Planes de pensiones ¿compensa invertir para desgravar? [2020 última llamada]

Hay dos productos de inversión de los que todo el mundo ha oído hablar: acciones (la bolsa) y planes de pensiones. El primero porque es lo que más aparece en los medios de comunicación y el segundo porque es el que más publicitan (o casi publicitaban) los bancos.

Más allá del debate de gestión activa o pasiva, hay pocas cosas que polaricen tanto a los inversores como un plan de pensiones. Hay quienes lo ven como una buena alternativa para planificar la jubilación y para quienes parecen casi el demonio convertido en producto financiero.

¿Mi opinión? No soy de extremos y creo que lo mejor es tener claro cómo funciona el plan de pensiones, sus puntos fuertes, sus debilidades y, finalmente, calcular si nos compensa desde un punto de vista financiero invertir en un plan.

Además 2020 podría ser el último año en el que poder aportar 8.000€ (vs solo 2.000€ a partir de 2021).

¡Vamos a verlo!☢ ☢ ALERTA SPOILER La clave está en la fiscalidad de los planes de pensiones: los impuestos que desgravas inicialmente y los que más adelante pagas.

???? Qué es un plan de pensiones

Empecemos por lo básico: qué es y cómo funciona un plan de pensiones.

Un plan de pensiones es un producto de inversión colectiva que invierte el dinero de muchos ahorradores. Lo que hace es juntar las aportaciones que realizan muchas personas y usarlas para invertir a largo plazo en diferentes activos, desde renta fija hasta renta variable.

Así, hay más de un tipo de plan de pensiones en función de su estrategia y perfil inversor.

Hasta aquí la definición de qué es un plan de pensiones te puede haber recordado mucho a la de un fondo de inversión. Es normal, no te preocupes. Lo que diferencia al plan de pensiones de otros productos son tres cuestiones:

#1: La falta de liquidez

El dinero de un plan de pensiones no se puede recuperar en cualquier momento. Es un producto pensado para la jubilación y hasta 2025 sólo se puede recuperar al jubilarse o en casos específicos como paro de larga duración, incapacidad o fallecimiento del partícipe (herencia). A partir de 2025 se podrá recuperar una vez pasados 10 años desde la contratación.

El no poder recuperar el dinero del plan cuando quieras suele verse como una desventaja, pero no tiene por qué ser así.

Gracias a esa limitación, te aseguras de que inviertes a largo plazo (por lo menos 10 años). Aunque tengas tentaciones de sacar el dinero, no podrás hacerlo: una ventaja para algunos y un gran problema para otros. Cuestión de percepciones. ????

#2: No forman parte de la masa hereditaria y puedes hacer que lo herede quien tú quieras

Dentro del ámbito sucesorio los planes de pensiones tienen una ventaja que comparte con los seguros de ahorro como los PIAS o los Unit Linked: están fuera de la masa hereditaria. ¿Qué quiere decir eso? ????

Dos cosas muy simples:

  1. ???? Que no vas a pagar impuestos por el plan en el Impuesto de Sucesiones (el de las herencias), pero sí en la renta si en lugar de continuar con él o traspasarlo, lo recuperas.
  2. ???? Puedes dejarle el plan a quien tú quieras. Es lo que comúnmente se denomina designar beneficiario y esa persona puede o no ser uno de tus herederos. Además, como está fuera de la masa hereditaria, tampoco se aplican los límites de la legítima (el mínimo legal que tus herederos siempre tienen derecho a heredar, pase lo que pase).

Con otros productos como los fondos de inversión esta ventaja no existe. Un fondo sí se incluye en la herencia y no podrás elegir libremente quién cobra el dinero de ese fondo si tú falleces.

#3: Su fiscalidad: cómo tributan los planes de pensiones

Si hay algo que define a los planes de pensiones es su fiscalidad, cómo tributan en el IRPF. De hecho, esta es la clave para saber si compensa invertir en un plan y también uno de los motivos de que haya tanta polémica en torno a ellos.

Para que lo entiendas mejor, el dinero que inviertes en un plan te ayuda a pagar menos impuestos hoy en la renta a cambio de pagarlos mañana (en x años), cuando recuperes ese dinero. De forma muy resumida: lo que hace un plan es diferir el pago de impuestos al futuro, hasta que rescates tu plan de pensiones.

????Por eso mismo, una forma muy sencilla de saber si te compensa invertir en el plan de pensiones para desgravar (la razón #1 por la que invierte la mayoría) es hacerte la siguiente pregunta: ¿vas a ganar más dinero ahora o cuando estés jubilado?

En realidad, se trata de averiguar cuándo será mayor tu tipo marginal en el IRPF (el porcentaje máximo que pagas en la renta). Si crees que será menor en el futuro (y que no habrá cambios fiscales), igual un plan es para ti, pero solo igual.

¿Cómo saber entonces si te compensa el plan de pensiones? Yendo un poco más allá, que es lo que vamos a hacer ahora. Así sabrás exactamente cómo funciona y tributa un plan de pensiones, qué dejas de pagar ahora y qué pagas más adelante en función de tu situación. A partir de ahí, todo será hacer unos pocos números (si quieres) y tomar tu decisión.

???? Cómo funcionan las aportaciones al plan: así desgravas según lo que aportes y lo que ganes

Si has invertido en un plan es fácil que lo hayas hecho con el objetivo de pagar menos impuestos. El dinero que inviertas en ellos te permitirá reducir la factura en el IRPF hasta un máximo de 3.600 euros dependiendo siempre de la cantidad que inviertas y de cuánto ganes (de cuál sea tu base imponible para ser más exactos).

Para saber si te compensa un plan sólo para desgravar es importante que tengas claro cómo funciona esta deducción y cuánto puedes ahorrar en tu caso concreto. El dinero que inviertes en el plan cada año te permite reducir tu base imponible en el IRPF. A modo de ejemplo, si has ganado 25.000 euros (brutos) y aportas 5.000 euros, para Hacienda será como si solo hubieses ganado 20.000 euros. Ahí es donde radica el ahorro fiscal.????

Como el IRPF es un impuesto progresivo, ahorrarás más impuestos con el plan cuanto mayores sean tus ingresos, y, por lo tanto, los tramos por los que tributarás. Estos son los siguientes:

Tramos de IRPFTipo a aplicar
De 12.450 € a 20.200 €24%
De 20.200 € a 35.200 €30%
De 35.200 € a 60.000 €37%
Más de 60.000 €45%

Como puedes ver, el tramo más alto es del 45%. Esto quiere decir que una persona con una base imponible superior a 60.000 euros puede evitar pagar ese porcentaje por su dinero invirtiendo en planes de pensiones. Como la aportación máxima al plan de pensiones es de 8.000 euros al año (al menos hasta 31 diciembre de 2020), el ahorro máximo que se puede obtener es de 3.600 euros.

Esto es lo que podrías ahorrar en un plan de pensiones según lo que inviertas y tu base imponible.

Inversión en planesRenta de 12.000 €Renta de 16.000 €Renta de 25.000 €Renta de 40.000 €Renta de 80.000 €
1.000 €190 €240 €300 €370 €450 €
2.000 €380 €480 €600 €740 €900 €
3.000 €570 €720 €900 €1.110 €1.350 €
4.000 €684 €937,5 €1.200 €1.480 €1.800 €
5.000 €684 €1.089,5 €1.488 €
1.780 €2.250 €
6.000 €684 €1.089,5 €1,678 €2.080 €2.700 €
7.000 €684 €1.089,5 €1.868 €2.380 €3.150 €
8.000 €684 €1.089,5 €1.963 €2.680 €3.600 €

Seguro que ya has visto que esta tabla tiene algo raro. Y es que es el ahorro máximo teórico. Una persona con una base imponible de 12.000 euros normalmente no tendrá capacidad para aportar esos 8.000 euros al plan de pensiones.

Sin embargo, la tabla sí sirve para entender la relación entre lo que aportas al plan, lo que ganas y lo que puedes llegar a ahorrar en la declaración de la renta.

???? Cómo funciona el rescate del plan de pensiones: cuánto pagas por recuperar tu dinero

Ahora que ya sabes cuánto puedes ahorrar en la renta con un plan de pensiones llega el momento de averiguar si te compensa invertir en ellos sólo por las deducciones. Y es que, sin esa ventaja y lo que verás ahora del rescate, poco hay que los diferencia de un fondo de inversión, además de lo relacionado con la herencia.

A diferencia de los fondos de inversión, las acciones y la mayoría de productos financieros, los planes de pensiones no tributan dentro de la base del ahorro. Lo hacen dentro de las rentas del trabajo, como tu salario o tu pensión pública. A efectos prácticos esto quiere decir que los tipos que se aplican son diferentes.

Además, si con un fondo de inversión sólo pagas impuestos por las ganancias acumuladas, con un plan de pensiones pagas por el total ahorrado. Es decir, el dinero que has invertido más las ganancias. ¡No te asustes ni empieces a echar pestes! I ????

No es que tengas que pagar más. Recuerda que ese dinero que aportaste al plan te sirvió para deducir en tu renta. Es decir, no pagó impuestos en su momento y lo hará ahora (que en principio se habrá revalorizado y aprovechado al máximo el interés compuesto). Por eso mismo la clave para saber si compensa invertir en un plan para desgravar es enfrentar el tipo que pagas ahora, al invertir, frente al que pagarás al recuperar el dinero. En otras palabras, mirar las tablas que te acabo de enseñar.

Lo más habitual es que, mientras trabajas y aportas al plan, tus ingresos sean más elevados que con tu pensión pública (si la llegamos a cobrar). Ahora mismo la pensión pública cubre de media un 78% de tu último salario. Es lo que se conoce como tasa de reemplazo y es una de las mayores de Europa, por lo que no sería extraño que descendiese.

Esto quiere decir que normalmente te compensará restar el dinero de tu salario actual para ‘sumarlo’ a tu pensión pública.

Quizás el siguiente ejemplo te ayude a entenderlo mejor. Imagina una persona que gana 80.000 euros hoy. Su tipo marginal será del 45%. Una aportación de 8.000 euros al plan le permitirá ahorrar 3.600 euros en la renta.

Cuando recupere el dinero estará cobrando una pensión máxima, que en 2020 es de 37.566 euros. Sumando esa aportación de 8.000 euros, sus rentas del trabajo serán de 45.566 y su tipo marginal del 37%. En otras palabras, una vez jubilado pagará menos impuestos que trabajando y, por lo tanto, la jugada le compensará desde un punto de vista fiscal.

Así es como funcionan los planes de pensiones a efectos fiscales y cómo puedes averiguar si te compensa invertir en un plan para desgravar.

Sólo hay una cosa más que necesitas saber acerca del rescate del plan de pensiones y es algo muy importante. Cuando llegue el dinero de recuperar los ahorros del plan de pensiones, podrás hacerlo de tres formas diferentes ???? ???? ????

  • #1: En forma de renta, de manera que cobrarás un dinero cada mes, cada tres meses o con la periodicidad que quieras.
  • #2: En forma de capital, con lo que cobrarás todo de golpe, pudiendo aplicar una reducción del 40% al dinero aportado antes de 2007 si lo recuperas en los dos primeros años tras jubilarte.
  • #3: En forma mixta, que es una mezcla de las dos anteriores.

El error más repetido al recuperar el plan es no pensar en las implicaciones fiscales de cada una de ellas y recuperar lo todo de golpe nada más jubilarte. Por mucha reducción que puedas aplicar, ese dinero adicional se sumará a tu pensión y es fácil que te haga tributar por la base máxima.

La traducción es que pagarás muchísimos impuestos por ese dinero. Normalmente la mejor forma de recuperar el plan es como renta y nunca el año en el que te jubilas, sino el siguiente porque tus ingresos serán menores y así pagarás menos impuestos.

???? Cómo saber si compensa un plan de pensiones por las deducciones

Ahora que has visto cómo desgrava el plan y cómo paga impuestos sólo es cuestión de hacer unos pocos números.

Si has hecho tus cálculos y te compensa, es normal que te estés preguntando ¿por qué tienen tan mala fama los planes de pensiones? Básicamente por tres cuestiones concretas:

  • ???? Su rentabilidad. La rentabilidad media de los planes españoles es del 2,1% y sólo 6 de cada 100 planes de pensiones baten al Ibex en los últimos 15 años según los datos del estudio “Rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España. 2004-2019” realizado por Pablo Fernández, profesor de Finanzas del IESE, junto a Eduardo de Apellániz y Juan Fernández Acín.
  • ⁉ Su falta de transparencia y altas comisiones. Como con los fondos de inversión, las comisiones de un plan de pensiones se cobran todos los años, independientemente del resultado del plan. La comisión máxima de gestión es del 1,5% dependiendo del tipo de plan contratado, a lo que hay que sumar las comisiones que no están reguladas, que son las que pagará el fondo de pensiones al bróker por invertir tu dinero igual que las pagas tú al invertir en acciones, por ejemplo.
  • ???? Lo complicado que puede ser rescatarlo bien o, mejor dicho, lo fácil que es no acertar en el rescate y pagar muchísimos impuestos. Hazlo mal y Hacienda se quedará un 45% de los ahorros de toda tu vida.

Por fortuna, salvo la última cuestión, las otras dos tienen una fácil solución: planes de pensiones indexados.

Los planes de pensiones indexados tienen mejor rentabilidad que la media de los planes nacionales. De hecho, el segundo mejor plan del estudio de Pablo Fernández es el Plan Naranja S&P 500, un plan indexado al S&P, que ni siquiera tiene unas comisiones bajas propias de este tipo de productos en comparación a lo que ofrecen otras alternativas especializadas como Indexa Capital.

Las comisiones de los planes indexados también son menores y se mueven en el entorno del 0,75% y el 0,85% normalmente.

Por eso mismo, si estás pensando en un plan de pensiones, ya conoces mi filosofía (indexada).
Yo tengo un plan de pensiones indexado en Indexa.

En concreto yo tengo el Plan 10/10 que invierte al 100% en renta variable (Indexa Más Rentabilidad Acciones). Tienes que tener en cuenta que soy joven y tengo un perfil de riesgo atrevido.

¿Hay Plan Amigo o invitación?
En el caso de los planes de pensión, los roboadvisors (como Indexa) no pueden «tratar de forma distinta» (distintas comisiones) a los partícipes por lo que no hay beneficio. Eso sí: en Indexa «guardan tu invitación» si te abres cuenta de plan de pensiones con un link de amigo para que tengas «comisiones gratis 1 año» en tu cuenta de fondos de inversión.

Espero que te haya servido el artículo. Cualquier duda o sugerencia para mejorar el post: coméntame en los comentarios de aquí abajo ????

La aportación máxima a planes de pensión será de 2.000€ en 2021 (vs 8.000€): ÚLTIMA OPORTUNIDAD

Parece que los Presupuestos Generales del Estado apuntan a esto: la aportación máxima a los planes de pensión bajará desde los 8.000€ en 2020 a solo 2.000€ en 2021 y siguientes. Lamentable e inexplicablemente en mi opinión el Gobierno va a desincentivar la «pensión privada».

Así que si tienes unos ingresos medio-altos y estabas dudando si invertir en un plan de pensiones para desgravar en tu declaración de IRPF de 2020 tienes que ser rápido. Tienes hasta el 31 diciembre de 2020.

En 2021 todo apunta a que solo podrás aportar 2.000€.

Para terminar: Si todavía estás familiarizado con la inversión pasiva te recomiendo la charla «Cómo invertir sin ser un experto» que di hace un año en Finect.

Espero que te haya servido el artículo. Cualquier duda o sugerencia para mejorar el post: coméntame en los comentarios de aquí abajo 👇👇👇

Únete a mi Lista Privada y recibe
mis «5 píldoras» mensuales + el «KIT» Independízate




Piensa en un 1 amigo a quien puede servirle este artículo.


Carlos Galán

Empecé a invertir con 15 años y me arrepiento de no haber empezado antes.
Después de arruinarme, empecé a invertir de forma simple e inteligente y escribí Independízate de Papá Estado.
Puedes leer mi historia aquí.

Sigue leyendo

30 comentarios, léelos, suele haber miga ;)

  1. Muchas gracias Carlos por el articulo. Una pregunta, cuando escribes:
    «En realidad, se trata de averiguar cuándo será mayor tu tipo marginal en el IRPF (el porcentaje máximo que pagas en la renta). Si crees que será menor ahora (y que no habrá cambios fiscales), igual un plan es para ti, pero solo igual.» — > Es esto correcto o tendria que ser » … Si crees que será mayor ahora…»

    Responder
  2. Yo entiendo que los 2000 euros son la desgravación máxima, es decir, alguien que gana 100000 euros, no se podrá desbragar 4000 euros (el 50% de IRPF de los tramos superioes) de los 8000 que aporte. Pero un currito, por ejemplo que le quiten el 20%de IRPF, si destina 8000 euros al plan de pensión, se puede desgrabar 1600 sin problemas, porque no llega al máximo de los 2000.

    Responder
    • Buenas Andromeda,

      2.000€ es la aportación máxima.
      Sobre esos 2.000€ miras el % de tu tipo marginal y ves lo que te ahorras. 45% en el tramo más alto. O 19% en el más bajo.

      Espero aclarar.

      Un abrazo 😉

      Responder
  3. Buenas, Carlos. Gracias por este gran post.
    Creo que hay una pequeña errata en la parte que habla de fiscalidad. Si no me equivoco, faltaría el «QUE» que te pongo en mayúsculas en el siguiente párrafo.
    «En realidad, se trata de averiguar cuándo será mayor tu tipo marginal en el IRPF (el porcentaje máximo que pagas en la renta). Si crees que será menor QUE ahora (y que no habrá cambios fiscales), igual un plan es para ti, pero solo igual.»
    Un saludo.

    Responder
  4. Hola a todos:
    Uno de los problemas que le veo yo a los planes de pensiones es que como son a muy lago plazo, y en el largo plazo todo sube, la gestión es peor que en fondos de inversión (con sus excepciones, claro). El partícipe se conforma con la desgravación fiscal sin mirar al rendimiento del propio plan, que tambien es importante.
    Un saludo

    Responder
    • Buenas Pedro,

      Así es… La media es peor por lo que tú comentas + suelen tener alto % de renta fija (menos rentabilidad).

      Pero no todo apesta… También hay algunos buenos 😉

      Un abrazo!

      Responder
  5. Genial Carlos! Justo discutía con un amigo el otro día sobre este tema, así que le he enviado el artículo para aclararnos 😀

    Ahora con el límite de 2.000€ creo que ya no merece la pena tener un plan de pensiones versus ahorrar con un fondo indexado. ¡Como mucho puedes ahorrar 900€ al año! (Eso en el caso de que tu IRPF sea el máximo).

    Un abrazo y a seguir así!

    Responder
      • Me lo apunto Javi 😉

        Los acaban de sacar jajaj, aún no he tenido tiempo de estudiarlos!

        Estoy migrando a una nueva web así que cuando la tenga actualizo esa parte! Gracias por el aviso 🙂

        Abrazooo

        Responder
      • A qué te refieres con que ya depende de la asignación de activos de cada uno? Sea cual sea la asignación, en Indexa te van a cobrar más que en Myinvestor, no?

        Responder
        • Si, es mirar la composición, aunque se parecen son ligeramente diferentes. Además, Indexa tiene 1% liquidez y myinvestor 0.5, Emergentes algo más pero muy poco myinvestor. Luego finizens se diferencia más, incluyendo oro y reits que son clases de activos diferentes. Al final ese 0.03% es muy insignificante. Piénsalo, quizá es mejor esperar 6 meses para empezar a comparar rendimientos. Acertarás con cualquiera de los 3 en mi opinión ????

          Responder
  6. Muy buen articulo. Me surge una duda respecto a los planes de pensiones indexados, como comentas al ser joven tomas la decisión de coger un plan con 100% RV, éste se podría ir cambiando en un futuro (no cercano) a otros planes que ya incorporen RF y que tengan menos riesgo?. Es decir funcionan como los fondos indexados que en el cualquier momento puedo rebalancear en funcion de mi perfil de cartera?
    gracias, saludos

    Responder
  7. Hola Carlos,

    Enhorabuena por tu post. Realmente pocas personas son capaces de explicar tan bien cómo funciona un plan de pensiones.

    Mira, quiero plantearte dos cuestiones concretas, te agradecería si tienes unos minutos para echarles un ojo:
    – Tengo también metido un dinero en el plan de pensiones naranja referenciado al S&P, pero la revalorización por ejemplo de este año es muy inferior a la real del índice, el otro día lo miré y estaba en menos de un 5% cuando el índice ha subido más de un 10%. ¿Se debe a la depreciación del euro frente al dólar? El 31 de diciembre de 2019 cotizaba a 1,12 y hoy por ejemplo estamos por encima de 1,20 (es un 7% de diferencia). Si es así, en los planes referenciados a índices en otra moneda, el efecto divisa puede ser perjudicial (o beneficioso, pero es algo que no podemos controlar). He comprobado que este fondo invierte en dólares.
    – ¿Las comisiones de un fondo indexado suelen ser más bajas que las de un fondo de pensiones indexado o son iguales? Porque si es así, con la diferencia de comisión y el interés compuesto, puede compensar más tener más invertir en un fondo indexado que en un plan de pensiones indexado.

    Responder
    • Muy buenas preguntas Enrique.

      Te doy mi punto de vista:
      1) Diferencia en fondos en otra divisa: sobre todo lo que tú apuntas. La divisa influye mucho.
      Yo prefiero tener fondos en mi divisa pero tampoco me parece descabellado tener algo en USD (a largo plazo será «irrelevante»).
      2) Diferencia de fondos vs su índice con misma divisa:
      Dos motivos:
      a) La comisión y costes del fondo (0,2-0,5% aprox en indexados)
      b) El «tracking error»: nunca el fondo va a ser capaz de replicar al 100% por lo que puedes perder otras décimas.
      3) Comisiones de los fondos vs planes de pensión:
      Hasta hace poco, como tú dices, eran menores en fondos… pero están surgiendo planes de pensión indexados muy competitivos: Indexa, Myinvestor, Finizens… que ya prácticamente lo igualan 😉

      Un abrazo fuerte y seguimos!!

      Responder
      • No he hecho cálculos finos pero en mi opinión un plan referenciado al S&P500 debería andar muy cerca del propio índice cuando no incluso batirlo, salvo que tenga unas comisiones brutales, ya que suponqo que utiliza ETFs de acumulación y por tanto reinvertirá los dividendos de las acciones que componen el índice.

        Responder
  8. Hola Carlos,
    mil gracias como siempre por tus aportaciones.
    Yo tengo una pregunta de mínimos exentos en fiscalidad, que nadie me sabe responder y que no encuentro respuesta en ningún foro:
    – Yo en 2019 no voy a tener ingresos de trabajo ni de paro ni de ayudas, pero si voy a tener:
    1.- 2000 euros brutos de rescate de un plan de pensiones.
    2.- 1200 euros brutos de dividendos.
    3.- 4300 euros brutos de compra/venta de acciones.

    ¿Sabes decirme que fiscalidad tengo en la declaración de la renta para este ejercicio de 2019?
    Muchas gracias anticipadas.

    Responder
  9. Me gusta el artículo. Enhorabuena.

    Falta un factor fundamental: ¿cuantas cosas te pueden pasar en 10 años que pongan patas arriba tu plan financiero?
    Por una posible optimización, que siempre es deseable, estaremos indisponiendo de un recurso.

    Solo si ese recurso (lo que aportes este año) te resulta prescindible porque tener las espaldas muy cubiertas, haría esa aportación.

    La liquidez de un fondo de inversión a mi me resulta deseable y tranquilizadora. Y si te planteaste no tocarlo nunca, y vas y te lo fundes en unas vacaciones o cambiar de coche… bueno, entonces es que el problema es tu cabeza, no el producto que contratas.

    Este año de locos es la demostración que, lo que hay que estar, es preparado para todo.

    Y si queréis una muesta, aquí va un artículo de la nacionalización de los planes privados de pensiones en argentina en 2008: https://elpais.com/diario/2008/10/22/economia/1224626410_850215.html

    Una pequeña historia para no dormir, si todos tus ahorros hubiesen estado en un producto así.

    Responder
  10. Qué nivel hay en los comentarios!

    Voy a bajarlo un poquito 🙂

    Entonces, según he entendido, a alguien que le salga a devolver la declaración del IRPF no debería interesarle un plan de pensiones.

    Y si mi comentario requiere más datos, la contra pregunta sería: ¿a partir de qué nómina alguien se lo debería de plantear?

    Me ha gustado mucho esta web. No la conocía.

    Responder
    • Gracias Héctor 😉

      Te comento: no, el hecho de que salga a pagar o a devolver no es relevante.

      Lo relevante es el nivel de ingresos: si estás en una banda alta (más de 35k€ brutos anuales), seguramente te compense el plan de pensiones.

      Abrazoooo 🙂

      Responder
  11. Hola Carlos,

    Primero darte las gracias por toda la información que nos proporcionas.

    Una vez dicho esto, tengo una consulta que es posible que suene rara y espero no sea absurda, pero tengo motivos.

    ¿Estoy obligado a hacer constar las aportaciones a mi plan de pensiones a la hora de hacer la declaración de la renta?

    El plan de pensiones, mas que para desgravar lo tengo para decidir quienes son los beneficiarios y que no forme parte del patrimonio que me puedan exigir una vez fallezca ( legítima).

    Un saludo a todos,

    Carlos G.

    Responder

Deja un comentario

Este sitio web utiliza cookies, tanto propias como de terceros para recopilar información estadística sobre su navegación y mejorar su experiencia.    Más información
Privacidad