), comisiones (como no hay comisiones de entrada y salida puedo comprar pequeñas cantidades cada mes) y automatización (puedo dar órdenes automáticas). Sin embargo, hay ETF’s indexados muy interesantes e incluso de mayor calidad que los fondos. Seguiré atento al mercado por si llegara un punto en el que las ventajas del ETF superan a las del fondo.
Necesito ver que mis inversiones “dan rentas”. ¿Qué te parece la inversión en acciones de dividendo?
Entramos en temas psicológicos. A pesar de que es más conveniente no cobrar dividendos (ello conlleva una retención de un 20% aprox) y dejar que el capital se vaya multiplicando (interés compuesto), a mucha gente le ayuda ver que sus inversiones generan rentas crecientes (aunque las reinviertan).
Sinceramente, si esto te ayuda a mantener tu disciplina inversora, ¡adelante! Lo importante es que inviertas y tengas unas reglas, un sistema. Y tengo que reconocer que a mí cada vez me atrae más la idea.
Nota: Indexa se dio cuenta de esta necesidad y lanzó Tu Paga para hacer retiradas automáticas periódicas.
Mi duda es: si invierto en acciones directamente a largo plazo, conservo las acciones y además obtengo una renta vía dividendos. ¿Cuál es la diferencia con los fondos?
Es una pregunta muy buena. Y tiene truco. Efectivamente, si compras una acción es muy claro que conservas la acción y además te pagan un dividendo.
Sin embargo, vamos a ver un ejemplo: supongamos que tienes una acción de Telefónica que cotiza a 10 euros el 1 de enero. El 2 de enero Telefónica decide pagar 1 euro de dividendo. Mucha gente no sabe esto: lo que realmente ocurre es que el día 2 de enero, la acción de Telefónica comenzará a cotizar a 9 euros. El dividendo no es algo que surja “de la nada”. Sino que se descuenta del valor de la acción.
Además, si cobras 1 euro de dividendo, deberás pagar 0,20 euros de impuesto (aproximadamente). Es decir, tu dinero después de cobrar el dividendo el día 2 de enero es: 10-1+1-0,2=9,80 euros. ¿Sorprendido? Sí, el efecto final es que has perdido 20 céntimos de valor.
Sin embargo, si inviertes en un fondo de inversión que tiene 1 acción de Telefónica en cartera, no pierdes nada. Esto ocurre porque el fondo tiene una fiscalidad interna que le permite no tributar por los dividendos recibidos. Además, el fondo se encarga de reinvertir los dividendos para que la bola siga creciendo.
¿Y si quiero forrarme y dar el pelotazo? ¿Qué propones?
Invirtiendo periódicamente, poco a poco, no darás el pelotazo ni te forrarás en unos pocos años. No pretendo engañar a nadie. Este libro no va sobre esto.
Si realmente lo que buscar es dar el pelotazo (con riesgo), en mi opinión tu mejor opción es montar un negocio online (poniendo muy poco o nada de dinero) que tenga sentido, trabajar duro y conseguir venderlo. Quizá este libro te ayude: The millionaire fastlane (versión original en inglés) o La vía rápida del millonario (traducido al castellano).
¿Qué piensas del Bitcoin? ¿Crees que puede jugar un papel importante en un futuro? ¿Refugio de valor frente a la inflación y devaluación de fiat?
No lo sé. Y ya sabes que no me gusta opinar sin conocer. Prefiero serte sincero y decirte esto a responder sin criterio. Dicho esto, en mi opinión es más una “apuesta” especulativa que una inversión.
¿Es posible que las criptomonedas cambien el mundo y supongan un nuevo paradigma financiero mundial? Sí.
¿Es posible que aunque eso suceda tú pierdas dinero invirtiendo en criptos? Sin duda.
Fíjate: en el año 2000 (plena burbuja de las puntocom) ya se intuía que Internet iba a cambiar el mundo.
¿Cambió internet la forma en que vivimos? Muchísimo.
¿Ha ganado dinero quien invirtió en el 2000 en acciones tecnológicas? Seguramente no. Se pueden contar con los dedos de una mano las empresas que prosperaron (Facebook, Amazon, Ebay y pocas más).
De la misma forma creo que acertar con la criptomoneda ganadora es muy difícil (a priori). Por supuesto si finalmente las criptomonedas se imponen y el blockchain cambia nuestra forma de vida (lo cual todavía está por ver), alguna criptomoneda habrá sido una buena inversión. Pero yo no soy capaz de adivinar cuál será. Y pienso que la mayoría no lo será.
¿Qué opinas de la inversión “sostenible”/socialmente responsable? ¿Cómo puedo invertir de esa forma?
Yo personalmente invierto de forma global y “asumo” que hay parte de las empresas que no siguen políticas sostenibles.
Dicho esto, si para ti es importante, adelante con este tipo de inversión ISR. Es lo que va a hacer que te sientas cómodo. Y por tanto inviertas mes a mes (la CLAVE de todo). Puedes invertir así a través de Inbestme.
¿Puedo traspasar un ETF para convertirlo en un fondo de inversión?
No. Son distintos y la única opción sería la venta del ETF y posterior compra del fondo.
👉Sobre Fiscalidad e Impuestos
Fiscalidad de fondos de inversión vs plan de pensiones
La ventaja del plan de pensiones vs el fondo de inversión es fiscal. Lo que aportes a un plan de pensión “desgrava” en tu IRPF.
Fiscalidad del fondo de inversión: lo que haces generalmente es ingresar por tu trabajo o actividad, pagas impuestos (IRPF o IS) y después, inviertes una parte de lo que queda. Pasados unos años (espero que muchos) decides vender el fondo y solo entonces tributas (por la ganancia patrimonial, aproximadamente un 20%).
Fiscalidad del plan de pensiones: siguiendo el ejemplo, ingresas por tu trabajo y antes de tributar en IRPF (ésta es la clave), puedes aportar (así se dice técnicamente en el caso de los planes) a tu plan de pensión (máximo 8.000€ anuales) para reducir tu base imponible y ahorrar en tu declaración de la renta. Pasados unos años (también espero que muchos) rescatas el plan y en ese caso es cuando tributas. ¿Por qué concepto? Se considera igualmente un ingreso del trabajo por lo que tributarás a tu tipo marginal de IRPF (ver unos párrafos más adelante).
Tengo un IRPF alto. Creo que me compensa invertir en mi plan de pensiones para deducirme.
Puedes volver a leer la parte del capítulo 6 donde lo analizo en detalle.
Me planteo invertir tanto en fondos como en plan de pensiones indexados, para diversificar. ¿Lo ves bien?
Sí. Tiene sentido. Una parte en planes de pensión para aprovechar el ahorro fiscal y otra en fondos para tener algo más de flexibilidad/liquidez.
¿Invierto con mi mujer o mejor por separado? ¿Fiscalmente qué conviene más?
A mí personalmente me gusta más tener las cuentas separadas. De esa forma queda más claro. Aunque entiendo también la postura de quien prefiere tenerlo todo conjunto. Fiscalmente, en realidad no hay ninguna diferencia. Ni ventaja ni desventaja de tenerlo junto o separado.
¿Puedo abrir cuenta en un gestor automatizado indexado a nombre de mi empresa?
Sí, puedes abrir cuenta sin problema a nombre de una sociedad.
¿Afecta tener una cartera de fondos indexados en la Declaración de la Renta? ¿Fiscalmente cuándo afecta? ¿Tengo que informar de algo a Hacienda?
Mientras no vendas los fondos, no afecta para nada (únicamente sí tuvieras un patrimonio elevado y pagases impuesto de patrimonio). Y tampoco figura en tu borrador, ni tienes que informarlo, ni tienes obligación fiscal.
La tributación viene cuando vendas. ¿Qué impuesto habrá que pagar? Aproximadamente un 20% sobre la ganancia patrimonial (en realidad es 19% sobre los primeros 6.000€ de ganancia, 21% entre 6.000-50.000€ y 23% para más de 50k€).
Ejemplo: compraste por 1.000 €. Vendes por 2.000 €. Ganancia patrimonial: 1.000 €
Impuesto: -190 € (19%)
Ganancia neta después de impuesto: 810 €
Inversión en roboadvisor (Indexa, Myinvestor, Finizens…) si resido en Europa (UE o no) o fuera de Europa
Tengo cuenta bancaria en España pero actualmente trabajo en Francia. ¿Puedo abrirme un fondo de inversión en España o por que mis ingresos provengan de Francia tengo que hacerlo allí? ¿La fiscalidad de las carteras de fondos de inversión son diferentes?
Aquí la clave es saber dónde eres residente fiscal.
Si eres residente fiscal en Francia o cualquier país UE, no hay problema, puedes abrir la cuenta pero no te beneficiarás del traspaso entre fondos sin coste fiscal (ver más sobre fiscalidad de no residentes).
También puedes usar ETF’s
Ventajas del fondo: no tiene comisiones de compraventa, lo cual para aportaciones pequeñas es una ventaja.
ETFs: a mí no me gustan tanto pero desde Degiro puedes contratar 1 al mes sin comisión de compraventa.
La fiscalidad de ambos dependerá del país donde seas residente fiscal pero en principio funciona parecido en todos los países: solo se tributa cuando se vende el fondo y si tienes ganancia patrimonial, pagas entre un 15 y un 30% del beneficio, según el país.
¿Cómo es la fiscalidad del fondo de inversión al fallecer y heredar?
Al heredar un fondo de inversión, lo que ocurre es que las participaciones del mismo cambian de titularidad. De la persona fallecida pasan a sus herederos. Si hay más de uno, se dividirán las participaciones entre todos en partes iguales.
Y son los herederos son los ven qué hacer con ese fondo: reembolsarlo, mantenerlo o traspasarlo a otro fondo. A efectos fiscales, el dinero del fondo se integrará en la masa hereditaria total y tributará en el Impuesto de Sucesiones (puede suponer hasta un 30% de impuesto)
La ventaja de heredar un fondo está en cómo se calcula el valor del plan. Es lo que se conoce como la plusvalía del muerto.
La plusvalía del muerto es una regla fiscal que se aplica al heredar fondos de inversión, acciones y otros productos similares. En la práctica: los herederos evitan pagar las ganancias acumuladas por el fondo y se ahorran entre un 19 % y un 23 % en impuestos.
El funcionamiento de la plusvalía del muerto es simple. Al invertir en fondos, hay que pagar entre un 19 % y un 23 % en IRPF de las ganancias generadas salvo que traspases el dinero a otro fondo. La plusvalía del muerto obvia esa lógica cuando el fondo es heredado.
El truco está en que, para Hacienda, el valor al que compraste el fondo es el valor que figura en la herencia, y no el valor al que lo compró el fallecido y que tú integraste como tal al pagar el Impuesto de Sucesiones. Si decides conservar el fondo durante unos años y después venderlo, al hacer la declaración de la renta tendrás que pagar solo por la diferencia entre el precio al que adquiriste las participaciones al heredar y el precio al que las vendes. La subida que hubiese acumulado el fondo hasta ese momento no pagará nunca impuestos.
Ver más sobre esto aquí.
¿Y la fiscalidad de los planes de pensión en la herencia?
La fiscalidad de los planes de pensiones heredados es diferente a la de los fondos de inversión. De hecho, a quien hereda se aplica la misma fiscalidad que a la persona fallecida.
Es decir, el dinero del plan se integrará dentro de las rentas del trabajo al hacer la declaración de la renta y será el nuevo titular quien deberá elegir si lo recupera como capital o en forma de renta. Dependiendo de la opción que elija, pagará más o menos impuestos.
Al igual que ocurre cuando se hereda un fondo de inversión, también es posible mantener las participaciones del mismo si todavía no se había producido su rescate, y seguir realizando aportaciones (y disfrutando de las deducciones fiscales) o traspasar los derechos consolidados a otro plan.
👉Sobre otros temas varios
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto? ¿Cómo calculo las rentabilidades?
Esto es importante. Tienes que conocer esta fórmula (es simple) y saber utilizarla.
Cf= Capital final
Ci= Capital inicial
i=interés anual
n= años
Supongamos que inviertes 1.000 euros. Al cabo de 10 años se han convertido en 2.000 euros. ¿Qué interés anual lo ha hecho posible? No es un 10%. Recuerda que el interés compuesto juega a tu favor y “acelera” la revalorización. Por tanto el interés compuesto necesario habrá sido menor.
¿Cuánto?
Despejemos:
2000=1000 (1+i)^(10).
Por si no recuerdas de tus tiempos del colegio, se despeja así:
Por tanto, el interés (i) necesario es: 7.2%
Regla mnemotécnica: Regla del 72: para saber cuánto tiempo (años) tardarás en doblar (x2) un dinero X, simplemente divide 72 entre el interés esperado.
Ejemplos:
§ Interés esperado del 7.2%: 72/7.2= 10 años
§ Interés esperado del 20%: 72/20= doblarías tu dinero en 3.6 años
§ Interés esperado del 5%: 72/5= 14.4 años
Mi caso personal: Tengo 44 años, divorciada, un hijo de 11…
y una hija de 14 años, un caniche llamado Capi (monísimo), un piso en propiedad (soy de Palencia) y un apartamento estupendo en Benidorm en segunda línea y con hipoteca. También me gusta el cine y el teatro, leer y cocinar. Mi sueldo es de 1.500 euros. Ahhh, y me llamo María. ¿Qué hago?”
De vez en cuando me llegan correos de este estilo. Aunque intento responder lo mejor que puedo, no soy un experto. Y tampoco soy asesor personal. Y además no conozco a la persona, me falta mucha información para contestarle correctamente.
Repito: NO SOY EXPERTO. No te tomes al pie de la letra todo lo que escribo. Espero haberte ayudado a “despertar”. Pero sigue aprendiendo.
Nota: ni mucho menos quiero desincentivar las preguntas. Me gustan, siempre aprendo e intento ayudar. Simplemente quiero advertir que quizá no sea el más indicado para preguntas tan amplias.
¿Cuál es la diferencia entre riesgo y volatilidad?
El riesgo es la posibilidad de perder tu dinero de forma permanente. La volatilidad es la fluctuación temporal de los precios. A corto plazo, el riesgo y la volatilidad se confunden. Por ejemplo, invertir en bolsa es volátil aunque no necesariamente arriesgado a (muy) largo plazo.
¿Y si vivo fuera de Europa (Latinoamérica, Asia…)?
En ese caso, según me comenta algún lector, una opción puede ser el roboadvisor Inbestme.
¿Qué libros me recomiendas para seguir aprendiendo de inversión?
Sinceramente, creo que debemos Leer menos y empezar a invertir de una vez jaja. No, ahora en serio, lo pienso de verdad.
Dicho esto, aquí va mi recomendación (pero empieza a invertir mientras tanto). Nunca fui amigo de las interminables listas de lecturas recomendadas. Te proponen 30 libros y no sabes cuál elegir. Acabas no leyendo ninguno de ellos.
Por eso sólo te voy a proponer dos:
§ Un paseo aleatorio por Wallstreet de Burton G. Malkiel. Para mí es la biblia en cuanto a inversión inteligente, indexada y simple. Una buena parte de esta guía se ha inspirado en las enseñanzas de Malkiel. Sin duda es el libro que más ha influido mi filosofía de inversión. Es algo caro (30€). Pero, ¿qué quieres que te diga? La ignorancia es más cara. Mucho más.
§ I will teach you to be rich de Ramit Sethi. Este libro es muy práctico. Habla desde cómo negociar la compra de un coche, pasando por cómo negociar con tu banco, hasta sobre cómo diseñar tu sistema automático de inversión. Hace mucho hincapié en la psicología y en mostrar lo irracionales que somos con el dinero, así como trucos para solucionarlo. También habla sobre “el consumo consciente” o cómo gastar tu dinero de acuerdo con tus verdaderas prioridades. Un gran libro que, de momento, sólo está en inglés. Que no te eche para atrás. El lenguaje es sencillo y así matas dos pájaros de un tiro: aprendes finanzas y aprendes inglés.
IMPORTANTE:
1) Busca primero tu pregunta
2) Puedes buscar con las teclas «Ctrl + F» (windows) o «Cmd+F» (mac)
3) Escribe «palabras clave» y el buscador marcará dónde aparecen en el artículo
4) Otro truco es desplegar la tabla de contenidos que puedes ver unas líneas más arriba: ahí verás «el esqueleto» de este artículo y leyendo los titulares verás lo que necesitas.
Nota: me gusta ser totalmente transparente, así que quiero que sepas que algunos de los enlaces mostrados en este artículo son links de afiliado. Es decir, si abres cuenta a través de mi enlace, te aplicarán una promoción a ti y a mí me darán un incentivo que permitirá mantener este blog y seguir haciendo artículos como el que acabas de leer. Yo lo veo como un win-win y por supuesto, solo recomiendo aquello que yo personalmente uso y creo que es bueno para ti.
321 comentarios, léelos, suele haber miga ;)
Hola Carlos.
En primer lugar, felicidades y gracias por tu libro y web. Me ha sido muy útil. Mi consulta es:
Estoy creando una cuenta en Indexa (ha cambiado un poco desde tu vídeo tutorial; ahora son 13 preguntas y el capital mínimo 3.000€). La última pregunta, me pide que elija el banco custodio, entre Inversis Banco o Cecabank. ¿Alguna sugerencia?
Gracias!
Sí José, esto lo tienes respondido aquí: Banco Custodio en Indexa: ¿Cuál elegir? ¿Inversis o Cecabank?
En el apartado de Roboadvisor.
Si es que no leéis jajaj
Abrazo!
Hola Carlos,
una diferencia que hay entre Inversis y Cecabank es que la comisión de custodia se cobra bien trimestralmente (Inversis) o mensualmente (Cecabank). Podrías decirme si esto tiene algún impacto y qué es mejor?
Muchas gracias
Buenas Carmen,
Es lo mismo prácticamente. En 2 meses no hay grandes diferencias de patrimonio.
No te quedes en estos detalles porque son irrelevantes 😉
Ánimo!!
Un abrazo!!
Hola Carlos!
Muy interesantes tus emails.
Me he leído tus FAQs de robo advisors y hay una pregunta que me inquieta, y no he visto q nadie te la pregunte…
Unas pinceladas de mi caso personal…
Tengo 34 años, empecé a invertir 1000 eur al mes o algo más en indexa (perfil 10/10) en diviembre de 2019. Tendré ahora como unos 17.000 euros invertido.
Tengo un colchón de unos 15.000 eur en otra cuenta para imprevistos. Tengo en mi cuenta corriente unos 5000 euros. Soy médica. Tengo pareja, pero no hijos. Vivimos de alquiler en Barcelona.
La verdad es q lo q ahorro al mes se me va a Indexa.
Mi pregunta es… El día que quiera comprarme un piso, ¿de donde sacaré el dinero para la entrada? Si utilizo lo q he invertido en indexa, perderé el interés compuesto… Eso tendría q ser intocable… ¿Cual sería la estrategia para recabar el dinero para la entrada? Ahorrar durante 4-5 años sin meter el dinero en bolsa? ¿Meter menos cantidad en indexa pero seguir haciendo aportaciones? ¿O sacar de indexa? ¿Como lo harías?
Gracias
Marta
Siguiendo su filosofia, lo que yo haría sería dejar de hacer aportaciones o reducirlas mucho, sobre todo si el mercado empieza a bajar. Pero nunca sacar el dinero del fondo. Ese dinero lo deberíamos considerar «prohibido» o «perdido»
Muy buenas Marta!
Pregunta para nota jajaj.
Sobre inmobiliario la verdad es que no hablo mucho en este blog, sino aquí: libertadinmobiliaria.es tanto en el curso gratuito ‘El Juego Inmobiliario’, en mi programa ‘Libertad Inmobiliaria’ y en el podcast: https://libertadinmobiliaria.es/podcast/
Contestando de todas formas tu pregunta: yo diría que:
1) Puedes ver formas de financiar el 100% y no poner entrada
2) Si quieres optar por la vía tradicional, lo más sensato en mi opinión sería ahorrar en una cuenta remunerada si el plazo para comprar es corto (4-5 años que comentas).
Un abrazo y comentamos!!
Hola Carlos,
Se esta comentando que la bolsa e indices estan en máximos y no van acorde con los datos macros. Puse dinero en indexa hace 10 días crees que debería quitarlo ya que se prevee una fuerte caída.
Un saludo
Buenas Alex,
Esa pregunta la tienes respondida en las primeras preguntas 😉
Un abrazo!
Buenas Jose,
Esta duda está resuelta en varias de las preguntas.
Echa un vistazo especialmente a esta: “Llevo 3 meses invirtiendo y ya pierdo un 20%. Me tiemblan las piernas.”
Un abrazo y comentamos!
Buen día Carlos,
¿Qué opinas de la inversión en préstamos P2P? ¿Por ejemplo http://www.mintos.com?
Mil gracias por tu respuesta.
Un saludo grande.
Buenas Matías 😉
Pues me encantaría darte mi opinión, pero no la tengo. No lo he investigado y no he invertido nunca (no me da la vida para todo jajaj).
Prefiero no opinar sin saber, si te parece bien 😉
Un abrazo y comentamos!!
Hola carlos, tengo una duda: en tu libro comentas que el fondo Vanguard Global Stock Index Fund (ISIN IE00B03HD191) Es un buen fondo para invertir en el mundo entero.
Yo me he hecho cuenta en MyInvestor y ellos ofrecen el fondo Vanguard Global Stock Index Inv EUR ACC (ISIN IE00B03HCZ61). Es buena opción? He buscado información on line y según dicen es prácticamente lo mismo, es verdad?
Buenas Juan,
Eso es, es el mismo fondo en esencia. Lo único que cambia es la clase del fondo.
Abrazo!!
Buenos dias Carlos,
La verdad es que leyendo tu libro es como me he animado a invertir. 2 son las entidades donde quiero hacerlo: RENTA4 e INDEXA CAPITAL
Para RENTA4 quiero invertir el minimo en un fondo con exposición máxima FUNDSMITH EQUITY en el que te adjunto info sobre el mismo.
Básicamente busco «jugarme» la inversión, olvidandome de esos 2000 ó 3000e en 30 años. El resto iría a INDEXA y ese sí que lo iría alimentando paulatinamente con transferencias programadas.
Me gustaria saber tu opinión al respecto sobre este fondo en particular y qué expectativas hay de perder la inversión si RENTA4 e INDEXA son absorbidos por otra compañía más fuerte (ej Banco Popular). Podría perder todo mi dinero?
Crees que ambas entidades al ser españolas son débiles frente a otros gigantes que las puedan absorber?
Gracias
Buenas Alvaro
Perdona el retraso en contestar
1) El fondo no lo conozco
2) Posibilidad de perder la inversión: prácticamente nula: está respondida arriba la pregunta 😉
Abrazo!
Hola , mi duda es cuando me jubile y quiera recuperar mi dinero invertido en el fondo , como lo hago ?
Mi idea es sacar todos los meses una cantidad como renta y dejar el resto en el fondo u otra forma recuperarlo todo de golpe .
Cual sería más conveniente fiscalmente y también dependería del valor del fondo en esos momentos, tengo mis dudas a la hora de empezar a disfrutar mi inversion, de como hacerlo.
Gracias
Muy buenas Jose
Esta duda ya la tienes resuelta arriba: Cuando se termine el plazo establecido por Indexa Capital (u otro robo-advisor), ¿puedo retirar el dinero a una cuenta corriente? ¿O sigo invirtiendo en fondos fijos?
Abrazo!
Buenos días Carlos,
Te vuelvo a repetir mi pregunta:
Puedes darnos tu opinión sobre el fondo nuevo FUNDSMITH EQUITY?
Te he adjuntando dossier
Muchas gracias
Buenos días Carlos,
Te vuelvo a repetir mi pregunta (de nuevo):
Puedes darnos tu opinión sobre el fondo nuevo FUNDSMITH EQUITY?
Te he adjuntando dossier
Muchas gracias
Buenas Álvaro,
Lo siento, no lo conozco y no me gusta opinar sin saber. Sorry!
Un abrazo!!
Hola Carlos, Yo ya tengo algún fondo de inversión contratado en SELF BANK y he visto que también comercializa los fondos Vanguard que tú recomiendas. ¿Me trae a cuenta cambiarme a Indexa Capital? ¿Qué opinión te merece Self Bank como gestora? Un saludo y que sepas que me encanta tú convencimiento en todo lo que publicas.
Buenas Gregorio,
Sobre si te sale a cuenta o no depende de cuánto valores tu tiempo y si valoras como positivo un roboadvisor que automatiza la compra mensual y reajusta automáticamente la cartera.
Yo sí lo uso (Indexa o Myinvestor) porque me sale a cuenta, pero cada uno debe hacerse la pregunta.
Un abrazo!!
No conozco los fondos de Selfbank como para opinar, lo siento!
Hola Carlos.
Tengo 45 años y es a estas alturas cuando he despertado…..
Me debato entre fondos o planes de pensiones indexados.
Mis ingresos brutos superan los 35000€ pero las tablas de retención de IRPF en mi Comunidad Autónoma me marcan una retención entre el 19 y el 21%, en lugar de 37% que es lo que marcan las tablas a nivel estatal, por lo que no tengo claro si mi tipo marginal futuro será menor al actual.
No se si son errores de concepto míos o es que en mi región «estamos bonificados».
Por éso, a mis 65 años…. no sé que IRPF tendré
Muchas gracias por empujarme a despertar
Me gustaría preguntarte si en el caso de Indexa, al aportar el capital inicial (en mi caso aportaré unos 5000€), ya me contaría a nivel fiscal en la declaración de la renta. ¿Cómo ves el tema de la reducción de las ventajas fiscales que pretende el gobierno? ¿Dejarán de interesar los planes de pensiones?
Buenas Antonio,
Si abres plan de pensiones sí, te servirá para «descontar en la declaración de la renta».
Sobre la reforma fiscal: ya veremos, pero dudo que lo desincentiven (sería una cagada) porque necesitamos que la gente se construya su «propio plan de pensiones privado».
Un abrazo!
Buenas Pepe,
Te cuento: la tabla del 37% es el TOTAL.
El IRPF se divide al 50% entre comunidad y estatal.
Para 35.000€ estarías en un tipo marginal de 15% estatal + 15% comunidad autónoma (aunque la comunidad puede subirlo si quiere).
https://www.ennaranja.com/renta/irpf-comunidades-autonomas/
En mi opinión y sin conocer tu situación, con ingresos por encima de 35k€ te conviene el plan de pensiones!
Un abrazo y seguimos!
hola que te parece la plataforma finicien y una duda tonta estoy intentando elegir una pero en todas puedo hacer aportaciones mensuales y cuanto serian maximo y minimo mas o meno
un saludo y mil gracias por tus explicaciones nos ayudas muchisimo
Buenas Sergio,
Todo esto está respondido arriba 😉
Un abrazo!
Carlos
Hola Carlos! Empece a invertir mientras estaba leyendo tu libro , lo hago de forma pasiva a través de otro broker , lo tengo repartido en 90/10 ambos de vanguard . Mi duda es ; desde este broker ofrecen la posibilidad de invertir en los fondos indexados de fidelity que opinas de ellos ?? Gracias , enhorabuena por el libro y la recomendación de leer i will teach you to be rich , todo eun acierto !
Buenas Andrés,
Según he visto son los más baratos del mercado, así que buena pinta 🙂
Ese broker es Myinvestor supongo, ¿no?
Un abrazo fuerte!!
Carlos
Hola de nuevo Carlos ! es correcto es Myinvestor , las comisiones rondan el 2,5% es barato en comparación con otros fondos pero caro si comparamos con vanguard…. ves excesivo esa comisión ??
Por otro lado he visto el fondo indexado Bankinter ee.uu. Nasdaq 100 que opinas de este fondo?? las comisiones son mas bajas que las de fidelity y tiene un 44% metido en tecnología ( cosa que me interesa bastante ) o tienes conocimiento de algún otro fondo indexado relacionado con tecnología que tenga tu bendición ??
Gracias por responder y por hacer que toda esta info llegue tan lejos !
Muy buenas Andres
2,5% en indexados? Imposible…
Mira: https://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F00001019G
Sobre tecnología: ya lo siento jajaj, no controlo sobre ello y no tengo ninguno localizado!
Pero si te sientes más cómodo invirtiendo en tech, adelante! Es lo más importante para que sigas invirtiendo: sentirte cómodo 😉
Un abrazo y seguimossss!
Copio un mensaje que he contestado por correo porque con la migración a la nueva web se han borrado algunos comentarios:
Hola Carlos, gracias por tu libro y toda la información que compartes con nosotros. Te hago una pregunta que creo que es un poco básica pero es que no consigo encontrar la respuesta aun por ninguna parte. Se trata de la remuneración en los fondos/carteras indexadas. Hablas de una rentabilidad anual histórica de entre un 6 y un 8% pero mi duda es, cómo se produce esa rentabilidad?, es decir, tengo claro que el valor de los fondos va fluctuando (aumentando y disminuyendo) y si cuando vendes tus participaciones el valor es superior al de compra obtienes rentabilidad pero, ¿cómo se acumula esa rentabilidad con los años?, es decir, el valor del fondo siempre aumenta con los años o puede ocurrir que si la bolsa está baja, a pesar de llevar varios años invirtiendo, el valor del fondo sea inferior al inicial de compra? Espero que no sea una tontería de pregunta pero es que hasta ahora no he conseguido comprenderlo. Gracias y un abrazo.
Respuesta:El fondo cambia su valor día a día. El 6-8% es la rentabilidad media histórica.Pero hay años de +5%, de +30% y también de -5% o -30%. Hay de todo. No es fijo. Por eso se llama renta «variable».
La idea es que de media subirá un 6-8% (si es renta variable 100%) y eso se va «acumulando» (si no vendes) cada año (interés compuesto) 😉
Un abrazo y seguimosss!
Hola Carlos. He terminado el libro ahora mismo, y quiero empezar ya, pero tengo un par de dudas.
1º. No quería invertir con mucho dinero, sobretodo al principio, quiero sentirme cómoda, no tengo muchos ahorros, en principio 100. ¿Donde puedo empezar? , Soy cliente de ING, ¿ Me compensaría invertir en un fondo indexado de ING al ser cliente?
2º . Considero que la situación de España económicamente es muy delicada y no creo que vaya a mejor en bastante tiempo. ¿Eso afectaría mucho a la hora de invertir?
Muchísimas gracias.
Muy buenas Noemí,
Gracias por escribir.
Las dos preguntas que haces las tienes respondidas arriba 😉
Pregunta 1: la tienes al principio de este artículo
Pregunta 2: la tienes en la sección ⏰ Sobre si es el momento de invertir o vender
Un abrazo y seguimosss!
Hola Carlos:
Mi nombre es Juan Jo. Te escribí un correo hace ya un tiempo haciéndote unas preguntas y me dijiste que te escribiera por aquí para que pudieran beneficiarse el resto de lectores, así que voy a ello.
En primer lugar, te quería preguntar porque quería empezar a invertir en Indexa Capital. He estado ahorrando y me puedo permitir la inversión inicial de 3000€ pero, al mismo tiempo, me da cosa invertir 3000€ de golpe en algo que tampoco conozco al 100% y que es totalmente online. ¿Hay alguna forma de realizar este gasto «a plazos» o algo parecido?
Otra duda que tengo es que en el libro defiendes invertir periódicamente y de manera automática, pero en el caso de Indexa Capital, esos 3000€ iniciales se estarían invirtiendo de golpe, ¿no? ¿O tú los añades a tu cuenta y después se van invirtiendo poco a poco según lo que tú configures?
Y otra cosa a raíz de esto, si mi objetivo es, por ejemplo, invertir 100€ al mes, pero estoy invirtiendo 3000€ de golpe, ¿podría entonces estar 30 meses sin añadir dinero a la cuenta (100€ al mes) para después de ese plazo seguir añadiendo 100€ periódicamente?
Y ya lo último (aunque esta no es sobre Indexa Capital), te quería preguntar si conoces otros activos financieros en los que pudiera invertir, pero que me generen dinero en mi cuenta mes a mes o cada cierto tiempo (tipo un alquiler, pero claro, tener por ejemplo una vivienda para alquilar está fuera de mis posibilidades). Miré activos en su momento y los que vi requieren una gran inversión inicial (tipo propiedades) o no requieren dinero, pero sí tiempo, algo de lo que no dispongo en exceso (estoy trabajando y preparando unas oposiciones).
Pienso que esas son todas las dudas que te quería comentar. Espero que me haya explicado bien, porque algunas cosas son un poco difíciles por escrito. Espero tu respuesta y muchas gracias por tu atención (que contestes los mensajes de los lectores tú mismo es algo digno de elogio). Un saludo,
Juan Jo
Buenas Juan Jo y perdona el retraso en contestar,
Se me había colado este comentario.
Te comento:
1) Hay forma de empezar con menos de 3.000€ en Indexa? Sí, puedes ir aportando durante 6 meses (si tardas más te cerrarán la cuenta). También podrías traspasar fondos de otros sitios por valor de 3.000€ como mínimo.
Otra alternativa es hacerlo con Myinvestor, Finizens, Inbestme… (1.000€ de mínimo).
2) Sobre invertir periódicamente o golpe: depende de ti.
¿Podrías estar sin aportar? Sí, aunque te recomiendo que cultives el hábito! 🙂
3) Sobre otros activos que generen ingresos:
Has dado con la clave jaja.
O bien necesitas invertir tiempo o bien dinero. Algo en lo que no haya que invertir nada y te dé algo, me temo que es «pura especulación» y yo personalmente no creo en ello.
Activos que dan rentas (poniendo dinero previo): dividendos, alquileres de inmuebles, negocios…
Activos que dan rentas (poniendo tiempo previo): un libro, una web, un curso…
Abrazooo!
Hola Carlos,
Primero de todo felicitarte por tu trabajo.
Quizá llego un poco tarde, tengo casi 51 años, por eso no quiero perder más tiempo. Me gustaría que me aconsejases sobre mejor opción para mi caso. Soy funcionario , si todo va bien me jubilaré con 60 y pocos y según las cifras que actualmente se mueven a mi alrededor mi pensión que me corresponde no estará muy lejos de lo actualmente cobro (se que se verá seriamente reducida).
Mis ingresos netos mensuales superan los 35m euros , mi ahorro mensual estimado rondarían lo 150 /200 euros.
¿Qué me recomiendas ? ¿fondos de inversión o plan de jubilación indexados?
Muchas gracias ,
Carlos
Buenas Carlos,
Parece que con tus ingresos seguramente te compense el plan de pensiones indexado por la ventaja fiscal. Mira aquí: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
Abrazo!!
Hola Carlos,
Un material buenísimo, gracias. Mi pregunta es sobre crear una SL para crear una cartera inmobiliaria.
En el caso de comprar 2 viviendas en el primer año y crecer hasta 5 viviendas en los próximos 3 años, ¿sería recomendable operar como una empresa en vez de particular con mira a mejores rendimientos fiscales?
Gracias,
Maria
Muy buenas Mar,
Gran pregunta. La respuesta corta es «No». En mi opinión no compensa fiscalmente.
Respuesta larga aquí: https://libertadinmobiliaria.es/episodio4/
Abrazooo!
Buenas Carlos,
los Reyes Magos me trajeron tu libro, y la verdad que estoy super enganchado a leerlo, vi tú video y bueno… que no paro de leer, ver tu web, y aprender un poco más acerca de qué hacer con los ahorros y me surgen unas consultas:
Me recomiendas Indexa para los Fondos de inversión indexados, pero yo en BBVA tengo el fondo Quality inversión Moderada Fi (que esta indexado) recomiendas que cambie a Indexa?? y porque?? O sería mejor abrir otro independiente en Indexa??
También tengo fondos BBVA gestión Conservadora, interesaría cambiarlos a fondos indexados??
Muchísimas gracias. Un saludo
Buenas Dani,
Gracias por leerme 🙂
Te comento:
1) El fondo Quality inversión Moderada Fi NO es indexado. De hecho tiene unos costes altos:
https://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000000KQ9
2) El BBVA Gestión Conservadora:
Lo mismo
Sobre indexados o fondos activos: depende de ti. Yo lo tengo claro jaja!
Abrazoooo!
Hola Carlos,
Quiero empezar ya con los fondos de inversiones indexados ya que considero que es la mejor alternativa a largo plazo.
Lo que pasa es que estoy planteándome irme a trabajar Alemania y sé que ahí los fondos no funcionan igual que aquí en España (traspaso, rebalanceos etc exentos de impuestos hasta que se venden los fondos).
Entonces la pregunta principal que me surge es si yo puedo estar residiendo y trabajando en Alemania y beneficiarme de los fondos de inversión en España, ya que fiscalemnte no se si puedo y si es así como lo podría hacer. Lógicamente pagaría los impuestos de los fondos en España si lo llego a vender (y hacer la declaración de la renta si corresponde) y en Alemania haría lo mismo.
Muchas gracias de antemano
Un saludo
Buenas Jorge,
Esta pregunta la tienes respondida arriba 😉
Busca (Ctrl + F o Ctrl + B) en la página: «no residente» y lo verás!
Abrazoo y comentamos!
Hola Carlos, felicidades por tu blog y unas explicaciones tan claras. Yo soy de estos que llega tarde aunque reconozco que tampoco me arrepiento de a ver disfrutado el día a día, en cualquier caso me surgen las siguientes dudas para invertir.
1) Con ingresos por encima de 50k me merece abrir un plan de pensiones aunque ahora solo bonifiquen 2000 € (tengo 45)
2) Abriré cuenta con indexa para entrar con 3.000 e ir añadiendo mensualmente una cantidad. Esto es suficiente? Me refiero a concentrar todo el ahorro en un único sitio. En base a esto me gustaría si puedes recomendar:
2.1) Un segundo plan de ahorro más conservador sin tanta exposición a la bolsa donde y con que lo harías?
2.2) Un tercer plan de ataque, para intentar ganar o perder a todas…. que opciones crees interesantes que no requieran de mucho seguimiento.
3) Que ventajas lleva una cartera gestionada de forma manual, la tuya veo que solo tiene dos productos en fijo y variable. Ganas algo respecto a lo que gestiona indexa?
5) He leído visto un montón de gente que diversifica en 1000000 opciones.. realmente merece la pena.
Por ultimo ofreces servicios de consultoría o algún otro modo de continuar formándome (pagando evidentemente).
Saludos,
Buenas Valentín,
Gracias por tus palabras.
Allá voy:
1) Sí, yo diría que te van a salir las cuentas aunque solo puedas aportar 2k€/año. Más info aquí: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
2) A mí sí me parece suficiente diversificación
2.1) Yo no lo veo necesario pero lo importante es CON LO QUE TÚ TE SIENTAS CÓMODO.
Ésa es la clave. Así que si es el caso, adelante 😉
2.2) No te sé decir
3) La ventaja de hacerlo manual es que ahorras comisiones.
Yo el grueso lo invierto vía Indexa.
5) Yo creo que no tiene sentido diversificar tanto. Al final unos pocos fondos bien diversificados es suficiente para mí.
Sobre consultorías: no hago, ya lo siento. No me da la vida y no soy asesor financiero «autorizado».
Un abrazo fuerte!
Comentamos!
Buenas días Carlos:
Estoy leyendo tu libro «Independízate de papá estado». Me parece muy interesante porque es práctico y realista. Enhorabuena.
En un párrafo he encontrado la afirmación: «Los datos están ahí. En ningún período de más de 10 años de la historia (ni siquiera aunque tengas la mala suerte de invertir en el punto más alto, justo antes de la explosión de una burbuja) se ha perdido dinero en bolsa (americana).»
Creo que esto no es correcto. He visto datos proporcionados por Yahoo finance, y encuentro lo siguiente:
– El Nasdaq 100 (índice americano cada vez más importante), tuvo un máximo en el año 2000, posteriormente una caída por la explosión de la burbuja «punto com» y no se recuperó hasta finales del año 2016, es decir pasaron 16 años.
– Por otro lado el crack de 1929, el S&P500 cayó un -86%, haciendo mínimo en el año 1932. No volvió a recuperar el máximo del 29 hasta 1954. Por tanto quien invirtió en 1929 estuvo perdiendo dinero durante 25 años hasta recuperar nuevamente su inversión inicial (sin actualizar con la inflacción).
Creo que es importante recalcar a los lectores que sí puede haber periodos muy superiores a los 10 años en la bolsa americana en los que se puede estar perdiendo dinero. Piensa que en cualquier momento puede haber otra burbuja o problema de gran impacto que ocasione una fuerte bajada de la bolsa y muchos años para recuperarse.
Un saludo.
Muy buenas Juan José,
Tienes razón.
En realidad cojo datos desde 1957 que es desde donde vi que había datos 100% fiables. Y me baso en el SP500 (creado en 1957).
Supongo que lo que apuntas del SP500 en 1929 es una «extrapolación» manual que alguien habrá hecho antes de su creación.
De todas formas me gusta el análisis y me lo apunto para la siguiente actualización del libro 😉
Gracias por compartirlo!
Un abrazo crack!
Hola Carlos, hace un par de semanas termine libro, enhorabuena. Me gustaría hacerte una consulta relativa a la reforma en la desgravación de los planes de pensiones a partir de 202: en mi caso, tengo un PP de empresa y por cada euro que yo aporto mi empresa aporta 2, es decir, que de cada 3mil euros yo solo aporto mil. Como el límite a desgravar de PP de empresa es 8k, como computaria este ejemplo que te he indicado? 3k sobre los 8k totales? De ser así, yo podría (en un escenario optimista) aportar además otros 5k al PP empresa y además 2k a un PP privado? Muchas gracias de antemano por tu aclaración
Buenas tocayo,
Lo primero: felicidades por la empresa donde trabajas. Pocas dan ese beneficio al empleado.
Es una buena pregunta! A ver si sé responderla.
Lo que yo entiendo es que esos 2k van al plan «de previsión» (sobre los 8k totales máximos) y tu 1k va a un plan de pensiones (sobre los 2k totales máximos).
De todas formas, nada como preguntar: si lo haces en RRHH de tu empresa ya me contarás para saberlo porfa 😉
Un abrazo y gracias!!
Muchas gracias Carlos por la aclaración.
Efectivamente justo ayer pude confirmar internamente que la distribución de las aportaciones en 2021 sería tal y como me has indicado.
Un saludo
Hola Carlos:
Soy un seguidor tuyo y de tu blog, me gustaría pedirte consejo, tengo mi inversión cartera 8/10 en robo advisor de indexa con aportaciones periodicas, la duda es que mi dinero de fondo de emergencia(unos 15k) los tenía en principio en cuenta 1% myinvestor, pero al bajar tanto la rentabilidad y opciones de como mucho 0,50(wizink o pibank) en otros sitios,me genera dudas, me gustaría si me puedes dar opinión proteger ese capital o parte de el con algún fondo Index RF por ejemplo de Vanguard, como opción también por la inflación, y si tiene que ser corto plazo x la volatilidad, o bien abrirme otra cartera más prudente con otro robo advisor para proteger y tener liquidez si lo necesitara.
Muchas gracias x tu tiempo
Un saludo crack!
Buenas Javi,
Personalmente no me «calentaría» mucho con el dinero de tu fondo de emergencia.
El 0,5% puede parecerte poco pero en un escenario como el actual de 0 inflación (o incluso negativa) es muy bueno.
Un fondo de renta fija «monetario» puede incluso que dé pérdidas (interés negativo).
Resumen: Keep it Simple! jaja
Un abrazo!!
Hola Javy,
Quisiera compartirte las opciones más jugosas para tener un fondo de emergencias tan líquido y cristalinamente gratuito como fuere posible.
Si NO tienes nómina, te recomendaría cuentas de ahorro:
– Explorar si cumples las condiciones de la No-Nómina de Bankinter. Remuneran sólo 5k. A un 5%TAE primer año. El segundo año 2%TAE. Eso sí, mira y pregunta MUY bien las condiciones!!
– Cuenta ahorro Renault Bank: 0,65%TAE, indefinido por ahora; sin límite por ahora.
– Cuenta del Nationale Nederlanden. El TAE es variable a 0,30%TAE. Lo interesante es ser invitado y recomendar a amigos, si verdaderamente te gusta el producto (las personas primero, siempre). Me explico, por invitarte como amigo, ganas 25€ brutos por mantener 1.001€ durante 4 meses. Con cada amigo que tú invites después, os obsequian con 25€ brutos para cada uno. Puedes referenciar hasta 10 amigos al año;-) **Tienen IBAN holandés, con lo que rellenarías 2 casillas en la declaración de Hacienda: uno por los 25€ y otros por el interés generado.. NADA DIFÍCIL y te lo explican** —-> Pienso que podría interesarte porque 25€ brutos por ser invitado (manteniendo 4 meses la cantidad de 1.001€), casi equivalen a los 30€ brutos de MyInvestor (manteniendo 2 meses los 15k)… Después del mes de antiguedad con N.N, si estás a gusto con ellos, podrías recomendar a otras personas a probar. También es gratuita en todo (apertura, cierre, mantenimiento). Contáctame si realmente te interesaría para mandarte link amigo y así ganamos los dos;-) perfectino hotmail.com
– Si eres de Orange de telefonía, en OrangeBank 1%TAE, hasta 20k. Si no, anunciarán algo a final de 2021 para el resto de clientes.
– RAISIN. Las cuentas de ahorro, son más bajas que el N.N ahora mismo, PERO tienen un programa amigo. Eso sí, más rentable y más exigente a la vez. IBAN no nacional. Vigilar condiciones de cada país. Hay fáciles y challenge level hehe..
Si optas por depósitos para mantenerlos por un tiempo, consulta:
– Depósito de bienvenida BIG. 3 meses, 1%TAE. Mínimo 500€.
– Depósito Renault Bank. 1% TAE, 24meses.
– Depósito Pibank 0,80%TAE 12 meses.
Si pudieses domiciliar nómina, cumpliendo y preguntando bien, bien las condiciones:
– Deutsche Bank. 20€/mes hasta 2 años.
– Cuenta Nómina Bankinter. Idem que su versión no-nómina, pero las condiciones son un poco más llevaderas. De todas maneras, pregunta bien, ok?
– Liberbank, Abanca, OpenBank
Espero haberte sido de utilidad!! Diversifica tus 15k entre estas opciones y si encuentras algo mejor en este yermo desierto, por favor, comparte!!
*Siempre acude a la fuente, para estar bien informado y actualizado en todo momento!!
Estimado Carlos, eres grande!! Joo… Qué honor que ahora me estés leyendo a mi, maestro 😉 BESAZO
Brutal Inma, gracias por compartir 😉
Buenas Carlos, te dejo por aquí mis preguntas como me has recomendado por correo. Las voy a dividir en dos comentarios ya que no tienen nada que ver una con la otra.
En cuanto a la primera, me gustaría preguntarte acerca de una frase que dices en tu artículo «¿Existe una burbuja en los fondos indexados?». Es la siguiente: «Si lo pensase, ten por seguro que no recomendaría la indexación como herramienta para acercarte a la libertad financiera y mucho menos en carteras modelo como las de Indexa Capital o MyInvestor». Cuando la leí pareció desmoronarse todo lo que creía haber entendido en tu libro. ¿Qué querías decir con que NO recomiendas la indexación como herramienta para acercarse a la libertad financiera? Según tú, ¿no deberíamos centrar el mayor porcentaje de nuestras inversiones en los fondos de inversión indexados?
Buenas Luís,
Creo que ha sido un malentendido.
Quiero decir: Que si pensase que hay una burbuja, no recomendaría la indexaxión.
PERO no creo que haya una burbuja.
¿Se entiende ahora?
Un abrazoo 😉
Mi otra cuestión es cómo gestionar los ahorros que queramos tener como colchón y no queramos invertir. He visto en la última actualización de tu cartera de inversiones que actualmente tienes un 44% de tu patrimonio en liquidez. ¿Qué haces para gestionar ese dinero y que no se devalúe por la inflación? ¿Cuál sería la mejor estrategia para mantener este dinero que no queremos gastar y queremos ahorrar por si nos hiciera falta en un futuro? He estado leyendo acerca de las cuentas remuneradas y de los depósitos a largo plazo, ¿empleas o has empleado alguno de ellos? Si tuviésemos que elegir uno, por ejemplo, una cuenta remunerada, ¿qué valores aproximados de TAE o TIN deberíamos buscar (particularizado a día de hoy) en las distintas ofertas que ofrecen los bancos para asegurar que nuestro dinero no se reduzca con el paso de los años?
Buenas Luís,
Buena pregunta.
Te respondo con mi caso particular:
1) Tengo bastante en liquidez porque estoy a la espera de oportunidades inmobiliarias + me gusta tener liquidez para aprovechar momentos puntuales.
2) La inflación no me preocupa por ahora (llevamos 10 años con menos de un 2% anual, y años incluso en negativo).
En breve los bancos empezarán a cobrar intereses por tener el dinero allí.
Yo de momento lo tengo en cuenta sin remunerar, listo para disponer de él en cualquier momento.
3) Solo me plantearía ponerlo en un plazo fijo si la inflación subiera (+2% anual).
Abrazooo y gracias 😉
Hola tengo 23 años y empecé a invertir hace relativamente poco tiempo. Mi cartera actual la tengo en Openbank (más que nada por simplicidad) ya que soy cliente de este banco y vi interesante los fondos que ofertaban. Mi cartera se compone de esta manera:
-Amundi IS S&P 500 ESG AE-A ISIN: LU0996179007 (80% RV)
-Amundi IS JP MORGAN GBI Glbl Gvs AHE-C ISIN: LU0389812933 (20% RF)
Mi plan es invertir a largo plazo (+25 años) y realizo aportaciones mensuales acorde a mi capacidad de ahorro la cual en estos momentos no es especialmente grande. Lo importante es seguir aportando para sacarle el máximo partido al interés compuesto. A raíz de leer su libro, y de investigar en foros y blogs, he descubierto la opción de MyInvestor, la cual usted también recomienda en su página web. Tras echarle un ojo a las diferentes opciones que ofrece este neobanco, veo viable migrar mi cartera de Openbank a MyInvestor, pero esta vez invirtiendo en fondos de otras gestoras como Vanguard aumentado así la rentabilidad de mi inversión debido a sus comisiones reducidas. Una primera opción sería:
-Vanguard US 500 Stock Index Inv EUR Acc ISIN IE0032620787 (80% RV)
-Vanguard Global Bond EUR INS ISIN IE00B18GC888 (20% RF)
Más o menos conservaría la composición, diversificación, riesgo y rentabilidades históricas que tenía en Openbank. Le agradecería que me aportase su punto de vista sobre esta opción, o en su defecto, facilitarme alguna alternativa en MyInvestor que se asemeje a mi cartera de Openbank. Del mismo modo, tengo ciertas dudas de si mi cartera se encuentra lo suficientemente diversificada, ya que se localiza primordialmente en el mercado Americano (aunque en un gran número de empresas). Por tanto otra opción que contemplo sería la siguiente:
1.1-Vanguard US 500 Stock Index Inv EUR Acc ISIN IE0032620787 (70% RV)
+
1.2-Vanguard Emerging Markets Stock Index Inv EUR Acc ISIN IE0031786142 (10% RV)
ó
1.2-Vanguard European Stock Index Inv EUR Acc ISIN IE0007987690 (10% RV)
2-Vanguard Global Bond EUR INS ISIN IE00B18GC888 (20% RF)
Si supiera de alguna otra combinación posible, se lo agradecería enormemente.
Por último, he leído que la operativa y aplicación de MyInvestor todavía tiene margen de mejora y en algunos rasgos deja mucho que desear. En este aspecto estoy muy contento con Openbank. Me gustaría saber su opinión relativa al funcionamiento de MyInvestor. Por ahora tampoco contemplo automatizar mis inversiones debido al bajo capital que manejo.
Muchas gracias de antemano.
Un saludo.
Buenas Gonzalo,
A mí me gusta más la opción de meter también emerging o Europa (no solo EEUU).
Sobre Amundi vs Vanguard: algo mejor Vanguard pero si ya lo tienes en Openbank con Amundi, yo no me complicaría mucho (como tú bien dices).
Ya estás invirtiendo muy bien así que te animaría simplemente a seguir e ir aumentando las aportaciones.
Un abrazo!
Hola Carlos,
Lo primero darte mi enhorabuena, me ha parecido un libro muy bueno y un enfoque muy honesto.
No tengo ni idea de inversiones pero, con 52 años, ya voy teniendo una experiencia y los consejos que das parecen muy prudentes y acertados.
Te quería pedir consejo (sabiendo que no eres asesor y que nadie sabe que es realmente mejor, es una decisión mía).
Tengo 52 años, una esposa de 46 años que tiene un buen trabajo estable, y 3 hijos entre 10 y 12 años. También tenemos una casa de la que 1/3 parte sigue hipotecada, y unos ahorros que rondan los 100K y están en el banco sin producir nada.
Me hubiera gustado haber sabido lo que se ahora, y haberte leído, con 20 años, pero no es el caso (intentaré que no les pase lo mismo a mis hijos y que empiecen a invertir un poquito desde ya).
También te comento que mi situación no demasiado estable. He trabajado para otros la mayor parte de mi vida pero también he tenido 3 experiencias como emprender, te resumo:
– La primera me permitió ganarme la vida en Bruselas durante un par de años cuando tenía 27 años, ni gané ni perdí.
– La segunda me metí en una franquicia inmobiliaria mientras trabajaba para terceros, perdí bastante dinero, en torno a 150K, ya que no tenía tiempo de dedicarme a ello, mal, no elegí bien la franquicia, mal, y no era tampoco el mejor momento…
– La tercera empezó hace algo más de 4 años cuando, tras el paso por varias empresas en las que duraba poco más de 1 año, cada vez con peores condiciones y más exigencia por su parte, y llegado a los 47 años, pensé que nadie me iba a dar ya un buen trabajo y que debía ponerme por mi cuenta a pesar de tener niños pequeños y nada para invertir.
Afortunamente no me ha ido mal, por ahora, en este tercer proyecto, y he podido ahorrar un poco de dinero. No tengo estabilidad (salvo el salario de mi mujer), pero si algunos clientes y proyectos que podrían permitirme seguir manteniendo un sueldo, o algo más, si tengo salud y suerte.
Además es previsible que heredare en algún momento en los próximos 10 años unos 100K o algo más.
Bueno, ya te he contado (casi) toda mi vida profesional/patrimonial, espero no haber sido pesado, pensé que podría tener su interés para lo que quería pedirte que es, con estos pocos datos, que piensas que podría hacer para intentar tener una vejez financieramente tranquila ya que no tengo el tiempo necesario para pensar en generar interés compuesto en 40 años.
Por supuesto que mi primera opción es continuar trabajando el tiempo que pueda en mis proyectos porque es lo que me ha sacado del hoyo con 47 años y me permite estar relativamente tranquilo a día de hoy.
Pero me pregunto si esos 100K que tengo en el banco no deberían estar invertidos, y cómo (me atrae el ladrillo, porque, como te comentaba, no tengo conocimientos de inversión ni tiempo).
Bueno, por el momento, voy a empezar a invertir una pequeña cantidad hoy mismo, siguiendo tus consejos, y, voy a ver si mis hijos invierten un poquito de su menguada paga también desde ya mismo.
Muchas gracias y perdona el ladrillo!!
Buenas Miguel,
Jo, poco puedo añadir.
La verdad es que invertir en fondos indexados (en bolsa en general) es rentable pero necesitas tiempo (bastantes años).
Te animaría a invertir para tus hijos.
Creo que coger atajos en esto no funciona.
Otra cosa es que quieras tratar de 1) montar un negocio (para ello te recomendaría «The fastlane millionaire») o 2) crecer vía apalancamiento/»deuda buena»: en ese caso tu opción es el inmobiliario (muy difícil que te financien para comprar fondos o acciones).
Un abrazo!!
Hola Carlos,
Me sumo a lo comentado por Miguel, haberte conocido hace 25 años para tomar otras decisiones de inversión, pero no hay vuelta atrás, tengo 52 y un capital para invertir pensando en la jubilación, es decir me quedan unos 10 a 12 años, pensaba meter la mitad de eso en fondos indexados de una y no hacerlo como es lo recomendado de a pocos, tambien seguir haciendo aportes mensuales con el excedente que me queda de lo que voy generando, la otra mitad ponerla en inversión inmobiliaria, digo para diversificar. O hay otra fórmula para la gente de mi edad que quiere empezar con inversiones y tratar de asegurar la vejez sin depender de Papa Estado, algo tendrá que haber para los mayores, jajajaja.
Muchas Gracias.
Buenas Gino 🙂
Jajajaj, hombre hay cosas pero no muy recomendables: criptomonedas, especulación, riesgo…
Como tú dices, aún te quedan 10-12 años y es un plazo razonable para poder acumular un buen dinero.
Si te gusta el tema inmobiliario, esa puede ser otra vía de generar cashflow. Te dejo el link a mi podcast: https://libertadinmobiliaria.es/podcast/
Ah, y si tienes hijos, quizá puedas redimirte y empezar a invertir para ellos 😉
Un abrazoooooo!
Hola de nuevo,
Quería que mis hijos menores empiecen a invertir pero, aparentemente, el link a tu blog donde explicas como hacerlo esta roto:
«¿Puedo invertir a nombre de mi hijo menor?
Sí, aquí (blog) lo explico».
Gracias!
Corregido Miguel, muchas gracias 😉
Hola Carlos, cito un párrafo tuyo de una respuesta anterior: «Dicho esto, si quieres ESPECULAR (nada de malo en ello), ¡adelante! Yo lo hago con una parte de mi dinero. Y sin duda me reservo un dinero para invertirlo en caso de grandes cracks del mercado. Pero es eso, ESPECULACIÓN».
Me hubiera interesado mucho que contaras algo sobre la forma en que inviertes ese dinero que te reservas, nos has dejado en ascuas; ¿puedes detallar un poco? ¿Lo inviertes comprando acciones? ¿Es inversión a largo plazo, como recomiendas en el resto del libro? ¿O es a corto, con análisis técnico (velas, figuras, etc)?
Como después añades «Pero es eso, ESPECULACIÓN», imagino que estas inversiones aparte de las automatizadas sí que son a corto o muy corto plazo, pero me quedé con la duda.
Si las realizas a (muy)corto plazo, el libro de «Un paseo aleatorio por Wall Street» que recomiendas al final ya no sirve; ¿cuál aconsejas entonces?
Gracias, un saludo…
Buenas José Antonio,
Es cierto que antes lo hacía: comprar y vender acciones. En cuanto a plazo eran inversiones a medio plazo (1-5 años). Pero ya hace unos años que no.
Lo hacía en base a análisis fundamental pero no me iba muy bien así que lo desestimé jaja!
De todas formas, que sea una parte pequeña de tu cartera! (el grueso creo que es mejor indexado a largo plazo y automatizado).
Un abrazo!!
Hola Carlos, cito una frase de tu libro: «Por simplificar, a todos los fondos de inversión se les asigna un índice de referencia; puede ser el IBEX-35 español … «.
La duda está en la palabra «todos». ¿Incluye también a los fondos de gestión activa? Pero en ese caso, ¿qué sentido tiene asociarle un índice a un fondo activo? Y además, ¿sería posible? Si su gestor puede comprar las acciones de cualquier empresa de cualquier sector de cualquier país que le dé la gana, ¿cómo es posible asignarle a su fondo un índice fijo concreto?
Gracias, un saludo…
Buenas José Antonio,
Sí, cada fondo tiene un índice «de referencia» contra el que compararse. (Digo todos aunque puede haber alguno tipo «hedge fund» que no tenga «límites» y el gestor tiene libertad casi total).
Un índice puede ser muy amplio y por tanto dar bastante libertad al gestor.
Abrazoo!
Buenas tardes Carlos,
Tengo un par de dudas que me gustaria me contestaras:
DUDA 1:
Aunque revisando el FAQ de preguntas/respuestas hay una pregunta que creo que contesta a la mía, como no me queda del todo claro, te la lanzo a continuación:
Había pensado abrir dos fondos indexados con 3000€ cada uno y aportar unos 80€ a cada fondo mes a mes.
La idea es un fondo no tocarlo hasta que me jubile y el otro tenerlo ahí para cuando requiera una inversión futura (por ejemplo, cambiar de coche en un futuro medio).
La duda me surge en si esto que propongo arriba tiene algún sentido o es más sensato abrir un fondo partiendo con 6000€ e ir aportando 160€ todos los meses y si algún día necesito un pellizco quitarlo del fondo (corrígeme si no es asi, pero creo que con Indexa es posible retirar fondos parciales)
DUDA 2:
Por otro lado, habia pensado tambien quiza invertir en acciones de alguna empresa en concreto pero las comisiones del banco para el volumen que tengo en mente son terribles. He oido hablar de la plataforma broker DEGIRO y me gustaría conocer tu opinion sobre ella.
Muchas gracias de antemano.
Buenas Julen,
1) Yo no termino de ver el hecho de invertir en un fondo el dinero que puedas necesitar en pocos años (alta volatilidad)
2) La idea tampoco es «ir pellizcando» el fondo, aunque podrías sin problema (tanto en Indexa como en el resto).
3) Sobre brokers de acciones, ya sabes que no utilizo, pero sí, Degiro tiene muy buenas opiniones 😉
Un abrazo!
hola Carlos,
me leí tu libro hace no mucho, muy interesante por cierto, ¡mi enhorabuena!
soy principiante en esto de la inversión y me interesa tu metodo pero no me quedó muy claro el capitulo del momento de la jubilación y la retirada de los ahorros acumulados, lo del 4%, etc. ¿Podría encontrar algún ejemplo práctico o más información sobre el proceso?
¿recomiendas alguna plataforma en especial para swing trading?
muchas gracias!
Buenas Carlos,
Gracias 😉
1) Cuéntame qué duda concreta tienes?
2) Swing trading: ni idea. No lo uso y no tengo criterio.
Abrazo!!
sobre el proceso de retirada del dinero, a ver si me ha quedado claro
te cobran un 20% de comision de lo que retiras? y tu propones retirar un 4% de lo ahorrado cada año?
gracias!
Buenas Carlos,
1) Sí, la propuesta del 4% es algo bastante extendido. 3-4% es prudente.
2) No es comisión. Es impuesto «aproximado» del 20% de lo que retiras. En realidad algo menos, pues no todo lo que retiras es «beneficio».
Un abrazo!!
Hola
Que broker me recomendarías para acciones USA y acciones España?
Serían acciones a medio /largo plazo. Quiero que el broker informe a Hacienda. Y sea lo más económico posible. Para mas pistas tengo como segunda cuenta Selfbank, Cuenta bolsa sin custodia(la tengo a 0 euros) Y la de fondos de inversion tambien a 0, habia pensado en un Vanguard Global y dejarlo hacer. Tengo la app de Ninety Nine a 0 tambien. Selfbank esta bien porque estaria todo ahi en un mismo sitio. Que me recomiendas? Como lo harías tu?
Gracias
Buenas Eduardo,
Lo comento en alguna de las preguntas frecuentes. No compro acciones individualmente así que no te puedo decir mucho.
Seguramente Degiro usaría, pero hace años que no investigo los brokers (no los uso).
Un abrazo!!
Hola Carlos en primer lugar enhorabuena.
Me estoy leyendo tu libro y me he apuntado a uno de tus seminarios. En la lectura de tu libro hablas de las ventajas de los fondos de inversión, que invierten en índices indexados ( por ejemplo ibex) tanto por el interés compuesto como por su fiscalizad (20%). La pregunta que te hago es. Si yo comprara todas y cada una de las empresas del ibex por mi cuenta en aproximadamente su peso en el ibex. O sea invertiría en acciones, en vez del fondo indexado. ¿No tendría la misma evolución en cuanto a valor de las acciones (capitalización)? Y además en este caso sí disfrutaría de los dividendos que dan esas acciones. O sea en un índice indexado, los dividendos no se tienen en cuenta y al inverter directamente en el valor si. Es asi o realmente me estoy dejando algo? Desconozco exactamente si a nivel de comisiones la segunda opción sería peor
Gracias y saludos, Pachi.
Buenas Pachi,
Esta pregunta está respondida arriba!
Busca con Ctrl + F o Cmd + F y lo verás.
Está aquí: Mi duda es: si invierto en acciones directamente a largo plazo, conservo las acciones y además obtengo una renta vía dividendos. ¿Cuál es la diferencia con los fondos?
Un abrazo 😉
Gracias Carlos , mi pregunta iba concretamente por los fondos indexados. Si el fondo persigue al índice. Y el índice está basado en la capitalización de los valores. Cada vez que hay dividendos esa capitalización “desaparece” del índice y por lo tanto del fondo indexado. Esto es o no es así?. Esta es la pregunta.
Muchas gracias por todo.
Un abrazo.
Buenas Patxi,
Genial, ahora te entiendo.
No debería ser así. El fondo cobra los dividendos y sube el valor del fondo. O bien lo reparte entre los partícipes.
Mira esto: https://www.elconfidencial.com/mercados/2019-04-08/inversiones-dividendos-cobrar-reinvertir-bra_1920142/
Un abrazoo!
Hola, gracias por tu libro y compartir todo de forma sencilla.
Pregunta, ¿si abro un fondo con INDEXA CAPITAL o MYINVERSOR el cambio de divisa está cubierta? Es decir, me cubren la equivalencia divisa-euro.
Porque hice el test en INDEXA y al ser menos de 10.000e no entraban las que yo queria, y en las mundiales supongo que operaran con varias divisas.
No sé si me he explicado, gracias!
Buena pregunta Alicia,
La respuesta es NO. No cubren divisa para «tener más rentabilidad». Mira aquí: https://blog.indexacapital.com/2017/09/11/fondos-con-sin-cobertura-divisa/#:~:text=En%20las%20carteras%20de%20fondos,las%20inversiones%20de%20renta%20variable.
Abrazo!!
Buenas y muchas gracias Carlos por dedicar tu tiempo a los que entendemos menos 🙂
Mi situación es un poco complicada, ya que soy profesora y me muevo a muchas partes del mundo ya he estado viviendo en Portugal y UK por temas laborales, pero próximamente tendré que cruzar el charco.
Voy al grano, tengo dos dudas grandes:
1. ¿Qué fondo o plan me recomiendas a nivel fiscal y comisones para no tener ningún (o el menor) problema de gestión a largo plazo? Porque me gustaría los fondos de inversión, pero he creído entender que para casos como el mío mejor un ETF (a pesar que no los recomiendes mucho). Cuando dices que no me beneficiaré de traspasos entre fondos sin coste fiscal te refieres a que si tengo un fondo y quiero pasarme a un plan de pensiones o algo así me lo cobran, no lo entiendo mucho. Porque mi idea es meter unos 5000e (ingresando 100e) y olvidarme de ellos hasta dentro de 20 años.
2. En las carteras de fondos y pensiones de Indexa no cubren el riesgo de divisa en las inversiones de renta variable. ¿Es algo de lo que me tenga que preocupar? En la misma página de INDEXA te lo explica, pero no lo entendí muy bien, ¿podrías simplificarlo por favor?
¡Muchas Gracias Carlos!
Buenas Alicia,
Claro, te comento 🙂
1) Qué te recomiendo? Si tu objetivo es «volver a España» y jubilarte aquí, iría con el fondo de inversión español vía roboadvisor (Indexa, Myinvestor, Finizens)…
2) Riesgo divisa:
Invierte «directamente».
Si el fondo lo cubriera, lo que hace es «contratar un seguro». Y siempre que hay un seguro, hay una prima=más comisión o menos rentabilidad.
Un abrazo!!
Buenos días Carlos.
Acabo de terminar el libro y aunque está muy bien explicado creo que tendré que darle un repaso para asimilarlo bien.
He visto una pregunta muy parecida a la que te voy a plantear (2 de enero 2021) pero necesito un poco más de información con respecto a lo que comentas en el libro relativo a las aportaciones a los planes de pensiones pues han variado sustancialmente.
Tengo un perfil parecido. 54 años, funcionario, 36000 € brutos y me jubilaré a los 60. He estado haciendo simulaciones en la web de hacienda y más o menos pasaré a cobrar unos 400€ menos al mes.
La pregunta es si merece la pena el plan de jubilación sabiendo que el plazo son 6 años (aunque claro está siempre se puede dejar ahí y no tocarlo ¿verdad?) y el máximo a aportar anualmente son 2000€.
Como siempre recalcas que es una carrena de fondo, ya no sé si me interesa abrir un fondo indexado o ¿abrir los dos aportando los 2000€ al plan de pensiones y los otros 6000€ (basándome en el tope de aportación al plan de pensiones de 2020) ponerlo en el fondo?
No sé por dónde tirar!
Gracias por la divulgación.
Buenas Óscar,
Echa un vistazo aquí a ver si te ayuda: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
Yo te diría que ante la duda uses el fondo de inversión por su mayor flexibilidad.
No te líes con los detalles. Lo importante es que empieces a invertir (donde sea) cuanto antes 😉
Un abrazoooo!
Hola Carlos,
Estoy empezando ya a invertir en fondos de inversión, pero me ha surgido una duda con respecto a unos tipos de fondos y me gustaría saber si me lo podrías aclarar.
He estado mirando varios fondos y he decidido hacerlo con Vanguard (a través de MyInvestor), y mi duda radica en que encuentro fondos «inversor» y fondos «institutional», que desde mi punto de vista son iguales, es decir, siendo los dos global, teniendo el mismo TER, sin aportación mínima y el destino de inversión de estos fondos también son iguales, por lo que no entiendo cual es la diferencia.
Muchas gracias de antemano!
Un saludo
Buenas Jorge,
Los de clase «insititutional» suelen estar reservados para «grandes inversores». De hecho fíjate en el mínimo de inversión y suelen estar en importes altos (100.000€ en adelante).
Así que lo más seguro es que tu única opción sea la clase «inversor».
Precisamente en los gestores automatizados (Indexa, Finizens…) una de las ventajas es que puedes acceder a los fondos de clase institucional porque «co-inviertes» con muchos otros inversores (economías de escala).
Un abrazo!
Buenas Carlos,
Ah vale, es que como lo estaba tramitando a través de MyInvestor la participación mínima era la misma para un fondo «inversor» que uno «institutional» y no entendía la razón.
Entonces Carlos, al estar tramitándolo por MyInvestor, ¿qué me recomendarías uno investor/institutional ó es indiferente?
Muchas gracias,
Un saludo
Buenas Jorge,
Si estás comprando de forma «manual» (no vía el roboadvisor o «cartera gestionada automatizada»), en principio no deberías poder acceder al institucional. Me extraña… ¿Les has preguntado o has probado si te deja comprarlo?
Un abrazo!
Buenas Carlos,
Todo lo estoy gestioando a través de MyInvestor y dado que no lo contrato con la gestora (Vanguard) sino con la comercializadora, me han dicho que no hay problema, ya que como bien dices si sería necesario tener un gran capital para poder invertir en el institucional.
Por lo que al tener las dos opciones de invertir en ambos fondos, ¿cual me recomendarías?
Saludos
Hola Carlos,
Muchas gracias por el gran trabajo que haces para acercar el mundo de inversiones a la “gente normal”. Yo empecé a interesarme por el tema hace un año, con mis 34 años; ojalá lo hubiera hecho antes.
Tengo que reconocer que todavía no he dado el paso, y es porque tengo una gran duda, que será mi pregunta para ti hoy.
Te explico mi situación: Soy de Serbia, pero llevo 11 años viviendo y trabajando en España. Estoy a punto de obtener la nacionalidad española, aunque no tengo claro si me quedaré aquí “para siempre” o en algún momento volveré a Serbia. Eso podría suceder dentro de un año, dentro de tres, o nunca. Realmente no lo sé. Pero la posibilidad de que suceda me hace dudar en cuanto a mi plan de inversiones. Y no sé si es por la pandemia o qué, pero lo veo cada vez más probable de que suceda en algún momento.
¿Hay algo que me recomiendas en esta situación? ¿Una buena fuente de información? Si empiezo a invertir a través de Indexa desde España, ¿qué pasa si me mudo fuera de la Unión Europea? Y un plan de pensiones, ¿cómo funcionaría la cosa si al final me jubilo en otro país?
Tengo muchas, muchas ganas de empezar a invertir, pero este tema me tiene muy bloqueda. Cualquier consejo te lo agradecería muchísimo.
Gracias
Buena pregunta Bibi,
1) Fondos de inversión: nada cambia. Puedes mantenerlo en España sin problema aunque no tendrás ya el derecho a traspasar a otro fondo sin tributar (a no ser que tu nuevo país también lo permita).
2) Plan de pensiones: mira aquí, muy bien explicado: https://support.indexacapital.com/es/esp/pensiones-cambio-residencia-fiscal
Abrazo!!
Muchas gracias, Carlos!
Buenos días Carlos, me compré tu libro hace pocos días y ya me lo he leído, me ha parecido muy bueno, sencillo y directo. Pero me gustaría explicarte mi caso personal y agradecería tu consejo.
Soy un chico de 37 años de Barcelona, que trabajo para mi (emprendí en el año 2010), después de leer tu libro me he dado cuenta que debería haber invertido en fondos indexados hace bastantes años, y que voy un pelín tarde, porque el tiempo es importante, así que me salgo un poco de esa edad ideal para invertir en este tipo de producto que tú fijas en tu libro entre los 20 a 35 años (ya que tengo 37 años).
No tengo patrimonio inmobiliario, vivo de alquiler (actualmente yo solo, y no tengo hijos); a pesar de eso, la economía, la gestión y la optimización del capital es otra de mis pasiones, dispongo actualmente de un capital ahorrado de unos 100.000 eu aprox. lo tengo repartido en diferentes cuentas corrientes remuneradas que me dan entre un 0.65% a 1%…. y a pesar de la crisis actual por la pandemia, y de que mi facturación ha bajado, actualmente puedo seguir ahorrando cada mes (nunca menos de 500 eu)…..
El tema está en que tengo varios objetivos, pero no se como hacerlo, porque tengo el tiempo que tengo, los ingresos que tengo y el capital ahorrado que tengo…. así que seguramente deba priorizar….. por un lado me gustaría conseguir la suficiente independencia económica como para no trabajar más allá de los 62 años (y si es antes mejor), y durante todos estos años hasta cumplir 60, me gustaría poder seguir disfrutando de la vida como hasta ahora (me apasiona viajar, tiempo libre (no trabajo fines de semana, ni martes ni jueves por la mañana),….etc…), por otro lado mi idea desde hace años era ahorrar para conseguir ese 20% para la entrada del piso «de tus sueños» + impuestos + amueblar piso, y claro en el área metropolitana de Barcelona es bastante dinero, mi idea era hacer esa operación no más tarde los 40 años con una hipoteca a 25 años máximo para una vez estuviera jubilado no tener que pagar ni hipoteca ni alquiler….. pero claro, el importe de meterte en un buen pisito (el que vas a vivir el resto de tu vida) en el área metropolitana de Barcelona no es poca cosa, y actualmente aunque ya tengo ese dinero, se que eso me dejaría sin capital ahorrado para invertir (bola de nieve) y quizás no podría seguir disfrutando de la vida como en los últimos años (viajar,…etc…) y eso es algo que no quiero, en ese caso preferiría meterme en un piso más sencillo (hipoteca 100% de financiación?? o seguirías de alquiler??)…….. Para finalizar me gustaría saber que te parece la plataforma de inversión Mintos?? la aconsejas?? Muchas gracias por tu tiempo!!
Muy buenas Jose!
Lo primero: muchas gracias por «desnudarte» de esta forma!
Las preguntas que haces son profundas y seguramente darían para varios artículos.
Te digo lo que yo hago por si te sirve (no tiene por qué):
1) Yo vivo de alquiler y al mismo tiempo invierto en inmuebles «rentables», utilizando el apalancamiento vía hipotecas.
2) Invierto aprox 50% en inmobiliario, 40% en fondos indexados (Indexa Capital, perfil 10) y 10% en liquidez.
Sobre comprar o no vivienda para vivir: es un tema «delicado». Yo financieramente lo veo «poco racional» aunque entiendo que es una opinión bastante contraria a lo establecido socialmente.
Espero ayudar 😉
Un abrazo!
Ok Carlos, muchas gracias por tu respuesta y tiempo. Aunque mi exposición daba para varios artículos, has sido breve pero como siempre bastante claro sobre como piensas y actúas. Únicamente te agradecería que me dieras tu opinión sobre la última pregunta de mi exposición, que es que te parece la plataforma de inversión Mintos (basada en préstamos)? la conoces? te plantearías invertir en ella? Muchas gracias por tu tiempo! (por cierto, estoy en lista de espera para la próxima edición de «el juego inmobiliario»)
Hala! Pues si da para escribir un artículo…. Hazlo! Que es muy interesante!
Perdón! creí que el comentario no se había publicado, así que volví a subir uno similar, podéis eliminar este que subí el 20 de Febrero y me gustaría que Carlos me respondiera simplemente al escrito que le envié el 25 de Febrero. Gracias y disculpad las molestias!
Hecho así crack!!
Te respondo al otro Jose 😉
Buenas Carlos.
Lo primero gracias por tu libro ya que me ha dado el impulso necesario para empezar a invertir. Acabo de abrir la cuenta con Indexa y esperando a que la activen estoy para poder meter dinero.
La cuenta la hemos abierto en conjunto mi mujer y yo (sé que en el libro recomendabas por separado, pero tenemos separación de bienes y ambos somos titulares de la cuenta con la que vamos a invertir y de la cuenta de Indexa).
Mi preguntas son referente a mi. Yo por otro lado tengo dinero para invertir.
Puedo crearme otra cuenta en Indexa solo yo? O al ser el mismo DNI habrá conflictos?.
De no poder ser en Indexa, donde me recomiendas? He leído varios que das como otras opciones pero no sé si en esas recomendaciones está presente el tener una cuenta ya con Indexa.
Buenas Moisés,
Pienso que sí podrás abrirte una nueva cuenta solo a tu nombre!
Si te acuerdas confírmanos cuando lo hagas y así aprendemos todos 😉
Un abrazo!
Buenos días Carlos! He visto un video tuyo en Youtube y me he animado a escribirme para ver si puedes darme unos consejos sobre lo que harías en mi situación.
He entrado este año en el mundillo de los fondos indexados aprovechando la promoción de Openbank de su RoboAdvisor. He ingresado 1000€ y me han dado otros 100€, tengo que mantenerlos durante un año para aprovecharme de la promoción. Mi idea es mantenerme durante este año con el Roboadvisor y a posteriori meterme en otros fondos indexados con menor comisión (My investor, indexa capital…)
El perfil de riesgo que tengo es de 4/5. Empecé con el perfil de riesgo menor pero creo que teniendo 23 años un perfil de riesgo mayor es mas conveniente en mi situación. Actualmente estoy estudiando y tengo unos ingresos de unos 500- 600€ mensuales, convivo con mis padres por lo que no tengo ninguna carga mensual. Los gastos mensuales irán entorno a los 100-150€ mensuales, dependiendo el mes y si me doy algún capricho.
En la situación en la que me encuentro, que harías tu con el dinero que ahorro? Cuanto dinero meterías en los fondos indexados? También tengo mas dinero ahorrado pero no se si aportarlo al fondo o dejarlo en el banco parado.
Muchísimas gracias de antemano. Espero tu respuesta.
Un saludo!
Buenas Eduardo,
Gracias por escribir y enhorabuena por interesarte tan joven por este mundillo.
Yo te diría: invierte «poco» para generar el hábito (50 o máximo 100€).
Invierte el resto en:
1) Pasártelo bien y «crecer»: viajes, regalos a amigos, experiencias
2) Formación: cursos y libros
Eso va a ser lo más rentable para ti ahora 🙂
Un abrazooo!
Buenos días,
Veo que hay una opción para invertir en Indexa con solo 1000€, pero en otros artículos he visto que solo se podía a partir de 3000€, por favor, lo podrías explicar.
Muchas gracias!
Buenas Elena,
Antes se podía 1.000€ pero ya hace 1 año aproximadamente que el mínimo en Indexa son 3.000€ (fondos) y 2.000€ para plan de pensiones.
Un abrazo!!
Hola Carlos!
Acabo de leer tu libro y es justo lo que andaba buscando. Algo práctico, simple y directo para empezar a invertir.
Ya sé que NO eres experto ni un asesor financiero, te pido disculpas de antemano por tomarme la libertad de escribirte con mis inquietudes. Y entendería perfectamente que no me respondieras, pero me has parecido el tipo de persona que necesito, con una amplia experiencia y conocimiento y una claridad de ideas brillante.
En este punto, sólo quería explorar la posibilidad de que pudieras brindarme algún consejillo práctico para gestionar mi capital. Te pongo de la manera más resumida posible en antecedentes.
Tengo 41 años desde el pasado diciembre, casado, sin hijos (ni intención de tener), casa comprada en la sierra de Madrid en la que vivo felizmente con mi mujer (que trabaja en el banco que nos concedió la hipoteca y por tanto la tenemos al 0% de interés (lo que nos ayudó a decidir comprar, antes vivíamos de alquiler)). Ingeniero industrial. Hasta marzo del 2019, trabajaba por cuenta ajena en el sector farma, llegando en la última etapa de mi carrera a tener un salario de unos 55 k€ brutos anuales. En ese momento, quizás crisis de los 40, quizás apertura de ojos, decidí salirme de la rueda. Negocié una salida y di el paso! Ahora soy autónomo y cobro 1200 netos al mes en un trabajo al que le dedico unas 2/3 horas semanales. Por fin disfruto de la vida y (increíblemente) he sido capaz de reducir el gasto hasta prácticamente después de 2 años tener el mismo dinero ahorrado. Bien, creo que he podido resumirlo brevemente.
Ahora mis dudas:
Aunque he podido gestionar mi gasto, me gustaría poder estar más tranquilo de cara al futuro y de cara a unos ingresos un pelín superiores (con 1600 al mes me conformaría). Disponía de un capital de unos 60 k€ (indemnización, ahorros).
Llevo pensando en invertir desde marzo del 2019 y aún no he hecho nada!!! Bueno sí, me he hecho un master de trading financiero, para conocer bien el mundo del trading y ver si eso podría proporcionarme cash, de momento no lo veo claro.
Ahora me van a entrar unos 140k€ por herencia. Con lo que mi capital ascendería a unos 200 k€ y tengo más dudas que un chavalillo entrando a su primera novia. No sé qué hacer ni por donde empezar pero me parece una locura tener ese dinero en una cuenta corriente! Lo único que está haciendo es valer cada vez menos.
Lo que busco es invertir en algo que me permita incrementar mis ingresos unos 400/500 al mes (inmobiliario?) y a la vez realizar inversión en algún fondo (como explicas en el libro) para asegurarme una buena jubilación (si puede ser anticipada mejor).
Las dudas más directas.
1. Los pisos por aquí por la sierra con buena salida para alquiler (2/3 hab, unos 70m2, reformados listos para alquilar, etc.) rondan, contando gastos, los 150 k€. ¿Tiene sentido cubrirla entera o pedir hipoteca?) si pido hipoteca (soy autónomo con unos ingresos de 1200 euros) me parece difícil obtenerla y además me va a restar renta pasiva. Si no la pido me descapitalizo?
2. Dado que necesito un colchón porque no llego con 1200 €/mes, ¿qué porcentaje de capital meto en un fondo indexado? Dado que no tengo un salario del que pueda ahorrar nada para el fondo y ya tengo el dinero, entiendo que tu consejo es, como siempre, meterlo en diferentes horizontes temporales.
Espero haberte podido dar una idea más o menos de mi situación y te agradecería muchísimo que pudieras orientarme en base a tu experiencia.
Muchas gracias de antemano y un saludo!
Fernando.
Wow Fernando,
En primer lugar muchas gracias por contar todo esto y abrirte!
Solo por eso ya merece que te dé mi punto de vista.
Te comento:
1) Fondo de emergencia: entre 6-18 meses de tus gastos. Con lo que te sientas cómodo
2) Pisos: desde luego los veo como una muy buena forma en tu situación de «asegurarte» una renta.
Puedes escuchar más en mi podcast: https://libertadinmobiliaria.es/podcast/
3) Los que comentas no me parecen muy rentables: compra en 150k€ para alquilar en 800€ supongo.
Empieza por el podcast y ahí irás viendo los pisos que suelo comprar yo
4) Financiar o no es algo muy personal.
En tu caso lo bueno es que puedes elegir dada la gran liquidez que tienes 😉
Resumiendo: si quieres tener un patrimonio inmobiliario (no 1 sino varios, 3-10 pisos) tienes que financiar sí o sí. O hacerlo muy lento.
Si solo quieres tener unas rentas puedes dedicar los 200k€ a comprar 2-4 pisos al contado y generar 1400-2000€/mes de rentas!
Comentamos crack!!
Un abrazoo
Hola Carlos!
Muchas gracias por la respuesta.
Sí, el podcast ya lo conocía, de hecho te he conocido por ahí. Por lo que comentas en el podcast, entiendo que compráis casas en Elche. Yo vivo en Madrid. Aquí adquirir de 2/4 inmuebles con mi capital al contado es imposible.
¿Crees que es recomendable comprar en otra ciudad distinta a la mía? ¿No supondría eso una barrera a la hora de gestionarlo?
Aunque sí puedo conseguir esa rentabilidad que mencionas sería maravilloso, podría generar ingresos y además reinvertirlos en un fondo indexado.
¿Dónde puedo informarme para comprar ese tipo de inmuebles del que hablas?
Gracias de nuevo!
Abrazo!
F.
Hola Carlos,
No me respondas al anterior comentario porque estaba confundido. Me pasaron un episodio de tu podcast y no sé porqué razón pensé que tu eras el entrevistado. Y eran Alejandro y su hijo.
Ya he visto que el podcast es tuyo! Y de hecho he escuchado muchos de los episodios. En concreto el de Helio que invierte fuera de Madrid y me ha ayudado mucho. Gracias!
Lo que sí te agradecería es que me informes sobre tu programa avanzado (no encuentro información en la web) o alguna otra fuente de información para poder investigar sobre el tema y empezar a moverme.
Muchas gracias de antemano!
Un saludo,
Fernando
Buenas Carlos!
Una pregunta rápida y que hasta donde he podido leer, veo que no se te ha formulado anteriormente:
El único riesgo (con 26 años que tengo) de no indexarme al, por ejemplo, MSCI World con un 100% en Renta Variable es simplemente el componente emocional de no «soportar» la volatilidad? O hay alguna otra razón por la que ves necesario tener algo en Renta Fija?
Mi idea es la de empezar con 100% Renta Variable al MSCI World de Vanguard con MyInvestor durante unos 15 años y posteriormente rebalancear añadiendo progresivamente Renta Fija hasta cumplir los 60.
Crees que es una buena estrategia? O siempre es recomendable tener algo en Renta Fija por muy pronto que empieces?
Muchas gracias por la divulgación y tus libros!
Buenas Manuel,
Muy buena pregunta.
Habría que tirar de históricos para ver escenarios.
De todas formas intuitivamente te digo que en principio saldrás ganando a 15 años solo con renta variable. Por lo que si eres joven y te va el riesgo, adelante! Lo veo bien.
La renta fija va bien para rebalancear cartera y tener un componente menos volátil.
Pero lo veo guay como dices!!
A por ello crack!
Un abrazo!
Hola Carlos,
Siguiendo tus consejos y tu invitación para evitar el pago de comisiones por los 10.000€ primeros euros durante un año ya he contratado una cartera automatizada de Indexa Capital.
Actualmente estoy pensando en traspasar un fondo contratado con mi entidad bancaria por su excesiva comisión de gestión y me preguntaba si es buena opción traspasarlo a un fondo indexado como el VANGUARD GLOBAL STOCK INDEX INVESTOR o se trata de algo muy parecido a la cartera que ya tengo en Indexa y entonces debería contratar otro tipo de fondo. Mi objetivo de inversión es a medio-largo plazo.
Muchas gracias.
Buenas Alejandro,
Te comento:
1) Es bueno cambiarlo a otro fondo? Yo diría que sí
2) Es bueno cambiarlo a ese fondo concreto?
Por un lado sí (es indexado y es global) por otro como comentas sería concentrar en un producto que ya tienes vía Indexa.
3) Mi opinión: lo simple funciona mejor!
Un abrazo
Veo que hay pocas preguntas sobre los fondos a largo plazo y la adquisición de una casa como primera vivienda, ya que ambos son incompatibles.
Puedes usar tus ahorros para invertir o para la entrada de un piso.
Cual es tu opinión al respecto?
-Meter Todo el dinero en la cuenta de indexa y en aproximadamente 3 años sacarlo todo ?
– meter solo la mitad y dejar la otra mitad de la entrada del piso en la cuenta corriente para que sea aún más liquida, aunque no tenga ninguna rentabilidad y de hecho pierda año a año la inflación?
– O directamente no abrir aún la cuenta en fondos
indexados y esperar a volver a ahorrar cuando tengas oportunidad?
Por supuesto puede ser la entrada de un piso, un coche o cualquier cosa que vaya a necesitar tus ahorros y que no puedas meter a invertir.
Muchas gracias por tu respuesta 🙂
Muy buenas Clara,
Buena pregunta!!
En mi opinión para 3 años, mejor no abrir cuenta de fondos o hacerlo con un perfil de riesgo muy conservador. Por si acaso…
La bolsa es rentable de forma consistente en el largo plazo, pero no a corto plazo!!
Un abrazo!!
Reiteras que no eres asesor, ofreces lo que tu haces y digamos que seguir tus consejos es responsabilidad de cada uno.
Teniendo en cuenta las rentabilidades que se pueden obtener hoy en día si se tiene «éxito», por ejemplo con una rentabilidad de un 8% anual;
¿Cuál es tu opinión respecto a contratar los servicios de un asesor financiero hoy en día tan de auge? de una u otra manera bien por porcentaje de tu cartera o por cuota fija afectará al porcentaje de tu beneficio neto.
¿Consideras que leyendo e informándote por ejemplo con los distintas webs de inversión, por ejemplo la tuya, podemos ser suficientemente aptos para no recurrir a un asesor?
Muchas gracias.
Buenas Ángel,
Ui, terreno pantanoso jaja!
En mi opinión un asesor financiero puede darte tranquilidad y guía si es bueno.
Como contra, si es «peligroso» puede venderte productos poco recomendables.
En definitiva,
1) Lee y ten tu propio criterio
2) Si te sientes con confianza, hazlo tú mismo (invierte)
3) Si no te decides a invertir y tener un asesor hace que te decidas, hazlo con un asesor
Un abrazo!!!
Hola Carlos,
Antes de todo… ¡Quiero darte la enhorabuena por tu libro, es una guía muy simple, pero a la par se le puede sacar mucho partido!
Si me lo permites, primero te voy a exponer mis preguntas y luego voy a juntarlas en un ejemplo ficticio para que me quede más claro.
1. En tu libro, haces menciones al rebalanceo o reajuste entre 2 fondos. Entiendo que estos 2 fondos son la renta fija y la renta variable. Si no es así, ¿Cuáles son?
2. Si fuera el caso de ser la renta fija y variable… ¿El rebalanceo sería equitativo a cuanto quieres invertir en cada tipo de fondos?
Ejemplo:
– He utilizado la fórmula del libro.
– Chico de 20 años de edad
90% Renta variable: A principios de año tiene 900€ y al final 1.000€
10% Renta fija: A principios de año tiene 100€ y al final 120€
¿Habría que reajustar la cartera par obtener otra vez el % deseado de cada clase de activo? Es decir:
1.000€ + 120€ = 1.120€
Renta variable (90%) = 1.008€
Renta fija (10%) = 112€
Si la respuesta es afirmativa ¿Esto se puede hacer desde Indexa?
¡Espero tu respuesta y gracias de antemano!
Buenas Pedro,
1) Eso es, pueden ser 2 fondos, uno de renta fija y otro de renta variable. O en realidad X fondos.
2) Correcto, Al cabo del tiempo los € cambian: a más o a menos y los % también. Se recalculan los %
En Indexa, lo bueno es que lo hacen automáticamente:
a) Cuando el % se desvía
b) Cada año: conforme cambia tu edad
c) Cada año: te repiten el test para ver tu perfil de riesgo (por si ha cambiado)
Un abrazo Pedro 🙂
Tengo un fondo de inversión en un banco (15000 €) y quiero traspasarlo a un fondo indexado. Tengo claro que se puede hacer. Sin embargo según he entendido en tu libro lo bueno es hacerlo progresivamente en el tiempo y no de golpe. ¿Hay posibilidad der hacer traspasos parciales del fondo de inversión al indexado?
Buenas Virginia,
Sí, también lo puedes hacer parcialmente poco a poco.
Lo de hacerlo progresivamente: me refiero a cantidades importantes. No digo que 15.000€ no sea importante. Depende de cada uno. Tienes que ver si este importe es algo muy relevante para ti o es solo una parte más de tu dinero.
Un abrazo y comentamos 🙂
Hola Carlos,acabo de leer tu libro y me gustaría darte la enhorabuena por la grandísima aportación que haces.Tengo 48 años y termino de leer tu libro enfadado conmigo mismo por no llegar a el unos años antes. Soy casado y con dos hijos, uno de 12 años y otro de 21 que ha empezado a leer tu libro y gracias al mismo tendrá una mentalidad muy diferente a la mía con su edad,mi mujer y yo tenemos un piso alquilado que nos da una rentabilidad anual de unos 3500 euros y un trabajo «fijo» con un sueldo anual de unos 13000 euros netos(en mi caso)y 7500 (en el caso de mi mujer),¿crees que podría merecernos la pena de cara a nuestra futura jubilación invertir en fondos indexados o en un plan de pensiones? Muchas gracias de antemano.
Buenas Miguel,
Bueno, no te castigues. Como tú dices, si esto sirve para que tu hijo empiece ahora, será un gran logro.
Sobre usar fondos o plan de pensiones, pienso que en vuestro caso os convendrá más el fondo!
Un abrazo!!
Pues mi experiencia en FINIZENS, amigo Carlos, tras más de un año en este roboadvisor, tiene más sombras que luces, y actualmente me planteo la opción de salir por su lenta resolución en una incidencia que ha ocurrido a algunos inversores (desconozco el número de afectados); se trata de un problema en la sincronización a Finizens del depositario Caser, que no vuelca las aportaciones mensuales realizadas lo que me ha obligado de momento a paralizarlas, y en las próximas semanas incluso me planteo transferir mi inversión a otro roboadvisor más confiable, PUES LLEVO YA MÁS DE UN MES CON PACIENCIA INFINITA con la única respuesta de que están trabajando en ello y que se resolverá «en breve».
Además, es penoso que no fueron transparentes en la comunicación de la incidencia, pues si no llevase el control exhaustivo de manera mensual de mis inversiones, no me hubiese percatado de ello.
Un abrazo, mentor Carlos.
Buenas Fernando,
Muchas gracias por comentar esta situación. Así me sirve por si más gente pregunta sobre el tema 😉
Un abrazo y espero que se resuelva pronto el problema! Ánimo!!
Buenas Carlos,
Te agradecería mucho que me dieras tu opinión acerca de una inversión:
Se trata de un lote de dos viviendas en alquiler y ambos contratos finalizan muy pronto (1 y 3 meses)
por 175.000€ en Puerto Real (Cádiz), propiedad de un fondo.
Estamos esperando a que el banco nos envíe información acerca de los inquilinos, sus contratos, estado de pagos… y si estuvieran o no acogidos a las nuevas medidas propuestas por el Gobierno mediante el Real Decreto ley 11/2020 de 31 de marzo, como a las propuestas por la Propiedad.
El agente inmobiliario que nos facilitó el dossier informático nos dice que el precio no es negociable y que habría que pagar al contado, pues al no tener posesión de las viviendas no podríamos financiarlas. Además las viviendas al estar alquiladas no pueden visitarse.
Pensamos que quizás lo mejor es negociar directamente con el banco, pero no sabemos qué se puede negociar en estos casos, y qué sería conveniente hacer en una compra con inquilinos para evitar posibles problemas.
¡Muchas gracias de antemano! 😊
Teresa
Muy buenas Teresa 😉
Felicidades por la inversión, la hagas finalmente o no!
Por cierto, para otra vez, temas inmobiliarios mejor aquí: https://libertadinmobiliaria.es/podcast/
Sobre lo que me planteas: depende! La pregunta es por cuánto se puede alquilar + qué tipo de inmueble es (barrio, altura, distribución, estado…).
Si me das más datos te contesto 😉
Un abrazoo!
Hola Carlos,
¿Qué tal estás? Espero que muy bien.
Acudo a ti porque creo que eres una persona bastante clara y directa. Vivo en Dublín pero me voy a vivir a España después de 9 años. En mi trabajo aquí en Dublín (y antes de conocerte) abrí un plan de pensiones en el que mi empresa ponía mitad y yo la otra.
Resumiendo, he estado mirando si es posible pasar mi plan de pensiones de Irlanda a España pero he leído que no es posible, no hay en España opción de hacer esto. En Irlanda me dicen que si encuentro un plan de pensiones que admita la transferencia de fondos no hay problema, pero no encuentro. ¿Tú sabes si es posible hacer esto? ¿Sabes si hay opción con alguna empresa/banco de abrir y pasar este plan de pensiones de Irlanda a España? Si no, qué harías tú en mi lugar (por tener otra referencia).
Gracias de antemano.
Saludos,
Buenas Ana!
Bienvenida de nuevo a España 🙂
Sobre el plan de pensiones de Irlanda: ufff, me pillas fuera de juego.
Yo lo que intentaría es rescatarlo y luego ya inviertes en España si lo que vas a hacer es vivir aquí!
Ya me contarás 😉
Un abrazo y suerte!
Buenas tardes,
Me gustaría plantear una duda que tengo.
Quiero replicar el comportamiento del índice msci acwi utilizando fondos de vanguard. Sí que actualmente no hay ningún fondo en España que replique este índice. También se o creo saber que puedo intentar replicarlo utilizando dos fondos, el Vanguar. Creo que puedo intentar replicarlo utilizando dos fondos, el vanguard global stock Y el Vanguard emerging market.
Mi duda es, qué porcentaje de cada uno de ellos tengo que comprar?
Gracias
Buenas Jose Antonio,
Efectivamente.
Vía fondos necesitas dos: el developed y el emerging.
Vía ETF podrías usar uno solo: https://www.blackrock.com/cl/productos/239600/ishares-msci-acwi-etf
Porcentajes: puedes mirar cuál es la ponderación del ACWI. Más o menos será 80% mundo desarrollado y 20% emergentes.
Un abrazo!
Hola Carlos,
Felicidades por la nueva versión de tu libro. Leí la edición de 2019 y tampoco he querido perderme leer esta última del 2021.
Tengo unas cuantas preguntas para un par de temas, a ver si me puedes ayudar :
1) Fondos indexados
Hace tiempo, ante mi duda de si traspasar el dinero de un fondo a otro de una sola vez o por partes, tu me aconsejaste la segunda opción.
1.1) ¿Si me inclino por hacer transferencias periódicas, estas se pueden hacer directamente de un fondo a otro o primero tengo que pasar el dinero a una cuenta bancaria normal y de allí al nuevo fondo?
Te lo pregunto por qué no tengo claro si el hecho de realizar transferencias periódicas directamente de un fondo a otro implica algún gasto adicional.
1.2) Por otro lado, como ya tengo una edad avanzada para empezar a invertir (55 años), tengo la sensación de que si hago el traspaso poco a poco aún empeoro más la cosa puesto que, según entiendo, como más dinero haya durante estos 10/15 años que me quedan para invertir, mejor que mejor, no?
2) Cuenta pensión
Con Catalana de Occidente tengo un plan de pensiones y un fondo de pensiones.
2.1) Podría quitar el dinero de ambos planes y juntarlos en un fondo de inversiones mixto de otra entidad? De hecho sería con un roboadvisor.
2.2) Tendría penalizaciones?
Muchas gracias por todo Carlos.
Buenas Alfons,
Gracias por releer Independízate 😉
Te comento:
1.1) Una pregunta para nota.
Yo diría que casi seguro no se puede hacer de forma automática.
El traspaso no es complicado pero requiere de un poco de burocracia y dudo mucho que alguna entidad lo haya «automatizado».
Primero deberías rescatarlo (no traspaso) y luego ya aportación periódica.
O bien traspasarlo directamente (de golpe).
1.2) Sí, yo te diría que en ese caso mejor traspasar cuanto antes (si tienes claro que donde vas a invertir tiene más sentido que el lugar actual).
2.1) Plan o fondo de pensiones son una cosa y fondo de inversión, otra. No puedes traspasar un plan de pensiones a un fondo de inversión o viceversa.
Lo que sí puedes hacer es traspasar un plan de pensiones a otro (indexado por ejemplo). Indexa tiene planes de pensión: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
2.2) Penalizaciones: no creo.
Un abrazo!!
Muchas gracias por las respuestas Carlos.
En el punto 2 te decía que tengo un plan de pensiones y un fondo de pensiones (por lo menos eso me dice en el contrato). Entiendo que ambos al ser de «pensiones» se podrían juntar? O quizás estoy comparando peras con manzanas? 😉
Gracias por todo Carlos, el blog me está siendo de gran ayuda
Hola Carlos!! Encantado de saludarte! Tengo 33 años, y estaba planeando «invertir» 30.000€ en un Máster en una buena escuela de negocios. Crees que sería más rentable diversificar esta «inversión» en Indexa + Urbanitae + Plaza de garaje para alquilar? Por momentos veo esto más seguro que la rentabilidad que puedo sacar al Máster trabajando por cuenta ajena.
Gracias y un saludo!
Muy buenas Javier!
Qué buena pregunta 🙂 De las mejores que me han hecho.
Esto daría para largo… Pero te comento mi opinión:
1) Depende. Odio dar esta respuesta.
2) Depende de la calidad del máster.
3) Depende de tu habilidad social para convertir a los compañeros en amigos o socios de futuro.
4) Depende de tus ganas para exprimir el máster
5) Depende de tu fuerza de voluntad para aprender/networking si no hicieras el máster
6) Depende de lo que hagas después del máster
Dicho eso, si aprovechas el máster, creo que le sacarás mucha más rentabilidad que en fondos indexados o inmuebles.
Si no lo aprovechas, mejor estaría no solo invertido, sino seguramente gastado en viajes y experiencias 🙂
Me despido con una frase de Warren Buffett: “Eres tu mayor activo, con diferencia”. “Cualquier cosa que hagas para mejorar tu talento y ser más valioso se recompensará con mejor poder de compra”.
Un abrazo y ánimo con la decisión!
Hola Carlos. Tengo una duda. Tengo una hipoteca variable( ahora al 0,25% TAE. Super bien). Pero por 1a vivienda aún me desgravo el 15%.
Todos los años amortizo lo máximo por persona para desgravar el 15% y el resto al global indexado de RV. Entiendo que haciendo números , aún con ese 15%, sería mejor no amortizar y meter en el indexado global no?
No sé hacer los números bien pero me da que a largo plazo (no lo necesito ese dinero en 25 años más o menos ) sería mejor no amortizar e invertir en el indexado global RV
Agradecería me guiaras en la duda como avanzado en este sector.
Mil gracias
Buenas Álex,
Pues en este caso la cuenta es clara: metes 1.000€ para pagar hipoteca y te devuelven 150€ (rentabilidad del 15%). Creo que hay que cogerlo sin duda.
Rentabilidades del 15% son muy extrañas por lo que yo no me lo pensaría mucho.
Puede que preguntes: vale, ¿pero dónde está el dinero después? Lo tienes en forma de ladrillos: una mayor parte de tu vivienda es tuya. Y de hecho podrías hipotecarla y recuperar la liquidez.
Un abrazo!
Gracias Carlos por la respuesta.
Pero yo pensaba…. Suponiendo un indexado de RV global (6% anual) x 25 años me ha a dar más que ese 15% una sola vez(1 año)… Viendo a largo plazo pensaba que invertir era lo adecuado porque ganaría de lejos a ese 15% único
En que me equivoco?
Buenas Carlos te pongo por aquí mis dudas como comentaste en el correo:
1. He visto que en MyInvestor me asignan 5 tipos de perfiles de riesgo, he seleccionado el 4 (78% renta variable 22% fija), pero yo quiero seguir la formula que explicas en el libro (para mi edad seria 87% renta variable 13% fija) y modificarla cada año. ¿Es posible esto? O tengo que estar sujeto al perfil asignado y cuando cumpla los 50 años bajar el nivel al 3.
2. En el libro comentas que primero me pague a mi y luego como si quiero darme una cena de 100€, eso esta genial, pero y si quiero comprarme un coche? Al final de una manera u otra sigo trabajando para ganar dinero en vez de hacer que el dinero trabaje para mi, sigo en el camino de la rata (como dice el libro padre rico padre pobre), que tengo que hacer para salir de ese camino. Tengo 23 años y menos de 1 año cotizado pero esa incertidumbre me come la cabeza. Con tu método “aseguras” una jubilación digna, pero y si quiero tener un capricho de mas de 100€ como es un coche.
Buenas Luis,
1) Tienes que que moverte entre los perfiles de Myinvestor
2) Caprichos: te recomiendo que primero construyas tus activos y luego haz que tus activos paguen tus caprichos. No al revés.
Si tienes 20.000€ ahorrados y los metes en un coche, estás en la carrera de la rata.
Si los inviertes en un activo y en unos años ese activo se convierte en 40.000€ o te genera ingresos, ya puedes comprarte el coche con los beneficios!
Abrazo!
Hola Carlos!
Encantado de saludarte.
Primero de todo, a parte del curso de libertad inmobiliaria, me he comprado y leído el libro de independizate de papá estado. Ambos materiales me parecen excelentes y me han ayudado muchísimo ¡Muchas gracias y muchas felicidades por el trabajo!
Mi pregunta:
Tu método de inversión en fondos indexados de forma periódica me pare muy interesante, ¡muchísimo!
Sin embargo, se me plantea una duda muy grande al ver ciertas notícias, como por ejemplo la que te adjunto a continuación del economista, en la que indica que los grandes expertos como Kiyosaki advierten de burbuja y crack bursatil (Enlace: http://www.eleconomista.es/mercados-cotizaciones/noticias/11328345/07/21/La-mayor-burbuja-de-la-historia-en-camino-asi-lo-afirman-siete-afamados-inversores.html)
¿Cuál es tu recomendación teniendo en cuenta estas notícias? Empezar ya con el método o esperar cierto tiempo para ver como evoluciona?
Muchísimas gracias de antemano.
Un saludo,
Gerard
Buenas Gerard!
Gracias 😉
Mi opinión:
1) Nadie sabe lo que va a pasar
2) Lo normal es que la bolsa suba (o esté lateral).
No invertir y esperar suele ser una mala estrategia (históricamente).
Abrazo!
Hola Carlos,
Para gente con edad entre 45 y 50 años e ingresos anuales superiores a 35K, recomiendas plan de pensiones en vez de invertir en fondos indexados.
Puedes hacer una guía tipo: «Cómo empezar a invertir en 20 min» pero con planes de pensiones que recomiendes?
Gracias
Buenas Irene!
Pues en principio el plan bien para esa situación (aunque solo se puede ahora 2.000€ anuales).
La guía está aquí: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
Abrazo 😉
Hola Carlos, mi nombre es Agustín, me suscribí a tu blog desde que Marcos Vazquez te entrevistó en radio Vida Revolucionaria. Llevo todo ese tiempo interesado en invertir, sin hacerlo. Mi excusa es que no tenía un trabajo que me pagara mes a mes. Lo cual cambió hace unos meses, ya lo tengo.
He entendido que la estrategia recomendada es comprar un portafolio de valores que repliquen un índice de mercado y dejar que las variaciones hagan lo suyo, pues, a largo plazo, el mercado en general siempre incrementa su valor. Entre todo lo que puede encontrarse en «La Bolsa» hablas de los fondos vanguard administrados por Indexa Capital.
Mi duda es, cómo acceder a estos fondos si vivo en Chile. Según entiendo, no puedo comprar acciones sin la intermediación de una corredora. La única institución en Chile que trata, o tiene alguna relación, con los fondos Vanguard es Renta 4, sin embargo, pero su oferta muy reducida, y no estoy seguro de si se trata de un «fondo indexado» pues cae en la categoría ETF (lo siento, aún soy novato en este tema).
Supongo que podría hacerlo a través de Indexa, comprando euros y luego el portafolio de acciones, pero he leído que esto no resulta muy conveniente, pués la suma de los impuestos y el tipo de cambio acaba castigando demasiado la inversión.
Carlos, te escribo porque me interesa invertir, porque tengo estas dudas, porque no vivo en Chile y no se si tus consejos puedan aplicarse tal cual como si estuviera en España.
Te agradecería muchísimo alguna recomendación para instruirme más en este tema (he leído las primeras versiones de Independizate de papá Estado, y está muy buena) y, si la tienes, de institución para comprar valores en Chile.
Gracias por tu tiempo Carlos.
Saludos
Gracias Agustín,
Indexa no puedes
Inbestme sí 😉
Ya me contarás!
Abrazo!
Gracias por tu respuesta Carlos, aunque aún me quedan dudas sobre el tipo de cambio. No me da la alternativa de hacer las transferencias con pesos chilenos (soy de Chile), sino en dólares o euros ¿De qué manera me afectaría esto? ¿Teniendolo en cuenta, sigue siendo aconsejable invertir a través de esta plataforma, o es preferible hacerlo con alguna institución nacional?
Buenas tardes Carlos,
Estoy leyéndome tu libro (Independízate) y me ha surgido una duda…
En el capítulo 6, das por hecho o das a entender, que lo normal o habitual es tener un tipo marginal de IRPF menor en el momento de la jubilación que el que se tiene ahora. ¿Esto por qué es así? Si el tipo marginal va ligado a los ingresos brutos totales, se puede llegar a suponer que a medida que pasen los años y promociones en el trabajo (que debería ser lo lógico y habitual) tus ingresos serán mayores, con lo cual el IRPF debería ser mayor (siendo esa la norma y no la excepción como das a entender). No entiendo porqué presupones que el tipo marginal en el momento de la jubilación será menor… a no ser que dependa de más factores que desconozco…
Espero que puedas arrojarme algo de luz sobre este tema, ya que estoy ahí ahí para decantarme por el plan de pensiones indexado o un fondo de inversión indexado….
Gracias!
Buenas Gloria,
Lo explico más aquí: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
Pero sí, normalmente en la jubilación cobras pensión que siempre es menor al salario que tenías antes!
Abrazo!
Buenas.
Lo primero y aunque suena repetitivo enhorabuena por el libro. Se agradece y mucho el enfoque claro, directo y sencillo.
Lo segundo. Me surgen varias dudas.
1- Parece que para inversiones iniciales superiores a 3K recomiendas Indexa por encima de Myinvestor. ¿Qué ventajas ofrece realmente si hablamos de >3K? Ya que mi primera duda es que plataforma elegir entre estas 2.
2- Tengo 32 años y he sido un auténtico derrochador hasta hace poco tiempo. He tirado y malgastado tanto que me dan casi ganas de llorar al echar la vista atrás. En la actualidad tengo un capital de 25K que quiero darle vida. Había pensado:
– Tener un fondo de 10K que iría aumentando hasta los 15K, dinero con el que yo me quedaría tranquilo. ¿Debería aspirar a más?
– 5K para el día a día. ¿Es demasiado?
– 10K para invertir. Y aquí es donde empiezan mis problemas. ¿Debe ir todo a fondos de inversión indexados y debería diversificar más y pensar en un PP?
3- ¿Cómo debería ir siendo las aportaciones y en que momento se considera que un fondo tiene demasiado y debería pensar en otro por eso de diversificar?
Por último y lo más importante, muchísimas gracias por toda tu ayuda y aportación a este mundo tan importante y sobre el cual nunca nadie nos ha hablado.
Buenas Diego,
Muchas gracias 🙂
Te comento:
1) Indexa: recomiendo Indexa porque tiene la mejor plataforma, el mejor servicio y en definitiva la mejor experiencia para el inversor.
No es la más barata, pero sí la mejor.
2) Sobre tu distribución de dinero:
a) El fondo de emergencia es algo subjetivo. Si te quedas más tranquilo con 15k€, adelante!
b) Dinero para el día a día: no entiendo para qué es esto
c) Dinero para invertir: por defecto te recomiendo invertir en fondos. Planes de pensión solo si tienes ingresos medio/altos: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
3) Aportaciones: idealmente mensuales
Diversificación: más fondos no necesariamente significa más diversificación. Cualquier roboadvisor (Indexa, Finizens, Myinvestor…) está de sobra diversificado con los fondos que plantea.
Un abrazo 😉
Buenas Carlos, mi pregunta es acerca de cómo puedo empezar a invertir de la forma en la que tengo pensado:
Una duda que no consigo aclarar respecto a usar el método de INDEXA es si, para comenzar hay que ingresar la primera vez mínimo 1000€ y posteriormente poner una cuota mensual a pagar o si mensualmente tiene que ser 1000 euros para poder ir invirtiendo?. Es lo que no acabo de entender para empezar a realizar mis inversiones.
-El caso es que mi intención es crear una cuenta en la que ir destinando mensualmente una cantidad ( pongamos 100€ aunque se fuera variando ) pero no acabo de encontrar la plataforma en la que pueda hacer con 100 euros iniciales por ejemplo, me piden, como veo en Indexa invertir directamente de primera vez 1000€. Y quisiera saber si en Myinvestor es posible lo que digo o en alguna otra plataforma que recomiendes.
-Otra consulta que te hago es si tienes alguna guía de consejos como el libro «independízate de Papá Estado» para aprender acerca de invertir en bolsa «manualmente» es decir, sin carteras automatizadas, como invertir 500€ que quieras por algo en especial en una empresa o fondo en concreto. ( plataforma en la que hacerla, o cómo comprar acciones sueltas ).
Un saludo enorme!
Buenas Francisco,
Gracias por escribir, te comento:
1) Indexa: el mínimo inicial son 3.000€.
Si quieres una con menos, tienes Myinvestor, Finizens, etc
2) Invertir manualmente: ni idea, sorry!
Un abrazo!!
Hola Carlos!
Tengo 29 años y he decidido dar un giro a mi vida. He dejado mi trabajo y he empezado a formarme para conseguir mi sueño desde que era pequeño: montar un refugio/santuario de animales, y para ello necesito dinero en el presente y, sobre todo, en el futuro. Me acabo de comprar tu libro y me he terminado también «Padre rico, padre pobre». Voy a seguir tu consejo sin dudar, pero me gustaría que me recomendases algún libro o blog que hablase de las nociones básicas de inversión, economía, etc… Mi familia es la típica que defiende la idea de «trabaja todo lo que puedas y deja tu dinero tranquilito en el banco», asi que mis conocimientos de finanzas, de inversión y de todo lo relacionado con estos temas son nulos.
Muchisimas gracias de antemano! Un abrazo fuerte.
Muy buenas Edu!
A por ello.
Echa un ojo a esto: https://www.mrmoneymustache.com/
Un abrazo!!
Hola! Estoy interesada en formar una cartera de fondos indexados y mi duda es si consideras que es mejor invertir en fondos en euros o en dólares. Vivo en España y los fondos indexados que me interesan son los Vanguard. Gracias!
Buenas Cris,
Echa un vistazo a esto: https://carlosgalan.net/comparativa-indexa-vs-myinvestor-2020/
Yo invertiría en euros!
Abrazo!
Y podrías explicarme cuál es el motivo de elegir el euros y no dólares? Muchas gracias por tu rapidez respondiendo y por tu trabajo!
Buenas tardes! primero de todo felicidades por el foro y por la gran comunidad que estas creando, que leo cada dia y aprendo mas jeje.
Tengo 38 años y soy funcionario, y no tengo ningún pasivo aparte de la hipoteca a 25 años que me quedan, el coche ya está pagado y no hay más proyectos a corto plazo.
Tenemos un colchón en Pibank, y tb yo tengo12k invertidos en fondos indexados en indexa, cartera de 8/10 con una aportación mensual de 200€, esta cartera es para muy largo plazo, de cara a la jubilación 25-27 años y hacerla en forma de renta vitalicia cuando me jubile, mí mujer tiene 11k en Indexa capital, riesgo 10/10, a los cuales le añade una aportación de 100€ al mes, con el mismo objetivo que el mío.
La duda nos surge con una cantidad de dinero que vamos a recibir de 40k los cuales no vamos a necesitar y que habia pensado en invertir a medio plazo, 12-15 años, de cara a que mis hijos vayan a la universidad y gastos derivados que puedan tener para ayudarles, por lo que os pregunto:
1- Meter esos 40k en las dos cuentas que tenemos mi mujer y yo, 20k en cada cuenta y sacarlo cuando vayamos necesitando así ahorramos los costes de la gestión anual de indexa.
3- Meter 30 en indexa de la forma anterior y otros 10 meterlos en algún fondo de gestión activa de algún banco o gestora a ver que tal lo hace.
– Que opción ves es mejor para mi caso a medio plazo? (ya se que es algo muy particular pero por ver diferentes opciones de rentabilizar el dinero a medio plazo )
– En el caso de meterlo en algún fondo activo, que gestor o banco me recomendáis?
Muchas gracias por todo y por ayudar y aconsejar a tanta gente como haces cada dia, todo suma jeje.
Muchas gracias Hugo 🙂
Y muy buena redacción, da gusto!
Te comento: si te quedan 12-15 años para que tus hijos «necesiten» ese dinero, yo personalmente lo invertiría.
¿Dónde? Ya sabes mi filosofía jaja, indexados 100%.
Un abrazo!!
Buenas Carlos, quiero empezar a invertir con Indexa Capital, el plan que me proponen es de 52% renta variable (Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins Plus) y 48% renta fija(Vanguard Global Bnd Idx Eur -Ins Plus). Tengo 24 años y creo que tengo que invertir todo a renta variable. La cuestión es si una vez creada la cuenta podre cambiar esos porcentajes.
Si Pedro, puedes cambiar cuando quieras.
Si quieres hacerlo ya, modifica la respuesta a las preguntas y te cambiará el plan propuesto!
Un abrazo 😉
Buenas Carlos,
Tratare de ir al grano:
Se que inviertes en fondos indexados y explicas la diferencia de ETFs pero no los descartas para un futuro. A dia de hoy, como ves los ETFs como los que ofrece Etoro sin comisiones por ingreso y con opcion de automatización y con la sola pega de 5€ de retirada? Si tengo pensado invertir a largo plazo no crees que puede ser una mejor opcion si no me importa rebalancear los fondos?
Ya que si no los vendo en cuanto a fiscalidad salen igual(ademas parece que hay debate con el tema de los ETFs internacionales al menos no?) y en cuanto a comisión salen mas baratos entiendo.
Gracias crack de antemano, me acabo de encontrar con este bog hace poco y es una pasada, me voy a compar el libro YA (tranqui que te dejo reseña)!
Muy buenas Julen,
Muchas gracias por tus palabras y por tu futura reseña del libro jajaj 😉
Sobre tu pregunta: no conocía que etoro tenga ETF’s sin comisión y con opción de automatizar, tienes algún link donde lo explique?
Si es así, tiene buena pinta sí! (La única desventaja es el tema fiscal que tienen los fondos).
Un abrazo crack!
Buenas Carlos,
Tratare de robarte el menor tiempo posible, qué es oro:
Situación: Soy Julen, 26 años y quiero empezar a invertir ya! Soy socio de una empresa+acabo de reservar una vivienda (entraré en hipoteca a mediados 2023. Tengo pocos ahorros (30.000aprox) que tendré que destinar a los pagos anticipados durante 2021-2022. (tendré que anticipar el %45). Este verano en cambio he empezado a generar bastante, 3500€/mensuales 12 pagas y con seguridad de que esto no reduzca. Aprox 40.000 anual Como ves, me faltará liquidez para afrontar pagos pero de cara a futuro no debería de tener problemas para pagar la hipoteca, afrontar gastos…
Cuestión: Quiero empezar a invertir, pero esto puede suponer tener que pedir un préstamo mayor. Es decir, si lo guardo todo en caja, según cálculos tendré que pedir muy poco pero si invierto (claro no dispongo de este dinero) tendría que pedir mas.
Opciones planteadas:
1- Guardar en cuenta normal y tratar de pedir lo menos posible.
2-invertir solo en EPSV al máximo 5000€ anuales (si soy vasco) indexado para no perder la opción de deducción 2021 y 2022 aunque luego tenga que pedir 10.000 mas.
3-Invertir en fondo indexado líquido (había pensado en Fondo Indexado propio Myinvestor) y recuperar el dinero según necesite.
4- Invertir «normal» (1000€ anuales había pensado en(EPSV+Fondo Indexado propio Myinvestor ) y pedir más préstamo.
PD: Si llegas hasta aquí que sepas que soy un reciente aunque gran fan de tu blog! Gracias!
Muy buenas Julen,
Llego hasta el final de todos los mensajes jajaj! Gracias por tus palabras.
Te comento:
1) Tema invertir dinero que vas a necesitar: yo esto lo desaconsejo. Si es un dinero que necesitas pronto (para una casa), mejor en cuenta corriente y no invertir.
2) Tema pedir más o menos préstamo: eso es una cuestión delicada, pero yo personalmente decidiría en función de: a) cuánto me cuesta pedir dinero: TAE en % vs b) cuánta rentabilidad me puede dar en otro sitio: fondos o inmuebles para alquilar…
3) Si decides invertir, mi opción en tu caso sería EPSV + fondos Indexa.
Un abrazoo crack!
Buenas Carlos,
por otra parte, soy socio de una empresa, con un prestamo al 2% y que estamos acumulado dinero en la banca. Pensamos que lo necesitaremos dentro de 2 años aprox para un ampliamiento del local, pero cada vez tenemos más cash. ¿que opcion escogerías?
Opciones planteadas:
1- Guardar en cuenta normal
2-invertir en una EPSV de empleo indexa. (no se si es mejor o peor que la personal, supongo que será diferente)
3-Invertir en fondo indexado líquido (había pensado en Fondo Indexado propio Myinvestor) y recuperar el dinero según necesite.
4- Empezar a amortizar el préstamo lo antes posible.
PD: Si llegas hasta aquí que sepas que soy un reciente aunque gran fan de tu blog! Gracias!
Buenas de nuevo Julen,
Si es un dinero para solo 2 años, yo NO lo invertiría. Mejor tener en cuenta o amortizar préstamo.
Un abrazo!
Buenas Carlos
Entiendo.
Solo una duda, porque en la inversion inmoviliaria se aboga tanto por apalancarse/no amortizar prestamo(me parece logico) y no en una hipoteca de este tipo(vivienda habitual)?
Buenas Julen,
Seguramente porque la vivienda habitual es algo que compra «un inversor menos atrevido» y por tanto prefiere amortizar pronto su deuda.
Un abrazo!
Hola Carlos,
estoy encantada con tu libro y el material que publicas en la web. No he encontrado nada relacionado con la siguiente duda (tengo 28 años y actualmente ingresos >65’000€)
Con Indexa me sale un perfil 6/10. Aunque recomiendas no subir el perfil de riesgo, conozco gente que tiene varios fondos con diferentes riesgos. Me atrae la idea de invertir mes a mes en el fondo 6/10 en torno al 20% del sueldo (como recomiendas) pero también invertir en una cartera con más renta variable (80-90%) en menor cantidad, y probar qué tal asumo ese riesgo y aprovechar rentabilidades más altas, para quizá, reinvertirlo en la cartera de 6/10.
Cuál es tu opinión sobre esto?
Muchas gracias de antemano
Buenas Carmen!
Gracias 😉
Es un buen punto el que haces.
Sin embargo, en Indexa solo vas a poder tener una cuenta. Con un único perfil de riesgo.
En realidad es equivalente tener una única cartera con un riesgo que sea la media de los dos.
Si prefieres separarlo, puedes hacerlo con varios roboadvisors: Indexa, Finizens, Myinvestor, inbestme…
Un abrazo!
Hola Carlos,
me surge una duda con el plan de pensiones. Lo que no acabo de entender es si lo máximo que se puede aportar a un plan de pensiones son 2000€ al año, o si puedes aportar más, pero lo máximo a desgravar de la base imponible es 2000€?
Me surge esta duda porque en un punto del libro comparas el plan de pensión con el fondo:
«Como vemos en la simulación, siempre que “reinvirtamos” el ahorro fiscal (insisto en esto porque es la clave), gana el plan de pensiones. Un +1% de rentabilidad anual adicional puede convertirse en una gran diferencia. »
Por lo tanto, y dado que ahora mismo mi renta es mayor que 65’000€, no sé si invertir anualmente en el plan de pensiones 2000€ y el resto en fondos de inversión, o si tiene sentido meter más en el plan de pensiones.
Muchas gracias!
Buenas Carmen,
Acabo de publicar este artículo a ver si te sirve: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
Abrazo!
Hola, Carlos!
Un placer desaprender viejos conceptos «antifinancieros» contigo y con tu libro y aprender nuevas lecciones! Muchas gracias.
Mi pregunta es sobre invertir como empresa. Tengo una sociedad limitada profesional (somos dos personas) y nos gustaría invertir para beneficiarnos de ventajas fiscales.
– Estoy un poco perdida y no sé si es posible hacerlo sin más o la empresa debe dedicarse a asuntos financieros para poder invertir.
– En caso de que fuera posible, cuál sería la mejor opción?
– Qué riesgos o complicaciones tendríamos que tener en cuenta previamente?
– Cuánto crees que podríamos invertir?
Muchísimas gracias de antemano (vaya por delante que tenemos claro que nos darías recomendaciones y/u opiniones, pero lo agradecemos igualmente).
Un abrazo y muchas muchas gracias, has conseguido lo inimaginable: que me interese el mundo de las finanzas 😉
Buenas María,
Qué bien que te interese el mundo de las finanzas jajaj! Ese es el mejor regalo para mí 😉 Gracias!
Sobre lo que comentas:
1) Puedes invertir sin problemas desde la empresa
2) No necesitas estar dada de alta en ningún sitio
3) Riesgos: los mismos que si fueras persona física
4) Cuánto invertir: yo te diría que un 10-20% del beneficio que no necesites está bien
Un abrazoo!
Carlos, qué tal?
Muy bueno el libro, muy interesante la forma de abarcar todo. Te quedará pendiente en la nueva edición dar una pincelada de las criptomonedas quizas xd
Mi pregunta era que plataforma usas para comprar ese 25% de acciones que tienes como hobby. Actualmente estoy utilizando eToro, que es muy amigable para la compra. ¿Tenes otra opción?
Saludos,
Tomas
Buenas Tomás!
Ya no tengo ese 25% como hobby jaja!
Antes usaba Degiro, pero ahora no sabría decirte.
Sobre cripto: no tengo ni idea jjaja y prefiero no hablar sin saber!
Un abrazooo!
Buenas Crack,
Cuando estimas que saldra la nueva edicion del curso libertad inmobiliaria?
Por otro lado, y concidiendo con el comentario empresarial de maria, sabes si se puede invertir en una epsv (sin que sea de empleo) mediante la empresa para los socios?
Estaba interesado en la opcion de indexa, pero si primero tengo que cobrarmelo en nomina(+impuestos) y luego meterlo en mi nombre me sale caro. Se podria hacer de la empresa a cada socio en este caso?
Buenas Julen,
Seguramente en octubre abra una edición pequeña, solo para los que ya estáis en la lista de correo de https://libertadinmobiliaria.es/
Sobre EPSV: hmmm, yo te diría que no se puede, pero puedes preguntar a Indexa a ver qué dicen (ya me dirás porfa).
Un abrazo crack!!
Buenas Carlos,
Primero de todo gracias por tu rápida respuesta, no se como lo haces de verdad.
Me dijeron que de momento no se puede mediante empresa, gracias por la consideración.
Por cierto, espero con ansias tu apertura.
Un Saludo,
Buenas Crack,
Veo que urbanitae ofrece rentabilidades anuales de 12% en “promocion inmobiliaria”. Ya se que no hay chollos en este mercado, pero viendo que son una empresa seria y una inverdion “segura” y la rentabilidad bastante superior al fondo indexado, por que no has invertido mas en ellos? Que miras al invertir en cada uno de sus proyectos? Es que cada uno parecen tan convincentes que…me parece que se me escapa algo.
Un saludo Jefe
Un saludo,
Buenas Julen,
Urbanitae da una buena rentabilidad por 3 motivos:
1) Hay apalancamiento, aprox del 50%, esto «dobla» la rentabilidad.
2) Las operaciones aportan valor: construyen donde solo había un solar, cambian el uso a un local, etc. Donde hay valor, suele haber rentabilidad
3) Hay riesgo. La promoción implica riesgos.
No invierto más por 3 motivos:
1) Estoy viendo cómo me va primero
2) No se puede invertir mucho porque los proyectos «vuelan». Lo abren y en 15 minutos se ha cubierto el cupo
3) En mi asset allocation no me cabe mucho más de este activo.
Un abrazooo!
Buenos días Carlos,
Estoy empezando a informarme un poco sobre este mundo. Acabo de terminar tu libro y he leído todas las FAQs y creo no haber visto nada referente a la siguiente pregunta:
– ¿Es posible quedarte a 0 € en fondos indexados? Es decir, ¿se puede dar una racha negativa tan mala y duradera que el bajón de tu inversión llegue a 0€ y perderlo todo?
Muchas gracias por tu tiempo. Saludos.
Buenas María del Mar,
Teóricamente es posible, claro.
Ahora bien, es prácticamente imposible.
¿Pueden desaparecer todas las empresas del mundo? Sí, pero si lo hacen, entonces no habría mundo.
Un abrazo!
Buenas Carlos,
Se que eres un poquito mas fan de Indexa que de Myinvestor. Actualmente con la promo de 0% comisiones crees que se iguala la cosa? Es que por lo que entiendo en la actulaidad ambos ofrecen un 0% hasta 10.000 en sus carteras indexadas. No se como lo ves, y encantado de toda la info que compartes, sigue así crack!
Carlos,
Perdón la insistencia, es que me estoy integrando en este mundillo que parece tan apasionante y no paro de hacerme preguntas, por lo que entendería que no me respondieses.
Estoy buscando maneras de apalancar mi tiempo para aumentar conocimientos. Me comentaste que tu curso sale en octubre por lo que espero estar en la lista. Que otros cursos/mentorías recomendarías? He visto el de Pau anto y aunque suponga una inversión considerable puede ser interesante. Algún otro?
Un saludo
Buenas Julen,
Depende de lo que busques: Pau Antó es para flips, Libertad Inmobiliaria es para comprar financiando y alquilar.
Cursos más básicos: los de Balio.
Un abrazo!
Hola, buenos días
Tengo una consulta sobre la aplicación del criterio FIFO:
¿Hay que reembolsar las participaciones más antiguas estríctamente por fecha, o las primeras que entraron en el fondo (Aunque haya otras más antiguas procedentes de un traspaso)?
Ejemplo:
Fondo A con participaciones compradas en enero
En julio hago traspaso total del fondo A al fondo B (comprado en marzo )
Al hacer reembolso o traspaso parcial del fondo B, ¿Cuáles salen primero? ¿Las de enero, que son las más antiguas (que vinieron del traspaso del fondo A)? ¿O las de marzo que son las propias que tenía el fondo B, y por tanto las primeras que entraron en B?
Muchas gracias.
Ufff Jaime, esta pregunta es para nota!
No te sé decir.
A bote pronto te diría que aplicaría en sentido estricto (las que vienen originalmente de un traspaso y son más antiguas irían primeras).
Ya nos dirás si das con la respuesta final!
Gracias y un abrazo!
Hola Carlos,
Como siempre, muy buen artículo lo primero y gracias por la ayuda que nos brindas a todos, estoy empezando a invertir y me surgen varias dudas:
1. Actualmente lo tengo todo ahorrado en una cuenta corriente ¿Cuál sería el capital que debería tener en cuenta para invertir?
2. Respecto a los fondos indexados, yo quiero verlo a largo plazo pero me surge la duda de si hacerlo con roboadvisor o de forma manual en fondos seleccionados por mí en los que sé que a la larga las comisiones van a ser mucho menores, ¿tanta diferencia puede haber?
Muchas gracias!
Buenas Cristian:
1) Depende! Yo te diría que más que el capital, lo que importa es destinar una parte (10-20%) de tus ingresos mensualmente!
2) Sí habrá diferencia, por supuesto, lo que tienes que valorar es si vas a tener la disciplina de ir comprando mes a mes, reajustar etc
Abrazo!
¡Buenas!
Estoy a punto de usar tu invitación de indexa y empezar a invertir 3000€ pero realmente no sé cómo hacerlo. Tampoco sé si además un plan de pensiones me conviene o no. Soy totalmente ignorante en estos temas financieros. Mira que me he leído el libro pero estoy bastante perdido.
Tengo una nómina de 2000 € netos y una cuenta de ahorros con unos 21.000 € que no me están produciendo absolutamente nada, además de la hipoteca de la casa con mi mujer.
Lo que más me interesa saber es qué me va a aportar la inversión a medio o largo plazo.
Buenas Nicolás,
Mira a ver si esto te ayuda: https://carlosgalan.net/empezar/
Un abrazo!
Hola Carlos,
Gracias a tu blog y tu libro me he decidido a dar el paso y comenzar a invertir en fondos indexados mediante un roboadvisor de cara a mi jubilación. Tras haber leído bastante sobre el tema aún tengo una pequeña duda que me gustaría consultarte por si me la pudieses aclarar:
Como todavía me quedan más de 35 años para jubilarme he elegido un perfil de inversor en el cual todo lo que voy depositando se invierte al 100% en renta variable, con la idea de ir transfiriendo una parte a renta fija según vayan pasando los años tal y como indicas en tu libro.
Me surge sin embargo una duda con este asunto: ¿Qué ocurre si en el momento en que tengo que hacer este reajuste ha habido una caída grande de la bolsa? Me refiero a algo como la crisis de 2008 por ejemplo, donde se tardó bastante tiempo en recuperar los niveles previos a la caída. Si en mitad de una crisis como esta (que puede durar varios años) a mí me correspondiese por mi edad pasar a invertir una parte de mi cartera en renta fija, al dar la orden a mi roboadvisor para que cambie el perfil de inversor ¿no estaría consolidando las pérdidas correspondientes al porcentaje de renta variable que pase a renta fija? ¿Cuál sería la mejor forma de proceder en un escenario así? ¿Mantenerme con un porcentaje de renta variable superior al que me corresponde por mi edad hasta que se recuperen los niveles previos a la caída y ahí en ese momento modificar el perfil de inversor?
Muchas gracias por tu tiempo.
Un saludo,
Buenas Lucas,
Es una buena pregunta! Yo mismo tengo la misma preocupación jaja!
Creo que no hay fórmulas mágicas.
La única opción de «asegurar» que no pase esto es ir haciéndolo gradualmente: en lugar de pasar de 100% renta variable a 20% a los 60 años, ir haciéndolo gradualmente desde los 50 años quizá.
Aunque también te digo que seguramente estés mejor en el escenario 1, incluso a pesar de que pueda haber una caída brusca final.
Un abrazo!!
Hola Carlos:
Te escribo en relación a tu artículo «EPSV: ¿Compensa invertir?». Es de agradecer encontrar contenido como éste, en el que poder analizar más a fondo y a nivel técnico las diferencias fiscales entre EPSV y fondos de inversión.
En la última tabla del artículo, la que muestra los valores con aportaciones anuales durante 25 años, veo cosas que no me cuadran. En la columna de los fondos de inversión, indicas un patrimonio antes de impuestos de 221.558,72 €, y unos impuestos a pagar de 56.730,25 €, pero esto representaría una tributación de 25,6 %, que no tiene sentido puesto que el gravamen del ahorro debería estar acotado entre el 20 % y el 25 %. Al margen de esto, con los fondos de inversión sólo se tributa por la plusvalía generada, por lo que a esos 221.558,72 € entiendo que habría que restar las 26 aportaciones de 5.000 euros, quedando entonces una base imponible del ahorro de 91.558,72 €. Aplicando este importe en la tabla de los rendimientos del ahorro, según mis cálculos, los impuestos serían en principio 22.014,68 €. Además, no debemos olvidar el efecto de los coeficientes actualizadores, que contrarrestarían el efecto de la inflación, haciendo que el importe tributable fuera incluso menor.
¿Puedes confirmar si este planteamiento es correcto o en qué me puedo estar equivocando?
Por otra parte, ¿podrías aclarar el razonamiento que has seguido en esa misma tabla con los valores iniciales? Me descoloca que consideres dos aportaciones en el primer año, y especialmente que partas de 11.873 € en la columna EPSV. Deduzco que habrás aplicado el rendimiento sobre el ahorro fiscal desde el principio, ¿pero ese ahorro en realidad no se genera al año siguiente?
¡Gracias de antemano!
Toda la razón Ganix, voy a revisarlo y lo actualizo.
Gracias!
Sobre los 11.873€, efectivamente le aplico el beneficio fiscal en IRPF + la rentabilidad del año 1.
Hola Carlos,
Enhorabuena por el libro y por explicarlo de manera tan sencilla. Tengo 26 años, soy nuevo en esto pero llevaba un tiempo dándole vueltas y por fin me he «atrevido» y he abierto mi cartera de fondos en Indexa! Como bien decías, he pasado a la acción directamente y mientras me activan la cuenta sigo informándome y aprendiendo por el camino. Sin embargo, hay dos dudas que aún no he conseguido resolver:
– En el libro comentas que hacer un traspaso entre fondos no para la bola de nieve y el interés compuesto. No llego a entender esta afirmación; para mí si traspaso a otra cartera que utilice otros fondos, sería como vender las participaciones que ya tengo y comprar otras nuevas en los nuevos fondos, empezando así de cero. Probablemente sea una pregunta muy básica… Me interesa esto porque es probable que viva una temporada fuera de la UE y me vea forzado a traspasar los fondos de Indexa por un tiempo
– También me estoy planteando abrir un fondo de pensiones. Entiendo el ahorro fiscal y dices que sobre todo es rentable si este ahorro lo vuelves a reinvertir, ¿te refieres a reinveritir en fondos indexados o dónde exactamente? Porque en el plan de pensiones solo puedes meter 2000€ al año, verdad?
Muchas gracias de antemano y por abrirme los ojos! Eres un crack!!
Carlos
Vamos tocayo!! 😉
Felicidades por dar el paso, muy, muy importante!
Sobre tus dudas, te comento:
1) Tranquilo, el tema del interés compuesto parece simple pero tiene miga… Si no vendes, y siempre que la inversión siga «produciendo» y «componiéndose (compounding en inglés)», el interés compuesto sigue actuando. Se frenaría en el momento en que vendes y dejas el dinero en el banco o peor, te lo gastas. Pero en cualquier inversión (no necesariamente indexada) en la que no saques dinero sino que se «reinvierta», hay interés compuesto mientras se siga cumpliendo esta simple premisa (no sacar dinero sino reinvertir).
Dime si ahora te queda más claro.
2) Sí, me refiero a que, ya que te ahorras impuestos en IRPF, calcules ese «ahorro» y lo inviertas. Lo lógico sería hacerlo en lo mismo (fondos indexados o de una filosofía similar).
Efectivamente en planes solo puedes meter 2.000€ al año.
Un abrazoo y a por ello tocayo!
Hola Carlos,
He abierto una EPSV con Indexa siguiendo tus consejos con la cartera 7/10, pero tengo una duda. Con el dienro aportado he comprado un 70% de participaciones del fondo «Indexa EPSV más rentabilidad acciones» y un 30% del del bonos. La cosa es que me sale que las he comprado a un precio que no entiendo muy bien de dónde viene. Por poner un ejemplo, el fondo de acciones a 14.64€ la acción. Sin embargo, si miro aquí (https://es.investing.com/funds/indexa-mas-rentabilidad-acciones) no veo que recientemente haya cotizado alrededor de 14-15€, siempre por encima de los 16€ últimamente. ¿De dónde sale ese valor de 14.64? ¿Estoy mirando bien en investing? Gracias!!
Buenas Jon Ander,
Lo mejor es que les preguntes a ellos directamente.
Un abrazo!
No veo por ninguna parte de qué forma tienes automatizado el proceso de enviar dinero e invertirlo. Imagino que los pasos que sigues es desde tu banco poner una orden periódica de transacción con los datos de Indexa, pero luego para meterlo en el fondo tendrás q ir a la web de forma manual, no?
Buenas Gonzalo,
Si usas un roboadvisor (Indexa, Finizens, Myinvestor en su servicio de roboadvisor), simplemente debes programar una transferencia periódica a tu cuenta del roboadvisor cada mes.
Cuando llega el dinero, ellos lo invierten de forma automática en tu cartera.
Dime si ahora te queda más claro porfa!
Un abrazo!
Hola Carlos, lo primero, muchas gracias por todo el trabajo que realizas que es de grandísima ayuda, muchas gracias.
En mi caso, 31 años, voy a empezar en el mundo de la inversión, y mi idea es invertir con Myinvestor (acabo de crear la cuenta con tu link de amigo) en fondos indexados: 100% renta variable (85% vanguard global stock index, 15% emerging markets stock index), que te parece?.
Otra duda es a la hora de retirar el dinero, aplicando la regla del 4%. Por ejemplo, si tengo en fondos indexados 1.000.000, y retiro el 4%, son 40.000 anuales. Se aplica siempre un 20% de impuesto sobre el beneficio, independientemente de la cantidad que retire? y como se calcula la parte de beneficio de esos 40.000 (4% de 1.000.000), porque parte de ese dinero fue la inversión de años, y la otra parte la rentabilidad. No se si me explico. Muchas gracias de nuevo. Un abrazo
Muy buenas Juan!
Muchas gracias 😉
Sobre la cartera: bastante agresiva, pero por tu edad creo que puede cuadrar!
Sobre el 4% y la fiscalidad. Echa un ojo aquí: https://blog.selfbank.es/criterio-fifo-en-contabilidad-como-calcula-hacienda-las-plusvalias/
Un abrazo!
Encantado Carlos!!
Llevo varios días aprendiendo todo lo que puedo respecto a ETFs, Fondos Indexados, Robo Advisors etc.
Tras recoger todos los inputs esta es mi situación:
– Ingresos recurrentes de 3k € al mes (36k € netos al año) expectativa de que vayan creciendo.
– Hipoteca de unos 650€ al mes por un inmueble de 239k €.
– Ahorros de 12k € a fecha de hoy (6 meses mínimo sin depender de rentas)
Dicho esto, tenía pensado en comenzar con un indexado con un nivel de riesgo de 9/10 en Indexa o 4/5 en My Investor y con aportaciones periódicas de unos 300-500 €. Sin embargo, la cuantía para entrar a invertir comenzaría a partir de estos 12k €.
Preguntas,
– Recomiendas esta estrategia de inversión? Teniendo en cuenta que soy de Finanzas pero sin apenas experiencia en inversión, recomendarías montar cartera por My Investor de forma libre?
– Comenzarías con My Investor al no tener los 3k € mínimos? Podría transferir los fondos a Indexa luego? O me recomendarías invertir directamente en Indexa y en 6 meses lograr los 3k € requeridos?
– Entiendo que priorizaríais primero tener el fondo y posteriormente el plan de pensiones para desgravar una vez haya consolidado el capital mínimo del fondo (3.000€), correcto? Puede constituirse el plan con el capital mínimo a través de desembolsos a lo largo de 6 meses como sucede con el fondo?
Ante todo, te agradezco tu ayuda Carlos, en breves me leo tu libro, lo tengo en mente!! Mucho por hacer a lo largo del día 😓
Un fuerte abrazo y feliz año!🎊
Buenas Alex,
Creo que todas estas preguntas están respondidas en el blog, en este artículo recopilatorio y en el libro.
Dicho esto:
1) Yo iría por la opción roboadvisor. Si no lo has hecho todavía, ¿qué te hace pensar que serás disciplinado para crear y mantener actualizada tu cartera?
2) Puedes transferir (traspasar) entre fondos sin ningún problema ni coste en cualquier momento. Empieza por el que puedas y ya corregirás.
3) Eso es. Primero fondo y plan de pensiones como complemento (máximo 1.500€ al año desde 2022).
Un abrazo!
Hola Carlos, lo primero felicitarte por tus libros ya que nos ayuda ha abrir la mente a conceptos que parecen prohibitivos en la sociedad que vivimos, muchas gracias.
Mi pregunta es la siguiente ; En el caso de que quieres diversificar un portafolio entre acciones y fondos, ¿Qué plataforma usarías?. Tengo clara mi estrategia hacia futuro, pero lo que mas me abruma es la cantidad de brókeres que tenemos actualmente. Por ejemplo Trade Republic me parece buena opción ya que puedes crear un plan de inversión, tanto en fracciones de acciones como en ETFs como S&P500 de Amundi, además de estar respaldado por el banco central Aleman y por el BaFin. En resumen lo que quería saber si me aconsejarías tener por un lado una cuenta en Myinvestor o Indexa y en otro bróker las acciones, o sabes de alguno de confianza para tener todo en uno.
Muchas gracias, Un saludo.
Gracias Fernando!
Pues no tengo ni idea.
Hace años que no compro acciones o ETFs individualmente. Antes usaba Degiro.
Un abrazo!
Hola Carlos, acabo de leer tu libro y me ha gustado pero tengo unas pequeñas dudas… Actualmente invierto en prestamos P2P, plataformas como (Mintos) por ejemplo. En estos portales te ofrecen una rentabilidad de un 10-12%. Yo queria usar la magia del interés compuesto usando estos portales, pero al leer tu libro no se si seria mejor invertir en fondos indexados. Tienen ventaja fiscal, pero la media de rentabilidad es más baja (8% de media), en cambio en los prestamos p2p, no hay ventaja fiscal pero si intereses más altos.. Que recomendarias hacer ahora o a largo plazo? Aparte.. En los fondos indexados tienes ventaja fiscal hasta que no vendes parte de las acciones del fondo indexado no? Si me puedes aclarar éstas dos cosas, sobretodo la primera, que tengo dudas seria un placer jeje..😉👍. Un saludos y grácias!
Buenas David,
1) En préstamos P2P siempre que reinviertas los beneficios, también tienes interés compuesto.
2) Yo uso solo fondos indexados y no préstamos P2P por ser menos «automatizable» y menos «seguro», pero si tú estás cómodo, adelante!
Un abrazo
Hola Carlos!
Lo primero, felicidades por tu trayectoria y trabajo, te sigo desde hace tiempo, intentando invertir en inmobiliaria.
Intentando porque somos residentes en Emiratos Árabes Unidos, y encontramos muchas dificultades para invertir (principalmente para la hipoteca, que nos han dicho que debido a la nueva Ley hipotecaria, las entidades no entran en determinadas divisas extranjeras, entre ellas el dirham de Emiratos, que es la moneda en la que percibo salario). Perdona esto es otro tema, pero si tienes experiencia sobre esto, seria genial.
Ahora queríamos ver si podemos invertir en Fondos Indexados, pero igualmente, mi pregunta es si puedo transferir el dinero desde la cuenta Emirati en dirhams al fondo de Indexa.
Saludos y gracias de antemano!
Buenas Sergio,
Gracias!
Sobre inversión inmobiliaria, lo trato en Libertad Inmobiliaria, vía podcast o vía curso avanzado (tenemos bastantes expats ;))
Sobre fondos indexados, en Indexa en teoría no podrías abrir cuenta si no eres residente fiscal UE (esto es lo que marca Indexa), aunque algunas personas me dicen que sí pudieron… (entiendo que sin decir que no eran residentes fiscales UE).
Un abrazo!
Gracias por la respuesta!
Sobre inversión inmobiliaria, donde podría contactarte para una consulta.
La verdad que nos gusta ser transparentes y no buscar posibles líos futuros. Sabrías algún otro roboadvisor que podamos usar y en el futuro si estamos en Espana poder transferirlo? Arriba he leído que comentas Inbestme.
Gracias! Abrazo
Hola! Acabo de leer tu libro y estaba curioseando el blog y descargando el kit. La verdad es que hace 30 años mi abuela me inició en esto de la bolsa, pero nunca le he hecho demasiado caso. Ahora me he propuesto enterarme más y optimizar mis recursos. Sobre los fondos tenía una opinión bastante negativa, pero voy a darle una oportunidad a Indexa.
Tengo una duda sobre fiscalidad UE… vivo en el extranjero y mi residencia fiscal de momento está en el extranjero, pero en uno 4-5 años, planeo volver a España definitivamente. Cómo funciona con los fondos? He visto que puedo abrir uno en Indexa sin problemas, pero me gustaría saber qué sucede cuando vuelva a España, puedo cambiar mi situación fiscal sin mas?
Si no, se puede transferir un fondo abierto en otro país UE a Indexa? Costes?
Muchas gracias,
z
Buenas Z,
Te comento: esta pregunta está respondida arriba en el artículo 😉
Un abrazo!
Buenos días,
Estoy pensando en comenzar a invertir pero también quiero ahorrar para comprarme una casa, tengo una meta que es disponer de unos 50K en 5 años, con ahorrar 840€ al mes estaría listo, estoy dispuesto a ahorrar 1k al mes pero….como lo hago? Invierto los 1000€ en fondos indexados con indexa o invierto 500€ y ahorro en una cuenta otros 500€ por si acaso hay algún problema??
Es una pregunta personal, espero que puedas ayudarme en tomar una decisión, sólo quiero tu opinión por favor, no lo tomaré como una recomendación de inversión ni nada por el estilo.
Muchas gracias por tu tiempo.
Un saludo
Buenas Alberto,
Bueno, depende de cuánto valores tener exactamente ese dinero vs lo que podrías tener si lo inviertes (más o menos).
Si necesitas sí o sí los 50k€, entonces no inviertas o invierte menos (simplemente ahorra).
Si puedes permitirte tener menos de 50k€, entonces invierte más porque lo lógico es que tu dinero se revalorice.
Un abrazo!
Hola Carlos, buenas tardes,
Quería preguntarte algo que creo que es muy importante, y que en tu libro (que acabo de leer) ni en esta web comentas, y es el poner un ejemplo de cómo planificar las inversiones según las metas. Y me explico:
– Por un lado, un padre de familia como yo, con hijos de 9, 7 y 3 años, tiene diferentes metas (tener dinero para pagarles la carrera, son metas que tengo a 9 años, 11 años y 15 años, según la edad de mis hijos, cambiar a una casa mejor, tener dinero para la jubilación)
– Por otro, se suele hablar en tu libro y en la Guia Boglehead de Inversión, sobre que hay que tener cuidad con contratar Fondos Indexados de bonos, ya que si tienes una meta a 5 años pero los bonos son a 10 años, pues obviamente no te va a resultar rentable. Esto lo he debido de entender mal, porque los Fondos Indexados de RF no tienen plazos, no?
Muchas gracias.
PD: una última consideración, y es que nunca he entendido por qué se habla de ahorrar para la inversión, si cuando tienes vitalidad y menos posibilidad de estar muerto es antes de los 50.
Buenas Txustin,
Gracias por la sugerencia!
1) Efectivamente el tema de planificar financieramente la vida da para largo: seguramente para uno o dos artículos completos. Tomo nota.
2) Tema plazos: correcto, los fondos no tienen plazos, aunque es cierto que suelen recomendar un horizonte mínimo de inversión.
Un abrazo!
Buenos días Carlos,
En primer lugar muchas gracias por tu libro! me lo acabo de leer y me ha gustado mucho ya tenia algun conocimiento previo pero es un buen libro para saber mas.
Te quería hacer un par de preguntas con respecto a los fondos y a Indexa Capital:
1.Cuando repondo a las preguntas de Indexa me sale como un perfil medio de 4 o 6 sobre 10, el problema es que cuando me configura el fondo, solo me pone que voy a invertir en el fondo de renta variable de la UE y en el de renta fija de los gobiernos europeos, pero claro yo quiero que diversifique tambien en el americano, emergentes, etc… ¿es un problema del perfil de riesgo quizas?
2. Por otro lado, aunque me salga un perfil medio de riesgo, si yo tengo claro que la inversion no la voy a sacar hasta minimo 20 años despues ¿no me compensa ahora tener un perfil mucho mas arriesgado rollo 80%/90% variable y el resto en fija? quiero decir, por mucho que el mercado pegue bajonazos, y mi cartera valga menos, a mi me da igual porque no voy a»rescatar» el dinero ahora no?
Muchas gracias por tu dedicacion y sigue asi!
Un saludo y gracias de nuevo,
ALberto.
Muy buenas Alberto,
Muchas gracias 😉
Te comento:
1) El tema no es el perfil de riesgo, sino que en las carteras pequeñas (menos de 10k€), solo usa dos fondos.
No es mayor problema de todas formas. Es suficiente con esos dos fondos. Y saltará a la media cuando llegues a 10k€.
2) Si tienes claro que quieres un riesgo más alto, adelante, aunque si te ha salido un riesgo medio, por algo será…
Un abrazo!!
Hola Carlos,Referente a invertir en fondos indexados. Una vez te jubilas, en lugar de sacar todo el dinero, si saco un 4% del valor cada mes por ejemplo, sigue funcionando la maquina del interés compuesto??
Buenas Javier,
Un 4% al mes sería muchísimo. En 2 o 3 años te quedarías sin dinero.
La regla es sacar un 4% al año para que la cartera siga creciendo.
Un abrazo!
Hola Carlos, acabo de terminar tu libro y me ha surgido una duda! Verás soy una persona joven, por lo que mi salario actual ahora mismo no está mal pero será previsiblemente mayor en el futuro, por lo que me pregunto si invierto ahora en un fondo de inversión, podré traspasar esa cantidad el día de mañana a un plan de pensiones indexado para así beneficiarme de las deducciones fiscales cuando realmente me convenga? Se puede hacer sin tributar y sin perder el interés compuesto? Gracias!
Buenas Patricia,
Nope!
Fondos y planes son totalmente distintos y no se pueden mezclar entre sí.
Los fondos se pueden traspasar a otros fondos.
Los planes se pueden traspasar a otros planes.
Pero no entre sí.
Un abrazo!
Buenas tardes Carlos, tenia entendido que un plan si que podía traspasarse a un fondo de pensiones. Creo de hecho que en indexa da la opción de aportar dinero en efectivo o traspasar desde un fondo o un plan de pensiones….
Pues es una faena entonces no?? jajaj que es mas recomendable si esperas una subida de salario próxima.
Hola Carlos, cambiar de un fondo a otro fondo distinto pasado unos años penaliza al interes compuesto?
Para nada!
Hola Carlos, mi duda es, después de hacer mi perfil de inversor (riesgo 5/10), el plan que me propone Indexa son dos fondos: Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins Plus y Vanguard Global Bnd Idx Eur -Ins Plus. El primero sigue la evolución del índice MSCI World y el segundo en Barclays Global Aggregate Float Adjusted Bond Index. (45,7% y 53,6% respectivamente). Mi idea es invertir 5000€ iniciales y hacer una aportación mensual periódica de 150€. ¿Podrías darme tu opinión sobre los fondos? Gracias
Buenas Manuel,
Muy buena opción para empezar! Simple y cubre todo lo que necesitas.
A por ello.
Un abrazo!
Hola Carlos! Dejé un comentario no hace mucho en un artículo de tu blog pero no lo encuentro así que no sé si se llegó a subir.
En él te comentaba que muchísimas gracias por el contenido y divulgación que haces. Gracias a ello me he empezado a interesar por la inversión y estoy pensando en abrir una cuenta en algún fondo. He hecho una simulación de perfil con indexa y en la gráfica de la renta estimada me aparece la misma cifra para los perfiles 1, 2 y 3,4. Si el riesgo de la inversión es diferente para cada una de ellas individualmente no debería ser distinta también la renta estimada? Yo tengo un perfil conservador así que elegiría la 1 o 2, pero viendo esto no sé cuál escoger. Tú qué harías?
Quería preguntarte también qué opinas sobre finizens, ya que veo que también tiene buenas opiniones.
También estoy planteándome la opción de imbestme, pero por lo que voy leyendo parece que has de conocer algo más sobre este mundo para elegir tú mismo el plan que mejor se adapte y yo acabo de empezar a informarme, por lo que me da bastante vértigo. Sabes si esto es así?
Ves buena opción invertir en dos roboadvisors o sería mejor opción elegir uno nada más?
Muchísimas gracias y un saludo!
Buenas Víctor, te he respondido en el otro comentario de otra entrada!
Un abrazo!
Hola Carlos,
Acabo de leer tu libro, que por cierto me pareció estupendo. Tengo una pregunta, en tu opinión ¿Qué posibilidades hay de ganarle al famoso 8% de rendimiento promedio de la renta variable a largo plazo si en lugar de automatizar las inversiones (tal como sugiere unos de tus planes) uno especulara comprando y vendiendo en el momento que le parezca más indicado? Si es factible ganarle, ¿por cuanto sería? Y por último ¿Cuán laborioso crees que es (en términos de las horas que uno debería dedicarle a leer, capacitarse hacer lo movimientos, etc.)?
Gracias.
Mauro
Buenas Mauro,
Teniendo en cuenta que hay toda una industria (la de los fondos de gestión activa) que dedica millones de euros y profesionales a intentar hacer lo que tu propones (batir al mercado) y no lo consigue, diría que las probabilidades son muy bajas (menos del 5%).
Un abrazo!
Buenas Carlos, tras leerme tu libro, preguntas frecuentes, etc, no me quedan claro algunas respuestas…
¿Por qué hace esa diferenciación Indexa con cartera pequeña o mediana? ¿Qué implica tener más fondos en los que invertir? Únicamente diversificar aún más?
Si traspaso a indexa un fondo de gestión activa con el banco en el cual ahora mismo tengo pérdidas, tendría ese efecto bola de nieve? Entiendo que no, quiero decir que si rescatara ese dinero y lo volviera a meter en Indexa, si no me equivoco no pagaría comisión al tener pérdidas y probablemente compraría participaciones más baratas en este momento concreto.
Existen varios fondos sobre un mismo índice, no? En qué diferenciaría con fondos indexados invertir en dos fondos distintos sobre un mismo índice? Entiendo que la única diferencia es la comisión que puedan tener, me equivoco?
Por último, comentas que si tienes intención de aportar una cantidad relativamente grande, 30k, no conviene hacerlo de golpe, sino fraccionado (por ejemplo durante 1 o 2 años) para mitigar posibles caídas. Si la estrategia es a largo plazo, debería de dar igual, no? A largo plazo casi SIEMPRE se va a ganar…
Un saludo y muchas gracias
Buenas Rubén,
Te comento:
1) Indexa hace la diferenciación por 2 cosas en mi opinión:
a) En carteras pequeñas no es demasiado conveniente ni para ellos (poco volumen de dinero y demasiadas transacciones), ni para el inversor (con muchos fondos en cuentas pequeñas acabas teniendo demasiada diversidad que puede jugar en contra por los redondeos y por los reajustes).
b) A nivel de branding o marketing, tener varios «niveles» es interesante.
2) Sí, el efecto bola de nieve (interés compuesto) siempre está presente en toda inversión. Incluso en el fondo de gestión activa que tienes.
3) En tu caso, que tienes pérdidas, no pagarías impuesto. De hecho, «lo recuperarías» si ese mismo año (o los siguientes cuatro) compensas con ganancias.
4) Sí, existen muchos fondos sobre un mismo índice.
No solo es la comisión que se llevan, sino la forma de replicar al índice. Los hay más «fieles» y los hay menos…
5) Eso es, estadística y matemáticamente, si no sabemos lo que va a ocurrir en el futuro (nadie lo sabe), lo mejor sería invertir cuanto antes.
Pero psicológicamente es más fácil invertir en 1-2 años «por si acaso».
Un abrazo!
Hola, buenos días, me ha gustado mucho tu libro, acabo de terminar de leerlo, pero me surgen algunas dudas: Comentas que hay una serie de gastos por las comisiones de apertura, eso me queda claro. Pero si abro una cuenta en indexa y quiero hacer aportaciones mensuales de por ejemplo 100€, cada vez que yo haga una transferencia de mi cuenta a el fondo, ¿me cobraría mi banco alguna comisión por la transferencia?, ¿y indexa, cobraría algo por ese aumento mensual?.
Otra duda que me surge, es que diferencia hay entre tener un fondo diversificado indexado, contratado en un banco a hacerlo en indexa o Myinvestor, Finizens…
Y por último, dices que la rentabilidad real es igual al Nominal- Inflación.. ha día de hoy la inflación está ya al 7%, ( y sigue subiendo) si hago cuentas, creo que ahora mismo perdería capital inicial y bastante, aunque hay que pensar a largo plazo, creo que la inflación va ha seguir alta unos años más…. y llego a la conclusión de que tal vez, con suerte dentro de 20 años( es el tiempo estimado que tengo en mente mantenerlo), tenga el mismo capital inicial o algo menos de lo que invierta.. ¿Es esto así?
Me llamo Elena. Gracias y enhorabuena por tu libro, es muy ameno y fácil de entender.
Buenas Elena,
Te comento:
1) Si un banco te cobra o no por transferencias: depende de cada banco.
2) Indexa no te va a cobrar por «recibir» esa transferencia. Sí te cobrará por la gestión (un 0,4% anual aprox)
3) Contratar fondos indexados desde tu banco: tendrás que ver si lo comercializan, que no suelen.
4) Muy buen punto el de la inflación. Y sí, con la inflación en un 7% toda inversión que rinda menos de un 7% sería negativa en términos reales.
No es realista pensar que sea así de forma continuada porque las inversiones tienen riesgo y esto debe ser (casi te diría que de manera universal) recompensado con una rentabilidad mayor a la inflación.
Un abrazo!
Hola Carlos,
Me quiero inciar en invertir con Indexa a largo plazo (20 años) Mi pregunta es referente a si no sabes tu lugar de residencia durante los próximos años puedes invertir con Indexa? Llevo 3 años viviendo en Australia aunque cuento con volver a Europa pronto pero no sé si viviré en España o en otro país. Además quién sabe si en unos años saldré de Europa de nuevo. Al intentar inciarme con Indexa me piden un número español, el cual tengo pero innactivo,¿ podría poner el número de teléfono de algún familiar?
Gracias por tu trabajo y por tu libro, el cuál me estoy leyendo y me está ayudando mucho.
Un abrazo
Cristina
Buenas Cristina,
Si eres residente fiscal fuera de la UE, en principio no podrías abrir cuenta en Indexa.
Si no lo tienes claro, yo te recomendaría usar ETFs indexados en lugar de fondos!
Un abrazo!
Buenas Carlos,
Soy un estudiante que esta generando algo de dinero y me gustaría invertirlo para un futuro pero querría evitar el tema de hacienda ya que no se como funciona, crees que debería invertir aquí?
Gracias, un saludo.
Buenas Guillermo,
Con fondos de inversión, mientras no vendas, no hay que tributar (ni declarar) a Hacienda.
Así que puede ser una buena opción.
Pero no pierdas de vista que con tu edad e ingresos, probablemente el mejor destino de tu dinero es en:
1) Formación que realmente te guste y te sirva: pueden ser libros o algún curso
2) Experiencias que te hagan crecer
Un abrazo!
Hola Carlos,
Gracias por tu tiempo.
Mi pregunta es acerca de la renta fija. En escenarios como el actual, con tipos de interés bajos pero subiendo y con inflación aumentando, ¿sigue teniendo sentido abrir un fondo de renta fija? Entiendo que nadie sabe lo que va a pasar, pero la realidad es que el euribor lleva tiempo en negativo y con la inflación aumentando, lo lógico es que el BCE lo suba y no que lo baje. Y si esto pasa, el valor en el mercado del bono baja. Hablo de Euribor, pero creo que es extrapolable.
Mi pregunta viene porque al hacer test de indexa me aconseja la cartera 10/10 y he visto que esta lleva un 20% en fijo. Y me gustaría entender el porqué.
Un saludo!
Buenas Pablo,
La lógica y la historia dice, efectivamente, que si sube la inflación, los bancos centrales suben los tipos de interés, y esto afecta a los bonos.
Sin embargo, nadie imaginaba que los bonos podían dar un interés negativo durante tanto tiempo y así ha sido…
Indexa se mantiene firme en su postura de incluir renta fija incluso en el perfil más arriesgado. Lo hace porque piensa que esto da estabilidad (menos volatilidad) a las carteras y los reajustes son más efectivos al poder traspasar dinero entre renta variable y renta fija (que están en parte descorrelacionadas).
Si prefieres 100% renta variable, Myinvestor sí tiene esa cartera (Metal).
Un abrazo!
Carlos,
no tengo muy claro de donde salen los dividendos que hacen que tu participación en los fondos indexados aumente y se produzca la magia del interés compuesto. ¿Son dividendos que pagan algunas de las acciones en las que ha invertido el fondo? Si es así, ¿un fondo 100% de renta fija no tendría dividendos y por tanto lo le afectaría el interés compuesto?
Gracias.
Buenas Antonio,
1) Una fuente son efectivamente los dividendos que pagan las empresas que tiene el fondo.
2) Otra fuente son simplemente los beneficios de esas empresas que no distribuyen vía dividendos, pero que, internamente, utilizan para invertir y seguir creciendo.
3) Otra vía son las recompras de acciones por parte de las compañías.
En cuanto a la renta fija, funciona igual. Los bonos pagan intereses, que por supuesto se reinvierten, favoreciendo el interés compuesto.
Un abrazo!
Hola Carlos, gracias por ayudarnos a entender este mundo tan complicado.
En relación a tu respuesta a la pregunta: Tengo un dinero importante que invertir (por ejemplo 60.000 euros) ¿Cuándo es el momento de empezar? La solución es utilizar el dollar cost averaging
¿Crees necesario o útil empezar con 10.000 euros para entrar a formar parte de las «carteras medianas», aunque tu aporte mensual vaya a ser menor que si comienzas con los 3mil euros? Es decir, que ves más beneficioso para comenzar los primeros 5años:
– Invertir 10mil «cartera mediana» + ingresos mensuales de 250
– Invertir 3mil «cartera pequeña» + ingresos mensuales de 1000
Las cifras son inventadas, pero creo que puedes entender hacia donde van mis dudas. ¿Qué ventajas tiene la «cartera mediana» frente a la pequeña»? y si estas ventajas superan a las del dollar cost averaging al inicio. Gracias por tus consejos
Buenas José,
Buena pregunta.
No me guiaría por cartera pequeña o mediana. Creo que las dos cumplen sobradamente lo que necesitas (suficiente diversificación + indexados + bajas comisiones + empezar cuanto antes).
La cartera mediana tiene más fondos, pero eso no significa que sea más diversificado, ni que vaya a tener más rentabilidad.
Así que, a partir de ahí, decide si prefieres empezar con más o menos de inicio, pero no tendría en cuenta el factor pequeña vs mediana.
Un abrazo!
Buenas Carlos! Acabo de leerme tu libro por segunda vez, en especial el capítulo 6 y estoy a punto de darme de alta en indexa y hacer lo siguiente pero tengo alguna duda.
Tengo 28 años, ni idea de inversión y unos ingresos que oscilan los 35.500 brutos anuales(encontrándome en el tramo del 37%,unicamente por 300 euros de más) por lo que voy a optar por el plan de pensiones indexado aportando 1500 anuales(125 mensuales) y por otro lado abrir un fondo indexado con 3000 iniciales más 100 mensuales con un riesgo de 6/10.
Quería saber cual es tu recomendación. Muchas gracias ! un saludo!
Fantástico Jota!
Lo importante es empezar y veo razonable lo que propones!
Un abrazo!
Buenas Carlos! Un placer leerte y bucear por tu web.
Tengo 34 años y he empezado a invertir mediante Indexa con una cartera diversificada con un riesgo 7/10. (75% RV 25% RF)
Mi duda es :
¿ Invertir a parte en otro fondo principalmente solo en Renta Fija a modo de «proteger o compensar» la otra inversión en RV, o ya los rebalanceos de cartera tienen esta función y no tiene mucho sentido?
¿Interesaría mejor un Plan de Pensiones para el cometido que menciono en la pregunta anterior? (no me importa la falta de liquidez aqui)
Disculpa si suenan algo extrañas las preguntas ya que llevo poco tiempo adquiriendo conocimientos
Muchas Gracias por tu labor!
Buenas Jaime,
Gracias por leer y comentar 😉
1) Si te sientes más cómodo invirtiendo aparte en otro fondo, adelante.
Aunque te diría que sería equivalente a usar menos riesgo (quizá 5/10 o 6/10) en Indexa y así más simple.
2) Plan o Fondo: aquí te lo cuento: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
Un abrazo!
Hola Carlos,
Agradecerte, ante todo, la manera en cómo traes al lenguaje mundano el lenguaje financiero, incomprensible para muchos de nosotros 🙂
Te quería preguntar: pese a tu recomendación de invertir sólo en un roboadvisor (en lugar de en varios, pues no marca ninguna diferencia), se me plantea una cuestión: comencé invirtiendo en OPENBANK en enero del año pasado, puesto que era el banco con el que trabajo y al no conocer mucho este mundillo, me inspiró confianza. Tras un tiempo de rodaje e ir recopilando más información sobre cómo funcionan los roboadvisor, me he dado cuenta de que con Openbank pago unas comisiones muy altas y de que me gusta bastante más la opción de INDEXA. EL problema es que, por contrato, Openbank te impide migrar los fondos a otro roboadvisor. Has de sacarlos en todo caso. Y claro, no quiero sacarlos porque actualmente, con la situación de la bolsa, estoy perdiendo dinero. En este caso, me recomendarías abrir un segundo roboadvisor con INDEXA? Muchas gracias..!!
Ui qué raro María Jesús!
Me extraña un poco que puedan prohibir eso por contrato eh…
Creo que irá contra alguna ley pro-consumidor.
Revísalo porque me parece extraño.
En cualquier caso, no veo problema en vender fondos con pérdidas. Al revés. Mucho mejor vender ahora que no pagas impuestos. Y comprar en Indexa.
El movimiento sería neutro para ti.
Compras y al mismo tiempo vendes.
Hola Carlos,
Me gustaría contratar un fondo indexado a nombre de mi empresa.
Donde puedo hacerlo? En que entidad?, ya que por ejemplo Myinvestor sólo admite a modo personal.
Muchas gracias.
Buenas Sergio,
Indexa sí deja hacer a nombre de empresa!
Hola Carlos,
Si aguanto 20 años un fondo indexado que ha dado una media del 6% anual pero la inflación ha sido un 2% de media, en realidad gané un 4%?
Antes había un factor de actualización por inflación para compensar de alguna forma y descontar la inflación de las ganancias al pagar impuestos al vender. Existe ahora algo así?
Muchas gracias
Buenas Álvaro,
A tu primera pregunta: sí, la rentabilidad «real» es descontando inflación.
Lo de pagar menos impuestos por inflación: creo que para ventas de acciones o fondos muy antiguos (+20 años aprox) sí hay algo de esto, pero no te lo aseguro!
Un abrazo!
Actualmente vivo en España pero planeo mudarme a EEUU para siempre dentro de 2 años. ¿Puedo invertir en fondos indexados desde MyInvestor aún cuando resida en EEUU? Si no es posible, ¿qué podría hacer / qué me recomiendas?
Muchas gracias y un saludo.
Buenas Carlos,
Sí es posible, pero perderás la «ventaja fiscal» española (que no tributa el traspaso entre fondos).
Como alternativa, puedes hacerlo vía ETFs que son más «flexibles».
Si te mudas definitivamente, deberías ver si te compensa el Roth IRA o el 401k estadounidenses!
Un abrazo!
Entiendo que invertir en fondos indexados sólo se ajusta a aquellos que se van a quedar a vivir toda su vida en un país (España, por ejemplo), ¿no? Te lo pregunto porque yo actualmente vivo en España pero dentro de 3 años me mudo a EEUU y todos los asistentes de los roboadvisors me han comentado que no es posible ni realizar aportaciones ni reajustar la cuenta una vez me instale en Estados Unidos. ¿Se te ocurre alguna solución?
Muchas gracias por tu tiempo y por tu respuesta.
Buenas Juan,
La solución sería usar ETFs!
O un roboadvisor que use ETFs (Inbestme creo).
Un abrazo!
Buenas Carlos!
Me estoy planteando contratar un roboadvisor pero me gustaría saber antes si podría contratar uno de fuera de España (dentro Europa) y como afectaría al tema fiscalidad. Es posible? Recomiendas alguno?
Gracias!
Ui, me pillas con esto Francesc.
Por qué quieres hacerlo con un roboadvisor extranjero?
Hola Carlos,
Me han hablado de Ironia Fintech (https://www.ironia.tech/) pero no acabo de entender bien si es un roboadvisor más o un vehículo diferente. ¿Lo conoces? ¿Tienes opinión al respecto?
Gracias!
Buenas Nico,
No los conocía.
He visto su web y me da la sensación de ser una EAFI. Ellos te recomiendan dónde invertir. Pero no lo hacen por ti (no es roboadvisor, ni tampoco gestor de fondos). Simplemente son un consultor. Eso es lo que me ha parecido en un primer vistazo.
Un abrazo
Hola Carlos, Gracias de antemano por todo lo que haces, soy una persona de 40años que desgraciadamente te acabo de conocer, una de tus frases es, «empieza a invertir hoy, mañana es tarde, pero a la vez dices, que para empezar a invertir es mejor tener un dinero ahorrado que te permita vivir entre 3-6 meses cubriendo gastos, entonces que hacer? Invertir o ahorrar? Si el capital de inicio es 0, me he bierto una cartera de inversión en myinvestor pero es todo muy confuso y no estoy seguro de estar haciéndolo bien, es normal que la gente no se atreva a invertir, esta todo escrito para ingenieros…
Buenas Alfonso,
Si no tienes nada de ahorro, te recomiendo que primero construyas ese colchón de emergencia de 3-6 meses de tus gastos.
Y a partir de ahí lo siguiente que generes, lo inviertes!
Ánimo con la terminología que no es para tanto una vez tienes dos conceptos claros 😉 Mi libro te ayudará, creo!
Un abrazo!
Buenas Carlos.
Gracias por tu iniciativa, por compartir tus conocimientos y crear esta comunidad. A mí me resulta muy útil.
Empecé a invertir unos meses antes de que cayera en mis manos tu libro y lo hice con una cartera autogestionada a través de mi banco (Triodos) porque su filosofía de invertir en proyectos de impacto me pareció que casaba con mi concepción del mundo.
Tengo 43 años y mi cartera tiene un 60% en renta fija y el resto en variable, pero dadas las circunstancias actuales, los fondos basados mayormente en renta fija se han desplomado.
He abierto cuenta en un roboadvisor porque quiero automatizar todo el proceso y trasladar mi cartera, o parte de ella, pero con mis fondos de renta fija en negativo, no sé si debo esperar a que remonte o no.
Siempre hablas como que la renta fija da seguridad, pero en la actual coyuntura no está siendo así… ¿Es un fenómeno pasajero? ¿Conviene ser paciente? ¿La renta fija no es interesante actualmente? ¿Por qué decimos que la renta fija es segura si luego se pega bajadas y subidas tan abrumadoras?
Muchas gracias y un abrazo
Buenas Kristina,
Buenas preguntas. Te comento:
1) Sobre proyectos responsables: https://carlosgalan.net/fondos-indexados-isr/
2) Sobre pasarte a un roboadvisor y el momento para hacerlo, si es mejor después de caídas o no: en mi opinión, no es relevante el momento. Da igual si has tenido previamente caídas o subidas.
Para decidir, debes ver si donde vas a traspasar el dinero te parece mejor o peor que donde está actualmente.
3) Renta fija: efectivamente, históricamente ha sido mucho menos volátil.
Pero el último año lleva una caída histórica.
Personalmente no creo que sea inteligente cambiar la estrategia por caídas (o subidas) puntuales.
Un abrazo!
Hola Carlos, sin palabras, yo tengo mi Blog y tengo artículos sobre crecimiento personal, pero son bastante más cortos. Felicidades, está todo muy claro. Yo desde hace 4 años, invierto en Finizens
Saludos
Muchas gracias David 🙂
Felicidades por tu blog también!
Un abrazo
Hola, Carlos.
De nuevo, muchas gracias por la ayuda que prestas a todos los que somos (o éramos) incultos en materia financiera.
Mi pregunta tiene que ver con el dinero destinado al ahorro para imprevistos. Dónde debería tener este dinero que no sea en mi cuenta corriente, donde pierde valor con la inflación y sin intereses? Necesito tenerlo disponible por si surgiera la necesidad. Recomiendas una cuenta remunerada, o un depósito a plazo fijo? U otro producto?
Muchas gracias de antemano.
Ana
Buenas Ana,
Hasta hace poco, cuando no había inflación, te diría que en la cuenta corriente.
Ahora, la inflación aprieta, pero tampoco tendría el dinero para imprevistos invertido por si acaso. Te diría que un depósito está bien, y lo lógico es que vayan subiendo el interés que ofrecen.
Un abrazo!
Qué tal Carlos, qué pasada de guía sobre los fondos indexados y gracias infinitas por todo el conocimiento que compartes.
En mi caso, llevo muy pocas semanas invirtiendo en fondos indexados. Estoy haciendo aportaciones a la cartera indexada de My Investor Indie y, aparte, estoy invirtiendo en un fondo indexado que replica el índice SP500 (Vanguard U.S. 500 Stock Index Fund IE0032126645). Mi duda es si realmente tiene sentido al tener ya la cartera indexada de MyInvestor un fondo similar (Fidelity S&P 500 Index Fund IE00BYX5MX67).
– ¿Sería mejor invertir todo el dinero en la cartera? No sé cómo afectaría a largo plazo, ya que mi idea era ir haciendo pequeñas aportaciones mes a mes.
– O no importa hacerlo de esta manera y realmente lo que estoy haciendo es dar un mayor % de importancia al mercado americano / ampliando mi propia cartera personal (la combinación entre la cartera indexada de My Investor + este fondo de Vanguard).
Ojalá puedas ayudarme, muchas gracias
Buenas Álvaro,
Muchas gracias 😉
Sobre tu pregunta:
1) Yo lo veo duplicado. No te aporta mucho y podrías prescindir de él.
Aunque tampoco es malo.
2) Lo que estás haciendo como tú apuntas es sobreponderar el mercado americano.
Mi conclusión: si te sientes más cómodo haciendo esto porque ves que «tienes voto» y quieres tener una parte manual, adelante!
Un abrazoo!
Buenas tardes Carlos,
Tu libro llegó a mis manos de casualidad y, después de darle vueltas muchos años a la idea de invertir mi dinero y después de vender un fondo heredado por no convencerme, leyendo tu libro, la idea vuelve a mi cabeza con más fuerza pero, después de dicha lectura, aunque insistas una y otra vez en que el día fue ayer, hazlo hoy, mañana ya es tarde…creo que justo a día de hoy, con la inflación que nos encontramos, no es el mejor día para empezar. A lo mejor hay algo que no entendí en el libro pero, ¿no sería lógico esperar a que la inflación vuelva a sus cauces?
Muchas gracias.
Un saludo.
Buenas José,
En mi opinión no tiene nada que ver. Te diría que en todo caso sería al contrario: no hacer nada con tu dinero supone perder poder adquisitivo (un 7% anual si la inflación está ahí).
Por supuesto, la inversión luego puede ir mejor o peor, sobre todo a corto plazo.
Un abrazo!
Hola Carlos, gracias por la labor que haces. Es de gran ayuda para los que empezamos a querer cambiar nuestra salud financiera.
Me gustaría saber cual es la diferencia entre un PIAS y un plan de pensiones indexado. Yo ya tengo un PIAS y quiero empezar con fondos indexados pero no sé si también sería recomendable hacer un plan de pensiones indexado.
Muchas gracias de antemano.
Muy buenas Nuria,
Te pongo el artículo donde explico esto 😉
https://carlosgalan.net/pias/
Un abrazo!
Buenos días Carlos,
Primero de todo muchas gracias por tu labor divulgativa en el campo de las finanzas (libros, blog, podcast…), ya que estoy aprendiendo mucho de ella. Tengo 25 años y hace menos de un mes que me he iniciado en el mundo de la inversión. De momento tengo una gran capacidad de ahorro porque aun no me he independizado y he decidido destinar un 12,5% de mis ahorros (150€) mensuales a una cartera indexada ISR al 100% de RV (con InbestMe) y otro 37,5% (450€) a una cartera indexada 60%RV y 40% RF (cartera indie de MyInvestor) para un objetivo a medio-largo plazo (entrada de un piso (para invertir o para vivir, esto ya ser vería)). La otra mitad del ahorro lo reparto entre la cuenta MyInvestor al 1,5% y la cuenta de InBestMe ligada a los tipos de interés.
Ya sé que no eres asesor y que todo lo que haga será responsabilidad mía, pero podrías darme tu opinión al respeto de este plan financiero, por favor? Crees que debería unificar las dos carteras a una de sola y, llegado el caso de necesitar parte del dinero, rescatar esta parte y seguir inviertiendo con el resto a largo plazo, o mejor tener el objetivo de la jubilación separado para asegurarme de no tocarlo nunca?
Saludos y feliz 2023,
Clara
Buenas Clara,
Feliz 2023 y felicidades por esa inversión recurrente! Además siendo tan joven.
Creo que has hecho ya lo más importante: ponerte en marcha.
Ahora estamos hablando de los detalles: si invertir en un sitio o en otro. Pero lo importante está: invertir mensualmente de forma automática.
Creo que está bastante bien tu elección. Lo único que me suena un poco raro es invertir para acumular la entrada de un piso. No me termina de gustar eso, salvo que estés hablando de comprar ese inmueble en unos 10 años. Si lo quieres comprar en 3 años, yo no invertiría en bolsa ese dinero.
Un abrazo!
Buenas Carlos,
Gracias por tu respuesta. La verdad es que cada día actualizo un poco “mis planes” financieros a medida que voy aprendiendo de tu blog y de otros recursos similares y ahora mismo ya no veo tan importante el tema de comprar un inmueble para vivir (me gusta la idea de la inversión inmobiliaria y no la descarto en un futuro, pero en mi zona no hay pisos como los que tu propones y con la subida de intereses de las hipotecas creo que voy a dejarlo apartado un buen tiempo). Visto esto, la verdad es que creo que a largo plazo voy a obviar la compra de un piso y cuando me independice optaré por el alquiler. Es cierto que para cuando me jubile me gustaría tener una propiedad pagada para no tener que preocuparme de ella, pero para esto aun faltan 40 años o más, por lo que creo que lo mejor es que invierta con un perfil un poco más agresivo y la opción que estoy barajando ahora es la siguiente (50% de mi capacidad de ahorro actual):
– 200 euros mensuales a la cartera 10/10 ISR de InbestMe
– 400 euros mensuales a la cartera 10 de Indexa
La idea de separar con dos carteras muy agresivas puede parecer una tontería para algunos, pero personalmente creo que me ayuda con la idea de no tocar PARA NADA la cartera para la jubilación. La otra tampoco hay que tocarla ni a corto ni a medio plazo, lo sé, pero sí que me planteo rescatarla (total o parcialmente) antes de la jubilación.
El resto de mis ahorros pensaba ponerlos todos (dejando a parte el fondo de emergencia) a la cuenta vinculada a los tipos de intereses de InbestMe.
Qué opinas de mi nuevo plan? La verdad es que como ya te dije valoro mucho tu opinión y me transmites mucha confianza.
Gracias y feliz 2023!
Buenas Clara,
Creo que razonas muy bien y tienes claro el camino!
Veo genial tu plan y sobre todo me quedo con esta frase («puede parecer una tontería para algunos, pero personalmente creo que me ayuda con la idea de no tocar PARA NADA la cartera para la jubilación»). Creo que has dado con la clave: no hay un plan perfecto, sino que cada uno tiene que ver con qué está cómodo.
Porque eso va a ser lo que te mantenga en el camino, que es lo más importante.
A por ello.
Un abrazo!
Buenos días Carlos,
Acabo de terminar tu libro de Libertad Inmobiliaria. Enhorabuena! Muy práctico, claro y conciso.
Hay una duda que me ha quedado pendiente después de leerlo y no consigo encontrar respuestas claras al investigarlo por mi cuenta:
Soy una persona que dedica todo su tiempo al trabajo, sin a penas tiempo libre. Me gustaría empezar a cambiar esto. ¿Cuánto tiempo libre fuera del fin de semana dirías que se necesita para ocuparte de comprar el primer inmueble y todo lo que conlleva (visitas, bancos, etc?
Gracias.
Un saludo
Buenas Carlos,
Muchas gracias por leer el libro 😉 Me alegro de que te sirva.
Es relativo lo que preguntas. Yo te diría que necesitas hacer unas 20 visitas a pisos (pon una hora por piso), 5 visitas a bancos (1 hora por visita), y luego negociar y profundizar (añade 10 horas más). Eso como mínimo para hacerlo bien.
Por supuesto, aparte está toda la formación o investigación que hagas, porque te surgirán muchas dudas por el camino.
Un abrazo y a por esa inversión!
Hola Carlos! Feliz año 😉 Terminé tu libro hace poco, y también algunos podcasts sobre libertad inmobiliaria. Gracias por reforzar mis conocimientos! Soy bastante curioso pero empezaré por una pregunta simple.
Tengo cuenta en el broker degiro (inversor de acciones desde hace un par de años, siempre l/p) y, por facilidad y mi entendimiento, prefiero a día de hoy aprovecharme del interés compuesto a través de un ETF acumulativo. Mi principal foco a corto plazo por mis finanzas en una réplica del S&P 500. Después de analizar mucho, estoy a punto de decantarme por IE00B5BMR087. Investigo y veo que hay un 0,07% de gastos corrientes anuales (entiendo que se deducen directamente de la rentabilidad anual del ETF) y serían los gastos únicos. Por otro lado, veo que no lo puedo comprar en USD, y quizás lo compre en Amsterdam directamente en €, como lo ves? Entiendo que, a largo plazo, el cambio de divisa se va equilibrando, es decir, lo mismo sería beneficiarme/penalizarme durante estos años comprando en € que comprar en USD y beneficiarme/penalizarme el día de mañana cuando saque todo el dinero.
Gracias de antemano y disculpa si la pregunta parece un poco inculta financieramente hablando!
Buenas Christian,
Te respondo:
1) Los costes se van descontando efectivamente directamente del valor del ETF, diariamente.
2) En cuanto a hacerlo en dólar o euro: en la divisa de las acciones suele ser algo más barato. Cuando hay un seguro, siempre hay una prima. Y al cubrir la divisa, no dejas de contratar un seguro.
Cuanto más conservador quieras ser, mejor tener la divisa cubierta.
Aunque realmente el hecho de comprar en euros no necesariamente quiere decir que cubra la divisa, esto habrá que verlo en el ETF.
Si no se cubre la divisa, efectivamente sería indiferente.
Un abrazo
Hola Carlos, acabo de terminar de leer tu libro y la verdad es que me ha ayudó a terminar de asentar mis conocimientos financieros e inversión. Antes de leer tu libro ya había leído algún libro más de inversión como «el inversor inteligente», actualmente tengo un fondo de inversión con ING (Fondo Cartera NARANJA 40/60). ¿Cual es tu opinión sobre este fondo? Por lo que he leido en tu libro es muy similar a los fondos Vanguard el error que he cometido (que me ayudó a ver el libro) es que hice un inversión inicial fuerte y no he continuado aportando dinero de forma periódica…
Buenas Carlos,
Mira, aquí lo analizo: https://carlosgalan.net/los-mejores-roboadvisors-comparativa-y-analisis-2022/
Me parece un fondo caro, la verdad.
Hay mejores opciones.
Un abrazo!
Gracias Carlos por la respuesta, he visto en la comparativa que tanto la Caixa y Santander también tienen comisiones altas. De momento voy a seguir con el fondo en ING ya que tambien tengo otros productos como el broker. Mi duda sobre el fondo iba más por el lado del tipo de fondo, ¿es un fondo indexado similar a los fondos Vanguard comentados en el libro no? Que funciona con interés compuesto también no? Soy consciente que si las comisiones son altas al final mi rentabilidad bajará algo pero quiero estar seguro que el funcionamiento es similar a los recomendados en el libro (fondos Vanguard), además como comentas en el libro tambien podria hacer un traspaso entre fondos escogiendo algún roboadvisor mejor.. No?
Buenos días Carlos
Me podrías dar tu opinión sobre la «CARTERA PERMANENTE» ? En MyInvestor hay un fondo de ese tipo. Existe algo parecido en Indexa?
Buenas Xavi,
Aquí mi opinión sobre la cartera permanente: https://carlosgalan.net/cartera-permanente/
Un abrazo!
Por desgracia, te he leído años después de meter la pata… Tengo un producto de gestión activa desde hace 5 años. Cuya bola de nieve va muy muy lento y no se equilibra hasta el año 16…
Esto me quita la oportunidad de invertir en una herramienta mejor (empezaré con indexa).
Pregunta desesperada: qué hacer en estos casos? Seguir invirtiendo y traspasarlo cuando se equilibre?
Buenas Amanda,
Yo creo que si tienes claro que quieres moverlo a gestión pasiva, cuanto antes mejor.
No esperar «a que se equilibre» (que supongo que te refieres a «no perder»), porque esto es indiferente.
El hecho de que tú ganes o pierdas no va a cambiar nada, salvo para ti. El mercado no va a decir: «ah espera, que ahora Amanda ya no pierde».
Un abrazo!
Hola, Carlos.
Estoy leyendo tu libro y he visto varios vídeos tuyos, y te he hecho caso. He traspasado mi EPSV Baskepensiones 15 a Indexa Capital. He empezado tarde (estoy a punto de cumplir 43), pero más vale tarde que nunca. No tengo mucho (unos 12000 euros) y mi aportación será de 400 euros mensuales para empezar. Mi duda es que no sé muy bien cómo crear mi cartera. Por ahora solo he elegido el plan de pensiones, porque me interesaba trasladarlo y realmente, me preocupa más mi futuro financiero que el presente. Mi objetivo es ahorrar para la jubilación. ¿Qué paso debería dar a continuación?
Gracias de antemano. 🙂
Ane
Buenas Ane,
Echa un ojo a este artículo: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
Un abrazo
Buenas Carlos, acaco de terminar de leer tu libro y sinceramente es un despertar, gracias por compartirlo con todos nosotros.
Mi pregunta es como puedo invertir en fondos indexados desde una cuenta corriente de empresa que esta en Marruecos?
Gracias de antemano.
Buenas José,
Aquí te lo dejo: https://carlosgalan.net/invertir-en-roboadvisors-extranjero/
Un abrazo!
Hola Carlos,
Acabo de terminar tu libro (me ha encantado, muy clarificador) y ya he empezado a invertir con Indexa Capital. No obstante, también me gustaría destinar una parte de mis ingresos a la inversión en bolsa.
Para iniciarme me he creado una cuenta en DEGIRO y mi idea inicial era empezar por ETFs globales, ¿te parece una buena forma de empezar? Mi conocimiento es básico y voy a largo obviamente (ahorrar para jubilación).
Por último, en tu libro recomiendas un ETF global (SPDR S&P Global Dividend Aristocrats UCITS ETF) pero te agradecería mucho si me pudieras decir de algún otro que también merezca la pena en tu opinión para poder comparar.
Muchísimas gracias y enhorabuena por tu trabajo.
Sergio.
Buenas Sergio!
Felicidades por empezar, eso es lo más importante.
Ahora ya solo se trata de seguir u optimizar para estar tú más cómodo.
Sobre ETFs y DEGIRO, sí, está bien. Mira esto: https://carlosgalan.net/etfs-o-fondos-indexados-cual-es-mejor/
Sobre ETFs, no tengo mucha idea, porque invierto en fondos (y con roboadvisor, por lo que ni siquiera los sigo mucho y confío en el roboadvisor para elegirlos bien).
Dicho esto, el ETF de Aristocrats es algo que recomendaba como una opción para «generar rentas» en la fase de «jubilación».
Un abrazo!
Hola Carlos,
Vuelvo a escribirte mi comentario ya que el que te puse ha desaparecido.
Recientemente he comprado y leído tu libro (me ha encantado, muy clarificador) y me he decidido a abrir una cuenta en Indexia Capital y empezar a invertir de manera constante con un perfil 4/10 (ya lo iré subiendo).
Quiero también invertir una parte de mis ingresos en bolsa y, como mi conocimiento es básico, había pensado empezar con ETFs globales como el que recomiendas en el libro (SPDR S&P Global Dividend Aristocrats UCITS ETF). Mi pregunta es, sabiendo obviamente que voy a l/p con vistas a la jubilación, si ves sentido al planteamiento o si piensas que debería diversificar más y con qué productos (la inversión inmobiliaria ya la he realizado recientemente).
Muchas gracias y enhorabuena por el trabajo.
Sergio.
Tranquilo Sergi, sí que estaba, lo que pasa es que me sale a mí para aprobar antes!
Buenos días Carlos.
He terminado de leer tu libro y antes de nada, gracias!!!
Tengo dos fondos indexados al SP500 y mercados emergentes, pero lo voy a «automatizar» a un roboadvisor (en este caso de Myinvestor) para emprender otros tipos de inversión, posiblemente al inmobiliario del que ya me he leído tu libro también. De momento es poco capital el que hay , unos 4000€. ¿Recomiendas hacer el traspaso «de golpe» aunque en este momento haya perdidas o hacer una especie de DCA para el traspaso como si fuera una aportación más?
Gracias y un abrazo.
Jose
Buenas José!
Gracias a ti 🙂
Sobre el traspaso y si hacerlo de golpe: bueno, como dices, no es una gran cantidad, así que yo lo haría directamente.
Aunque por supuesto todo es relativo y si para ti 4.000 € es mucho, puedes hacerlo en dos veces.
Un abrazo!
Buenos días Carlos,
Tengo fondos indexados en Indexa desde octubre de 2022. Como dices en las preguntas/respuestas no tengo que declarar dicha posesión en el IRPF, verdad? Es decir, no tengo que rellenar ningún casilla de los rendimientos de capital mobiliario?
Gracias
Buenas San,
Eso es, no tienes que declarar nada hasta que no vendas!
Y cuando vendas te saldrá el aviso en tu borrador de renta!
Un abrazo!
Estoy viendo la posibilidad de invertir en un fondo de openbank. Pero tiene muchos. ¿Me recomendarías alguno en especial? Muchas gracias
Buenas Antonio,
La verdad es que mi preferencia es hacia los roboadvisors, para tener una cartera completa y equilibrada.
Sobre fondos estoy preparando un artículo para los próximos meses!
Un abrazo