Fondos indexados y Roboadvisors [Preguntas Frecuentes]

Tabla de contenidos

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3) Escribe “palabras clave” y el buscador marcará dónde aparecen en el artículo
4) Otro truco es desplegar la tabla de contenidos que puedes ver unas líneas más arriba: ahí verás “el esqueleto” de este artículo y leyendo los titulares verás lo que necesitas.

Desde que empecé con el blog y publiqué Independízate de Papá Estado en 2015 he recibido miles de preguntas sobre cómo empezar a invertir, sobre fondos indexados, roboadvisors y otras formas de enfocar la inversión a largo plazo.

En esta página vuelco las preguntas más frecuentes que suele tener el lector de mi libro o blog. Si tienes alguna pregunta no resuelta, házmela en los comentarios (abajo del todo). Te la resolveré y la incluiré tanto en esta página como en la siguiente actualización del libro (1 o 2 veces al año).

👉Sobre inversión en general

Solo dime qué harías tú en 1 minuto

Tienes >3.000€
Si tienes más de 3.000€ para empezar (o bien fondos en un banco “tradicional” para traspasar): Cartera de Fondos Indexada Automatizada en Indexa Capital (con esta invitación para ahorrar comisiones)
Si tienes además tienes unos ingresos altos (más de 35-40k€ anuales), plan de pensiones indexado en Indexa Capital (con esta invitación para ahorrar comisiones)

Tienes <3000€
Puedes empezar en Myinvestor con las carteras indexadas Myinvestor por 150€.
O también puedes construir tu propia cartera manualmente con esta opción.

ISR/ESG
Si quieres invertir de esa forma (Inversión Socialmente Responsable) con fondos indexados (mínimo 1.000€) entonces tu opción es Inbestme ISR

¿Cómo empiezo?

Todo lo que dices suena muy bien y me gustaría empezar a invertir como propones. Pero no tengo tiempo de hacer los trámites o me da miedo equivocarme. ¿Puedes echarme una mano?

Claro, como parte del «KIT de recursos de iniciación» Independízate está la guía para empezar a invertir en 20 minutos, donde explico el paso a paso que yo utilizo. Lo puedes conseguir gratis en www.carlosgalan.net, registrándote con tu correo electrónico.

Jolín, pero invertir a largo plazo es muy aburrido. Sin embargo, “jugar en bolsa” me divierte.

Invertir de forma automática, diversificando con fondos y a largo plazo es aburrido. Ya lo sé. Pero en mi opinión es la forma más probable de que ganes mucho dinero de forma fiable. Así que, llegados a este punto vas  a tener que decidir: ¿quieres jubilarte millonario o no? Carne o pescado. DECIDE.

Hay quien dice: aunque soy consciente de que no conseguiré igualar la rentabilidad del mercado, me divierto

Mi respuesta: Si te tomas la bolsa como un hobby y sigues unas reglas (las tuyas propias) a raja tabla, me parece bien tener una parte de la cartera invertida directamente en acciones (máximo un 25%). Pero no debería ser la parte principal.

Me gustaría empezar a invertir, pero NO TENGO DINERO

Estoy prácticamente seguro de que puedes conseguir, al menos, un euro al día para invertir. Aunque seas estudiante. Con eso ya puedes empezar.

¿Todavía ves imposible ahorrar 1 euro al día? Permíteme que contraataque: ¿Fumas? ¿Juegas a la lotería? Si es así, ya tienes por dónde recortar. Y si no es así, piensa que bien podría ser tu caso y, sin importar tu condición social o económica, conseguirías el dinero para ello.

¿Cuánto cuesta el hecho de fumar realmente?
Un fumador medio gasta dos cajetillas por semana de media. A 5 euros por paquete esto son 10 euros a la semana o 40 euros al mes. No parece demasiado… ¿Pero cuánto vale esto a lo largo de una vida? Es decir, un chaval de 25 años que decida dejar de fumar e invertir esos 40 euros todos los meses, ¿cuánto dinero tendrá con 65 años? Haz tu apuesta…

Nada más y nada menos que 168.000 euros. Y eso sin aumentar la cantidad mensual de 40 euros (si asumimos una conservadora inflación anual del 3%, la cifra sube hasta 239.000 euros).

Moraleja 1: ¡deja de fumar hoy!
Moraleja 2: Incluso pequeñas cantidades, invertidas durante largos períodos, pueden convertirse en una pequeña fortuna.

Juega a tu propia lotería y hazte rico de verdad
¿Cuánto se gasta el español medio en lotería? Según Loterías y Apuestas del Estado, unos 200 euros al año. Esto sólo incluye el gasto en “Loterías”. No incluye el gasto en la “ONCE”, casinos, bingos o apuestas deportivas (la media está en torno a 300 euros). Es decir, el español medio se gasta unos 500 euros en “juego” cada año.

Si en vez de tirar ese dinero a la basura año tras año, decides invertirlo como te propongo, después de 40 años (por ejemplo desde los 25 hasta los 65) tendrás unos 140.000 euros (200.000 si cada año aumentas tu gasto conforme a la inflación, suponiendo un 3% anual). No está nada mal, ¿verdad?

Incluso aunque a día de hoy te sea imposible ahorrar dinero para invertir, mi consejo es que abras HOY la cuenta en tu bróker y vayas enviando dinero en pequeñas cantidades.

Si la bolsa siempre sube y el sistema es tan evidente, ¿por qué no lo usa todo el mundo?

Existen muchas razones. Por un lado, la mayor parte de la población es inculta financieramente y a la industria financiera le conviene esta situación (para cobrar más comisiones con productos de baja calidad). Por otro lado, a la gente le da “miedo” la bolsa porque no tiene memoria histórica y los medios de comunicación se encargan de asustar convenientemente hablando sobre una burbuja en los fondos indexados. Además, es un método aburrido y lento, las masas prefieren intentar dar el pelotazo.

¿Seguro que la bolsa rendirá un 6-7-8% anual?

NO, NO y NO!!. Que quede claro. No tengo ni idea de lo que pasará. Ni tú tampoco. Lo único que sé es que históricamente ha sido muy rentable. ¡Punto!

¿Este método es tuyo?

¿Qué método? Lo que he intentado explicarte es lo que yo he aprendido después de equivocarme, informarme y reflexionar. Y lo que yo aplico. No es ningún método mágico y espero que no lo veas como tal.

Si he descargado el libro ilegalmente, ¿puedo escribirte?

La verdad es que no me molesta que se lea el libro ilegalmente. Mi objetivo es que sirva a la gente. Yo no me voy a enterar de si has comprado o no el libro. Y aunque me lo cuentes, no me voy a enfadar 😉 Puedes escribirme sin problema.

¿Puedo invertir a nombre de mi hijo menor?

Fondos de inversión para niños. En este artículo te lo cuento

Me planteo invertir en varias cuentas (por ejemplo, una para mi mujer, otra para mi hijo y otra para mí). ¿Voy a desaprovechar así el interés compuesto?

No. El interés compuesto aplica igualmente a 3 carteras de 1.000 € cada una que a una sola de 3.000 €.

Al cabo de 20 años tendrás exactamente el mismo resultado (son matemáticas). Recuerda que el interés compuesto es “lineal” en cuanto a las cantidades (puedes dividir en varias cuentas) pero “exponencial” en cuanto al tiempo (es mucho mejor invertir pronto una pequeña cantidad que tarde una más alta).

Así que, no me canso de decirlo, empieza hoy.

👉Sobre Robo-advisors y gestión pasiva

Aquí las preguntas relacionadas con alguno de los roboadvisors/gestores automatizados españoles (Indexa Capital, Myinvestor, Finizens, Inbestme), sobre fondos indexados y gestoras (Vanguard, Amundi, ishares, Pictect) o sobre la filosofía inversión indexada/pasiva en general

Seguridad en caso de quiebras:

Vamos por partes:

¿Y si la gestora de fondos de inversión quiebra (Caso1)?

¿Y si mi bróker quiebra (Caso 2)? ¿Y si el fondo quiebra (Caso 3)?

¿Y si el banco depositario quiebra (Caso 4)?

Siguiendo con los ejemplos del libro, conviene definir:

§  Entidad gestora del fondo: Vanguard (caso 1)

§  Bróker (intermediario financiero): Indexa Capital (caso 2)

§  Fondo: Vanguard Global Stock Index Fund (caso 3)

§  Banco depositario: Inversis Banco (caso 4)

Caso 1
En el hipotético caso de que Vanguard como gestora quebrase, el patrimonio del fondo Vanguard Global Stock Index Fund está totalmente separado del patrimonio de la casa gestora. Esto debe ser así para garantizar que los ahorros de miles de personas no están en peligro.

Caso 2
Otro caso es que nuestro intermediario financiero (o bróker) quiebre. Aquí debemos distinguir entre el dinero en efectivo que mantengamos en el bróker y/o banco depositario (no debería ser mucho) y las inversiones que tengamos (por ejemplo fondos de inversión):

Imaginemos que tenemos nuestros fondos contratados a través de Indexa y ésta quiebra. El fondo de inversión está en una cuenta de valores a nombre del cliente y totalmente separado del patrimonio del bróker. Simplemente llevaría algo de tiempo mientras se aclara el asunto y se encuentra un nuevo comercializador.

El dinero en efectivo. En este caso, si hablamos de un banco, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre los primeros 100.000 euros por titular y por banco. Si hablamos de una sociedad de valores, el FOGAIN cubre también 100.000 euros. Pero únicamente del dinero en efectivo.

Como hemos visto, el dinero invertido en fondos es otra historia y está separado del patrimonio del bróker y de la gestora. Si se cumple la ley, está seguro.

Caso 3
Si el fondo quiebra… técnicamente un fondo de inversión no puede quebrar. Sí es posible que valga cero si todas las empresas de las que es accionista quiebran, pero esto es el riesgo del mercado, ni más ni menos.

Caso 4
Si el banco depositario (Inversis Banco, siguiendo el ejemplo de inversión a través de Indexa Capital) quiebra:

En cuanto a la cuenta corriente que está abierta a tu nombre, donde está depositado el efectivo tuyo que no haya sido invertido en valores, está asegurada por el Fondo de Garantía de Depósitos, hasta 100.000€ por titular.

En 2015 pudimos ver esta situación en la práctica (Caso Banco Madrid). Aunque en un primer momento se especuló con que los inversores podían perder sus inversiones por encima de 100.000 euros, la CNMV salió en defensa del inversor y se cumplió la ley. Se designó a CECA como depositaria y a Renta 4 como comercializador. Hubo unos cuantos meses de demora, pero el dinero quedó seguro.

En cuanto a tu cuenta de valores, está segregada del balance del banco custodio y no formaría parte de la masa de la quiebra del banco (tus valores, es decir tus participaciones en fondos, seguirían siendo tuyos).

¿Son los gestores automatizados (Indexa, Myinvestor) seguros?

Me genera cierta inseguridad colocar mi dinero en una estructura puramente online donde, en caso de “accidente”, me sea imposible recuperar mi inversión.

Son totalmente seguros (ver pregunta anterior). Todos ellos autorizados por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) y muy vigilados. La posibilidad de estafa es mínima y en caso de quiebra del gestor automatizado, nuestro patrimonio está totalmente separado de la empresa (e incluso de la entidad gestora del propio fondo de inversión) por lo que el dinero está seguro (ver pregunta anterior)

Y si todo el mundo comienza a utilizar fondos indexados… ¿pueden morir de éxito y dejar de funcionar?

A diferencia de los fondos de gestión activa, un fondo indexado NO puede morir de éxito. Está diseñado para no fallar. Su objetivo es replicar a su índice de referencia y lo consigue el 100% de las veces. Por tanto, si mucha gente comienza a utilizar fondos indexados no pasa nada: la rentabilidad seguirá siendo la misma, la del mercado.

¿Puedo cambiar este fondo X o intermediario Y?

Me da miedo fastidiar la “fórmula mágica”

Volvemos a lo mismo. De vez en cuando me llegan correos con preguntas de este estilo. No soy asesor y no pretendo serlo.

Que quede claro: la filosofía que explico no es más que eso, una forma de enfocar la inversión a largo plazo. NO ES NINGUNA FÓRMULA MÁGICA. Quizá haya pecado de simplista y por ello te lo he dado todo demasiado masticado…

Por tanto, la RESPONSABILIDAD, desde ya (desde siempre) es TUYA y sólo tuya. Tanto para bien como para mal.

En una cartera automatizada de un roboadvisor, ¿puedo elegir o cambiar individualmente los fondos de inversión indexados en los que invertir?

No es posible. Por eso son carteras “automatizadas” y “predefinidas”. Lo único que puedes modificar es tu perfil de riesgo, lo que modificará tu cartera (fondos y ponderaciones) en base a unas carteras tipo (10 en Indexa, 4 en Myinvestor etc) pero nunca lo eliges tú a medida.

Pienso que para la mayoría de inversores, el hecho de que “nos lo den masticado” es positivo y ayuda a eliminar dudas e invertir antes.

Si lo que buscas es crear tu propia cartera a medida y de forma manual, desde cero, entonces lee este artículo para hacerlo desde Myinvestor.

Relleno el test en algún roboadvisor, me sale un perfil de riesgo bajo y por tanto una rentabilidad estimada baja. ¿Por qué? ¿Recomiendas subir el perfil de riesgo? ¿Cómo?

Esta es una de las preguntas que más recibo. Y sobre ello escribí un artículo en mi blog (“El verdadero perfil de riesgo se ve en las caídas”). Cuando la bolsa sube, todos queremos más riesgo porque esto se traduce en mayor rentabilidad. Y por tanto puede que queramos asumir un mayor riesgo del que nuestra experiencia/situación económica y familiar nos permita.

Por eso yo recomiendo por norma general confiar en el perfil de riesgo asignado. Sobre todo, si nunca has invertido en bolsa antes.

Según el roboadvisor, eligen mostrar una rentabilidad estimada a futuro u otra: especialmente Indexa prefiere ser “cauta” y muestra unas rentabilidades previstas “conservadoras”. Prefiere pecar de cobarde para no defraudar. Pero las rentabilidades históricas (a igualdad de cartera) son muy similares entre los gestores automatizados (ligeramente superior Indexa – ver capítulo 6 de mi libro).

Si aún así, quieres subir el perfil de riesgo, y bajo tu responsabilidad, puedes volver a contestar el cuestionario cambiando las respuestas a las preguntas (sobre todo diciendo que “buscas más rentabilidad” y “soportas caídas”).

¿Es buena idea diversificar con más fondos? ¿O mejor concentrar? ¿Cómo se aprovecha mejor el interés compuesto (“la bola de nieve”)?

No por tener más fondos estás más diversificado. La diversificación está en la composición de los fondos de inversión. Invertir en un único fondo que invierta en miles de empresas de todo el mundo es diversificar más que invertir en 5 fondos que inviertan en empresas solo españolas.

Por otro lado: ¿invertir en más fondos rompe el efecto bola de nieve? No. Es indiferente.

Si los fondos tienen una rentabilidad similar (que en principio sí), es equivalente tener 1 fondo y X euros o 5 fondos y X/5 euros en cada fondo. El efecto bola de nieve (interés compuesto) seguirá vigente mientras sigas invertido y no vendas las participaciones, independientemente de si está repartido en pocos o muchos fondos, en una o varias cuentas.

Traspasar un fondo a otro de otra entidad, ¿rompe la “magia” del interés compuesto?

Buena pregunta: ¡No! El interés compuesto y su magia siguen haciendo su trabajo. El efecto bola de nieve (interés compuesto) seguirá vigente mientras sigas invertido y no vendas las participaciones. Y como solo estás “traspasando” (que no vendiendo) todo sigue en marcha.

Cuando se termine el plazo establecido por Indexa Capital (u otro robo-advisor), ¿puedo retirar el dinero a una cuenta corriente? ¿O sigo invirtiendo en fondos fijos?

Lo primero, no hay ningún “plazo”. Uno invierte cuando quiere, aunque mi recomendación es “todos los meses, de forma automática”.

Dicho esto: sí, claro. En cualquier momento se puede retirar el dinero en la cuenta corriente, vendiendo los fondos y en 2-3 días lo tienes en tu cuenta. ¿Tiene sentido mantener la cartera una vez te jubilas? Sí, retirando de acuerdo a la regla del 4% (leer en libro)

¿Qué hacer si no tengo los 3.000€ de mínimo que pide Indexa Capital?

Si tienes como mínimo 1.000 €, entonces una buena alternativa son las carteras automatizadas de Myinvestor.

Si tienes menos de 1.000 € tu alternativa es crear de forma manual tu cartera de fondos en Myinvestor. 

Si más adelante prefieres cambiar a Indexa por sus ventajas, siempre puedes migrar cuando tengas 3.000 € invertidos (antes de lo que crees si inviertes cada mes una parte de tus ingresos).
¿Tiene algún coste este traspaso? No, el traspaso de fondos y/o entidad es gratuito y no conlleva efecto fiscal.

Banco Custodio en Indexa: ¿Cuál elegir? ¿Inversis o Cecabank?

Respuesta:
Respuesta corta: mejor Inversis
Respuesta larga (marcadas las diferencias en verde y rojo): 

Condiciones con Inversis:

  • 0,12% comisión de custodia (IVA incluido)
  • Compensación por redondeos de decimales de participaciones (impacto medio +4€ al año)
  • 1€ por transferencia saliente a una cuenta en España o en la Zona Euro
  • Firma online
  • También disponible para cuentas de menores y de empresas
  • Ratio de solvencia de 25% (ratio CET1 a cierre de diciembre 2019), uno de los más altos de Europa
  • Filial al 100% de Banca March
  • Banco custodio de Indexa desde 2015

Condiciones con Cecabank:

  • 0,12% comisión de custodia (IVA incluido)
  • De momento no compensación por redondeos de decimales de participaciones 
  • 0€ por transferencia saliente a una cuenta en España o en la Zona Euro
  • Firma online
  • De momento sólo para personas físicas mayores de edad (todavía no disponible para cuentas de menores o de empresas)
  • Ratio de solvencia de más de 30% (ratio CET1 a 30/09/2019), uno de los más altos de Europa
  • Mayor banco depositario en España
  • Banco custodio de Indexa desde 2019

⏰ Sobre si es el momento de invertir o vender

COVID-19: ¿Es buen momento para invertir o esta crisis lo cambia todo?

La pregunta completa es: Quiero empezar a invertir (o seguir haciéndolo) en fondos indexados PERO tengo mucha incertidumbre con todo lo a que el “bicho” (COVID-19) se  refiere (crisis, posibilidad de cambio de modelo económico, posibilidad de tensiones comerciales)… Con la situación actual, ¿sigues pensando que el mercado de valores es una buena opción para invertir a largo plazo?

Respuesta:  En primer lugar, nadie sabe lo que va a pasar. Pero sí creo firmemente algo: las empresas son competitivas por definición. E invertir en bolsa es apostar por el caballo ganador en un sistema capitalista.

¿Puede la crisis del COVID cambiar paradigmas y el orden mundial? Sí, puede ser. Pero si esto ocurriera, no tengo nada claro que tener dinero en el banco sea mejor que tenerlo en empresas (que siempre habrá y se adaptarán a cualquier sistema).

Más sobre COVID-19

Pregunta: ¿Mejor esperar a que pase la crisis para empezar a invertir? 

Respuesta: No lo sé. Si lo supiera ya sería millonario.  Me quedo con una frase de Peter Lynch (uno de los mayores inversores de la historia): 

Se ha perdido más dinero intentando prever las correcciones y protegiéndose frente a ellas que sufriéndolas realmente.

En mi opinión siempre es buen momento para empezar, aunque sea con poco dinero y establecer el hábito de inversión mensual automatizada.

“Creo” que la bolsa va a caer. Está muy alta, ya ha subido demasiado.

¿Debería vender o traspasar a un fondo más conservador?

El 70% del tiempo la bolsa está subiendo. No tenemos ni idea de lo que hará en los próximos meses o años. Nadie lo sabe. Por alta que esté, la bolsa siempre puede seguir subiendo. La filosofía de este libro consiste en no tratar de predecir los próximos movimientos, sino en comprar siempre, pase lo que pase, como un ordenador, sin sentimientos.

Mi recomendación es NO vender ni traspasar a un fondo más conservador. Nadie sabe lo que pasará.

La bolsa ha caído un 40%. Estoy perdiendo mucho dinero. Cada vez más. ¿Debería vender?

Nunca, nunca, nunca vendas después de una caída del mercado. Este sistema requiere de fe. Es en los peores momentos cuando acumulas muchas participaciones a bajo coste. Es cuando realmente avanzas. Si no estás preparado para ver tanta volatilidad en tu cartera, incluye mayor proporción de renta fija para rebajar el riesgo. Si utilizas un roboadvisor puedes rebajar tu nivel de riesgo desde tu cuenta y el porcentaje de renta fija aumentará automáticamente. Si utilizas otro bróker, deberás hacerlo manualmente.

¿Mejor invertir de golpe o poco a poco durante varios meses/años?

Una variante de esta pregunta es: Tengo un dinero importante que invertir (por ejemplo 60.000 euros) ¿Cuándo es el momento de empezar?

Sobre todo si tenemos una cantidad que queremos empezar a invertir y lo hacemos “de golpe”, corremos el riesgo de que justo comiencen las caídas y, al cabo de un año, estemos perdiendo un 30 o 40% del dinero.

Por ello la solución es utilizar el dollar cost averaging a lo largo de varios años (3 por ejemplo). ¿En qué consiste esto? Muy sencillo, simplemente quiere decir que en lugar de invertir los 60.000 euros (del ejemplo) hoy, de una sola vez, lo vamos a ir invirtiendo periódicamente. Es decir 60.000/3 años=20.000 euros al año. O lo que es lo mismo, invertiremos 1.666 euros al mes.

Si comienzan las caídas estaremos encantados porque podremos comprar un mayor número de participaciones a bajo precio.

Si por el contrario la bolsa sube, nos arrepentiremos de no haber comprado todo al principio, cuando estaba más barata. Pero esto es una carrera de fondo. Jugamos al largo plazo. Y es preferible saber con certeza que no estamos comprando una cantidad tan importante en el peor momento.

Necesito dinero. Necesito vender los fondos

La clave del sistema que planteo, inversión a largo plazo, consiste en no retirar “NUNCA” el dinero. Así el interés compuesto puede hacer su trabajo. Si retiras el dinero vuelves a la casilla de salida.

Por eso debes mentalizarte verdaderamente de que el dinero invertido, es dinero prohibido, “perdido”.

Evidentemente la vida es muy larga e, inevitablemente, pasan “cosas”. Por eso, antes de nada, deberías reunir un “colchón de seguridad”: un dinero siempre disponible (en la cuenta corriente) que cubra todos tus gastos de 3-6 meses. Incluso 12 meses si eres miedoso/a.

SÓLO en un caso extremo deberías retirar dinero de tu cuenta de inversión.

La bolsa ha caído bastante. Tengo un dinero disponible. ¿Debería aprovechar para acumular participaciones baratas?

Buena pregunta. Mi respuesta es NO! Me explico: la filosofía de todo este libro consiste en NO intentar predecir el mercado. Puede que haya caído un 40% pero podría seguir cayendo perfectamente. Nadie lo sabe. Por eso propongo invertir como un ordenador.

El sistema ya compra automáticamente más participaciones a bajo precio cuando el mercado baja fuertemente.

Dicho esto, si quieres ESPECULAR (nada de malo en ello), ¡adelante! Yo lo hago con una parte de mi dinero. Y sin duda me reservo un dinero para invertirlo en caso de grandes cracks del mercado. Pero es eso, ESPECULACIÓN. Es decir, está separado totalmente de mi INVERSIÓN AUTOMATIZADA Y A LARGO PLAZO.

El mercado está “difícil/peligroso” ahora mismo. ¿Es el momento de empezar?

Me limitaré a repetir una vez más: El momento perfecto era ayer. Hoy es el segundo mejor día para empezar. Mañana será tarde.

“Llevo 3 meses invirtiendo y ya pierdo un 20%. Me tiemblan las piernas.”

¡Cuánto me alegro! Sí, me alegro de que pierdas. La única manera de comprobar cuál es tu verdadero perfil de riesgo es experimentando caídas. Nadie aprende a torear desde la barrera. Si después de 3 meses estás perdiendo, seguramente no más de unos cientos de euros, y ya “te tiemblan las piernas”, sin duda este sistema no es para ti. Introduce renta fija (menos riesgo).

Piénsalo así: si te cagas con unos pocos cientos (o miles) de euros, ¿qué pasará dentro de 20 años cuando, por ejemplo, tengas 200.000 € invertidos (muy factible si inviertes mes a mes y se da un período alcista)?

Lo importante es prepararse para ese escenario… Ahí no la puedes cagar. No te puedes permitir vender por pánico cuando los 200.000 se conviertan en 100.000… Y te aseguro que va a pasar. Si entonces te puede el pánico, es GAME OVER.

Por eso, utiliza las caídas para averiguar tu verdadera aversión al riesgo.

¿Qué pasa si justo un año antes de jubilarme la bolsa se desploma?

Como hemos visto en capítulos anteriores, deberías ir reduciendo el porcentaje de renta variable (“bolsa”) a medida que ese momento va acercándose.

👉Sobre Otras inversiones

¿Dónde puedo informarme sobre bolsa? ¿Webs, blogs?

La belleza del sistema de inversión automático reside en que no necesita de tu acción. No es necesario que estés informado sobre la bolsa. De hecho, es preferible que te abstraigas y ni siquiera consultes las cotizaciones, para evitar que tus emociones entren en juego. Consultar el precio no te aporta ningún beneficio: pase lo que pase con la cotización, tu respuesta debe ser la misma: quedarte quieto/a, no hacer nada. Tanto si sube como si baja.

Voy a hacer una reflexión un tanto “filosófica”: estamos demasiado acostumbrados a compararnos. A necesitar continuamente una aprobación, una retroalimentación. A ver qué tal lo estamos haciendo. A ver qué piensan de nosotros. Hablo en general, en la vida. Y también, por supuesto, en materia de inversiones. Nos gusta consultar las cotizaciones “para ver qué tal va…” Pienso que esto puede jugar malas pasadas (yo apenas consulto el saldo de mi cuenta de inversión: quizá 3 o 4 veces al año).

Por ello sólo te daré una fuente de información: un blog sobre fondos indexados y la filosofía de inversión a largo plazo que he intentado transmitirte: http://inversorinteligente.net/

Estoy muy de acuerdo con la filosofía pero prefiero utilizar ETF’s en lugar de fondos de inversión

Me parece perfecto. Yo he elegido los fondos por un tema de fiscalidad (se pueden traspasar sin  “pasar por Hacienda”), comisiones (como no hay comisiones de entrada y salida puedo comprar pequeñas cantidades cada mes) y automatización (puedo dar órdenes automáticas). Sin embargo, hay ETF’s indexados muy interesantes e incluso de mayor calidad que los fondos. Seguiré atento al mercado por si llegara un punto en el que las ventajas del ETF superan a las del fondo.

Necesito ver que mis inversiones “dan rentas”. ¿Qué te parece la inversión en acciones de dividendo?

Entramos en temas psicológicos. A pesar de que es más conveniente no cobrar dividendos (ello conlleva una retención de un 20% aprox) y dejar que el capital se vaya multiplicando (interés compuesto), a mucha gente le ayuda ver que sus inversiones generan rentas crecientes (aunque las reinviertan).

Sinceramente, si esto te ayuda a mantener tu disciplina inversora, ¡adelante! Lo importante es que inviertas y tengas unas reglas, un sistema. Y tengo que reconocer que a mí cada vez me atrae más la idea.

Nota: Indexa se dio cuenta de esta necesidad y lanzó Tu Paga para hacer retiradas automáticas periódicas.

Mi duda es: si invierto en acciones directamente a largo plazo, conservo las acciones y además obtengo una renta vía dividendos. ¿Cuál es la diferencia con los fondos?

Es una pregunta muy buena. Y tiene truco. Efectivamente, si compras una acción es muy claro que conservas la acción y además te pagan un dividendo.

Sin embargo, vamos a ver un ejemplo: supongamos que tienes una acción de Telefónica que cotiza a 10 euros el 1 de enero. El 2 de enero Telefónica decide pagar 1 euro de dividendo. Mucha gente no sabe esto: lo que realmente ocurre es que el día 2 de enero, la acción de Telefónica comenzará a cotizar a 9 euros. El dividendo no es algo que surja “de la nada”. Sino que se descuenta del valor de la acción.

Además, si cobras 1 euro de dividendo, deberás pagar 0,20 euros de impuesto (aproximadamente). Es decir, tu dinero después de cobrar el dividendo el día 2 de enero es: 10-1+1-0,2=9,80 euros. ¿Sorprendido? Sí, el efecto final es que has perdido 20 céntimos de valor.

Sin embargo, si inviertes en un fondo de inversión que tiene 1 acción de Telefónica en cartera, no pierdes nada. Esto ocurre porque el fondo tiene una fiscalidad interna que le permite no tributar por los dividendos recibidos. Además, el fondo se encarga de reinvertir los dividendos para que la bola siga creciendo.

¿Y si quiero forrarme y dar el pelotazo? ¿Qué propones?

Invirtiendo periódicamente, poco a poco, no darás el pelotazo ni te forrarás en unos pocos años. No pretendo engañar a nadie. Este libro no va sobre esto.

Si realmente lo que buscar es dar el pelotazo (con riesgo), en mi opinión tu mejor opción es montar un negocio online (poniendo muy poco o nada de dinero) que tenga sentido, trabajar duro y conseguir venderlo. Quizá este libro te ayude: The millionaire fastlane (versión original en inglés) o La vía rápida del millonario (traducido al castellano).

¿Qué piensas del Bitcoin? ¿Crees que puede jugar un papel importante en un futuro? ¿Refugio de valor frente a la inflación y devaluación de fiat?

No lo sé. Y ya sabes que no me gusta opinar sin conocer. Prefiero serte sincero y decirte esto a responder sin criterio. Dicho esto, en mi opinión es más una “apuesta” especulativa que una inversión. 

¿Es posible que las criptomonedas cambien el mundo y supongan un nuevo paradigma financiero mundial? Sí.
¿Es posible que aunque eso suceda tú pierdas dinero invirtiendo en criptos? Sin duda.

Fíjate: en el año 2000 (plena burbuja de las puntocom) ya se intuía que Internet iba a cambiar el mundo. 

¿Cambió internet la forma en que vivimos? Muchísimo.
¿Ha ganado dinero quien invirtió en el 2000 en acciones tecnológicas? Seguramente no. Se pueden contar con los dedos de una mano las empresas que prosperaron (Facebook, Amazon, Ebay y pocas más).

De la misma forma creo que acertar con la criptomoneda ganadora es muy difícil (a priori). Por supuesto si finalmente las criptomonedas se imponen y el blockchain cambia nuestra forma de vida (lo cual todavía está por ver), alguna criptomoneda habrá sido una buena inversión. Pero yo no soy capaz de adivinar cuál será. Y pienso que la mayoría no lo será.

¿Qué opinas de la inversión “sostenible”/socialmente responsable? ¿Cómo puedo invertir de esa forma?

Yo personalmente invierto de forma global y “asumo” que hay parte de las empresas que no siguen políticas sostenibles.

Dicho esto, si para ti es importante, adelante con este tipo de inversión ISR. Es lo que va a hacer que te sientas cómodo. Y por tanto inviertas mes a mes (la CLAVE de todo). Puedes invertir así a través de Inbestme.

¿Puedo traspasar un ETF para convertirlo en un fondo de inversión?

No. Son distintos y la única opción sería la venta del ETF y posterior compra del fondo.

👉Sobre Fiscalidad e Impuestos

Fiscalidad de fondos de inversión vs plan de pensiones

La ventaja del plan de pensiones vs el fondo de inversión es fiscal. Lo que aportes a un plan de pensión “desgrava” en tu IRPF.

Fiscalidad del fondo de inversión: lo que haces generalmente es ingresar por tu trabajo o actividad, pagas impuestos (IRPF o IS) y después, inviertes una parte de lo que queda. Pasados unos años (espero que muchos) decides vender el fondo y solo entonces tributas (por la ganancia patrimonial, aproximadamente un 20%).

Fiscalidad del plan de pensiones: siguiendo el ejemplo, ingresas por tu trabajo y antes de tributar en IRPF (ésta es la clave), puedes aportar (así se dice técnicamente en el caso de los planes) a tu plan de pensión (máximo 8.000€ anuales) para reducir tu base imponible y ahorrar en tu declaración de la renta. Pasados unos años (también espero que muchos) rescatas el plan y en ese caso es cuando tributas. ¿Por qué concepto? Se considera igualmente un ingreso del trabajo por lo que tributarás a tu tipo marginal de IRPF (ver unos párrafos más adelante).

Tengo un IRPF alto. Creo que me compensa invertir en mi plan de pensiones para deducirme.

Puedes volver a leer la parte del capítulo 6 donde lo analizo en detalle.

Me planteo invertir tanto en fondos como en plan de pensiones indexados, para diversificar. ¿Lo ves bien?

Sí. Tiene sentido. Una parte en planes de pensión para aprovechar el ahorro fiscal y otra en fondos para tener algo más de flexibilidad/liquidez.

¿Invierto con mi mujer o mejor por separado? ¿Fiscalmente qué conviene más?

A mí personalmente me gusta más tener las cuentas separadas. De esa forma queda más claro. Aunque entiendo también la postura de quien prefiere tenerlo todo conjunto. Fiscalmente, en realidad no hay ninguna diferencia. Ni ventaja ni desventaja de tenerlo junto o separado.

¿Puedo abrir cuenta en un gestor automatizado indexado a nombre de mi empresa?

Sí, puedes abrir cuenta sin problema a nombre de una sociedad.

¿Afecta tener una cartera de fondos indexados en la Declaración de la Renta? ¿Fiscalmente cuándo afecta? ¿Tengo que informar de algo a Hacienda?

Mientras no vendas los fondos, no afecta para nada (únicamente sí tuvieras un patrimonio elevado y pagases impuesto de patrimonio). Y tampoco figura en tu borrador, ni tienes que informarlo, ni tienes obligación fiscal.

La tributación viene cuando vendas. ¿Qué impuesto habrá que pagar? Aproximadamente un 20% sobre la ganancia patrimonial (en realidad es 19% sobre los primeros 6.000€ de ganancia, 21% entre 6.000-50.000€ y 23% para más de 50k€).

Ejemplo: compraste por 1.000 €. Vendes por 2.000 €. Ganancia patrimonial: 1.000 €

Impuesto: -190 € (19%)

Ganancia neta después de impuesto: 810 €

Inversión en roboadvisor (Indexa, Myinvestor, Finizens…) si resido en Europa (UE o no) o fuera de Europa

Tengo cuenta bancaria en España pero actualmente trabajo en Francia. ¿Puedo abrirme un fondo de inversión en España o por que mis ingresos provengan de Francia tengo que hacerlo allí? ¿La fiscalidad de las carteras de fondos de inversión son diferentes?

Aquí la clave es saber dónde eres residente fiscal.
Si eres residente fiscal en Francia o cualquier país UE, no hay problema, puedes abrir la cuenta pero no te beneficiarás del traspaso entre fondos sin coste fiscal (ver más sobre fiscalidad de no residentes).

También puedes usar ETF’s

Ventajas del fondo: no tiene comisiones de compraventa, lo cual para aportaciones pequeñas es una ventaja.

ETFs: a mí no me gustan tanto pero desde Degiro puedes contratar 1 al mes sin comisión de compraventa.

La fiscalidad de ambos dependerá del país donde seas residente fiscal pero en principio funciona parecido en todos los países: solo se tributa cuando se vende el fondo y si tienes ganancia patrimonial, pagas entre un 15 y un 30% del beneficio, según el país.

¿Cómo es la fiscalidad del fondo de inversión al fallecer y heredar?

Al heredar un fondo de inversión, lo que ocurre es que las participaciones del mismo cambian de titularidad. De la persona fallecida pasan a sus herederos. Si hay más de uno, se dividirán las participaciones entre todos en partes iguales. 

Y son los herederos son los ven qué hacer con ese fondo: reembolsarlo, mantenerlo o traspasarlo a otro fondo. A efectos fiscales, el dinero del fondo se integrará en la masa hereditaria total y tributará en el Impuesto de Sucesiones (puede suponer hasta un 30% de impuesto)

La ventaja de heredar un fondo está en cómo se calcula el valor del plan. Es lo que se conoce como la plusvalía del muerto.

La plusvalía del muerto es una regla fiscal que se aplica al heredar fondos de inversión, acciones y otros productos similares. En la práctica: los herederos evitan pagar las ganancias acumuladas por el fondo y se ahorran entre un 19 % y un 23 % en impuestos. 

El funcionamiento de la plusvalía del muerto es simple. Al invertir en fondos, hay que pagar entre un 19 % y un 23 % en IRPF de las ganancias generadas salvo que traspases el dinero a otro fondo. La plusvalía del muerto obvia esa lógica cuando el fondo es heredado. 
El truco está en que, para Hacienda, el valor al que compraste el fondo es el valor que figura en la herencia, y no el valor al que lo compró el fallecido y que tú integraste como tal al pagar el Impuesto de Sucesiones. Si decides conservar el fondo durante unos años y después venderlo, al hacer la declaración de la renta tendrás que pagar solo por la diferencia entre el precio al que adquiriste las participaciones al heredar y el precio al que las vendes. La subida que hubiese acumulado el fondo hasta ese momento no pagará nunca impuestos.

Ver más sobre esto aquí.

¿Y la fiscalidad de los planes de pensión en la herencia?

La fiscalidad de los planes de pensiones heredados es diferente a la de los fondos de inversión. De hecho, a quien hereda se aplica la misma fiscalidad que a la persona fallecida. 

Es decir, el dinero del plan se integrará dentro de las rentas del trabajo al hacer la declaración de la renta y será el nuevo titular quien deberá elegir si lo recupera como capital o en forma de renta. Dependiendo de la opción que elija, pagará más o menos impuestos. 

Al igual que ocurre cuando se hereda un fondo de inversión, también es posible mantener las participaciones del mismo si todavía no se había producido su rescate, y seguir realizando aportaciones (y disfrutando de las deducciones fiscales) o traspasar los derechos consolidados a otro plan.

👉Sobre otros temas varios

¿Cuál es la fórmula del interés compuesto? ¿Cómo calculo las rentabilidades?

Esto es importante. Tienes que conocer esta fórmula (es simple) y saber utilizarla.

Cf= Capital final

Ci= Capital inicial

i=interés anual

n= años

Supongamos que inviertes 1.000 euros. Al cabo de 10 años se han convertido en 2.000 euros. ¿Qué interés anual lo ha hecho posible? No es un 10%. Recuerda que el interés compuesto juega a tu favor y “acelera” la revalorización. Por tanto el interés compuesto necesario habrá sido menor.

¿Cuánto?

Despejemos:

2000=1000 (1+i)^(10).

Por si no recuerdas de tus tiempos del colegio, se despeja así:

Por tanto, el interés (i) necesario es: 7.2%

Regla mnemotécnica: Regla del 72: para saber cuánto tiempo (años) tardarás en doblar (x2) un dinero X, simplemente divide 72 entre el interés esperado.

Ejemplos:

§  Interés esperado del 7.2%: 72/7.2= 10 años

§  Interés esperado del 20%: 72/20= doblarías tu dinero en 3.6 años

§  Interés esperado del 5%: 72/5= 14.4 años

Mi caso personal: Tengo 44 años, divorciada,  un hijo de 11…

y una hija de 14 años, un caniche llamado Capi (monísimo), un piso en propiedad (soy de Palencia) y un apartamento estupendo en Benidorm en segunda línea y con  hipoteca. También me gusta el cine y el teatro, leer y cocinar. Mi sueldo es de 1.500 euros. Ahhh, y me llamo María. ¿Qué hago?”

De vez en cuando me llegan correos de este estilo. Aunque intento responder lo mejor que puedo, no soy un experto. Y tampoco soy asesor personal. Y además no conozco a la persona, me falta mucha información para contestarle correctamente.

Repito: NO SOY EXPERTO. No te tomes al pie de la letra todo lo que escribo. Espero haberte ayudado a “despertar”. Pero sigue aprendiendo.

Nota: ni mucho menos quiero desincentivar las preguntas. Me gustan, siempre aprendo e intento ayudar. Simplemente quiero advertir que quizá no sea el más indicado para preguntas tan amplias.

¿Cuál es la diferencia entre riesgo y volatilidad?

El riesgo es la posibilidad de perder tu dinero de forma permanente. La volatilidad es la fluctuación temporal de los precios. A corto plazo, el riesgo y la volatilidad se confunden. Por ejemplo, invertir en bolsa es volátil aunque no necesariamente arriesgado a (muy) largo plazo.

¿Y si vivo fuera de Europa (Latinoamérica, Asia…)?

En ese caso, según me comenta algún lector, una opción puede ser el roboadvisor Inbestme.

¿Qué libros me recomiendas para seguir aprendiendo de inversión?

Sinceramente, creo que debemos Leer menos y empezar a invertir de una vez jaja. No, ahora en serio, lo pienso de verdad.

Dicho esto, aquí va mi recomendación (pero empieza a invertir mientras tanto). Nunca fui amigo de las interminables listas de lecturas recomendadas. Te proponen 30 libros y no sabes cuál elegir. Acabas no leyendo ninguno de ellos.

Por eso sólo te voy a proponer dos:

§  Un paseo aleatorio por Wallstreet de Burton G. Malkiel. Para mí es la biblia en cuanto a inversión inteligente, indexada y simple. Una buena parte de esta guía se ha inspirado en las enseñanzas de Malkiel. Sin duda es el libro que más ha influido mi filosofía de inversión. Es algo caro (30€). Pero, ¿qué quieres que te diga? La ignorancia es más cara. Mucho más.

§  I will teach you to be rich de Ramit Sethi. Este libro es muy práctico. Habla desde cómo negociar la compra de un coche, pasando por cómo negociar con tu banco, hasta sobre cómo diseñar tu sistema automático de inversión. Hace mucho hincapié en la psicología y en mostrar lo irracionales que somos con el dinero, así como trucos para solucionarlo. También habla sobre “el consumo consciente” o cómo gastar tu dinero de acuerdo con tus verdaderas prioridades. Un gran libro que, de momento, sólo está en inglés. Que no te eche para atrás. El lenguaje es sencillo y así matas dos pájaros de un tiro: aprendes finanzas y aprendes inglés.

IMPORTANTE:
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2) Puedes buscar con las teclas “Ctrl + F” (windows) o “Cmd+F” (mac)
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Carlos Galán

Empecé a invertir con 15 años y me arrepiento de no haber empezado antes.
Después de arruinarme, empecé a invertir de forma simple e inteligente y escribí Independízate de Papá Estado.
Puedes leer mi historia aquí.

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155 comentarios, léelos, suele haber miga ;)

  1. Hola Carlos.

    En primer lugar, felicidades y gracias por tu libro y web. Me ha sido muy útil. Mi consulta es:
    Estoy creando una cuenta en Indexa (ha cambiado un poco desde tu vídeo tutorial; ahora son 13 preguntas y el capital mínimo 3.000€). La última pregunta, me pide que elija el banco custodio, entre Inversis Banco o Cecabank. ¿Alguna sugerencia?
    Gracias!

    Responder
    • Sí José, esto lo tienes respondido aquí: Banco Custodio en Indexa: ¿Cuál elegir? ¿Inversis o Cecabank?

      En el apartado de Roboadvisor.

      Si es que no leéis jajaj

      Abrazo!

      Responder
    • Hola Carlos!
      Muy interesantes tus emails.
      Me he leído tus FAQs de robo advisors y hay una pregunta que me inquieta, y no he visto q nadie te la pregunte…
      Unas pinceladas de mi caso personal…
      Tengo 34 años, empecé a invertir 1000 eur al mes o algo más en indexa (perfil 10/10) en diviembre de 2019. Tendré ahora como unos 17.000 euros invertido.
      Tengo un colchón de unos 15.000 eur en otra cuenta para imprevistos. Tengo en mi cuenta corriente unos 5000 euros. Soy médica. Tengo pareja, pero no hijos. Vivimos de alquiler en Barcelona.
      La verdad es q lo q ahorro al mes se me va a Indexa.

      Mi pregunta es… El día que quiera comprarme un piso, ¿de donde sacaré el dinero para la entrada? Si utilizo lo q he invertido en indexa, perderé el interés compuesto… Eso tendría q ser intocable… ¿Cual sería la estrategia para recabar el dinero para la entrada? Ahorrar durante 4-5 años sin meter el dinero en bolsa? ¿Meter menos cantidad en indexa pero seguir haciendo aportaciones? ¿O sacar de indexa? ¿Como lo harías?
      Gracias
      Marta

      Responder
      • Siguiendo su filosofia, lo que yo haría sería dejar de hacer aportaciones o reducirlas mucho, sobre todo si el mercado empieza a bajar. Pero nunca sacar el dinero del fondo. Ese dinero lo deberíamos considerar “prohibido” o “perdido”

        Responder
      • Muy buenas Marta!

        Pregunta para nota jajaj.
        Sobre inmobiliario la verdad es que no hablo mucho en este blog, sino aquí: libertadinmobiliaria.es tanto en el curso gratuito ‘El Juego Inmobiliario’, en mi programa ‘Libertad Inmobiliaria’ y en el podcast: https://libertadinmobiliaria.es/podcast/

        Contestando de todas formas tu pregunta: yo diría que:
        1) Puedes ver formas de financiar el 100% y no poner entrada
        2) Si quieres optar por la vía tradicional, lo más sensato en mi opinión sería ahorrar en una cuenta remunerada si el plazo para comprar es corto (4-5 años que comentas).

        Un abrazo y comentamos!!

        Responder
    • Hola Carlos,

      Se esta comentando que la bolsa e indices estan en máximos y no van acorde con los datos macros. Puse dinero en indexa hace 10 días crees que debería quitarlo ya que se prevee una fuerte caída.

      Un saludo

      Responder
    • Buenas Matías 😉

      Pues me encantaría darte mi opinión, pero no la tengo. No lo he investigado y no he invertido nunca (no me da la vida para todo jajaj).

      Prefiero no opinar sin saber, si te parece bien 😉

      Un abrazo y comentamos!!

      Responder
  2. Hola carlos, tengo una duda: en tu libro comentas que el fondo Vanguard Global Stock Index Fund (ISIN IE00B03HD191) Es un buen fondo para invertir en el mundo entero.

    Yo me he hecho cuenta en MyInvestor y ellos ofrecen el fondo Vanguard Global Stock Index Inv EUR ACC (ISIN IE00B03HCZ61). Es buena opción? He buscado información on line y según dicen es prácticamente lo mismo, es verdad?

    Responder
    • Buenos dias Carlos,

      La verdad es que leyendo tu libro es como me he animado a invertir. 2 son las entidades donde quiero hacerlo: RENTA4 e INDEXA CAPITAL

      Para RENTA4 quiero invertir el minimo en un fondo con exposición máxima FUNDSMITH EQUITY en el que te adjunto info sobre el mismo. 

      Básicamente busco “jugarme” la inversión, olvidandome de esos 2000 ó 3000e en 30 años. El resto iría a INDEXA y ese sí que lo iría alimentando paulatinamente con transferencias programadas.

      Me gustaria saber tu opinión al respecto sobre este fondo en particular y qué expectativas hay de perder la inversión si RENTA4 e INDEXA son absorbidos por otra compañía más fuerte (ej Banco Popular). Podría perder todo mi dinero? 

      Crees que ambas entidades al ser españolas son débiles frente a otros gigantes que las puedan absorber? 

      Gracias

      Responder
      • Buenas Alvaro

        Perdona el retraso en contestar
        1) El fondo no lo conozco
        2) Posibilidad de perder la inversión: prácticamente nula: está respondida arriba la pregunta 😉

        Abrazo!

        Responder
  3. Hola , mi duda es cuando me jubile y quiera recuperar mi dinero invertido en el fondo , como lo hago ?
    Mi idea es sacar todos los meses una cantidad como renta y dejar el resto en el fondo u otra forma recuperarlo todo de golpe .
    Cual sería más conveniente fiscalmente y también dependería del valor del fondo en esos momentos, tengo mis dudas a la hora de empezar a disfrutar mi inversion, de como hacerlo.
    Gracias

    Responder
    • Muy buenas Jose

      Esta duda ya la tienes resuelta arriba: Cuando se termine el plazo establecido por Indexa Capital (u otro robo-advisor), ¿puedo retirar el dinero a una cuenta corriente? ¿O sigo invirtiendo en fondos fijos?

      Abrazo!

      Responder
  4. Hola Carlos, Yo ya tengo algún fondo de inversión contratado en SELF BANK y he visto que también comercializa los fondos Vanguard que tú recomiendas. ¿Me trae a cuenta cambiarme a Indexa Capital? ¿Qué opinión te merece Self Bank como gestora? Un saludo y que sepas que me encanta tú convencimiento en todo lo que publicas.

    Responder
    • Buenas Gregorio,

      Sobre si te sale a cuenta o no depende de cuánto valores tu tiempo y si valoras como positivo un roboadvisor que automatiza la compra mensual y reajusta automáticamente la cartera.

      Yo sí lo uso (Indexa o Myinvestor) porque me sale a cuenta, pero cada uno debe hacerse la pregunta.

      Un abrazo!!

      Responder
  5. Hola Carlos.
    Tengo 45 años y es a estas alturas cuando he despertado…..
    Me debato entre fondos o planes de pensiones indexados.
    Mis ingresos brutos superan los 35000€ pero las tablas de retención de IRPF en mi Comunidad Autónoma me marcan una retención entre el 19 y el 21%, en lugar de 37% que es lo que marcan las tablas a nivel estatal, por lo que no tengo claro si mi tipo marginal futuro será menor al actual.
    No se si son errores de concepto míos o es que en mi región “estamos bonificados”.
    Por éso, a mis 65 años…. no sé que IRPF tendré
    Muchas gracias por empujarme a despertar

    Responder
    • Me gustaría preguntarte si en el caso de Indexa, al aportar el capital inicial (en mi caso aportaré unos 5000€), ya me contaría a nivel fiscal en la declaración de la renta. ¿Cómo ves el tema de la reducción de las ventajas fiscales que pretende el gobierno? ¿Dejarán de interesar los planes de pensiones?

      Responder
      • Buenas Antonio,

        Si abres plan de pensiones sí, te servirá para “descontar en la declaración de la renta”.

        Sobre la reforma fiscal: ya veremos, pero dudo que lo desincentiven (sería una cagada) porque necesitamos que la gente se construya su “propio plan de pensiones privado”.

        Un abrazo!

        Responder
  6. hola que te parece la plataforma finicien y una duda tonta estoy intentando elegir una pero en todas puedo hacer aportaciones mensuales y cuanto serian maximo y minimo mas o meno
    un saludo y mil gracias por tus explicaciones nos ayudas muchisimo

    Responder
  7. Hola Carlos! Empece a invertir mientras estaba leyendo tu libro , lo hago de forma pasiva a través de otro broker , lo tengo repartido en 90/10 ambos de vanguard . Mi duda es ; desde este broker ofrecen la posibilidad de invertir en los fondos indexados de fidelity que opinas de ellos ?? Gracias , enhorabuena por el libro y la recomendación de leer i will teach you to be rich , todo eun acierto !

    Responder
  8. Hola de nuevo Carlos ! es correcto es Myinvestor , las comisiones rondan el 2,5% es barato en comparación con otros fondos pero caro si comparamos con vanguard…. ves excesivo esa comisión ??
    Por otro lado he visto el fondo indexado Bankinter ee.uu. Nasdaq 100 que opinas de este fondo?? las comisiones son mas bajas que las de fidelity y tiene un 44% metido en tecnología ( cosa que me interesa bastante ) o tienes conocimiento de algún otro fondo indexado relacionado con tecnología que tenga tu bendición ??

    Gracias por responder y por hacer que toda esta info llegue tan lejos !

    Responder
  9. Copio un mensaje que he contestado por correo porque con la migración a la nueva web se han borrado algunos comentarios:

    Hola Carlos, gracias por tu libro y toda la información que compartes con nosotros. Te hago una pregunta que creo que es un poco básica pero es que no consigo encontrar la respuesta aun por ninguna parte. Se trata de la remuneración en los fondos/carteras indexadas. Hablas de una rentabilidad anual histórica de entre un 6 y un 8% pero mi duda es, cómo se produce esa rentabilidad?, es decir, tengo claro que el valor de los fondos va fluctuando (aumentando y disminuyendo) y si cuando vendes tus participaciones el valor es superior al de compra obtienes rentabilidad pero, ¿cómo se acumula esa rentabilidad con los años?, es decir, el valor del fondo siempre aumenta con los años o puede ocurrir que si la bolsa está baja, a pesar de llevar varios años invirtiendo, el valor del fondo sea inferior al inicial de compra? Espero que no sea una tontería de pregunta pero es que hasta ahora no he conseguido comprenderlo. Gracias y un abrazo.

    Respuesta:El fondo cambia su valor día a día. El 6-8% es la rentabilidad media histórica.Pero hay años de +5%, de +30% y también de -5% o -30%. Hay de todo. No es fijo. Por eso se llama renta “variable”.
    La idea es que de media subirá un 6-8% (si es renta variable 100%) y eso se va “acumulando” (si no vendes) cada año (interés compuesto) 😉

    Un abrazo y seguimosss!

    Responder
  10. Hola Carlos. He terminado el libro ahora mismo, y quiero empezar ya, pero tengo un par de dudas.
    1º. No quería invertir con mucho dinero, sobretodo al principio, quiero sentirme cómoda, no tengo muchos ahorros, en principio 100. ¿Donde puedo empezar? , Soy cliente de ING, ¿ Me compensaría invertir en un fondo indexado de ING al ser cliente?

    2º . Considero que la situación de España económicamente es muy delicada y no creo que vaya a mejor en bastante tiempo. ¿Eso afectaría mucho a la hora de invertir?

    Muchísimas gracias.

    Responder
    • Muy buenas Noemí,

      Gracias por escribir.

      Las dos preguntas que haces las tienes respondidas arriba 😉
      Pregunta 1: la tienes al principio de este artículo
      Pregunta 2: la tienes en la sección ⏰ Sobre si es el momento de invertir o vender

      Un abrazo y seguimosss!

      Responder
  11. Hola Carlos:

    Mi nombre es Juan Jo. Te escribí un correo hace ya un tiempo haciéndote unas preguntas y me dijiste que te escribiera por aquí para que pudieran beneficiarse el resto de lectores, así que voy a ello.

    En primer lugar, te quería preguntar porque quería empezar a invertir en Indexa Capital. He estado ahorrando y me puedo permitir la inversión inicial de 3000€ pero, al mismo tiempo, me da cosa invertir 3000€ de golpe en algo que tampoco conozco al 100% y que es totalmente online. ¿Hay alguna forma de realizar este gasto “a plazos” o algo parecido?

    Otra duda que tengo es que en el libro defiendes invertir periódicamente y de manera automática, pero en el caso de Indexa Capital, esos 3000€ iniciales se estarían invirtiendo de golpe, ¿no? ¿O tú los añades a tu cuenta y después se van invirtiendo poco a poco según lo que tú configures?

    Y otra cosa a raíz de esto, si mi objetivo es, por ejemplo, invertir 100€ al mes, pero estoy invirtiendo 3000€ de golpe, ¿podría entonces estar 30 meses sin añadir dinero a la cuenta (100€ al mes) para después de ese plazo seguir añadiendo 100€ periódicamente?

    Y ya lo último (aunque esta no es sobre Indexa Capital), te quería preguntar si conoces otros activos financieros en los que pudiera invertir, pero que me generen dinero en mi cuenta mes a mes o cada cierto tiempo (tipo un alquiler, pero claro, tener por ejemplo una vivienda para alquilar está fuera de mis posibilidades). Miré activos en su momento y los que vi requieren una gran inversión inicial (tipo propiedades) o no requieren dinero, pero sí tiempo, algo de lo que no dispongo en exceso (estoy trabajando y preparando unas oposiciones).

    Pienso que esas son todas las dudas que te quería comentar. Espero que me haya explicado bien, porque algunas cosas son un poco difíciles por escrito. Espero tu respuesta y muchas gracias por tu atención (que contestes los mensajes de los lectores tú mismo es algo digno de elogio). Un saludo,

    Juan Jo

    Responder
    • Buenas Juan Jo y perdona el retraso en contestar,

      Se me había colado este comentario.

      Te comento:
      1) Hay forma de empezar con menos de 3.000€ en Indexa? Sí, puedes ir aportando durante 6 meses (si tardas más te cerrarán la cuenta). También podrías traspasar fondos de otros sitios por valor de 3.000€ como mínimo.
      Otra alternativa es hacerlo con Myinvestor, Finizens, Inbestme… (1.000€ de mínimo).
      2) Sobre invertir periódicamente o golpe: depende de ti.
      ¿Podrías estar sin aportar? Sí, aunque te recomiendo que cultives el hábito! 🙂
      3) Sobre otros activos que generen ingresos:
      Has dado con la clave jaja.
      O bien necesitas invertir tiempo o bien dinero. Algo en lo que no haya que invertir nada y te dé algo, me temo que es “pura especulación” y yo personalmente no creo en ello.
      Activos que dan rentas (poniendo dinero previo): dividendos, alquileres de inmuebles, negocios…
      Activos que dan rentas (poniendo tiempo previo): un libro, una web, un curso…

      Abrazooo!

      Responder
  12. Hola Carlos,

    Primero de todo felicitarte por tu trabajo.

    Quizá llego un poco tarde, tengo casi 51 años, por eso no quiero perder más tiempo. Me gustaría que me aconsejases sobre mejor opción para mi caso. Soy funcionario , si todo va bien me jubilaré con 60 y pocos y según las cifras que actualmente se mueven a mi alrededor mi pensión que me corresponde no estará muy lejos de lo actualmente cobro (se que se verá seriamente reducida).
    Mis ingresos netos mensuales superan los 35m euros , mi ahorro mensual estimado rondarían lo 150 /200 euros.
    ¿Qué me recomiendas ? ¿fondos de inversión o plan de jubilación indexados?

    Muchas gracias ,

    Carlos

    Responder
  13. Hola Carlos,
    Un material buenísimo, gracias. Mi pregunta es sobre crear una SL para crear una cartera inmobiliaria.
    En el caso de comprar 2 viviendas en el primer año y crecer hasta 5 viviendas en los próximos 3 años, ¿sería recomendable operar como una empresa en vez de particular con mira a mejores rendimientos fiscales?
    Gracias,
    Maria

    Responder
  14. Hola Carlos,

    Quiero empezar ya con los fondos de inversiones indexados ya que considero que es la mejor alternativa a largo plazo.

    Lo que pasa es que estoy planteándome irme a trabajar Alemania y sé que ahí los fondos no funcionan igual que aquí en España (traspaso, rebalanceos etc exentos de impuestos hasta que se venden los fondos).

    Entonces la pregunta principal que me surge es si yo puedo estar residiendo y trabajando en Alemania y beneficiarme de los fondos de inversión en España, ya que fiscalemnte no se si puedo y si es así como lo podría hacer. Lógicamente pagaría los impuestos de los fondos en España si lo llego a vender (y hacer la declaración de la renta si corresponde) y en Alemania haría lo mismo.

    Muchas gracias de antemano

    Un saludo

    Responder
  15. Hola Carlos, felicidades por tu blog y unas explicaciones tan claras. Yo soy de estos que llega tarde aunque reconozco que tampoco me arrepiento de a ver disfrutado el día a día, en cualquier caso me surgen las siguientes dudas para invertir.

    1) Con ingresos por encima de 50k me merece abrir un plan de pensiones aunque ahora solo bonifiquen 2000 € (tengo 45)
    2) Abriré cuenta con indexa para entrar con 3.000 e ir añadiendo mensualmente una cantidad. Esto es suficiente? Me refiero a concentrar todo el ahorro en un único sitio. En base a esto me gustaría si puedes recomendar:
    2.1) Un segundo plan de ahorro más conservador sin tanta exposición a la bolsa donde y con que lo harías?
    2.2) Un tercer plan de ataque, para intentar ganar o perder a todas…. que opciones crees interesantes que no requieran de mucho seguimiento.

    3) Que ventajas lleva una cartera gestionada de forma manual, la tuya veo que solo tiene dos productos en fijo y variable. Ganas algo respecto a lo que gestiona indexa?
    5) He leído visto un montón de gente que diversifica en 1000000 opciones.. realmente merece la pena.

    Por ultimo ofreces servicios de consultoría o algún otro modo de continuar formándome (pagando evidentemente).

    Saludos,

    Responder
    • Buenas Valentín,

      Gracias por tus palabras.

      Allá voy:
      1) Sí, yo diría que te van a salir las cuentas aunque solo puedas aportar 2k€/año. Más info aquí: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/
      2) A mí sí me parece suficiente diversificación
      2.1) Yo no lo veo necesario pero lo importante es CON LO QUE TÚ TE SIENTAS CÓMODO.
      Ésa es la clave. Así que si es el caso, adelante 😉
      2.2) No te sé decir
      3) La ventaja de hacerlo manual es que ahorras comisiones.
      Yo el grueso lo invierto vía Indexa.
      5) Yo creo que no tiene sentido diversificar tanto. Al final unos pocos fondos bien diversificados es suficiente para mí.

      Sobre consultorías: no hago, ya lo siento. No me da la vida y no soy asesor financiero “autorizado”.

      Un abrazo fuerte!
      Comentamos!

      Responder
  16. Buenas días Carlos:

    Estoy leyendo tu libro “Independízate de papá estado”. Me parece muy interesante porque es práctico y realista. Enhorabuena.

    En un párrafo he encontrado la afirmación: “Los datos están ahí. En ningún período de más de 10 años de la historia (ni siquiera aunque tengas la mala suerte de invertir en el punto más alto, justo antes de la explosión de una burbuja) se ha perdido dinero en bolsa (americana).”

    Creo que esto no es correcto. He visto datos proporcionados por Yahoo finance, y encuentro lo siguiente:
    – El Nasdaq 100 (índice americano cada vez más importante), tuvo un máximo en el año 2000, posteriormente una caída por la explosión de la burbuja “punto com” y no se recuperó hasta finales del año 2016, es decir pasaron 16 años.
    – Por otro lado el crack de 1929, el S&P500 cayó un -86%, haciendo mínimo en el año 1932. No volvió a recuperar el máximo del 29 hasta 1954. Por tanto quien invirtió en 1929 estuvo perdiendo dinero durante 25 años hasta recuperar nuevamente su inversión inicial (sin actualizar con la inflacción).

    Creo que es importante recalcar a los lectores que sí puede haber periodos muy superiores a los 10 años en la bolsa americana en los que se puede estar perdiendo dinero. Piensa que en cualquier momento puede haber otra burbuja o problema de gran impacto que ocasione una fuerte bajada de la bolsa y muchos años para recuperarse.

    Un saludo.

    Responder
    • Muy buenas Juan José,

      Tienes razón.

      En realidad cojo datos desde 1957 que es desde donde vi que había datos 100% fiables. Y me baso en el SP500 (creado en 1957).

      Supongo que lo que apuntas del SP500 en 1929 es una “extrapolación” manual que alguien habrá hecho antes de su creación.

      De todas formas me gusta el análisis y me lo apunto para la siguiente actualización del libro 😉

      Gracias por compartirlo!

      Un abrazo crack!

      Responder
  17. Hola Carlos, hace un par de semanas termine libro, enhorabuena. Me gustaría hacerte una consulta relativa a la reforma en la desgravación de los planes de pensiones a partir de 202: en mi caso, tengo un PP de empresa y por cada euro que yo aporto mi empresa aporta 2, es decir, que de cada 3mil euros yo solo aporto mil. Como el límite a desgravar de PP de empresa es 8k, como computaria este ejemplo que te he indicado? 3k sobre los 8k totales? De ser así, yo podría (en un escenario optimista) aportar además otros 5k al PP empresa y además 2k a un PP privado? Muchas gracias de antemano por tu aclaración

    Responder
    • Buenas tocayo,

      Lo primero: felicidades por la empresa donde trabajas. Pocas dan ese beneficio al empleado.
      Es una buena pregunta! A ver si sé responderla.

      Lo que yo entiendo es que esos 2k van al plan “de previsión” (sobre los 8k totales máximos) y tu 1k va a un plan de pensiones (sobre los 2k totales máximos).

      De todas formas, nada como preguntar: si lo haces en RRHH de tu empresa ya me contarás para saberlo porfa 😉

      Un abrazo y gracias!!

      Responder
  18. Hola Carlos:

    Soy un seguidor tuyo y de tu blog, me gustaría pedirte consejo, tengo mi inversión cartera 8/10 en robo advisor de indexa con aportaciones periodicas, la duda es que mi dinero de fondo de emergencia(unos 15k) los tenía en principio en cuenta 1% myinvestor, pero al bajar tanto la rentabilidad y opciones de como mucho 0,50(wizink o pibank) en otros sitios,me genera dudas, me gustaría si me puedes dar opinión proteger ese capital o parte de el con algún fondo Index RF por ejemplo de Vanguard, como opción también por la inflación, y si tiene que ser corto plazo x la volatilidad, o bien abrirme otra cartera más prudente con otro robo advisor para proteger y tener liquidez si lo necesitara.
    Muchas gracias x tu tiempo

    Un saludo crack!

    Responder
    • Buenas Javi,

      Personalmente no me “calentaría” mucho con el dinero de tu fondo de emergencia.

      El 0,5% puede parecerte poco pero en un escenario como el actual de 0 inflación (o incluso negativa) es muy bueno.
      Un fondo de renta fija “monetario” puede incluso que dé pérdidas (interés negativo).

      Resumen: Keep it Simple! jaja

      Un abrazo!!

      Responder
    • Hola Javy,
      Quisiera compartirte las opciones más jugosas para tener un fondo de emergencias tan líquido y cristalinamente gratuito como fuere posible.

      Si NO tienes nómina, te recomendaría cuentas de ahorro:
      – Explorar si cumples las condiciones de la No-Nómina de Bankinter. Remuneran sólo 5k. A un 5%TAE primer año. El segundo año 2%TAE. Eso sí, mira y pregunta MUY bien las condiciones!!
      – Cuenta ahorro Renault Bank: 0,65%TAE, indefinido por ahora; sin límite por ahora.
      – Cuenta del Nationale Nederlanden. El TAE es variable a 0,30%TAE. Lo interesante es ser invitado y recomendar a amigos, si verdaderamente te gusta el producto (las personas primero, siempre). Me explico, por invitarte como amigo, ganas 25€ brutos por mantener 1.001€ durante 4 meses. Con cada amigo que tú invites después, os obsequian con 25€ brutos para cada uno. Puedes referenciar hasta 10 amigos al año;-) **Tienen IBAN holandés, con lo que rellenarías 2 casillas en la declaración de Hacienda: uno por los 25€ y otros por el interés generado.. NADA DIFÍCIL y te lo explican** —-> Pienso que podría interesarte porque 25€ brutos por ser invitado (manteniendo 4 meses la cantidad de 1.001€), casi equivalen a los 30€ brutos de MyInvestor (manteniendo 2 meses los 15k)… Después del mes de antiguedad con N.N, si estás a gusto con ellos, podrías recomendar a otras personas a probar. También es gratuita en todo (apertura, cierre, mantenimiento). Contáctame si realmente te interesaría para mandarte link amigo y así ganamos los dos;-) perfectino hotmail.com
      – Si eres de Orange de telefonía, en OrangeBank 1%TAE, hasta 20k. Si no, anunciarán algo a final de 2021 para el resto de clientes.
      – RAISIN. Las cuentas de ahorro, son más bajas que el N.N ahora mismo, PERO tienen un programa amigo. Eso sí, más rentable y más exigente a la vez. IBAN no nacional. Vigilar condiciones de cada país. Hay fáciles y challenge level hehe..

      Si optas por depósitos para mantenerlos por un tiempo, consulta:
      – Depósito de bienvenida BIG. 3 meses, 1%TAE. Mínimo 500€.
      – Depósito Renault Bank. 1% TAE, 24meses.
      – Depósito Pibank 0,80%TAE 12 meses.

      Si pudieses domiciliar nómina, cumpliendo y preguntando bien, bien las condiciones:
      – Deutsche Bank. 20€/mes hasta 2 años.
      – Cuenta Nómina Bankinter. Idem que su versión no-nómina, pero las condiciones son un poco más llevaderas. De todas maneras, pregunta bien, ok?
      – Liberbank, Abanca, OpenBank

      Espero haberte sido de utilidad!! Diversifica tus 15k entre estas opciones y si encuentras algo mejor en este yermo desierto, por favor, comparte!!

      *Siempre acude a la fuente, para estar bien informado y actualizado en todo momento!!

      Estimado Carlos, eres grande!! Joo… Qué honor que ahora me estés leyendo a mi, maestro 😉 BESAZO

      Responder
  19. Buenas Carlos, te dejo por aquí mis preguntas como me has recomendado por correo. Las voy a dividir en dos comentarios ya que no tienen nada que ver una con la otra.

    En cuanto a la primera, me gustaría preguntarte acerca de una frase que dices en tu artículo “¿Existe una burbuja en los fondos indexados?”. Es la siguiente: “Si lo pensase, ten por seguro que no recomendaría la indexación como herramienta para acercarte a la libertad financiera y mucho menos en carteras modelo como las de Indexa Capital o MyInvestor”. Cuando la leí pareció desmoronarse todo lo que creía haber entendido en tu libro. ¿Qué querías decir con que NO recomiendas la indexación como herramienta para acercarse a la libertad financiera? Según tú, ¿no deberíamos centrar el mayor porcentaje de nuestras inversiones en los fondos de inversión indexados?

    Responder
  20. Mi otra cuestión es cómo gestionar los ahorros que queramos tener como colchón y no queramos invertir. He visto en la última actualización de tu cartera de inversiones que actualmente tienes un 44% de tu patrimonio en liquidez. ¿Qué haces para gestionar ese dinero y que no se devalúe por la inflación? ¿Cuál sería la mejor estrategia para mantener este dinero que no queremos gastar y queremos ahorrar por si nos hiciera falta en un futuro? He estado leyendo acerca de las cuentas remuneradas y de los depósitos a largo plazo, ¿empleas o has empleado alguno de ellos? Si tuviésemos que elegir uno, por ejemplo, una cuenta remunerada, ¿qué valores aproximados de TAE o TIN deberíamos buscar (particularizado a día de hoy) en las distintas ofertas que ofrecen los bancos para asegurar que nuestro dinero no se reduzca con el paso de los años?

    Responder
    • Buenas Luís,

      Buena pregunta.

      Te respondo con mi caso particular:
      1) Tengo bastante en liquidez porque estoy a la espera de oportunidades inmobiliarias + me gusta tener liquidez para aprovechar momentos puntuales.
      2) La inflación no me preocupa por ahora (llevamos 10 años con menos de un 2% anual, y años incluso en negativo).
      En breve los bancos empezarán a cobrar intereses por tener el dinero allí.
      Yo de momento lo tengo en cuenta sin remunerar, listo para disponer de él en cualquier momento.
      3) Solo me plantearía ponerlo en un plazo fijo si la inflación subiera (+2% anual).

      Abrazooo y gracias 😉

      Responder
  21. Hola tengo 23 años y empecé a invertir hace relativamente poco tiempo. Mi cartera actual la tengo en Openbank (más que nada por simplicidad) ya que soy cliente de este banco y vi interesante los fondos que ofertaban. Mi cartera se compone de esta manera:

    -Amundi IS S&P 500 ESG AE-A ISIN: LU0996179007 (80% RV)
    -Amundi IS JP MORGAN GBI Glbl Gvs AHE-C ISIN: LU0389812933 (20% RF)

    Mi plan es invertir a largo plazo (+25 años) y realizo aportaciones mensuales acorde a mi capacidad de ahorro la cual en estos momentos no es especialmente grande. Lo importante es seguir aportando para sacarle el máximo partido al interés compuesto. A raíz de leer su libro, y de investigar en foros y blogs, he descubierto la opción de MyInvestor, la cual usted también recomienda en su página web. Tras echarle un ojo a las diferentes opciones que ofrece este neobanco, veo viable migrar mi cartera de Openbank a MyInvestor, pero esta vez invirtiendo en fondos de otras gestoras como Vanguard aumentado así la rentabilidad de mi inversión debido a sus comisiones reducidas. Una primera opción sería:

    -Vanguard US 500 Stock Index Inv EUR Acc ISIN IE0032620787 (80% RV)
    -Vanguard Global Bond EUR INS ISIN IE00B18GC888 (20% RF)

    Más o menos conservaría la composición, diversificación, riesgo y rentabilidades históricas que tenía en Openbank. Le agradecería que me aportase su punto de vista sobre esta opción, o en su defecto, facilitarme alguna alternativa en MyInvestor que se asemeje a mi cartera de Openbank. Del mismo modo, tengo ciertas dudas de si mi cartera se encuentra lo suficientemente diversificada, ya que se localiza primordialmente en el mercado Americano (aunque en un gran número de empresas). Por tanto otra opción que contemplo sería la siguiente:

    1.1-Vanguard US 500 Stock Index Inv EUR Acc ISIN IE0032620787 (70% RV)

    +

    1.2-Vanguard Emerging Markets Stock Index Inv EUR Acc ISIN IE0031786142 (10% RV)
    ó

    1.2-Vanguard European Stock Index Inv EUR Acc ISIN IE0007987690 (10% RV)

    2-Vanguard Global Bond EUR INS ISIN IE00B18GC888 (20% RF)

    Si supiera de alguna otra combinación posible, se lo agradecería enormemente.

    Por último, he leído que la operativa y aplicación de MyInvestor todavía tiene margen de mejora y en algunos rasgos deja mucho que desear. En este aspecto estoy muy contento con Openbank. Me gustaría saber su opinión relativa al funcionamiento de MyInvestor. Por ahora tampoco contemplo automatizar mis inversiones debido al bajo capital que manejo.

    Muchas gracias de antemano.

    Un saludo.

    Responder
    • Buenas Gonzalo,

      A mí me gusta más la opción de meter también emerging o Europa (no solo EEUU).

      Sobre Amundi vs Vanguard: algo mejor Vanguard pero si ya lo tienes en Openbank con Amundi, yo no me complicaría mucho (como tú bien dices).

      Ya estás invirtiendo muy bien así que te animaría simplemente a seguir e ir aumentando las aportaciones.

      Un abrazo!

      Responder
  22. Hola Carlos,

    Lo primero darte mi enhorabuena, me ha parecido un libro muy bueno y un enfoque muy honesto.

    No tengo ni idea de inversiones pero, con 52 años, ya voy teniendo una experiencia y los consejos que das parecen muy prudentes y acertados.

    Te quería pedir consejo (sabiendo que no eres asesor y que nadie sabe que es realmente mejor, es una decisión mía).

    Tengo 52 años, una esposa de 46 años que tiene un buen trabajo estable, y 3 hijos entre 10 y 12 años. También tenemos una casa de la que 1/3 parte sigue hipotecada, y unos ahorros que rondan los 100K y están en el banco sin producir nada.

    Me hubiera gustado haber sabido lo que se ahora, y haberte leído, con 20 años, pero no es el caso (intentaré que no les pase lo mismo a mis hijos y que empiecen a invertir un poquito desde ya).

    También te comento que mi situación no demasiado estable. He trabajado para otros la mayor parte de mi vida pero también he tenido 3 experiencias como emprender, te resumo:
    – La primera me permitió ganarme la vida en Bruselas durante un par de años cuando tenía 27 años, ni gané ni perdí.
    – La segunda me metí en una franquicia inmobiliaria mientras trabajaba para terceros, perdí bastante dinero, en torno a 150K, ya que no tenía tiempo de dedicarme a ello, mal, no elegí bien la franquicia, mal, y no era tampoco el mejor momento…
    – La tercera empezó hace algo más de 4 años cuando, tras el paso por varias empresas en las que duraba poco más de 1 año, cada vez con peores condiciones y más exigencia por su parte, y llegado a los 47 años, pensé que nadie me iba a dar ya un buen trabajo y que debía ponerme por mi cuenta a pesar de tener niños pequeños y nada para invertir.

    Afortunamente no me ha ido mal, por ahora, en este tercer proyecto, y he podido ahorrar un poco de dinero. No tengo estabilidad (salvo el salario de mi mujer), pero si algunos clientes y proyectos que podrían permitirme seguir manteniendo un sueldo, o algo más, si tengo salud y suerte.

    Además es previsible que heredare en algún momento en los próximos 10 años unos 100K o algo más.

    Bueno, ya te he contado (casi) toda mi vida profesional/patrimonial, espero no haber sido pesado, pensé que podría tener su interés para lo que quería pedirte que es, con estos pocos datos, que piensas que podría hacer para intentar tener una vejez financieramente tranquila ya que no tengo el tiempo necesario para pensar en generar interés compuesto en 40 años.

    Por supuesto que mi primera opción es continuar trabajando el tiempo que pueda en mis proyectos porque es lo que me ha sacado del hoyo con 47 años y me permite estar relativamente tranquilo a día de hoy.

    Pero me pregunto si esos 100K que tengo en el banco no deberían estar invertidos, y cómo (me atrae el ladrillo, porque, como te comentaba, no tengo conocimientos de inversión ni tiempo).

    Bueno, por el momento, voy a empezar a invertir una pequeña cantidad hoy mismo, siguiendo tus consejos, y, voy a ver si mis hijos invierten un poquito de su menguada paga también desde ya mismo.

    Muchas gracias y perdona el ladrillo!!

    Responder
    • Buenas Miguel,

      Jo, poco puedo añadir.

      La verdad es que invertir en fondos indexados (en bolsa en general) es rentable pero necesitas tiempo (bastantes años).

      Te animaría a invertir para tus hijos.

      Creo que coger atajos en esto no funciona.

      Otra cosa es que quieras tratar de 1) montar un negocio (para ello te recomendaría “The fastlane millionaire”) o 2) crecer vía apalancamiento/”deuda buena”: en ese caso tu opción es el inmobiliario (muy difícil que te financien para comprar fondos o acciones).

      Un abrazo!!

      Responder
      • Hola Carlos,
        Me sumo a lo comentado por Miguel, haberte conocido hace 25 años para tomar otras decisiones de inversión, pero no hay vuelta atrás, tengo 52 y un capital para invertir pensando en la jubilación, es decir me quedan unos 10 a 12 años, pensaba meter la mitad de eso en fondos indexados de una y no hacerlo como es lo recomendado de a pocos, tambien seguir haciendo aportes mensuales con el excedente que me queda de lo que voy generando, la otra mitad ponerla en inversión inmobiliaria, digo para diversificar. O hay otra fórmula para la gente de mi edad que quiere empezar con inversiones y tratar de asegurar la vejez sin depender de Papa Estado, algo tendrá que haber para los mayores, jajajaja.
        Muchas Gracias.

        Responder
        • Buenas Gino 🙂

          Jajajaj, hombre hay cosas pero no muy recomendables: criptomonedas, especulación, riesgo…

          Como tú dices, aún te quedan 10-12 años y es un plazo razonable para poder acumular un buen dinero.

          Si te gusta el tema inmobiliario, esa puede ser otra vía de generar cashflow. Te dejo el link a mi podcast: https://libertadinmobiliaria.es/podcast/

          Ah, y si tienes hijos, quizá puedas redimirte y empezar a invertir para ellos 😉

          Un abrazoooooo!

          Responder
  23. Hola de nuevo,

    Quería que mis hijos menores empiecen a invertir pero, aparentemente, el link a tu blog donde explicas como hacerlo esta roto:
    “¿Puedo invertir a nombre de mi hijo menor?
    Sí, aquí (blog) lo explico”.

    Gracias!

    Responder
  24. Hola Carlos, cito un párrafo tuyo de una respuesta anterior: “Dicho esto, si quieres ESPECULAR (nada de malo en ello), ¡adelante! Yo lo hago con una parte de mi dinero. Y sin duda me reservo un dinero para invertirlo en caso de grandes cracks del mercado. Pero es eso, ESPECULACIÓN”.

    Me hubiera interesado mucho que contaras algo sobre la forma en que inviertes ese dinero que te reservas, nos has dejado en ascuas; ¿puedes detallar un poco? ¿Lo inviertes comprando acciones? ¿Es inversión a largo plazo, como recomiendas en el resto del libro? ¿O es a corto, con análisis técnico (velas, figuras, etc)?

    Como después añades “Pero es eso, ESPECULACIÓN”, imagino que estas inversiones aparte de las automatizadas sí que son a corto o muy corto plazo, pero me quedé con la duda.

    Si las realizas a (muy)corto plazo, el libro de “Un paseo aleatorio por Wall Street” que recomiendas al final ya no sirve; ¿cuál aconsejas entonces?

    Gracias, un saludo…

    Responder
    • Buenas José Antonio,

      Es cierto que antes lo hacía: comprar y vender acciones. En cuanto a plazo eran inversiones a medio plazo (1-5 años). Pero ya hace unos años que no.
      Lo hacía en base a análisis fundamental pero no me iba muy bien así que lo desestimé jaja!

      De todas formas, que sea una parte pequeña de tu cartera! (el grueso creo que es mejor indexado a largo plazo y automatizado).

      Un abrazo!!

      Responder
  25. Hola Carlos, cito una frase de tu libro: “Por simplificar, a todos los fondos de inversión se les asigna un índice de referencia; puede ser el IBEX-35 español … “.

    La duda está en la palabra “todos”. ¿Incluye también a los fondos de gestión activa? Pero en ese caso, ¿qué sentido tiene asociarle un índice a un fondo activo? Y además, ¿sería posible? Si su gestor puede comprar las acciones de cualquier empresa de cualquier sector de cualquier país que le dé la gana, ¿cómo es posible asignarle a su fondo un índice fijo concreto?

    Gracias, un saludo…

    Responder
    • Buenas José Antonio,

      Sí, cada fondo tiene un índice “de referencia” contra el que compararse. (Digo todos aunque puede haber alguno tipo “hedge fund” que no tenga “límites” y el gestor tiene libertad casi total).

      Un índice puede ser muy amplio y por tanto dar bastante libertad al gestor.

      Abrazoo!

      Responder
  26. Buenas tardes Carlos,

    Tengo un par de dudas que me gustaria me contestaras:

    DUDA 1:

    Aunque revisando el FAQ de preguntas/respuestas hay una pregunta que creo que contesta a la mía, como no me queda del todo claro, te la lanzo a continuación:
    Había pensado abrir dos fondos indexados con 3000€ cada uno y aportar unos 80€ a cada fondo mes a mes.

    La idea es un fondo no tocarlo hasta que me jubile y el otro tenerlo ahí para cuando requiera una inversión futura (por ejemplo, cambiar de coche en un futuro medio).

    La duda me surge en si esto que propongo arriba tiene algún sentido o es más sensato abrir un fondo partiendo con 6000€ e ir aportando 160€ todos los meses y si algún día necesito un pellizco quitarlo del fondo (corrígeme si no es asi, pero creo que con Indexa es posible retirar fondos parciales)

    DUDA 2:
    Por otro lado, habia pensado tambien quiza invertir en acciones de alguna empresa en concreto pero las comisiones del banco para el volumen que tengo en mente son terribles. He oido hablar de la plataforma broker DEGIRO y me gustaría conocer tu opinion sobre ella.

    Muchas gracias de antemano.

    Responder
    • Buenas Julen,

      1) Yo no termino de ver el hecho de invertir en un fondo el dinero que puedas necesitar en pocos años (alta volatilidad)
      2) La idea tampoco es “ir pellizcando” el fondo, aunque podrías sin problema (tanto en Indexa como en el resto).
      3) Sobre brokers de acciones, ya sabes que no utilizo, pero sí, Degiro tiene muy buenas opiniones 😉

      Un abrazo!

      Responder
  27. hola Carlos,

    me leí tu libro hace no mucho, muy interesante por cierto, ¡mi enhorabuena!
    soy principiante en esto de la inversión y me interesa tu metodo pero no me quedó muy claro el capitulo del momento de la jubilación y la retirada de los ahorros acumulados, lo del 4%, etc. ¿Podría encontrar algún ejemplo práctico o más información sobre el proceso?

    ¿recomiendas alguna plataforma en especial para swing trading?

    muchas gracias!

    Responder
  28. Hola
    Que broker me recomendarías para acciones USA y acciones España?
    Serían acciones a medio /largo plazo. Quiero que el broker informe a Hacienda. Y sea lo más económico posible. Para mas pistas tengo como segunda cuenta Selfbank, Cuenta bolsa sin custodia(la tengo a 0 euros) Y la de fondos de inversion tambien a 0, habia pensado en un Vanguard Global y dejarlo hacer. Tengo la app de Ninety Nine a 0 tambien. Selfbank esta bien porque estaria todo ahi en un mismo sitio. Que me recomiendas? Como lo harías tu?
    Gracias

    Responder
    • Buenas Eduardo,

      Lo comento en alguna de las preguntas frecuentes. No compro acciones individualmente así que no te puedo decir mucho.
      Seguramente Degiro usaría, pero hace años que no investigo los brokers (no los uso).

      Un abrazo!!

      Responder
  29. Hola Carlos en primer lugar enhorabuena.
    Me estoy leyendo tu libro y me he apuntado a uno de tus seminarios. En la lectura de tu libro hablas de las ventajas de los fondos de inversión, que invierten en índices indexados ( por ejemplo ibex) tanto por el interés compuesto como por su fiscalizad (20%). La pregunta que te hago es. Si yo comprara todas y cada una de las empresas del ibex por mi cuenta en aproximadamente su peso en el ibex. O sea invertiría en acciones, en vez del fondo indexado. ¿No tendría la misma evolución en cuanto a valor de las acciones (capitalización)? Y además en este caso sí disfrutaría de los dividendos que dan esas acciones. O sea en un índice indexado, los dividendos no se tienen en cuenta y al inverter directamente en el valor si. Es asi o realmente me estoy dejando algo? Desconozco exactamente si a nivel de comisiones la segunda opción sería peor
    Gracias y saludos, Pachi.

    Responder
  30. Hola, gracias por tu libro y compartir todo de forma sencilla.

    Pregunta, ¿si abro un fondo con INDEXA CAPITAL o MYINVERSOR el cambio de divisa está cubierta? Es decir, me cubren la equivalencia divisa-euro.
    Porque hice el test en INDEXA y al ser menos de 10.000e no entraban las que yo queria, y en las mundiales supongo que operaran con varias divisas.
    No sé si me he explicado, gracias!

    Responder
  31. Buenas y muchas gracias Carlos por dedicar tu tiempo a los que entendemos menos 🙂

    Mi situación es un poco complicada, ya que soy profesora y me muevo a muchas partes del mundo ya he estado viviendo en Portugal y UK por temas laborales, pero próximamente tendré que cruzar el charco.

    Voy al grano, tengo dos dudas grandes:

    1. ¿Qué fondo o plan me recomiendas a nivel fiscal y comisones para no tener ningún (o el menor) problema de gestión a largo plazo? Porque me gustaría los fondos de inversión, pero he creído entender que para casos como el mío mejor un ETF (a pesar que no los recomiendes mucho). Cuando dices que no me beneficiaré de traspasos entre fondos sin coste fiscal te refieres a que si tengo un fondo y quiero pasarme a un plan de pensiones o algo así me lo cobran, no lo entiendo mucho. Porque mi idea es meter unos 5000e (ingresando 100e) y olvidarme de ellos hasta dentro de 20 años.

    2. En las carteras de fondos y pensiones de Indexa no cubren el riesgo de divisa en las inversiones de renta variable. ¿Es algo de lo que me tenga que preocupar? En la misma página de INDEXA te lo explica, pero no lo entendí muy bien, ¿podrías simplificarlo por favor?

    ¡Muchas Gracias Carlos!

    Responder
    • Buenas Alicia,

      Claro, te comento 🙂

      1) Qué te recomiendo? Si tu objetivo es “volver a España” y jubilarte aquí, iría con el fondo de inversión español vía roboadvisor (Indexa, Myinvestor, Finizens)…
      2) Riesgo divisa:
      Invierte “directamente”.
      Si el fondo lo cubriera, lo que hace es “contratar un seguro”. Y siempre que hay un seguro, hay una prima=más comisión o menos rentabilidad.

      Un abrazo!!

      Responder
  32. Buenos días Carlos.
    Acabo de terminar el libro y aunque está muy bien explicado creo que tendré que darle un repaso para asimilarlo bien.
    He visto una pregunta muy parecida a la que te voy a plantear (2 de enero 2021) pero necesito un poco más de información con respecto a lo que comentas en el libro relativo a las aportaciones a los planes de pensiones pues han variado sustancialmente.

    Tengo un perfil parecido. 54 años, funcionario, 36000 € brutos y me jubilaré a los 60. He estado haciendo simulaciones en la web de hacienda y más o menos pasaré a cobrar unos 400€ menos al mes.

    La pregunta es si merece la pena el plan de jubilación sabiendo que el plazo son 6 años (aunque claro está siempre se puede dejar ahí y no tocarlo ¿verdad?) y el máximo a aportar anualmente son 2000€.

    Como siempre recalcas que es una carrena de fondo, ya no sé si me interesa abrir un fondo indexado o ¿abrir los dos aportando los 2000€ al plan de pensiones y los otros 6000€ (basándome en el tope de aportación al plan de pensiones de 2020) ponerlo en el fondo?
    No sé por dónde tirar!
    Gracias por la divulgación.

    Responder
  33. Hola Carlos,

    Estoy empezando ya a invertir en fondos de inversión, pero me ha surgido una duda con respecto a unos tipos de fondos y me gustaría saber si me lo podrías aclarar.

    He estado mirando varios fondos y he decidido hacerlo con Vanguard (a través de MyInvestor), y mi duda radica en que encuentro fondos “inversor” y fondos “institutional”, que desde mi punto de vista son iguales, es decir, siendo los dos global, teniendo el mismo TER, sin aportación mínima y el destino de inversión de estos fondos también son iguales, por lo que no entiendo cual es la diferencia.

    Muchas gracias de antemano!

    Un saludo

    Responder
    • Buenas Jorge,

      Los de clase “insititutional” suelen estar reservados para “grandes inversores”. De hecho fíjate en el mínimo de inversión y suelen estar en importes altos (100.000€ en adelante).

      Así que lo más seguro es que tu única opción sea la clase “inversor”.

      Precisamente en los gestores automatizados (Indexa, Finizens…) una de las ventajas es que puedes acceder a los fondos de clase institucional porque “co-inviertes” con muchos otros inversores (economías de escala).

      Un abrazo!

      Responder
      • Buenas Carlos,

        Ah vale, es que como lo estaba tramitando a través de MyInvestor la participación mínima era la misma para un fondo “inversor” que uno “institutional” y no entendía la razón.

        Entonces Carlos, al estar tramitándolo por MyInvestor, ¿qué me recomendarías uno investor/institutional ó es indiferente?

        Muchas gracias,

        Un saludo

        Responder
        • Buenas Jorge,

          Si estás comprando de forma “manual” (no vía el roboadvisor o “cartera gestionada automatizada”), en principio no deberías poder acceder al institucional. Me extraña… ¿Les has preguntado o has probado si te deja comprarlo?

          Un abrazo!

          Responder
          • Buenas Carlos,

            Todo lo estoy gestioando a través de MyInvestor y dado que no lo contrato con la gestora (Vanguard) sino con la comercializadora, me han dicho que no hay problema, ya que como bien dices si sería necesario tener un gran capital para poder invertir en el institucional.

            Por lo que al tener las dos opciones de invertir en ambos fondos, ¿cual me recomendarías?

            Saludos

  34. Hola Carlos,

    Muchas gracias por el gran trabajo que haces para acercar el mundo de inversiones a la “gente normal”. Yo empecé a interesarme por el tema hace un año, con mis 34 años; ojalá lo hubiera hecho antes.

    Tengo que reconocer que todavía no he dado el paso, y es porque tengo una gran duda, que será mi pregunta para ti hoy.

    Te explico mi situación: Soy de Serbia, pero llevo 11 años viviendo y trabajando en España. Estoy a punto de obtener la nacionalidad española, aunque no tengo claro si me quedaré aquí “para siempre” o en algún momento volveré a Serbia. Eso podría suceder dentro de un año, dentro de tres, o nunca. Realmente no lo sé. Pero la posibilidad de que suceda me hace dudar en cuanto a mi plan de inversiones. Y no sé si es por la pandemia o qué, pero lo veo cada vez más probable de que suceda en algún momento.

    ¿Hay algo que me recomiendas en esta situación? ¿Una buena fuente de información? Si empiezo a invertir a través de Indexa desde España, ¿qué pasa si me mudo fuera de la Unión Europea? Y un plan de pensiones, ¿cómo funcionaría la cosa si al final me jubilo en otro país?

    Tengo muchas, muchas ganas de empezar a invertir, pero este tema me tiene muy bloqueda. Cualquier consejo te lo agradecería muchísimo.

    Gracias

    Responder
  35. Buenos días Carlos, me compré tu libro hace pocos días y ya me lo he leído, me ha parecido muy bueno, sencillo y directo. Pero me gustaría explicarte mi caso personal y agradecería tu consejo.

    Soy un chico de 37 años de Barcelona, que trabajo para mi (emprendí en el año 2010), después de leer tu libro me he dado cuenta que debería haber invertido en fondos indexados hace bastantes años, y que voy un pelín tarde, porque el tiempo es importante, así que me salgo un poco de esa edad ideal para invertir en este tipo de producto que tú fijas en tu libro entre los 20 a 35 años (ya que tengo 37 años).
    No tengo patrimonio inmobiliario, vivo de alquiler (actualmente yo solo, y no tengo hijos); a pesar de eso, la economía, la gestión y la optimización del capital es otra de mis pasiones, dispongo actualmente de un capital ahorrado de unos 100.000 eu aprox. lo tengo repartido en diferentes cuentas corrientes remuneradas que me dan entre un 0.65% a 1%…. y a pesar de la crisis actual por la pandemia, y de que mi facturación ha bajado, actualmente puedo seguir ahorrando cada mes (nunca menos de 500 eu)…..

    El tema está en que tengo varios objetivos, pero no se como hacerlo, porque tengo el tiempo que tengo, los ingresos que tengo y el capital ahorrado que tengo…. así que seguramente deba priorizar….. por un lado me gustaría conseguir la suficiente independencia económica como para no trabajar más allá de los 62 años (y si es antes mejor), y durante todos estos años hasta cumplir 60, me gustaría poder seguir disfrutando de la vida como hasta ahora (me apasiona viajar, tiempo libre (no trabajo fines de semana, ni martes ni jueves por la mañana),….etc…), por otro lado mi idea desde hace años era ahorrar para conseguir ese 20% para la entrada del piso “de tus sueños” + impuestos + amueblar piso, y claro en el área metropolitana de Barcelona es bastante dinero, mi idea era hacer esa operación no más tarde los 40 años con una hipoteca a 25 años máximo para una vez estuviera jubilado no tener que pagar ni hipoteca ni alquiler….. pero claro, el importe de meterte en un buen pisito (el que vas a vivir el resto de tu vida) en el área metropolitana de Barcelona no es poca cosa, y actualmente aunque ya tengo ese dinero, se que eso me dejaría sin capital ahorrado para invertir (bola de nieve) y quizás no podría seguir disfrutando de la vida como en los últimos años (viajar,…etc…) y eso es algo que no quiero, en ese caso preferiría meterme en un piso más sencillo (hipoteca 100% de financiación?? o seguirías de alquiler??)…….. Para finalizar me gustaría saber que te parece la plataforma de inversión Mintos?? la aconsejas?? Muchas gracias por tu tiempo!!

    Responder
    • Muy buenas Jose!

      Lo primero: muchas gracias por “desnudarte” de esta forma!

      Las preguntas que haces son profundas y seguramente darían para varios artículos.

      Te digo lo que yo hago por si te sirve (no tiene por qué):
      1) Yo vivo de alquiler y al mismo tiempo invierto en inmuebles “rentables”, utilizando el apalancamiento vía hipotecas.
      2) Invierto aprox 50% en inmobiliario, 40% en fondos indexados (Indexa Capital, perfil 10) y 10% en liquidez.

      Sobre comprar o no vivienda para vivir: es un tema “delicado”. Yo financieramente lo veo “poco racional” aunque entiendo que es una opinión bastante contraria a lo establecido socialmente.

      Espero ayudar 😉

      Un abrazo!

      Responder
      • Ok Carlos, muchas gracias por tu respuesta y tiempo. Aunque mi exposición daba para varios artículos, has sido breve pero como siempre bastante claro sobre como piensas y actúas. Únicamente te agradecería que me dieras tu opinión sobre la última pregunta de mi exposición, que es que te parece la plataforma de inversión Mintos (basada en préstamos)? la conoces? te plantearías invertir en ella? Muchas gracias por tu tiempo! (por cierto, estoy en lista de espera para la próxima edición de “el juego inmobiliario”)

        Responder
  36. Perdón! creí que el comentario no se había publicado, así que volví a subir uno similar, podéis eliminar este que subí el 20 de Febrero y me gustaría que Carlos me respondiera simplemente al escrito que le envié el 25 de Febrero. Gracias y disculpad las molestias!

    Responder
  37. Buenas Carlos.

    Lo primero gracias por tu libro ya que me ha dado el impulso necesario para empezar a invertir. Acabo de abrir la cuenta con Indexa y esperando a que la activen estoy para poder meter dinero.

    La cuenta la hemos abierto en conjunto mi mujer y yo (sé que en el libro recomendabas por separado, pero tenemos separación de bienes y ambos somos titulares de la cuenta con la que vamos a invertir y de la cuenta de Indexa).

    Mi preguntas son referente a mi. Yo por otro lado tengo dinero para invertir.

    Puedo crearme otra cuenta en Indexa solo yo? O al ser el mismo DNI habrá conflictos?.

    De no poder ser en Indexa, donde me recomiendas? He leído varios que das como otras opciones pero no sé si en esas recomendaciones está presente el tener una cuenta ya con Indexa.

    Responder
  38. Buenos días Carlos! He visto un video tuyo en Youtube y me he animado a escribirme para ver si puedes darme unos consejos sobre lo que harías en mi situación.

    He entrado este año en el mundillo de los fondos indexados aprovechando la promoción de Openbank de su RoboAdvisor. He ingresado 1000€ y me han dado otros 100€, tengo que mantenerlos durante un año para aprovecharme de la promoción. Mi idea es mantenerme durante este año con el Roboadvisor y a posteriori meterme en otros fondos indexados con menor comisión (My investor, indexa capital…)

    El perfil de riesgo que tengo es de 4/5. Empecé con el perfil de riesgo menor pero creo que teniendo 23 años un perfil de riesgo mayor es mas conveniente en mi situación. Actualmente estoy estudiando y tengo unos ingresos de unos 500- 600€ mensuales, convivo con mis padres por lo que no tengo ninguna carga mensual. Los gastos mensuales irán entorno a los 100-150€ mensuales, dependiendo el mes y si me doy algún capricho.

    En la situación en la que me encuentro, que harías tu con el dinero que ahorro? Cuanto dinero meterías en los fondos indexados? También tengo mas dinero ahorrado pero no se si aportarlo al fondo o dejarlo en el banco parado.

    Muchísimas gracias de antemano. Espero tu respuesta.

    Un saludo!

    Responder
    • Buenas Eduardo,

      Gracias por escribir y enhorabuena por interesarte tan joven por este mundillo.

      Yo te diría: invierte “poco” para generar el hábito (50 o máximo 100€).

      Invierte el resto en:
      1) Pasártelo bien y “crecer”: viajes, regalos a amigos, experiencias
      2) Formación: cursos y libros

      Eso va a ser lo más rentable para ti ahora 🙂

      Un abrazooo!

      Responder
  39. Buenos días,

    Veo que hay una opción para invertir en Indexa con solo 1000€, pero en otros artículos he visto que solo se podía a partir de 3000€, por favor, lo podrías explicar.

    Muchas gracias!

    Responder
  40. Hola Carlos!

    Acabo de leer tu libro y es justo lo que andaba buscando. Algo práctico, simple y directo para empezar a invertir.

    Ya sé que NO eres experto ni un asesor financiero, te pido disculpas de antemano por tomarme la libertad de escribirte con mis inquietudes. Y entendería perfectamente que no me respondieras, pero me has parecido el tipo de persona que necesito, con una amplia experiencia y conocimiento y una claridad de ideas brillante.

    En este punto, sólo quería explorar la posibilidad de que pudieras brindarme algún consejillo práctico para gestionar mi capital. Te pongo de la manera más resumida posible en antecedentes.

    Tengo 41 años desde el pasado diciembre, casado, sin hijos (ni intención de tener), casa comprada en la sierra de Madrid en la que vivo felizmente con mi mujer (que trabaja en el banco que nos concedió la hipoteca y por tanto la tenemos al 0% de interés (lo que nos ayudó a decidir comprar, antes vivíamos de alquiler)). Ingeniero industrial. Hasta marzo del 2019, trabajaba por cuenta ajena en el sector farma, llegando en la última etapa de mi carrera a tener un salario de unos 55 k€ brutos anuales. En ese momento, quizás crisis de los 40, quizás apertura de ojos, decidí salirme de la rueda. Negocié una salida y di el paso! Ahora soy autónomo y cobro 1200 netos al mes en un trabajo al que le dedico unas 2/3 horas semanales. Por fin disfruto de la vida y (increíblemente) he sido capaz de reducir el gasto hasta prácticamente después de 2 años tener el mismo dinero ahorrado. Bien, creo que he podido resumirlo brevemente.
    Ahora mis dudas:
    Aunque he podido gestionar mi gasto, me gustaría poder estar más tranquilo de cara al futuro y de cara a unos ingresos un pelín superiores (con 1600 al mes me conformaría). Disponía de un capital de unos 60 k€ (indemnización, ahorros).
    Llevo pensando en invertir desde marzo del 2019 y aún no he hecho nada!!! Bueno sí, me he hecho un master de trading financiero, para conocer bien el mundo del trading y ver si eso podría proporcionarme cash, de momento no lo veo claro.
    Ahora me van a entrar unos 140k€ por herencia. Con lo que mi capital ascendería a unos 200 k€ y tengo más dudas que un chavalillo entrando a su primera novia. No sé qué hacer ni por donde empezar pero me parece una locura tener ese dinero en una cuenta corriente! Lo único que está haciendo es valer cada vez menos.
    Lo que busco es invertir en algo que me permita incrementar mis ingresos unos 400/500 al mes (inmobiliario?) y a la vez realizar inversión en algún fondo (como explicas en el libro) para asegurarme una buena jubilación (si puede ser anticipada mejor).
    Las dudas más directas.
    1. Los pisos por aquí por la sierra con buena salida para alquiler (2/3 hab, unos 70m2, reformados listos para alquilar, etc.) rondan, contando gastos, los 150 k€. ¿Tiene sentido cubrirla entera o pedir hipoteca?) si pido hipoteca (soy autónomo con unos ingresos de 1200 euros) me parece difícil obtenerla y además me va a restar renta pasiva. Si no la pido me descapitalizo?
    2. Dado que necesito un colchón porque no llego con 1200 €/mes, ¿qué porcentaje de capital meto en un fondo indexado? Dado que no tengo un salario del que pueda ahorrar nada para el fondo y ya tengo el dinero, entiendo que tu consejo es, como siempre, meterlo en diferentes horizontes temporales.

    Espero haberte podido dar una idea más o menos de mi situación y te agradecería muchísimo que pudieras orientarme en base a tu experiencia.

    Muchas gracias de antemano y un saludo!
    Fernando.

    Responder
    • Wow Fernando,

      En primer lugar muchas gracias por contar todo esto y abrirte!

      Solo por eso ya merece que te dé mi punto de vista.

      Te comento:
      1) Fondo de emergencia: entre 6-18 meses de tus gastos. Con lo que te sientas cómodo
      2) Pisos: desde luego los veo como una muy buena forma en tu situación de “asegurarte” una renta.
      Puedes escuchar más en mi podcast: https://libertadinmobiliaria.es/podcast/
      3) Los que comentas no me parecen muy rentables: compra en 150k€ para alquilar en 800€ supongo.
      Empieza por el podcast y ahí irás viendo los pisos que suelo comprar yo
      4) Financiar o no es algo muy personal.
      En tu caso lo bueno es que puedes elegir dada la gran liquidez que tienes 😉
      Resumiendo: si quieres tener un patrimonio inmobiliario (no 1 sino varios, 3-10 pisos) tienes que financiar sí o sí. O hacerlo muy lento.
      Si solo quieres tener unas rentas puedes dedicar los 200k€ a comprar 2-4 pisos al contado y generar 1400-2000€/mes de rentas!

      Comentamos crack!!

      Un abrazoo

      Responder
      • Hola Carlos!
        Muchas gracias por la respuesta.
        Sí, el podcast ya lo conocía, de hecho te he conocido por ahí. Por lo que comentas en el podcast, entiendo que compráis casas en Elche. Yo vivo en Madrid. Aquí adquirir de 2/4 inmuebles con mi capital al contado es imposible.
        ¿Crees que es recomendable comprar en otra ciudad distinta a la mía? ¿No supondría eso una barrera a la hora de gestionarlo?
        Aunque sí puedo conseguir esa rentabilidad que mencionas sería maravilloso, podría generar ingresos y además reinvertirlos en un fondo indexado.
        ¿Dónde puedo informarme para comprar ese tipo de inmuebles del que hablas?
        Gracias de nuevo!
        Abrazo!
        F.

        Responder
        • Hola Carlos,

          No me respondas al anterior comentario porque estaba confundido. Me pasaron un episodio de tu podcast y no sé porqué razón pensé que tu eras el entrevistado. Y eran Alejandro y su hijo.
          Ya he visto que el podcast es tuyo! Y de hecho he escuchado muchos de los episodios. En concreto el de Helio que invierte fuera de Madrid y me ha ayudado mucho. Gracias!
          Lo que sí te agradecería es que me informes sobre tu programa avanzado (no encuentro información en la web) o alguna otra fuente de información para poder investigar sobre el tema y empezar a moverme.

          Muchas gracias de antemano!
          Un saludo,
          Fernando

          Responder
  41. Buenas Carlos!

    Una pregunta rápida y que hasta donde he podido leer, veo que no se te ha formulado anteriormente:

    El único riesgo (con 26 años que tengo) de no indexarme al, por ejemplo, MSCI World con un 100% en Renta Variable es simplemente el componente emocional de no “soportar” la volatilidad? O hay alguna otra razón por la que ves necesario tener algo en Renta Fija?

    Mi idea es la de empezar con 100% Renta Variable al MSCI World de Vanguard con MyInvestor durante unos 15 años y posteriormente rebalancear añadiendo progresivamente Renta Fija hasta cumplir los 60.

    Crees que es una buena estrategia? O siempre es recomendable tener algo en Renta Fija por muy pronto que empieces?

    Muchas gracias por la divulgación y tus libros!

    Responder
    • Buenas Manuel,

      Muy buena pregunta.

      Habría que tirar de históricos para ver escenarios.

      De todas formas intuitivamente te digo que en principio saldrás ganando a 15 años solo con renta variable. Por lo que si eres joven y te va el riesgo, adelante! Lo veo bien.

      La renta fija va bien para rebalancear cartera y tener un componente menos volátil.

      Pero lo veo guay como dices!!

      A por ello crack!

      Un abrazo!

      Responder
  42. Hola Carlos,
    Siguiendo tus consejos y tu invitación para evitar el pago de comisiones por los 10.000€ primeros euros durante un año ya he contratado una cartera automatizada de Indexa Capital.
    Actualmente estoy pensando en traspasar un fondo contratado con mi entidad bancaria por su excesiva comisión de gestión y me preguntaba si es buena opción traspasarlo a un fondo indexado como el VANGUARD GLOBAL STOCK INDEX INVESTOR o se trata de algo muy parecido a la cartera que ya tengo en Indexa y entonces debería contratar otro tipo de fondo. Mi objetivo de inversión es a medio-largo plazo.
    Muchas gracias.

    Responder
    • Buenas Alejandro,

      Te comento:
      1) Es bueno cambiarlo a otro fondo? Yo diría que sí
      2) Es bueno cambiarlo a ese fondo concreto?
      Por un lado sí (es indexado y es global) por otro como comentas sería concentrar en un producto que ya tienes vía Indexa.
      3) Mi opinión: lo simple funciona mejor!

      Un abrazo

      Responder
  43. Veo que hay pocas preguntas sobre los fondos a largo plazo y la adquisición de una casa como primera vivienda, ya que ambos son incompatibles.
    Puedes usar tus ahorros para invertir o para la entrada de un piso.

    Cual es tu opinión al respecto?
    -Meter Todo el dinero en la cuenta de indexa y en aproximadamente 3 años sacarlo todo ?
    – meter solo la mitad y dejar la otra mitad de la entrada del piso en la cuenta corriente para que sea aún más liquida, aunque no tenga ninguna rentabilidad y de hecho pierda año a año la inflación?
    – O directamente no abrir aún la cuenta en fondos
    indexados y esperar a volver a ahorrar cuando tengas oportunidad?

    Por supuesto puede ser la entrada de un piso, un coche o cualquier cosa que vaya a necesitar tus ahorros y que no puedas meter a invertir.

    Muchas gracias por tu respuesta 🙂

    Responder
    • Muy buenas Clara,

      Buena pregunta!!

      En mi opinión para 3 años, mejor no abrir cuenta de fondos o hacerlo con un perfil de riesgo muy conservador. Por si acaso…
      La bolsa es rentable de forma consistente en el largo plazo, pero no a corto plazo!!

      Un abrazo!!

      Responder
  44. Reiteras que no eres asesor, ofreces lo que tu haces y digamos que seguir tus consejos es responsabilidad de cada uno.

    Teniendo en cuenta las rentabilidades que se pueden obtener hoy en día si se tiene “éxito”, por ejemplo con una rentabilidad de un 8% anual;

    ¿Cuál es tu opinión respecto a contratar los servicios de un asesor financiero hoy en día tan de auge? de una u otra manera bien por porcentaje de tu cartera o por cuota fija afectará al porcentaje de tu beneficio neto.

    ¿Consideras que leyendo e informándote por ejemplo con los distintas webs de inversión, por ejemplo la tuya, podemos ser suficientemente aptos para no recurrir a un asesor?

    Muchas gracias.

    Responder
    • Buenas Ángel,

      Ui, terreno pantanoso jaja!

      En mi opinión un asesor financiero puede darte tranquilidad y guía si es bueno.

      Como contra, si es “peligroso” puede venderte productos poco recomendables.

      En definitiva,
      1) Lee y ten tu propio criterio
      2) Si te sientes con confianza, hazlo tú mismo (invierte)
      3) Si no te decides a invertir y tener un asesor hace que te decidas, hazlo con un asesor

      Un abrazo!!!

      Responder
  45. Hola Carlos,

    Antes de todo… ¡Quiero darte la enhorabuena por tu libro, es una guía muy simple, pero a la par se le puede sacar mucho partido!

    Si me lo permites, primero te voy a exponer mis preguntas y luego voy a juntarlas en un ejemplo ficticio para que me quede más claro.

    1. En tu libro, haces menciones al rebalanceo o reajuste entre 2 fondos. Entiendo que estos 2 fondos son la renta fija y la renta variable. Si no es así, ¿Cuáles son?

    2. Si fuera el caso de ser la renta fija y variable… ¿El rebalanceo sería equitativo a cuanto quieres invertir en cada tipo de fondos?

    Ejemplo:

    – He utilizado la fórmula del libro.

    – Chico de 20 años de edad

    90% Renta variable: A principios de año tiene 900€ y al final 1.000€
    10% Renta fija: A principios de año tiene 100€ y al final 120€

    ¿Habría que reajustar la cartera par obtener otra vez el % deseado de cada clase de activo? Es decir:

    1.000€ + 120€ = 1.120€

    Renta variable (90%) = 1.008€
    Renta fija (10%) = 112€

    Si la respuesta es afirmativa ¿Esto se puede hacer desde Indexa?

    ¡Espero tu respuesta y gracias de antemano!

    Responder
    • Buenas Pedro,

      1) Eso es, pueden ser 2 fondos, uno de renta fija y otro de renta variable. O en realidad X fondos.
      2) Correcto, Al cabo del tiempo los € cambian: a más o a menos y los % también. Se recalculan los %

      En Indexa, lo bueno es que lo hacen automáticamente:
      a) Cuando el % se desvía
      b) Cada año: conforme cambia tu edad
      c) Cada año: te repiten el test para ver tu perfil de riesgo (por si ha cambiado)

      Un abrazo Pedro 🙂

      Responder
  46. Tengo un fondo de inversión en un banco (15000 €) y quiero traspasarlo a un fondo indexado. Tengo claro que se puede hacer. Sin embargo según he entendido en tu libro lo bueno es hacerlo progresivamente en el tiempo y no de golpe. ¿Hay posibilidad der hacer traspasos parciales del fondo de inversión al indexado?

    Responder
    • Buenas Virginia,

      Sí, también lo puedes hacer parcialmente poco a poco.

      Lo de hacerlo progresivamente: me refiero a cantidades importantes. No digo que 15.000€ no sea importante. Depende de cada uno. Tienes que ver si este importe es algo muy relevante para ti o es solo una parte más de tu dinero.

      Un abrazo y comentamos 🙂

      Responder
  47. Hola Carlos,acabo de leer tu libro y me gustaría darte la enhorabuena por la grandísima aportación que haces.Tengo 48 años y termino de leer tu libro enfadado conmigo mismo por no llegar a el unos años antes. Soy casado y con dos hijos, uno de 12 años y otro de 21 que ha empezado a leer tu libro y gracias al mismo tendrá una mentalidad muy diferente a la mía con su edad,mi mujer y yo tenemos un piso alquilado que nos da una rentabilidad anual de unos 3500 euros y un trabajo “fijo” con un sueldo anual de unos 13000 euros netos(en mi caso)y 7500 (en el caso de mi mujer),¿crees que podría merecernos la pena de cara a nuestra futura jubilación invertir en fondos indexados o en un plan de pensiones? Muchas gracias de antemano.

    Responder
    • Buenas Miguel,

      Bueno, no te castigues. Como tú dices, si esto sirve para que tu hijo empiece ahora, será un gran logro.

      Sobre usar fondos o plan de pensiones, pienso que en vuestro caso os convendrá más el fondo!

      Un abrazo!!

      Responder
  48. Pues mi experiencia en FINIZENS, amigo Carlos, tras más de un año en este roboadvisor, tiene más sombras que luces, y actualmente me planteo la opción de salir por su lenta resolución en una incidencia que ha ocurrido a algunos inversores (desconozco el número de afectados); se trata de un problema en la sincronización a Finizens del depositario Caser, que no vuelca las aportaciones mensuales realizadas lo que me ha obligado de momento a paralizarlas, y en las próximas semanas incluso me planteo transferir mi inversión a otro roboadvisor más confiable, PUES LLEVO YA MÁS DE UN MES CON PACIENCIA INFINITA con la única respuesta de que están trabajando en ello y que se resolverá “en breve”.
    Además, es penoso que no fueron transparentes en la comunicación de la incidencia, pues si no llevase el control exhaustivo de manera mensual de mis inversiones, no me hubiese percatado de ello.
    Un abrazo, mentor Carlos.

    Responder
  49. Buenas Carlos,

    Te agradecería mucho que me dieras tu opinión acerca de una inversión:

    Se trata de un lote de dos viviendas en alquiler y ambos contratos finalizan muy pronto (1 y 3 meses)
    por 175.000€ en Puerto Real (Cádiz), propiedad de un fondo.

    Estamos esperando a que el banco nos envíe información acerca de los inquilinos, sus contratos, estado de pagos… y si estuvieran o no acogidos a las nuevas medidas propuestas por el Gobierno mediante el Real Decreto ley 11/2020 de 31 de marzo, como a las propuestas por la Propiedad.

    El agente inmobiliario que nos facilitó el dossier informático nos dice que el precio no es negociable y que habría que pagar al contado, pues al no tener posesión de las viviendas no podríamos financiarlas. Además las viviendas al estar alquiladas no pueden visitarse.

    Pensamos que quizás lo mejor es negociar directamente con el banco, pero no sabemos qué se puede negociar en estos casos, y qué sería conveniente hacer en una compra con inquilinos para evitar posibles problemas.

    ¡Muchas gracias de antemano! 😊

    Teresa

    Responder
  50. Hola Carlos,

    ¿Qué tal estás? Espero que muy bien.

    Acudo a ti porque creo que eres una persona bastante clara y directa. Vivo en Dublín pero me voy a vivir a España después de 9 años. En mi trabajo aquí en Dublín (y antes de conocerte) abrí un plan de pensiones en el que mi empresa ponía mitad y yo la otra.

    Resumiendo, he estado mirando si es posible pasar mi plan de pensiones de Irlanda a España pero he leído que no es posible, no hay en España opción de hacer esto. En Irlanda me dicen que si encuentro un plan de pensiones que admita la transferencia de fondos no hay problema, pero no encuentro. ¿Tú sabes si es posible hacer esto? ¿Sabes si hay opción con alguna empresa/banco de abrir y pasar este plan de pensiones de Irlanda a España? Si no, qué harías tú en mi lugar (por tener otra referencia).

    Gracias de antemano.

    Saludos,

    Responder
    • Buenas Ana!

      Bienvenida de nuevo a España 🙂

      Sobre el plan de pensiones de Irlanda: ufff, me pillas fuera de juego.

      Yo lo que intentaría es rescatarlo y luego ya inviertes en España si lo que vas a hacer es vivir aquí!

      Ya me contarás 😉

      Un abrazo y suerte!

      Responder
  51. Buenas tardes,
    Me gustaría plantear una duda que tengo.
    Quiero replicar el comportamiento del índice msci acwi utilizando fondos de vanguard. Sí que actualmente no hay ningún fondo en España que replique este índice. También se o creo saber que puedo intentar replicarlo utilizando dos fondos, el Vanguar. Creo que puedo intentar replicarlo utilizando dos fondos, el vanguard global stock Y el Vanguard emerging market.
    Mi duda es, qué porcentaje de cada uno de ellos tengo que comprar?
    Gracias

    Responder
  52. Hola Carlos,

    Felicidades por la nueva versión de tu libro. Leí la edición de 2019 y tampoco he querido perderme leer esta última del 2021.

    Tengo unas cuantas preguntas para un par de temas, a ver si me puedes ayudar :

    1) Fondos indexados
    Hace tiempo, ante mi duda de si traspasar el dinero de un fondo a otro de una sola vez o por partes, tu me aconsejaste la segunda opción.
    1.1) ¿Si me inclino por hacer transferencias periódicas, estas se pueden hacer directamente de un fondo a otro o primero tengo que pasar el dinero a una cuenta bancaria normal y de allí al nuevo fondo?
    Te lo pregunto por qué no tengo claro si el hecho de realizar transferencias periódicas directamente de un fondo a otro implica algún gasto adicional.
    1.2) Por otro lado, como ya tengo una edad avanzada para empezar a invertir (55 años), tengo la sensación de que si hago el traspaso poco a poco aún empeoro más la cosa puesto que, según entiendo, como más dinero haya durante estos 10/15 años que me quedan para invertir, mejor que mejor, no?

    2) Cuenta pensión
    Con Catalana de Occidente tengo un plan de pensiones y un fondo de pensiones.
    2.1) Podría quitar el dinero de ambos planes y juntarlos en un fondo de inversiones mixto de otra entidad? De hecho sería con un roboadvisor.
    2.2) Tendría penalizaciones?

    Muchas gracias por todo Carlos.

    Responder
    • Buenas Alfons,

      Gracias por releer Independízate 😉

      Te comento:
      1.1) Una pregunta para nota.
      Yo diría que casi seguro no se puede hacer de forma automática.
      El traspaso no es complicado pero requiere de un poco de burocracia y dudo mucho que alguna entidad lo haya “automatizado”.
      Primero deberías rescatarlo (no traspaso) y luego ya aportación periódica.
      O bien traspasarlo directamente (de golpe).

      1.2) Sí, yo te diría que en ese caso mejor traspasar cuanto antes (si tienes claro que donde vas a invertir tiene más sentido que el lugar actual).

      2.1) Plan o fondo de pensiones son una cosa y fondo de inversión, otra. No puedes traspasar un plan de pensiones a un fondo de inversión o viceversa.
      Lo que sí puedes hacer es traspasar un plan de pensiones a otro (indexado por ejemplo). Indexa tiene planes de pensión: https://carlosgalan.net/planes-de-pensiones/

      2.2) Penalizaciones: no creo.

      Un abrazo!!

      Responder
      • Muchas gracias por las respuestas Carlos.
        En el punto 2 te decía que tengo un plan de pensiones y un fondo de pensiones (por lo menos eso me dice en el contrato). Entiendo que ambos al ser de “pensiones” se podrían juntar? O quizás estoy comparando peras con manzanas? 😉

        Gracias por todo Carlos, el blog me está siendo de gran ayuda

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  53. Hola Carlos!! Encantado de saludarte! Tengo 33 años, y estaba planeando “invertir” 30.000€ en un Máster en una buena escuela de negocios. Crees que sería más rentable diversificar esta “inversión” en Indexa + Urbanitae + Plaza de garaje para alquilar? Por momentos veo esto más seguro que la rentabilidad que puedo sacar al Máster trabajando por cuenta ajena.

    Gracias y un saludo!

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    • Muy buenas Javier!

      Qué buena pregunta 🙂 De las mejores que me han hecho.

      Esto daría para largo… Pero te comento mi opinión:
      1) Depende. Odio dar esta respuesta.
      2) Depende de la calidad del máster.
      3) Depende de tu habilidad social para convertir a los compañeros en amigos o socios de futuro.
      4) Depende de tus ganas para exprimir el máster
      5) Depende de tu fuerza de voluntad para aprender/networking si no hicieras el máster
      6) Depende de lo que hagas después del máster

      Dicho eso, si aprovechas el máster, creo que le sacarás mucha más rentabilidad que en fondos indexados o inmuebles.

      Si no lo aprovechas, mejor estaría no solo invertido, sino seguramente gastado en viajes y experiencias 🙂

      Me despido con una frase de Warren Buffett: “Eres tu mayor activo, con diferencia”. “Cualquier cosa que hagas para mejorar tu talento y ser más valioso se recompensará con mejor poder de compra”.

      Un abrazo y ánimo con la decisión!

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  54. Hola Carlos. Tengo una duda. Tengo una hipoteca variable( ahora al 0,25% TAE. Super bien). Pero por 1a vivienda aún me desgravo el 15%.

    Todos los años amortizo lo máximo por persona para desgravar el 15% y el resto al global indexado de RV. Entiendo que haciendo números , aún con ese 15%, sería mejor no amortizar y meter en el indexado global no?

    No sé hacer los números bien pero me da que a largo plazo (no lo necesito ese dinero en 25 años más o menos ) sería mejor no amortizar e invertir en el indexado global RV

    Agradecería me guiaras en la duda como avanzado en este sector.

    Mil gracias

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    • Buenas Álex,

      Pues en este caso la cuenta es clara: metes 1.000€ para pagar hipoteca y te devuelven 150€ (rentabilidad del 15%). Creo que hay que cogerlo sin duda.

      Rentabilidades del 15% son muy extrañas por lo que yo no me lo pensaría mucho.

      Puede que preguntes: vale, ¿pero dónde está el dinero después? Lo tienes en forma de ladrillos: una mayor parte de tu vivienda es tuya. Y de hecho podrías hipotecarla y recuperar la liquidez.

      Un abrazo!

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      • Gracias Carlos por la respuesta.

        Pero yo pensaba…. Suponiendo un indexado de RV global (6% anual) x 25 años me ha a dar más que ese 15% una sola vez(1 año)… Viendo a largo plazo pensaba que invertir era lo adecuado porque ganaría de lejos a ese 15% único

        En que me equivoco?

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  55. Buenas Carlos te pongo por aquí mis dudas como comentaste en el correo:

    1. He visto que en MyInvestor me asignan 5 tipos de perfiles de riesgo, he seleccionado el 4 (78% renta variable 22% fija), pero yo quiero seguir la formula que explicas en el libro (para mi edad seria 87% renta variable 13% fija) y modificarla cada año. ¿Es posible esto? O tengo que estar sujeto al perfil asignado y cuando cumpla los 50 años bajar el nivel al 3.

    2. En el libro comentas que primero me pague a mi y luego como si quiero darme una cena de 100€, eso esta genial, pero y si quiero comprarme un coche? Al final de una manera u otra sigo trabajando para ganar dinero en vez de hacer que el dinero trabaje para mi, sigo en el camino de la rata (como dice el libro padre rico padre pobre), que tengo que hacer para salir de ese camino. Tengo 23 años y menos de 1 año cotizado pero esa incertidumbre me come la cabeza. Con tu método “aseguras” una jubilación digna, pero y si quiero tener un capricho de mas de 100€ como es un coche.

    Responder
    • Buenas Luis,

      1) Tienes que que moverte entre los perfiles de Myinvestor
      2) Caprichos: te recomiendo que primero construyas tus activos y luego haz que tus activos paguen tus caprichos. No al revés.
      Si tienes 20.000€ ahorrados y los metes en un coche, estás en la carrera de la rata.
      Si los inviertes en un activo y en unos años ese activo se convierte en 40.000€ o te genera ingresos, ya puedes comprarte el coche con los beneficios!

      Abrazo!

      Responder
  56. Hola Carlos!

    Encantado de saludarte.

    Primero de todo, a parte del curso de libertad inmobiliaria, me he comprado y leído el libro de independizate de papá estado. Ambos materiales me parecen excelentes y me han ayudado muchísimo ¡Muchas gracias y muchas felicidades por el trabajo!

    Mi pregunta:

    Tu método de inversión en fondos indexados de forma periódica me pare muy interesante, ¡muchísimo!

    Sin embargo, se me plantea una duda muy grande al ver ciertas notícias, como por ejemplo la que te adjunto a continuación del economista, en la que indica que los grandes expertos como Kiyosaki advierten de burbuja y crack bursatil (Enlace: http://www.eleconomista.es/mercados-cotizaciones/noticias/11328345/07/21/La-mayor-burbuja-de-la-historia-en-camino-asi-lo-afirman-siete-afamados-inversores.html)

    ¿Cuál es tu recomendación teniendo en cuenta estas notícias? Empezar ya con el método o esperar cierto tiempo para ver como evoluciona?

    Muchísimas gracias de antemano.

    Un saludo,
    Gerard

    Responder
  57. Hola Carlos,

    Para gente con edad entre 45 y 50 años e ingresos anuales superiores a 35K, recomiendas plan de pensiones en vez de invertir en fondos indexados.
    Puedes hacer una guía tipo: “Cómo empezar a invertir en 20 min” pero con planes de pensiones que recomiendes?

    Gracias

    Responder
  58. Hola Carlos, mi nombre es Agustín, me suscribí a tu blog desde que Marcos Vazquez te entrevistó en radio Vida Revolucionaria. Llevo todo ese tiempo interesado en invertir, sin hacerlo. Mi excusa es que no tenía un trabajo que me pagara mes a mes. Lo cual cambió hace unos meses, ya lo tengo.
    He entendido que la estrategia recomendada es comprar un portafolio de valores que repliquen un índice de mercado y dejar que las variaciones hagan lo suyo, pues, a largo plazo, el mercado en general siempre incrementa su valor. Entre todo lo que puede encontrarse en “La Bolsa” hablas de los fondos vanguard administrados por Indexa Capital.
    Mi duda es, cómo acceder a estos fondos si vivo en Chile. Según entiendo, no puedo comprar acciones sin la intermediación de una corredora. La única institución en Chile que trata, o tiene alguna relación, con los fondos Vanguard es Renta 4, sin embargo, pero su oferta muy reducida, y no estoy seguro de si se trata de un “fondo indexado” pues cae en la categoría ETF (lo siento, aún soy novato en este tema).
    Supongo que podría hacerlo a través de Indexa, comprando euros y luego el portafolio de acciones, pero he leído que esto no resulta muy conveniente, pués la suma de los impuestos y el tipo de cambio acaba castigando demasiado la inversión.
    Carlos, te escribo porque me interesa invertir, porque tengo estas dudas, porque no vivo en Chile y no se si tus consejos puedan aplicarse tal cual como si estuviera en España.
    Te agradecería muchísimo alguna recomendación para instruirme más en este tema (he leído las primeras versiones de Independizate de papá Estado, y está muy buena) y, si la tienes, de institución para comprar valores en Chile.

    Gracias por tu tiempo Carlos.

    Saludos

    Responder
  59. Buenas tardes Carlos,

    Estoy leyéndome tu libro (Independízate) y me ha surgido una duda…

    En el capítulo 6, das por hecho o das a entender, que lo normal o habitual es tener un tipo marginal de IRPF menor en el momento de la jubilación que el que se tiene ahora. ¿Esto por qué es así? Si el tipo marginal va ligado a los ingresos brutos totales, se puede llegar a suponer que a medida que pasen los años y promociones en el trabajo (que debería ser lo lógico y habitual) tus ingresos serán mayores, con lo cual el IRPF debería ser mayor (siendo esa la norma y no la excepción como das a entender). No entiendo porqué presupones que el tipo marginal en el momento de la jubilación será menor… a no ser que dependa de más factores que desconozco…

    Espero que puedas arrojarme algo de luz sobre este tema, ya que estoy ahí ahí para decantarme por el plan de pensiones indexado o un fondo de inversión indexado….

    Gracias!

    Responder

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