Comparativa Indexa Capital vs Finizens [2023]

¿Indexa o Finizens? Cuando se trata de roboadvisors es como decir si quieres más a papá o a mamá. Estamos ante dos de los principales actores independientes de ámbito de la inversión indexada.

Esta comparativa de Indexa vs Finizens busca que puedas conocer la oferta de ambos gestores automatizados, sus puntos fuertes y sus debilidades, así como lo que los hace diferentes.

👉 Nota: En este artículo comparo principalmente el servicio de Carteras Gestionadas de Fondos de Inversión (indexados) de ambos roboadvisors. Tanto Indexa Capital como Finizens disponen de planes de pensiones indexados, de los que doy una serie de pinceladas al final.

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Ventajas y desventajas de Indexa Capital y Finizens

El primer punto para comparar Indexa y Finizens va a ser conocer sus ventajas y desventajas como modelos de inversión y el uno frente a otro.

La forma de funcionar de ambos es parecida, pero hay importantes diferencias entre la estrategia de inversión e incluso en los productos que puedes contratar con cada uno.

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Comparación Indexa vs Finizens

¿Quiénes son Indexa Capital y Finizens? Saber con quién inviertes es importante, aunque ya te adelanto que con ambos roboadvisors estarás en buenas manos. Los dos llevan años operando y cuentan con un equipo de profesionales contrastados.

👉 Indexa Capital. Es el líder absoluto del sector por número de usuarios y capital bajo gestión. Además, es el único roboadvisor rentable como negocio en España. Fundado en 2015 por François Derbaix, Unai Ansejo y Ramón Blanco, ha ido puliendo su propuesta de carteras indexadas añadiendo carteras con sesgo ISR o de inversión socialmente responsable. Para 2023 plantea su expansión internacional y su salida a bolsa.

📌 Aquí puedes ver mi opinión completa de Indexa después de 7 años como inversor.

👉 Finizens. Finizens se fundó en 2015 como una empresa del grupo Axon Partners y es desde hace años el segundo roboadvisors independiente del país más allá de los gestores bancarios. El roboadvisor cuenta con Giorgio Semenzato como cabeza visible del proyecto, que ha ido adaptando su estrategia con el tiempo para llegar a más usuarios. Además de carteras indexadas y planes de pensiones indexados, también ofrece planes de ahorro indexados, que es un seguro de vida-ahorro con formato Unit Linked.

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Comparativa de la características de Indexa Capital vs Finizens

Nada como ganar un poco de claridad de inicio. La siguiente tabla resume las principales características de las carteras de fondos de ambos roboadvisors.

Estas son las condiciones básicas de las carteras indexadas de Finizens e Indexa. Ahora vamos a ver con más detalle la información clave de cada punto.

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Tipo de contrato

El tipo de contrato marca cómo se gestionará tu dinero y qué podrá hacer el roboadvisor. Tanto las carteras de Indexa como Finizens utilizan un contrato de gestión. ¿No sabes en qué consiste? ¡Te lo explico!

Este tipo de contratos son los estándares dentro del sector. Con ellos dejas que sea el roboadvisor quien gestione tu dinero y lo invierta sin que tenga que consultarte cualquier movimiento que tenga que hacer dentro de la cartera, como ocurre con los contratos de asesoramiento.

Así, el roboadvisor actúa como el gestor privado de tu dinero, igual que lo haría un asesor financiero al que le cedes el control de tu capital.

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Costes de la inversión

Las bajas comisiones son una de las ventajas de todos los roboadvisors, pero incluso entre ellos existen diferencias. ¿Es más barato invertir con Indexa o con Finizens? Los dos roboadvisors utilizan el sistema de comisiones tradicional con el que la comisión de gestión se reduce según aumenta el capital invertido.

Además, Finizens añade un sistema de comisiones decrecientes con el que reduce su comisión de gestión cada año que mantengas la inversión. Veamos cómo funciona cada uno.

📌 Recuerda que las comisiones son importantes al invertir. Cada comisión de más que pagas es rentabilidad que dejas de percibir. Aún, así no debería importarte pagar más si el rendimiento lo justifica.

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Coste de la inversión y comisiones de Indexa Capital

Indexa cobra tres comisiones diferentes:

• La comisión de gestión, que es lo que pagas por los servicios del roboadvisor.
• La comisión de custodia, que se paga a Inversis o Cecabank.
• La comisión de los fondos indexados, que varía según el tipo de cartera.

Las comisiones de gestión de Indexa dependen del capital que tengas invertido. La media para una cartera de entre 10.000 y 100.000 € es del 0,41% (en la cartera pequeña, del 0,42%). Su esquema completo de comisiones es el siguiente:

A estas comisiones hay que sumar el coste de la depositaria, que es de 0,109% para Inversis y de 0,121% para Cecabank, y también el coste de los fondos de inversión, que es de un 0,08% de media y varía entre el 0,07% y el 0,11% dependiendo de la cartera concreta (en la cartera pequeña, el coste es del 0,11%).

Con este esquema de comisiones, el coste total de la cartera sería el siguiente:

En cualquier caso, Indexa tiene con un largo historial de bajada de comisiones. La última fue a principios de 2023, sin ir más lejos, y la anterior en 2022. Como ves, reducir costes está absolutamente grabado en su filosofía.

Recuerda que puedes ahorrarte las comisiones de gestión sobre los primeros 10.000 € durante un año utilizando este link de invitación. Si invitas a un amigo cada año podrás extender la promoción el tiempo que quieras.

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Coste de la inversión y comisiones de Finizens

El esquema de comisiones de Finizens es similar al de Indexa. Pagas menos cuanto más dinero tienes.

Además, con Finizens también pagas menos cuando más tiempo lleves con ellos (programa “Tú por delante”). Por cada año que mantengas tu inversión, la comisión de gestión de Finizens se reduce en 0,02 puntos hasta que llegue a un 0,14%, lo mínimo que pagarás por el servicio.

Estas son las comisiones de partida:

Con el programa “Tú por delante” ese 0,41% sería un 0,39% al segundo año, un 0,37% al tercero y así hasta alcanzar el mínimo de 0,14% en el año 15.

A estas comisiones se suman la comisión de la depositaria, que es de 0,12%, y un 0,10% adicional por el coste de los fondos de inversión.

Con estas cifras, así quedarían los costes el primero año de la inversión.

Puedes evitar pagar la comisión de gestión sobre los primeros 12.000 € durante un año con este link de amigo. Si después tú invitas a alguien, tanto él como tú disfrutaréis de esa misma promoción durante otro año.

Finizens también está comprometida con la bajada de comisiones y tiene también un buen historial de bajadas.

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Carteras de inversión

Entramos ya en la parte con más chicha: las carteras indexadas de Indexa y Finizens.

Las principales diferencias entre ambas son el número de carteras y los activos en los que invierten.

Indexa cuenta con más opciones de inversión y ofrece hasta 10 modelos de carteras por los 5 modelos que puedes contratar en Finizens.

En principio, cuanto mayor sea el número de carteras, mejor representará tu perfil como inversor y más opciones tendrás para elegir.

A las carteras normales se suman las carteras con sesgo ISR de Indexa (Finizens no dispone de ellas). Estas carteras invierten en fondos indexados ISR, que tienen en cuenta criterios medioambientales, de gobierno corporativo y sociales en su composición.

La otra diferencia, que después veremos en profundidad, tiene que ver con los activos de inversión. Finizens incluye bienes reales en sus carteras a través de un fondo indexado de REITs que invierten en el mercado inmobiliario y también inversión en Small Caps o empresas de pequeña y mediana captalización.

Los REIT son fondos de inversión especializados en inversión inmobiliaria y que invierten en promociones del sector y, sobre todo, en edificios para alquilar, tanto oficinas como a particulares. En España los REIT son las Socimi o Sociedades Anónimas Cotizadas de Inversión Inmobiliaria.

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Distribución de las carteras de Indexa

La distribución de las carteras de Indexa varía en función del capital que tengas invertido y también dependiendo de si se trata de una cartera normal o con sesgo ISR.

Como ves, con Indexa no encontrarás una cartera 100% invertida en bolsa. La razón es que la consideran demasiado arriesgada para el perfil de usuarios que invierten con ellos.

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Distribución de las carteras de Finizens

Finizens trabaja 6 carteras diferentes que incluyen renta variable, renta fija e inversión inmobiliaria, así como un 1% del capital en liquidez.

En principio, cuanto mayor sea el número de carteras, mejor representará tu perfil como inversor y más opciones tendrás para elegir a lo largo de tu vida. En teoría, con un número mayor el cambio de una a otra cartera será menor y fluirá mejor según vayas cumpliendo años y reduciendo tu nivel de riesgo.

✍️ Tener más carteras puede ser un punto a favor de Indexa. Eso sí, más fondos dentro de una misma cartera no tiene por qué ser mejor. Te sigo contando en el siguiente apartado.

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Composición de las carteras de inversión (número)

La distribución de las carteras marca el perfil de riesgo de cada una de ellas. Y, además, esta asignación de activos es clave para la rentabilidad.

Con Finizens no existen diferencias según tu capital. Todas las carteras tienen el mismo número activos, inviertas 1.000 € (el mínimo) o 100.000 €.  En total, todas las carteras utilizan 15 fondos diferentes.

Indexa funciona de forma distinta. El número de fondos está relacionado con el tamaño de la cartera. A mayor capital, mayor número de fondos. Si inviertes menos de 10.000 € tu cartera tendrá tan solo dos fondos globales muy diversificados, uno de renta variable y otro de renta fija.

¿Es mejor o peor tener muchos fondos? Pienso que no hay que confundir cantidad con calidad.

Los dos fondos que utiliza Indexa Capital en sus carteras de menos de 10.000 € están globalmente muy diversificados y puede tener una diversificación mejor que una cartera de 10 fondos que solo invierta en tecnología y en países desarrollados, por ejemplo.

Además, al limitar el número de fondos para las carteras más pequeñas, se evita tener que estar rebalanceando y ajustando constantemente la composición. Esto tendría un coste adicional que afectaría a la rentabilidad.

Por otro lado, en el caso de Finizens la inclusión de un mayor número de fondos da acceso a un mayor número de mercados distintos, dotando a la cartera de una mayor diversificación.

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Activos en cada una de las carteras

Cuáles son los fondos que hay en cartera y dónde invierte cada uno de ellos es también importante. Esta distribución de activos es clave para determinar la rentabilidad.

FONDOS EN INDEXA CAPITAL

Así es como invierte Indexa capital en cada una de sus carteras:

Carteras de menos de 10.000 €

1. Acciones Globales: Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins Plus.
2. Bonos Globales a largo plazo: Vanguard Global Bnd Idx Eur -Ins Plus.

Carteras entre 10.000 y 100.000 €

• Acciones Europa: Vanguard European Stk Idx Eur -Ins Plus.
• Acciones Estados Unidos: Vanguard US 500 Stk Idx Eur -Ins Plus.
• Acciones Japón: Vanguard Japan Stk Idx Eur -Ins Plus.
• Acciones economías emergentes: Vanguard Emrg Mk Stk Idx Eur -Ins Plus.
• Acciones globales pequeña capitalización: Vanguard Global Small Cap Idx Eur -Ins Plus.
• Bonos empresas europeas: Vanguard Euro Inv Gr Bnd Idx Eur -Ins Plus.
• Bonos gobiernos europeos: Vanguard Eur Gov Bnd Idx -Ins Plus.
• Bonos europeos ligados a la inflación: Vanguard Euroz Inf Lk Bnd Idx Eur -Ins Plus.
• Bonos gobierno EEUU cubierto a Euro: Vanguard US Gov Bnd Idx Eur Hdg -Ins Plus.
• Bonos empresas EEUU cubierto a Euro: Vanguard US Inv Gr Bnd Idx Eur Hdg -Ins Plus.

Carteras de más de 100.000 €

1. Acciones Europa: Vanguard European Stk Idx Eur -Ins Plus.
2. Acciones Estados Unidos: Vanguard US 500 Stk Idx Eur -Ins Plus.
3. Acciones Japón: Vanguard Japan Stk Idx Eur -Ins Plus.
4. Acciones economías emergentes: Vanguard Emrg Mk Stk Idx Eur -Ins Plus.
5. Acciones Pacífico sin Japón: Vanguard Pacific Ex-Japan Stk Idx Eur -Ins Plus.
6. Acciones globales pequeña capitalización: Vanguard Global Small Cap Idx Eur -Ins Plus.
7. Bonos empresas europeas: Vanguard Euro Inv Gr Bnd Idx Eur -Ins Plus.
8. Bonos países emergentes cubierto a Euro: iShares EM Gov Bnd Idx -I2 Eur Hdg.
9. Bonos gobiernos europeos: Vanguard Eur Gov Bnd Idx -Ins Plus.
10. Bonos europeos ligados a la inflación: Vanguard Euroz Inf Lk Bnd Idx Eur -Ins Plus.
11. Bonos gobierno EEUU cubierto a Euro: Vanguard US Gov Bnd Idx Eur Hdg -Ins Plus.
12. Bonos empresas EEUU cubierto a Euro: Vanguard US Inv Gr Bnd Idx Eur Hdg -Ins Plus.

Por su parte, las carteras ISR de Indexa se componen de un total de 4 fondos. Son los siguientes:

1. Acciones globales ISR: Vanguard ESG Dev. World Stk Idx Eur -Ins Plus.
2. Acciones economías emergentes ISR: Vanguard ESG Emrg Mk Stk Idx Eur -Ins Plus.
3. Bonos de empresas globales ISR cubierto a Euro: iShares ESG Global Corp Bnd Idx Eur Hdg.
4. Bonos de gobiernos globales cubierto a Euro: Amundi JPM Global Gov Bnd Idx Eur Hdg.

FONDOS EN FINIZENS

Como hemos visto, Finizens suma a sus carteras  inversión inmobiliaria y renta fija global a corto plazo como un punto más de diversificación. Además, independientemente del capital invertido, siempre incluye en todas sus carteras  15 fondos, cubriendo todos los mercados:

1. Bonos Gobiernos Europa: Vanguard Euro Government Bond Index Fund Institutional Plus.
2. Bonos Gobiernos EEUU Cubierto: Vanguard US Government Bond Index Fund H.
3. Bonos Gobiernos Europa Inflación: Vanguard Eurozone Inflation-Linked Bond Index.
4. Bonos Gobiernos Globales Corto Plazo Cubierto: Vanguard Global Short-Term Bond Index Fund.
5. Bonos Gobiernos Emergentes Cubierto: iShares Emerging Markets Government Bond Index H.
6. Bonos Corporativos Euro: Vanguard Euro Investment Grade Bond Index Fund.
7. Bonos Corporativos EEUU Cubierto: Vanguard U S Investment Grade Credit Index H.
8. Bonos Corporativos Globales Corto Plazo Cubierto: Vanguard Global Short-Term Corporate Bond Index Fund H.
9. Renta Variable: Europa Vanguard European Stock Index Fund Institutional Plus.
10. Renta Variable: EEUU Vanguard US 500 Stock Index Fund Institutional Plus.
11. Renta Variable Japón: Vanguard Japan Stock Index.
12. Renta Variable Emergentes: Vanguard Emerging Market Index.
13. Renta Variable Pacífico ex Japón: Vanguard Pacific ex-Japan Stock Index Fund.
14. Renta Variable Global Small Caps: Vanguard Global Small-Cap Index Fund.
15. Inmobiliario Global (REITs): Amundi IS FTSE EPRA NAREIT Global IE-C.

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Inversión mínima y posteriores

La máxima de los dos roboadvisors es llegar al inversor de a pie, no centrarse en las grandes fortunas. Sin embargo, Indexa y Finizens han seguido caminos opuestos.

Indexa comenzó con un mínimo de 10.000 €, poco después lo bajó a 1.000 € y hoy en día el mínimo de inversión es de 3.000 € después de aumentarlo en 2020 porque con importes inferiores no conseguían cubrir los gastos directos de la cuenta.

Finizens ha seguido el camino contrario. De los 10.000 € iniciales para invertir en su plan de inversión, redujo la cifra a 1.000 € en 2020. En otras palabras, ahora mismo Finizens tiene ventaja sobre Indexa en este punto porque necesitas menos dinero para empezar a invertir.

¿Y después de la inversión inicial? Lo recomendable es que realices aportaciones periódicas a la inversión. De hecho, la mayoría de los roboadvisors te lo propondrán.

Con Indexa podrás realizar las aportaciones por el capital que tú elijas. Eso sí, tu dinero no se invertirá hasta que sumes 150 € en la cuenta. Para que lo entiendas mejor, si aportas 100 € al mes, tu dinero se invertirá cada dos meses.

Con Finizens tampoco hay mínimo para las aportaciones posteriores, aunque el dinero no se invertirá hasta sumar 300 €, el doble que con Indexa.

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La plataforma

Las dos plataformas son sencillas, fáciles de utilizar e intuitivas. Tanto con Indexa como con Finizens encontrarás la información que necesitas rápidamente y de forma muy accesible.

Lo mismo ocurre con el proceso de alta. Es 100% online en ambos casos y muy simple. Se nota que los dos llevan años trabajándolo.

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Mi conclusión sobre las carteras de fondos indexados de Indexa Capital y Finizens

Ya te lo decía al principio del artículo, ambas son buenas opciones para invertir en fondos indexados con carteras gestionadas.

¿Cómo elegir entre Indexa y Finizens? Es algo que deberás valorar tú en base a las ventajas e inconvenientes de cada una.

A modo de resumen, las ventajas de Indexa son:

✅  Costes de inicio iguales a los de Finizens. También puedes ahorrar si tienes invitación y sigues invitando amigos.
(Muchos me preguntáis cómo funciona la invitación a Indexa Capital, aquí os lo dejo explicado).

✅ El equipo gestor invierte su propio dinero en las carteras de Indexa. En concreto, más de 30 millones de euros. A mí ese skin in the game me da mucha confianza.

✅ Es el roboadvisor más grande y ese volumen le permite invertir en fondos de inversión de clases más baratas.

✅ Lleva años bajando las comisiones de forma sistemática y sé que hacerlo forma parte de su estrategia de menores cotes, mejores resultados (para ellos y para sus inversores).

✅ Es un negocio que genera dinero (el único roboadvisor junto a Finizens lo hace en España). Personalmente, eso también me da confianza porque sé que su modelo funciona y que ese modelo hará que mis comisiones sigan reduciéndose en los años venideros.

✅ Cuenta con servicios adicionales que valoro como la optimización fiscal en aportaciones y retiradas para ahorrar impuestos o el servicio tu paga para quienes quieren retirar un dinero cada mes.

Esto no quiere decir que Finizens sea una mala opción (no lo es, más bien al contrario).

Finizens también tiene sus propias ventajas:

✅ Costes de inicio iguales a los de Indexa. También puedes ahorrar si tienes invitación y sigues invitando amigos.

✅ Mínimo de inversión más asequible. Si no tienes los 3.000 € para empezar, en Finizens puedes hacerlo con 1.000 €.

✅ Sistema de comisiones crecientes con el que terminarás pagando menos. Esto puede ser muy potente en el largo plazo si quieres quedarte mucho tiempo (como debería ser el plan). Esta es la gran ventaja y atractivo de Finizens y muchos se deciden por ello.

✅ Es un negocio rentable desde 2023, lo cual también da tranquilidad.

✅ El equipo de Finizens también invierte en las carteras.

✅ Posibilidad de cartera 100% variable.

✅ Mayor diversificación con 15 fondos indexados independientemente del capital invertido

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Planes de pensiones con Indexa y Finizens

Con Indexa y Finizens también podrás contratar planes de pensiones indexados. Su oferta está entre la más destacada para este tipo de productos.

👉 Si tienes dudas sobre este tipo de planes, aquí te explico qué es y cómo funciona un plan de pensiones indexado + por qué tengo uno y cuál es.🤫

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Planes de pensiones de Indexa

Los planes de pensiones de Indexa funcionan de forma similar a sus carteras de fondos. Para empezar, tendrás que hacer un test inicial para determinar tu perfil de riesgo.

En base a esos resultados te propondrán uno de sus 10 planes de pensiones. En realidad, Indexa no tiene una decena de planes indexados diferente.

Lo que hace el roboadvisor es combinar sus dos planes de pensiones que invierten en renta fija y renta variable:

• Indexa Mas Rentabilidad Bonos PP (perfil conservador): el 100% está invertido en renta fija y las comisiones y gastos ascienden al 0,52%.
• Indexa Mas Rentabilidad Acciones PP (perfil decidido): un 96% está invertido en renta variable y las comisiones y gastos ascienden al 0,58%.

Con estos dos productos crea planes para diferentes perfiles de riesgo, igual que hace para las carteras indexadas de menos de 10.000 € con sus dos carteras de fondos. La distribución que siguen es:

Estos planes invierten en ETFs y no en fondos de indexados, lo que les permite reducir el coste. En concreto, la comisión de gestión de los ETFs es de tan solo un 0,08%. La comisión media total es de 0,52%, aunque cada plan de pensiones tiene su propia distribución.

Estas comisiones se dividen en:

La inversión mínima para planes es de 1.500 €, que es el máximo que se puede aportar a este producto.

Además, recientemente Indexa ha lanzado el primer plan indexado para autónomos, que así pueden aumentar en 5.750 € la cantidad que invierten en este tipo de productos.

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Plan de pensiones de Finizens

Finizens cuenta con 5 planes de pensiones diferentes orientados para todo tipo de inversores, ya sea de perfil conservador (cartera 1) o de perfil agresivo (cartera 5). Los planes indexados de Finizens invierten en renta variable, renta fija, inmuebles y oro físico a través de ETFs y fondos Indexados. Su funcionamiento es similar al de las carteras indexadas y se trata de planes muy bien diversificados globalmente.

Esta es la distribución de activos:

Las comisiones totales son de 0,55% y se dividen de la siguiente forma:

A diferencia de Indexa con una inversión mínima de 1.500€, con Finizens puedes acceder a partir de tan solo 50 €.

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Servicios añadidos en Indexa y Finizens

Una de las cosas que más me gusta de Indexa Capital son los servicios de valor añadido. Cuenta con dos herramientas que me parecen especialmente útiles:

• Servicio “Tu Paga”, que permite programar el cobro automático mensual de una cantidad de tu cartera. Este servicio es muy útil al jubilarse para planificar cómo recuperar tu dinero.
• Servicio de optimización fiscal con el que te ayudan a decidir la mejor forma de vender tus fondos para pagar menos impuestos.

A estas se añaden el contrato contigo mismo, que no es más que un documento que te recuerde tu horizonte de inversión cuando lleguen las caídas. Así recordarás que inviertes a largo plazo y que estos baches en tu rentabilidad son solo eso: baches.

Los servicios más destacados de Finizens son:

• Finizens Premium, que está orientado a clientes con más de 100.000 €. El roboadvisor ofrece un canal de atención preferente y la valoración de los fondos que ya tienes en tu cartera por parte de su equipo de expertos.
• Tú por delante: la bajada anual de comisión de gestión de 0,02 puntos cada año.

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Mi opinión sobre Indexa y Finizens

Antes del veredicto quiero que tengas claro que tanto si eliges Indexa como si escoges Finizens, estarás acertando si lo comparamos con invertir en el banco de toda la vida (incluso si ese banco tiene roboadvisors).

Las carteras de los dos roboadvisors tienen comisiones más ajustadas que las de la banca tradicional y te ayudarán a dar con tu perfil como inversor, algo muy importante. Con esto en mente, te descubro lo que opino de cada roboadvisor.

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Mi opinión de Indexa

Invierto con Indexa desde 2016 y fui uno de los primeros en recomendar sus servicios. Tengo la suerte de conocer al equipo gestor y directivo. Mi opinión sobre ellos como personas y profesionales es inmejorable en términos de disponibilidad, capacidad y compromiso.

Esto es algo que me transmite mucha confianza. Los propios directivos invierten en las carteras indexadas del roboadvisor y siguen los consejos de Indexa. Por ejemplo, ninguno ha retirado dinero durante las caídas. Es más, algunos incluso han aumentado sus inversiones.

Más allá del equipo gestor, cuentan con un servicio de atención al cliente de 10, atento, profesional y resolutivo. Siempre he estado bien atendido cuando lo he necesitado.

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Mi opinión de Finizens

Conozco Finizens desde sus inicios, pero, a diferencia de Indexa Capital, no hago mi inversión mensual con ellos. Esto no tiene nada que ver con su plataforma ni con la oferta. Simplemente, Indexa llegó antes y empecé con ellos.

Después, no he querido duplicar inversiones, salvo la prueba de crear mi propia cartera indexada con MyInvestor.

También he tenido la suerte de conocer al equipo fundador y gestor de Finizens. Y puedo decirte también que me parecen buena gente y también grandes profesionales que se preocupan por su negocio y por fomentar la educación financiera, que no es poco.

Me consta, porque lo he preguntado, que los clientes de Finizens están más que satisfechos con la plataforma, la atención al cliente y su rendimiento.

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