Los planes de pensiones son como el ‘Morata de la inversión‘: o los amas o los odias, pero con ellos no suele haber término medio. Por fortuna no es mi caso. Entiendo su utilidad como herramienta y por eso tengo un Plan de Pensiones Indexado (más adelante te cuento cuál).
El plan de pensiones indexado encaja en mi cartera porque me ayuda a pagar menos impuestos cada año y me puedo permitir no acceder a ese dinero a largo plazo. Y es que si algo debes tener claro antes de contratar un plan de pensiones, indexado o no, es que no podrás sacar tu dinero por lo menos en 10 años. Si no estás dispuesto a pagar ese peaje, mejor busca alternativas como las que te explico al final del artículo.
¿Qué es un plan de pensiones indexado?
¿Qué es un plan de pensiones indexado?Los planes de pensiones son productos de inversión pensados para la jubilación. Básicamente suman el dinero de muchos ahorradores y lo invierten a largo plazo según los criterios que marque el propio plan.
Hay planes más arriesgados y otros más conservadores, pero la oferta es muy grande y siempre encontrarás un plan de pensiones acorde a tu perfil inversor.
Lo que define a los planes de pensiones son dos características concretas:
- Los impuestos. Lo que inviertas en un plan de pensiones te ayudará a pagar menos impuestos (puedes aportar hasta un máximo de 1.500 euros al año a planes individuales), aunque después tendrás que tener cuidado al rescatarlo. La razón es que ese dinero rescatado (espero que dentro de muchos años) tributará como rendimientos del trabajo en el IRPF (como tu nómina).
- La falta de liquidez que ya te he mencionado. Los planes de pensiones están pensados para la jubilación. No podrás recuperar el dinero cuando quieras. En el mejor de los casos tendrás que esperar 10 años para hacerlo a no ser que se den otras condiciones como incapacidad o fallecimiento (hasta 2015 aún era más limitante y debías esperar a la jubilación).
¿Quieres saber cómo funciona un plan y si compensa invertir en ellos para desgravar? Te lo cuento todo aquí 
Guía sobre planes de pensiones.
Los planes de pensión indexados comparten todas las características básicas de un plan tradicional. Lo que cambia es la forma de invertir el dinero y otras cuestiones claves como la rentabilidad y las comisiones.
¿Los planes de pensiones indexados son mejores que los planes normales?
¿Los planes de pensiones indexados son mejores que los planes normales?Los planes de pensiones levantan tanta polémica por tres cosas concretas:
Los impuestos al recuperar el dinero
Los impuestos al recuperar el dineroHaz bien tus cálculos y obtendrás buena una ventaja fiscal. Hazlos mal y Hacienda puede llevarse hasta un 47% del tus ahorros (tranquilo, normalmente se llevará menos). Es algo que no te cuentan al contratar y que el banco tampoco te ayudará a evitar. Por ahí vienen muchas de las críticas a los planes de pensiones.
Para saber si ahorrarás en impuestos con un plan debes comparar el porcentaje máximo que pagas hoy en IRPF con el que pagarás al jubilarte. ¿Que no sabes cuál será? ¡Es lo más normal del mundo! Una forma muy sencilla de hacer el cálculo es reducir tu salario un 20% y ver cuál es el resultado de la renta.
📌 80% aproximadamente es el porcentaje de tu último salario que cubre la pensión pública. Es lo que se conoce cmo tasa de sustitución
Lo normal es que salgas ganando desde un punto de vista fiscal. En este artículo te cuento todos los cálculos y más información sobre el tema.
Su limitada (o nula) rentabilidad
Su limitada (o nula) rentabilidadImagínate estar 30 años con un plan de pensiones para descubrir que tienes más o menos el mismo dinero que has ido aportando e incluso menos. Esto es lo que les pasa a muchos partícipes de planes de pensiones.
La rentabilidad media de los planes españoles apenas llega al 1,8% y solo la mitad supera las ganancias promedio del Ibex en los últimos 15 años (1,35% sin contar dividendos), según el estudio “Rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España. 2006-2021” de Pablo Fernández, profesor de Finanzas del IESE, junto a Teresa García Santos, Juan Fernández Acín y Paula Fernández Acín.
SPOILER Como adelanto, el segundo mejor plan es un plan de pensiones indexado al S&P 500 de ING.
Las comisiones y falta de transparencia
Las comisiones y falta de transparenciaInvertir siempre acarrea comisiones y los planes no son una excepción. La ley limita algunas de estas comisiones, como la comisión de depositaria, que no podrá superar el 0,2% o la de gestión que cobran los gestores por hacer crecer tu dinero. Esta comisión máxima por ley depende del tipo de plan que contrates:
- Planes de renta fija: 0,85%
- Planes de renta mixta: 1,25%.
- Planes de renta variable: 1,50%
A estas comisiones se suman otros costes que no están regulados y que tienen que ver con el funcionamiento del fondo. Son gastos como la comisión que el fondo de pensiones paga al broker por cada operación que hace, por ejemplo.
Salvo la fiscalidad, que no cambia, un plan de pensiones indexado resuelve los otros dos problemas que presentan los planes tradicionales:
1️⃣ La rentabilidad de los planes indexados es mayor que la de los tradicionales.
Un ejemplo es que el segundo mejor plan del estudio de Pablo Fernández es un producto indexado al índice S&P 500.
La rentabilidad concreta del plan de pensiones indexado dependerá de tu perfil como inversor, pero por la forma en la que invierten tenderá a ser mayor que la de un plan tradicional.
A modo de ejemplo, el beneficio acumulado del plan 6/10 de Indexa Capital (riesgo medio) desde su puesta en marcha es del 25,6% con una rentabilidad media anual del 4,1%, incluso tras las últimas caídas en los mercados.
En el siguiente gráfico puedes ver cómo ha evolucionado comparada con la media de los fondos de pensiones de renta variable mixta internacional.
2️⃣ Los planes de pensiones indexados son más baratos
¿Y las comisiones? También contribuyen a esta rentabilidad porque son mucho más bajas que las de un plan de pensiones tradicional.
Las comisiones de los planes indexados oscilan entre el 0,49% y el 0,85% frente al 1,18% de media de los planes individuales, según los datos de la Dirección de Seguros y Fondos de Pensiones.
Recuerda que todas estas comisiones tienen un impacto enorme a largo plazo. Y es que, toda comisión de más que pagas es un rendimiento menos que recibes y que no aprovecha el interés compuesto para crecer.
¿Cómo consiguen estos resultados? Gracias a la indexación y la gestión pasiva. Los planes de pensiones indexados siguen una estrategia de inversión que consiste en usar fondos índice que replican el comportamiento del mercado.
En lugar de intentar elegir las mejores acciones en las que invertir y el mejor momento en el que comprar (y fallar al hacerlo, como la mayoría), un plan de pensiones indexado se limita a copiar lo que hace el mercado. Así de fácil.
¿El resultado? Mejor rentabilidad a largo plazo. Según el informe SPIVA (acrónimo en inglés de S&P Índices Versus Active Funds) un 89% de los fondos de gestión activa no supera a su índice de referencia a 15 años.
¿Conclusión? La mayoría de planes de pensiones indexados serán más rentables que los planes tradicionales porque replican lo que hace el índice.
Si a esto le sumas también comisiones y costes más ajustados, la ventaja de los planes de pensiones indexados es notable.
Por qué contratar un Plan de Pensiones Indexado (y por qué lo hago Yo)
Por qué contratar un Plan de Pensiones Indexado (y por qué lo hago Yo)Ya te adelantaba que yo tengo un Plan de Pensiones Indexado con Indexa Capital. Es el Plan 10/10 que invierte al 100% en renta variable (Indexa Más Rentabilidad Acciones), que es el que mejor se adapta a mi edad y circunstancias. Piensa que soy joven y sí, lo reconozco, mi apetito por el riesgo es superior al de la media.
¿Por qué invierto a través de un plan de pensiones? Los beneficios fiscales tienen mucho que ver en mi decisión. Invertir en el plan me permite desgravar en el IRPF ahora y previsiblemente obtener una ventaja fiscal cuando me jubile (o cuando lo rescate, si es que lo hago).
🤔 En cualquier caso, soy partidario de que mejor el dinero en mis manos que en las del Estado. Vamos, que prefiero aprovechar la deducción hoy y ya veré que pasa mañana al jubilarme.
Además, aprovecho el dinero que ahorro en la renta para invertir en el plan y sacar más partido al interés compuesto. Esa es mi estrategia y a mí me funciona.
Más allá de esto, también creo que los planes de pensiones indexados tienen una serie de pros y contras donde los beneficios superan a los inconvenientes. Así es como yo los veo:
Ventajas de los planes de pensiones indexados
Ventajas de los planes de pensiones indexados✔️ Ahorro en impuestos hoy y mañana (si rescatas en forma de renta y haces bien tus cálculos).
✔️ Traspasos: puedes cambiar de plan siempre que quieras sin pagar impuestos (así adaptas el plan a cada etapa de tu vida).
✔️ Buena diversificación. Todos los planes indexados que puedes contratar tienen un excelente grado de diversificación e invierten de forma global.
✔️ Comisiones mucho más bajas frente a los planes de pensiones tradicionales.
✔️ Mínimos de entrada muy asequibles (desde 10 €) y posibilidad de realizar aportaciones periódicas (hasta 1.500 euros al año).
✔️ No son embargables (por ahora).
✔️ No cuentan para el Impuesto sobre el Patrimonio.
✔️ Rendimiento adecuado y más predecible a largo plazo.
✔️ Puedes elegir quién hereda el plan.
Desventajas de los planes de pensiones indexados
Desventajas de los planes de pensiones indexados❌ Liquidez reducida. No vas a poder recuperar tu dinero cuando quieras.
❌ Complejidad en el rescate del plan. Te obliga a pensar cómo vas a rescatarlo y qué cantidad al año.
❌ No puedes elegir en qué invierte tu plan de pensiones.
Los mejores planes de pensiones indexados
Los mejores planes de pensiones indexadosYo tengo contratado mi plan de pensiones indexado con Indexa Capital, que es el mayor roboadvisor de España y la entidad que trajo este producto a España. De hecho, cuando lo contraté no había tantas alternativas en el mercado.
Hoy la cosa ha cambiado. Gracias a los roboadvisors hay más entidades donde encontrar en plan de pensiones indexado en España.
La siguiente tabla resume en qué entidades encontrar los mejores planes indexados:
| MyInvestor | Finizens | Indexa Capital | inbestMe | |
|---|---|---|---|---|
| Número de planes | 5 | 5 | 10 | 11 |
| Fondos de la cartera | Pasiva | Pasiva | Pasiva | Pasiva |
| Aportación inicial | 10 € | 50 € | 1.500 € | 250 € |
| Aportaciones sucesivas | 10 € | 50 € | 50 € | 250 € |
| Coste promedio | 0,49% | 0,55% | 0,53% | 0,96% |
| La nota que le doy (subjetiva) | 🥉 8/10 | 🥈 9/10 | 🥇 10/10 | 7/10 |
| Cuestionario | Link | Link | Link |
El listado recoge los que para mi son las mejores compañías con planes indexados, no toda la oferta que hay. ¿Quién se ha quedado fuera? Entidades como ING, cuyo plan de pensiones indexado al S&P 500 es de los que mejor rendimiento ha ofrecido en los últimos 15 años (los roboadvisors no tienen tanto historial), pero que carga comisiones que doblan a las de los mejores roboadvisors del listado. También han quedado fuera, entre otros, PopCoin (Bankinter), Fintup y Finanbest, cuyos planes ahora puedes contratar en MyInvestor.
🥇 Planes de Pensión Indexados de Indexa Capital
Aquí es donde tengo mi plan de pensiones, como ya te he contado. Indexa dispone de dos planes de pensiones:
- Indexa Mas Rentabilidad acciones, que invierte al 100% en renta variable global.
- Indexa Más rentabilidad bonos, que invierte al 100% en renta fija.
Indexa Capital combina estos dos planes para crear hasta 10 carteras de inversión o planes diferentes. Los más atrevidos, como el mío, invierten al 100% en renta variable y los más conservadores solo un 10%.
| Categorías de activo | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Renta Variable | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100% |
| Renta Fija | 90% | 80% | 70% | 60% | 50% | 40% | 30% | 20% | 10% | 0% |
En Indexa Capital también encontrarás EPSV si vives en el País Vasco y planes de pensiones de empleo para tu empresa.
La aportación mínima inicial para los planes de Indexa es de 1.500 euros. Después podrás realizar aportaciones desde 50 euros.
Los costes totales de los planes de Indexa son de 0,53% para una cartera tipo de 20.000 euros que se dividen entre:
- Comisión de gestión 0,37% (la han bajado 0,01 puntos recientemente, la cuarta bajada que hacen)
- Comisión depositaria 0,05%.
- Coste de los activos en los que invierte: 0,08%.
- Otros costes (corretaje, auditoría, cambio de divisas…): 0,07%
¿Existe un plan amigo? Lamentablemente, no. En el caso de los planes de pensión, los roboadvisors (como Indexa) no pueden “tratar de forma distinta” (distintas comisiones) a los partícipes, por lo que no hay beneficio. Eso sí: en Indexa “guardan tu invitación” si te abres cuenta de plan de pensiones con un link de amigo (como este) para que tengas “comisiones gratis 1 año” en tu cuenta de fondos de inversión.
🥈 Planes indexados de Finizens
Finizens también dispone de dos planes de pensiones Indexados (renta fija y renta variable) que combina para crear cinco carteras diferentes. Además de renta fija y renta variable, Finizens añade exposición al sector inmobiliario y al oro (bienes reales, como lo denominan).
Esta es su composición:
| Categorías de activo | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
|---|---|---|---|---|---|
| Renta Variable | 20,48% | 34,77% | 47,62% | 61,91% | 74,77% |
| Renta Fija | 72,50% | 57,50% | 44,00% | 29,00% | 15,50% |
| Bienes reales | 6,02% | 6,73% | 7,38% | 8,09% | 8,73% |
La aportación mínima inicial para los planes de pensiones indexados de Finizens es de 50 euros.
El coste promedio es de 0,55% que se divide entre:
- Comisión de gestión 0,40%.
- Comisión depositaria 0,05%.
- Coste de los activos en los que invierte: 0,08%.
- Otros costes (corretaje, auditoría, cambio de divisas…): 0,02%, aunque fue del 0,04% de media en 2021.
🎖 Plan de pensiones de InbestMe
La cartera de planes de pensiones de inbestMe se compone de dos planes de pensiones, el inbestMe Renta Fija y el inbestMe Renta Variable. Con ellos, este roboadvisor crea un total de 11 planes indexados para otros tantos perfiles de inversión.
Esta es su distribución:
| Categorías de activo | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Renta Variable | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100% |
| Renta Fija | 90% | 80% | 70% | 60% | 50% | 40% | 30% | 20% | 10% | 0% |
La inversión mínima para los planes de inbestMe es de 250 euros, la misma que para las aportaciones posteriores.
La comisión de los planes indexados de inbestMe varía en función del plan que contrates. El coste medio que pagarás es de 0,96% que se divide entre:
- Comisión de gestión 0,60%.
- Comisión depositaria 0,10%.
- Coste de los activos en los que invierte: 0,11%.
- Otros costes (corretaje, auditoría, cambio de divisas…): 0,15%
🥉 Planes indexados de MyInvestor
MyInvestor es la última de las plataformas que ha aterrizado en el sector, pero lo ha hecho de forma muy disruptiva. Con MyInvestor podrás crear tu propia cartera de indexados, algo que no permiten el resto de plataformas y que es una forma alternativa de invertir en fondos indexados en España sin un roboadvisor..
A través de su plataforma podrás contratar los planes indexados propios de MyInvestor y también los de otros roboadvisors como Indexa Capital.
La entidad cuenta con tres planes de pensiones propios:
- MyInvestor Global Stock PP, que invierte en acciones globales.
- MyInvestor S&P 500 PP. Es el plan indexado al índice norteamericano, como el que te he contado de ING, pero con comisiones muuuucho más bajas (0,49% totales frente al 1,25% solo en comisión de gestión).
- MyInvestor Cartera Permanente, que se basa en ese modelo cartera, que analizo en este enlace: Qué es y cómo funciona la cartera permanente de Harry Browne.
Puedes invertir en cualquiera de los planes de MyInvestor desde solo 10 euros.
El coste máximo que pagarás por los planes indexados de MyInvestor es del 0,49%. Si en algún momento supera ese porcentaje, la entidad se hará cargo de cualquier sobrecoste. Los costes de la inversión se dividen entre:
- Comisión de gestión 0,30%.
- Comisión depositaria 0,08%.
- Coste de los activos en los que invierte: 0,11%.
En septiembre de 2022, MyInvestor anunció la compra del roboadvisor Finanbest, por lo que ahora también puedes contratar sus planes sin comisión de gestión el primer año en el neobanco. De hecho, también podrás encontrar alguno de los planes de pensiones de Indexa Capital en su plataforma.
Alternativas a los planes de pensiones indexados
Alternativas a los planes de pensiones indexadosLos planes de pensiones son una buena herramienta para planificar tu jubilación, pero solo eso: una herramienta. Hay muchas más opciones para preparar tu futuro.
Si te gusta la indexación, escribí un artículo donde recopilo todos los productos indexados para el inversor pasivo.
Ahí encontrarás alternativas como los Unit Linked, los EPSV vascos o los fondos de inversión indexados (mis favoritos).
Hay más opciones como los PIAS o la inversión directa en acciones que no menciono porque, como ya sabes, creo firmemente que la indexación es la mejor inversión para la mayoría de ahorradores.
En este vídeo explico más en detalle por qué los fondos indexados son la mejor inversión:
Un abrazo fuerte y comentamos,
Carlos
Nota: me gusta ser totalmente transparente, así que quiero que sepas que algunos de los enlaces mostrados en este artículo son links de afiliado. Es decir, si abres cuenta a través de mi enlace, te aplicarán una promoción a ti y a mí me darán un incentivo que permitirá mantener este blog y seguir haciendo artículos como el que acabas de leer. Yo lo veo como un win-win y por supuesto, solo recomiendo aquello que yo personalmente uso y creo que es bueno para ti.
41 comentarios, léelos, suele haber miga ;)
Impecable post Carlos, gracias por explicar estos de temas de forma sencilla y amena.
Gracias a ti Adrián! Un abrazo
Magnífico artículo. Claro y al grano.
Me gustaría consultarte sobre cómo influye en la fiscalidad el rescate total de los planes de pensiones, aprovechando la exención tributaria del 40%, según tengo entendido.
Gracias!
Hola José Alonso,
La verdad es que no soy un experto y prefiero no hablar sobre lo que no sé.
Un abrazo
Muy buenas Carlos,
Lo primero , gran artículo!!!
Te lanzo una pregunta , si actualmente tengo un plan de pensiones contrato con ING , el cual abrí el 1 de enero del 2008, es decir, el 1 de enero del 2018, cumple de años de la primera aportación:
1.- aunque aporte ahora el máximo (creo que son 9000 euros) podré recuperar todo el año que viene si lo necesitará?
2.- si me llevo este fondo de ing a indexa , el nuevo fondo creado en indexa mantednria la antiuidad
Lo que he encontrado en internet sobre las pregubtas lanzadas:
En cuanto a la posibilidad de rescatar el plan de pensiones a los 10 años, Economía indicó que será posible hacerlo para las nuevas aportaciones y para el stock de ahorro a partir del 31 de diciembre de 2015. Así, se podrá disponer del plan de pensiones a partir de 2025.
Hola Javier,
Gracias por escribir:
1) El máximo son 8.000 euros. Como bien has dicho después, no podrías recuperarlo ya que la aportación fue anterior al 31 dic 2015.
2) Sí, se mantiene la antigüedad.
Un abrazo
Hola
Para mi es mucho mas ventajoso los fondos de inversión indexados,si estas con perfil agresivo y empieza el ciclo bajista de renta variable pues cambias renta fija,cuando vuelva otra vez la renta variable a subir pues 80 o tal vez 90 % renta variable y resto renta fija con la ventaja de que no pagas impuestos por esas plusvalias
saludos
Cuándo y/o cómo consideras que empieza el ciclo bajista/alcista?
Hola,
No lo sé. No me guío por los ciclos sino que invierto todos los meses, sin pensar, en piloto automático. Aquí lo explico: https://carlosgalan.net/inversion/
Un abrazo
«Quedan unas dos semanas para poder aportar y desgravar en la renta de 2016.»
¿Creo que aquí es 2017 no?
Gracias por compartir tu idea
Hola!
En realidad de 2018 sería ahora. El artículo es antiguo y lo he actualizado incluyendo el vídeo.
Un abrazo
Gran articulo Carlos, enhorabuena!! 🙂
Comentar un par de cosillas:
1. Los planes de indexa bajaron en comisiones, ahora estan en 0.64-0.67 en total creo recordar.
2. Una ventaja adicional de los planes es que, si aportas 8.000 al año, esos rinden de forma similar a los fondos con un mismo asset, pero es que ademas puedes aportar los 3.000 al año que te devuelve hacienda a una cuenta de fondos. Esa rentabilidad del ‘prestamo’ que te hace hacienda, a largo plazo, es mucho dinero, aunque luego tengas que devolver la parte invertida o menos si estas en un tramo impositivo menor, la rentabilidad que haya dado y el interes compuesto te lo quedas tu, y si haces calculos no es poco.
3. Otra ventaja adicional es que, en un hipotetico caso de independencia financiera previo a la edad de jubilación, puedes ir rescatando poco a poco, que estaras en el tramo impositivo mas bajo, al computar como rendimientos de trabajo, que seria los unicos que tendrias al vivir con el resto de tus otras inversiones, que computarian como rendimientos de capital. Incluso si rescatas del plan creo que eran hasta 10.700€ al año, el tipo impositivo es 0%.
Saludos!!
Gracias Javi,
Gracias por los comentarios. Aportan y complementan el artículo 😉
Un abrazo
Hola Carlos,
Las ganancias al invertir 8000 euros durante 10 años tanto en un Fondo de Inversion como en un Fondo de Pension, resulta en el mismo valor neto. Sin embargo, los impuestos a pagar a Hacienda son mayores si partimos de un salario bruto mayor a la de tus ejemplos. Si por ejemplo suponemos un salario de 50000 euros, el resultado tras los 10 años sería negativo en ambas opciones. Me temo que debo hacer algo mal. Puedes por favor, decirme donde esta el error?
Hola Isaac,
Sí escríbeme a carlos@carlosgalan.net y comentamos sobre la excel.
Envíame tus cálculos y los reviso.
Un abrazo
Gracias Carlos. Tengo una pregunta. ¿Conviene contratar ambos productos en paralelo, es decir, fondo de inversión indexado y plan de pensiones indexado? ¿O mejor solo un producto para conseguir más rentabilidad gracias al interés compuesto?
Muchas gracias por tus artículos!!
Hola Luis,
Es indiferente el interés compuesto si lo haces en una cuenta (ya sea de fondos o pensiones) o en dos.
Es una duda frecuente e, insisto, no por invertir en 2 productos tienes menos «interés compuesto».
Lo que sí influye en tener más o menos «interés compuesto» es el tiempo: cuanto antes comiences, más tendrás.
Espero haberte ayudado! Si no, pregunta 😉
Un abrazo
Muy interesante y útil, como siempre Carlos!
Muchísimas gracias.
Gracias Susana 😉
Sugerencia: Actualizar el articulo con la bajada a 1500 Euros a partir del 1 de Enero de 2022
Lo tengo previsto sí 😉 Gracias Óscar!
Estás en todo! Gracias a ti por compartir toda esta información y conocimiento!
Gracias Óscar 🙂
Hola Carlos, soy Vicent, lector de tu libro y seguidor de tu blog. Poseo un plan de pensiones en Indexa Capital des de hace unos meses y tengo la intención de abrir pronto una cartera de fondos automatizada en Indexa también, meter unos 10.000 euros y hacer aportaciones mensuales de 100 o 150 euros mensuales.
Ante el estallido de la guerra en Ucrania, es buen momento para abrirla? O mejor esperar un tiempo para ver como evoluciona el conflicto? Gracias
Buenas Vicent,
No tengo ni idea de si es buen momento o no.
No tengo una bola de cristal jaja 😉
Dicho esto, creo que siempre es buen momento para empezar. Cuanto antes, mejor. Como no sabemos (al menos yo no lo sé) lo que va a pasar, y lo único que sabemos (por historia) es que la bolsa sube a largo plazo, lo más racional es empezar cuanto antes.
No sé si te ayudará lo que te digo jaja!
Un abrazo!
Te explicas muy bien!! Gracias!!
Hola Carlos, soy Raúl, seguidor tuyo y reciente lector de tu libro «Independízate de papa estado». Me gustaría hacerte algunas preguntas:
1.- Voy a empezar a invertir, con Myinvestor porque voy a empezar con poco incialmente, motivado por tu libro ;). Estoy en duda entre empezar con un plan de pensiones indexado (MyInvestor Indexado S&P500, PP por eg.) o directamente con un Fondo de inversiones. Mi intención es empezar con 200€/mes. Mi mujer ingresa menos de 8.000€/año. Mi intención es ir acumulando ese dinero para el futuro sin intención de tocarlo para nada. ¿Qué me aconsejas dadas mis circunstancias ,Plan o Fondo?
1.1.- Mmenciono lo de mi mujer anteriormente porque creo que puedo dotar con 1.000€ adicionales un plan adicional para ella y aprovecharnos tambíen de esa ventaja fiscal en el IRPF ¿es esto así o estoy confundido?
2.- ¿Hay libertad absoluta tanto con los fondos como con los planes de pensiones de moverlos a otra entidad o a otro tipo sin ningun coste?¿y sin pago de ningún tipo de impuesto?
Mil gracias por tus respuestas.
Muy buenas Raúl,
1) A priori mejor fondo de inversión, salvo que tengas ingresos altos y quieras reducir base imponible (máximo 1.500€ al año puedes aportar al plan).
1.1) mmmmm, me pillas, no sé si esto es así. En cualquier caso, lo que estarías haciendo es reducir base imponible en un salario bajo (8.000€ anuales), por lo que el ahorro fiscal será muy bajo. No lo veo como buena opción.
2) Los puedes traspasar sin problema. Lo que no puedes hacer (en el caso de los planes) es vender antes de los 10 años.
Un abrazo!
Hola Carlos, a ver si me puedes echar una mano .
Tengo un epsv de bestinver con 11.000 euros(3 años- rentabilidad acumulada -11%) 2 fondos en bestinver 5k cada uno( 1 año con ellos uno -18% y otro -25%) y la cartera indexada rock de myinvestor con 10 k (3 meses 3%).
Aporto 210 euros/mes al epsv y 150/mes a la cartera de myinvestor.
Tenia pensado cambiar el epsv a uno indexado de indexa y los 10k de los fondos a otra cartera indexada.
Lo harias ya o esperariais a k remonten.
Gracias y perdon por la txapa.
Buenas Igor,
Realmente hacerlo ahora o esperar a que remonten creo que no es la pregunta importante.
La pregunta es: ¿quieres gestión activa (bestinver) o pasiva?
Si quieres pasiva, entonces hazlo cuanto antes. Porque no sabes lo que ocurrirá: si remontarán o no, ni cuándo.
Un abrazo!
Buenos días, lo primero de todo darte las gracias por tu trabajo y por intentar ayudar a los que, como yo, somos analfabetos financieramente y de repente un día encontramos información de manera azarosa, y en base a ella queremos cambiar nuestra manera de actuar en este campo.
Por ello, contacto contigo ante las dudas que nos surgen a mi mujer y a mi de cara a empezar a invertir, después de haber leído varios libros sobre este tema, el más reciente «independízate de Papá Estado». (Estamos leyendo tbn los dos » Piense y hágase rico»).
Consideramos que para nosotros la mejor opción es la que expones en «Independízate de Papá Estado» sobre Indexacapital, puesto que es una forma, parece, sencilla, y además cómoda de llevar a cabo nuestra inversión, y tratar así de hacer frente al efecto de la inflación y obtener además una rentabilidad. Nuestras dudas son varias:
– En un futuro, si llega un punto en el que queremos «controlar» nosotros la inversión, en lugar de un roboadvisor, podríamos traspasar el dinero de indexa a un fondo indexado, por poner un ejemplo, en myinvestor?
– Esto conllevaría peaje fiscal?
– En algunos libros leo que es interesante tener el colchón de seguridad en una cuenta remunerada, pero las pocas que he visto referenciadas son online, sin aparentes oficinas físicas… Es fiable meter ahí dinero? Conoces algún caso de personas que utilicen este tipo de cuentas y si están satisfechas?
– Y por último, sería más interesante traspasar dinero de una cuenta del banco a Indexacapital, o ( no sé si es correcto cómo lo voy a expresar) «aflorar» esa inversión inicial del ahorro en efectivo «guardado debajo del colchón»? Esta última opción tendría alguna repercusión a nivel de Hacienda, o declaración de la renta, de que el resultado en la misma varíe por hacer esta operación?
Gracias y un saludo.
Buenas Daniel,
Fantástico! Me alegro de que hayáis cogido las riendas de vuestras finanzas y gracias por leer los libros 🙂
Os respondo:
1) Por supuesto podéis traspasar los fondos donde queráis cuando queráis.
2) Como es un traspaso y no una venta, no tendría coste fiscal
3) Cuentas online: por supuesto, no hay ningún problema siempre que estén registrados en el Banco de España (lo estarán casi seguro todos).
Estás cubierto por el fondo de garantía de depósitos hasta 100.000 €. Son una parte importante del mercado y funcionan bien.
4) Sobre aportar dinero desde una cuenta corriente o desde dinero en efectivo, no hay diferencia ni problema siempre que ese dinero en efectivo sea legal y lo puedas demostrar.
Un abrazo y a por ello!
Muchas gracias Carlos por la respuesta 🙂
De nada Daniel, 🙂
Hola Carlos,
Aquí un tocayo reciente seguidor tuyo. Acabo de aterrizar pero creo que voy a aprender mucho aquí. Qué bien encontrar información financiera en lenguaje «terrenal».
Tengo un fondo indexado y un plan de pensiones ambos con Indexa cartera 9/10. Este año han venido mal dadas pero no ha problema, esto es una carrera de fondo. Aunque es posible que rebaje el perfil del plan a la cartera 6/10, he leído ya varias veces que funciona muy bien y hasta ahora no he obtenido obtenido buenos resultados con la 9/10. Tiene algún inconveniente realizar este movimiento?
También tengo otra consulta: recientemente leí que si tu IRPF te sale a devolver quizá no necesitas tener un plan y sea mejor apostar por otros vehículos de inversión (en mi caso fondos indexados) ya que la fiscalidad del fondo repercute sólo en la rentabilidad obtenida y en cambio en el plan repercute tanto en la rentabilidad como en el total del capital aportado. Esto es así?
Muchas gracias.
Buenas Carlos,
Sobre rebajar el riesgo: creo que no debe depender de haber tenido o no un mal año.
La decisión debe venir por estar cómodo o no con la cartera.
Menos riesgo implica a largo plazo menor rentabilidad, ya lo sabes.
El inconveniente de hacer el cambio es que estás «asumiendo pérdidas» y te cambias a otra cartera «con menos capacidad de ser rentable». Pero si te sientes más tranquilo, está bien el cambio.
Te dejo este artículo: https://carlosgalan.net/el-verdadero-perfil-de-riesgo-se-ve-en-las-caidas/
Sobre no invertir en un plan si te sale a devolver: no entiendo por qué. Si te sale a devolver y aportas a un plan, te saldrá «más a devolver». Así que genial.
Un abrazo!
Hola, Carlos:
Lo primero: muchas gracias por toda tu labor de divulgación. Te sigo hace tiempo, desde que leí tu libro y me abrió los ojos.
Tengo una pregunta: ¿es posible moverse, dentro de una misma entidad (por ejemplo, MyInvestor) de un plan de pensiones indexado a otro? Es decir, tengo un indexado (renta variable EE. UU.) y me interesa en un momento concreto pasarlo a otro indexado (renta variable, resto del mundo); lo traspaso, pero quizás en un par de años lo quiero mover de nuevo al primer plan? ¿Se puede hacer esto? Es decir, cerraría el primer plan y me pasaría al segundo y luego de vuelta al primero. ¿O tendría que dejarlos todos activos y lo que movería sería solo el capital? No sé si me explico.
Gracias por la ayuda.
Victoria
Buenas Victoria,
Muchas gracias por tus palabras 🙂
Sí es posible lo que dices. Los planes de pensiones también se pueden traspasar de forma parecida a los fondos. Así que puedes moverlos de uno a otro cuando quieras.
Lo que mueves es el capital eso es.
Un abrazo
Hola Carlos.
Muchísimas gracias por toda la información que nos das.
Tengo 52 años, vivo en Bilbao y quiero hacerme un plan para la jubilación.
Intentando elegir uno bueno, me ha parecido entender que el único que ofrece EPSVs es Indexa Capital. Es así? A tu parecer, es interesante?
Buenas Ana,
Gracias 🙂
Sobre EPSV, si la quieres indexada sí, Indexa es el único que la hace.
Aquí te lo dejo: https://carlosgalan.net/epsv-compensa-invertir/
Un abrazo!