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Crea un colchón de imprevistos con 6-12 meses de tus gastos fijos. Seguro que has escuchado esa recomendación más de una vez. Es más, puede que incluso de mi propia boca.
Contar con un fondo de emergencia, colchón para imprevistos o como quieras llamarlo es uno de los consejos más repetidos y sobre los que más consenso hay. No es casualidad. Tener ese dinero disponible te permitirá:
- Dormir más tranquilo sabiendo que tienes un respaldo económico.
- No tener que vender tus inversiones en el peor momento. Imagínate que se rompe el coche y que tienes que vender tus fondos en plenas caídas de la bolsa. Sería desastroso.
Para eso está ese dinero. Pero igual que hay consenso sobre tu importancia, también es habitual preguntarse qué hacer con él. Y es que, seis, doce o sesenta meses de gastos fijos muertos en una cuenta del banco es un buen dinero que debería escocerte con la inflación actual.
🚨Ojo, entre 6 y 12 meses es la recomendación general. Conozco personas que cuentan con un colchón mayor, como, por ejemplo, autónomos con hijos que lo elevan a más de un año de gastos. O simplemente personas que han acumulado unos ahorros y se sienten cómodos con ese dinero en el banco sin invertir (qué importante esa tranquilidad, incluso más que la rentabilidad muchas veces).
¿Qué hacer entonces con ese dinero parado? ¿Hay alguna forma de rentabilizar tu fondo de emergencia o un dinero que vas a necesitar en dos años y no quieres arriesgarte a invertir?
Tal y como yo lo veo, existen tres opciones para sacar un pellizco por ese capital sin que pierda su principal función: estar disponible para cuando lo necesites.
Estas tres opciones son, en orden de preferencia: una cuenta remunerada, uno o varios depósitos y un fondo monetario.
Todas son inversiones conservadoras y seguras. De hecho, hay quienes ni siquiera lo llamarían inversión (yo estaba entre ellos). Sin embargo, son opciones útiles para quienes:
- Tienen un perfil muy conservador.
- Quieren tener su dinero disponible y seguro, pero también limitar el efecto de la inflación.
- Tienen un proyecto a uno, dos e incluso tres años vista y saben que necesitarán ese capital.
La siguiente duda es cuál de todos escoger en cada caso. Estas son las mejores cuentas, los mejores depósitos y el fondo monetario más recomendable.
💸 Mejores cuentas remuneradas
En el mercado hay muchas cuentas remuneradas y cuentas de ahorro, tanto de bancos tradicionales como de neobancos. Estas son las tres más destacadas para mí:
|  |  |
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|---|---|---|---|
| Remuneración | 2% TAE | 2% TAE | 2,26% TAE |
| Límite | 50.000 € | 50.000 € | Sin máximo desde Jul 2023 |
| Pagos | Mensual | Mensual | Mensual |
| Condiciones | Nuevo dinero o 300 € en inversiones al mes | Sin condiciones | Sin condiciones |
INVITACIÓN | INVITACIÓN | INVITACIÓN |
Cuenta de MyInvestor al 2%
El neobanco MyInvestor ofrece una cuenta remunerada al 2% TAE para dinero nuevo hasta un máximo de 50.000 euros durante un año.
MyInvestor paga intereses mensualmente y mantendrá las condiciones de la cuenta indefinidamente si inviertes por lo menos 300 euros al mes en sus carteras de fondos indexados o las de Finanbest, en sus fondos Top ventas o en fondos y planes de la gama MyInvestor y Finanbest.
A diferencia de la mayoría de cuentas remuneradas, NO es necesario domiciliar la nómina o tener tarjeta de débito o crédito, o pagar comisiones de mantenimiento.
👉 Esta es la mejor opción por rendimiento y sencillez. Un 2% no está nada mal, pero, sobre todo, está mucho mejor cuando sumas todo lo que ofrece MyInvestor.
En el neobanco vas a encontrar uno de los mejores roboadvisors de España con carteras indexadas para invertir desde 1 euro, acceso a multitud de fondos de inversión y también a fondos indexados para crear tu propia cartera, planes de pensiones de todo tipo (también indexados) y un bróker para comprar acciones estadounidenses y nacionales y ETFs.
En resumen, una plataforma completa para invertir de forma sencilla y que, además, te va a dar un 2% por el dinero líquido que tengas en la cuenta. Por si acaso, aquí puedes ver una guía completa sobre MyInvestor y mi opinión.
Trade Republic – 2% por el dinero en efectivo
Trade Republic es un bróker online de origen alemán y regulado por los organismos teutones. Como plataforma de inversión, está especializada en acciones y ETFs, aunque también dispone de planes de inversión que puedes configurar a medida.
Trade Republic remunera con un 2% TAE el dinero que tengas en liquidez en la cuenta hasta un máximo de 50.000 euros sin límite temporal. Es decir, no se trata de una oferta de bienvenida ni nada similar.
Estos intereses se pagan de forma mensual, como en los dos casos anteriores.
Esta puede ser una buena opción para ese dinero si, además, inviertes en acciones y ETFs o criptodivisas.
N26 cuenta de ahorro al 2,26%
N26 es un banco 100% online que destaca por tener una de las mejores tarjetas de crédito para viajar. Similar también a otra muy conocida (Revolut)
El neobanco opera con licencia bancaria europea y ofrece cuentas con IBAN español. En otras palabras, que es una entidad de fiar. De hecho, se ganó el distintivo de ser el mejor banco del mundo de 2021 para Forbes.
¿Cuál es la oferta de N26 para tu fondo de emergencia? Una cuenta de ahorro que remunera tu dinero al 2,26% TAE sin máximo (desde julio 2023). Antes el límite eran 50.000 €. Los intereses se calculan a diario y se pagan de forma mensual.
Como con el caso anterior, tu dinero estará disponible en todo momento para cuando lo necesites.
Una de las ventajas de N26 es que tiene un sistema de cuentas que llama espacios que funciona como el sistema de cuentas de Harv Eker. Así, podrás crear un espacio para cada uno de los apartados de tu presupuesto, como aficiones o viajes.
El neobanco permite hasta 10 subcuentas separadas de la principal, más que suficientes para organizar tu dinero.
Aquí puedes ver la cuenta remunerada de N26.
Qué necesitas saber sobre las cuentas remuneradas
Qué es una cuenta remunerada
Una cuenta remunerada es una cuenta corriente en la que puedes domiciliar recibos, hacer transferencias e incluso tener tarjeta de crédito y que, a diferencia de las cuentas normales, te dará una rentabilidad por el saldo que mantengas.
Por ejemplo, si el saldo medio durante el mes es de 1.000 euros y la rentabilidad es de un 2% TAE, ganarás 1,66 euros al mes (20 euros al año). Si el saldo medio asciende a 2.000 euros, ganarás 3,33 euros (40 euros al año).
Diferencias con una cuenta de ahorro
Aunque parecidas, cuentas de ahorro y cuentas remuneradas son diferentes. La cuenta de ahorro es un producto específico de ahorro. Es como una cuenta creada solo para ahorrar, donde el dinero estará disponible en todo momento, pero no podrás domiciliar recibos ni tener tarjetas de crédito normalmente.
La cuenta remunerada es a todos los efectos una cuenta corriente, pero que paga intereses.
Cómo pagan intereses estas cuentas
La mayoría de cuentas remuneradas pagan intereses por el dinero que tengas en ellas. Es decir, remuneran el saldo en cuenta.
A partir de ahí, hay cuentas que pagan intereses mensuales, semanales e incluso diarios. Cuanto menor sea el plazo en el que pagan, mejor. Así el interés compuesto trabajará (un poco más) para ti y hará que las ganancias sean mayores.
En todos los casos, la rentabilidad que verás será su TAE o Tasa Anual Equivalente, que es lo que ganarías si mantuvieses la inversión un año. De esa forma puedes comparar fácilmente, fijándote en la TAE de unos y otros. Para averiguar la rentabilidad mensual solo tienes que dividir la TAE entre doce.
¿Tienen límites este tipo de cuentas?
Sí, los tienen. Todas tienen un dinero máximo a remunerar. Lo que supere esa cantidad, no te generará intereses.
Además, también pueden tener requisitos como domiciliar la nómina, tener tarjeta o hacer ciertos gastos. Las que ves en el listado (MyInvestor, N26 o Trade Republic) no los tienen, pero hay otras que sí (la mayoría).
De hecho, he querido incluir en esta recopilación únicamente las que no tienen vinculaciones, porque considero que es un requisito importante, incluso mayor que el propio interés que pagan. Porque si no, puede ser engañoso y aunque paguen más, puedes salir perdiendo por los costes de esas vinculaciones.
¿Hay que pagar impuestos por las ganancias?
Sí, el rendimiento de las cuentas de ahorro y las cuentas remuneradas no está libre de impuestos. En ambos casos se trata de un rendimiento de capital mobiliario que tributa en el IRPF dentro de las rentas del ahorro. Esto quiere decir que pagarás entre un 19% y un 28% por las ganancias que obtengas.
Si ganas menos de 6.000 euros al año de intereses, pagas el 19%.
El propio banco ya se encargará de practicar una retención del 19% a cuenta del IRPF. Verás esa información, tanto el rendimiento como las retenciones entre los datos fiscales que tiene Hacienda y lo normal es que se trasladen directamente a tu declaración de la renta.
¿Está seguro el dinero?
Está tan seguro como en una cuenta corriente al uso. El dinero que tengas guardado en cuentas de ahorro y cuentas remuneradas está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que cubre con hasta 100.000 euros por banco y usuario en caso de quiebra de la entidad.
Vamos, que difícilmente perderás dinero con esta opción.
¿Y si la entidad es online o extranjera?
En ese caso se aplicarán las normas del país donde esté radicada el banco. Por ejemplo, Freedom Finance es un bróker alemán y, por lo tanto, se aplica la protección que marque la regulación alemana.
En este caso, al tratarse de un banco europeo, se aplica la directiva europea relativa a los sistemas de garantía de depósitos (SGD), que cubre los depósitos con hasta 100.000 euros por cuenta y entidad financiera, como ocurre en España.
¿Cuándo es interesante una cuenta remunerada?
En cualquier circunstancia donde vayas a tener tu dinero parado. Lo que ocurre es que hasta ahora el interés que daban era tan limitado que no merecía la pena el esfuerzo de organizarse y contratarlas.
Me explico. Lo ideal es usar la cuenta remunerada como una cuenta de ahorro, no como una cuenta para tu día a día. Para eso tienes las cuentas corrientes normales. Sin embargo, lo normal es contratarla y usarla precisamente para eso: domiciliar los recibos, pagar los gastos de transporte, supermercado, cenas… Al hacerlo así, el saldo medio en cuenta nunca será elevado y no recibirás una buena rentabilidad. Además, es muy fácil que gastes un dinero que no quieres.
¿Qué puedes hacer al respecto? Contratar la cuenta remunerada y poner ahí tu ahorro y solo tu ahorro. Ese dinero que no quieres tocar. Así es como aprovecharás de verdad este producto.
💰 Mejores depósitos
La segunda inversión segura para ese dinero parado son los tradicionales depósitos. También es una inversión segura y ofrecen una rentabilidad mayor.
Sin embargo, tienen el hándicap de la disponibilidad. No todos los depósitos permiten recuperar el dinero en cualquier momento. La solución aquí pasa por contratar varios depósitos a diferentes plazos (3 meses, 6 meses y 1 año), además de dejar una parte del dinero pequeñita en liquidez. Lo positivo de los depósitos es que suelen tener algo más de rentabilidad que las cuentas remuneradas (es lógico).
🔎 Los depósitos son una buena opción si tu fondo de emergencia es grande, puedes jugar con los plazos o si es un dinero que no vas a usar en dos o tres años, por ejemplo. También pueden servirte si tienes un perfil muy, muy conservador.
Con esto en mente, este es el listado de mejores depósitos:
MyInvestor (varios plazos)
¿Otra vez MyInvestor, Carlos? Es una cuestión de comodidad o, mejor dicho, del binomio rentabilidad y comodidad.
Vamos con el depósito al 3% de MyInvestor.
En realidad, MyInvestor tiene depósitos en tres plazos diferentes:
- 2,75% TAE a 3 meses
- 3% TAE a 6 y 12 meses
El mínimo a invertir es de 10.000 € y el máximo 100.000 €.
Por supuesto, al ser un banco español, el dinero (hasta 100.000 €), está cubierto por el FGD.
No tiene comisiones de apertura ni cancelación y paga los intereses al vencimiento. No hace falta domiciliar la nómina.
Y puedes cancelar antes de tiempo, aunque en ese caso no cobrarías los intereses.
Son remuneraciones más que aceptables (las hay mayores, como verás), con la ventaja de que seguirás teniendo tus ahorros e inversiones centralizadas en un solo banco español.
Este es el depósito que yo he contratado y te diría que es el primero que contrato en mi vida. ¿Por qué ahora? Pues como explicaba en mi newsletter, porque los últimos años la rentabilidad de los depósitos eran tan ridícula y la inflación tan baja, que no me molestaba tener el dinero parado en el banco.
Ahora que la situación ha cambiado, también lo ha hecho mi estrategia y por eso he contratado mi primero depósito a un año.
Así es el depósito de MyInvestor:
Depósitos extranjeros con Raisin
Raisin es una plataforma que te da acceso a depósitos de bancos en otros países europeos con rendimientos superiores a los que encontrarás en España.
Si la rentabilidad es para ti lo más importante, aquí es donde vas a encontrar la mejor oferta con remuneraciones superiores al 3% para plazos de 12 meses. Eso sí, en la mayoría de casos no vas a poder cancelar el depósito antes de vencimiento.
Estos son los mejores depósitos según el plazo de inversión:
Mejores depósitos a 3 meses en Raisin
| Banco | País | Tipo de interés |
|---|---|---|
 | Portugal | 2,70% TAE |
 | Bélgica | 1,50% TAE |
Mejores depósitos a 6 meses en Raisin
| Banco | País | Tipo de interés |
|---|---|---|
 | Portugal | 3,65% TAE |
 | Italia | 3,60% TAE |
 | Estonia | 3,45% TAE |
Mejores depósitos a 12 meses en Raisin
| Banco | País | Tipo de interés |
|---|---|---|
| Italia | 4% TAE |
| Estonia | 3,85% TAE |
 | Lituania | 3,85% TAE |
Aquí puedes ver más directamente en la web de Raisin y sobre todo, ver directamente los depósitos que hay en cada momento, porque van añadiendo nuevos y los tipos de interés también pueden ir cambiando conforme pasan las semanas o los meses. Así que mejor si contrastas lo que hay disponible:
Qué necesitas saber sobre los depósitos
¿Qué es un depósito?
Un depósito es como un préstamo que le haces al banco. Tú te comprometes a dejar tu dinero en el banco durante un periodo de tiempo determinado y la entidad se compromete a pagarte un interés al final del periodo. Así de fácil.
¿Se pueden cancelar un depósito antes de tiempo?
Depende del banco y del depósito, pero lo normal es que no se pueda hacer.
En el mejor de los casos, si lo haces, perderás la rentabilidad que habías pactado, aunque solo quede un día para que cumpla el plazo.
¿Por qué ofrecían tan poca rentabilidad hasta ahora?
Sin entrar en demasiados detalles, la rentabilidad de los depósitos está ligada al tipo de interés legal del dinero que marca el Banco Central Europeo (BCE). Como estos tipos han estado cerca del 0% durante muchos años, los beneficios de los depósitos eran ridículos.
Ahora que los tipos de interés han subido, también lo ha hecho la remuneración de los depósitos, igual que la que ofrece la renta fija (emisiones de deuda por parte de los estados).
Si te preguntas por qué unos bancos ofrecen más rentabilidad que otros, la razón está en sus estrategias comerciales y la necesidad financiera que tengan de captar dinero.
¿Por qué son más rentables los depósitos extranjeros?
Lo cierto es que no hay ninguna razón de peso para que sea así. En principio, todos los bancos europeos deberían disponer de tasas similares o, por lo menos, no tan diferentes.
Sin embargo, es posible que en otros países los bancos puedan cobrar más intereses en hipotecas o en préstamos a sus clientes. Y por tanto, pueden pagar más a los depositantes.
¿Son seguros los depósitos?
Sí. Igual que las cuentas remuneradas, los depósitos españoles están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos o FGD, que cubre hasta 100.000 euros por banco y cliente en caso de quiebra.
Dicho de otra forma, que si no tienes más de 100.000 euros en depósitos y cuentas, este fondo se encargará de devolverte el dinero.
Eso no quiere decir que no sea buena idea diversificar el riesgo por banco y tener más de un depósito en diferentes entidades, aun a riesgo de perder algo de rentabilidad.
¿Es igual de seguro un depósito extranjero?
En el caso de los depósitos europeos, como los que puedes contratar en Raisin, sí.
Cada banco está sujeto a la normativa de su país en términos de regulación, vigilancia y seguridad de los depósitos. Sin embargo, todas las entidades europeas están sujetas a los sistemas de garantía de depósitos (SGD) que marcan que debe protegerse hasta 100.000 euros el dinero de los ahorradores.
Ventajas y desventajas de los depósitos extranjeros
Los depósitos de fuera de España tienen dos ventajas concretas ahora mismo:
- La remuneración es mayor en estos momentos. Vas a ganar más con el mismo esfuerzo.
- Al estar en un país extranjero se supone que tu diversificación es mayor en caso de problemas financieros en España, aunque esto igual es llevar demasiado lejos el concepto.
Por el contrario, puede ser algo más complejo abrir un depósito en el extranjero (aunque Raisin lo hace muy fácil) y la fiscalidad puede ser algo más compleja, como explico más adelante.
Cómo pagan intereses los depósitos
Los depósitos abonan los intereses al vencimiento. ¿Qué quiere decir esto? Que recibirás las ganancias cuando venza el plazo del depósito.
Como con las cuentas remuneradas, la rentabilidad que anuncian los depósitos es la TAE (es así por ley). Si contratas un depósito a un año, esa es la remuneración que tendrás.
Sin embargo, si lo haces en otro plazo diferente, tendrás que calcular la ganancia. Para hacerlo solo necesitas dividir la TAE entre 12 y multiplicarla por el número de meses del depósito.
Qué impuestos hay que pagar por los depósitos
Los depósitos son un rendimiento de capital mobiliario en el IRPF y como tal, tributan dentro de las rentas del ahorro. Los tipos actuales del ahorro van del 19% al 28% en función de cuánto hayas ganado con el total de tus inversiones.
Los depósitos españoles aplican ya una retención del 19% sobre el dinero que te ingresan en la cuenta. Si no has ganado más de 6.000 euros con tus inversiones en todo el año, el resultado en el IRPF será cero por esa ganancia. La razón es que ya has adelantado el dinero, no que dejes de pagar impuestos.
Además, esa información aparecerá entre los datos fiscales y se trasladará directamente a tu declaración de la renta a través del programa renta web.
¿Pagan los mismos impuestos los depósitos extranjeros?
Exactamente los mismos, pero funcionan de forma ligeramente diferente porque se contratan en bancos de fuera de España.
Para empezar, es posible que no apliquen retención de IRPF y, si la aplican, que no se ingrese en España, sino en el país de origen. De hecho, es algo tan relevante que desde Raisin te informan directamente de si el banco aplica o no retención.
A efectos prácticos, esto tiene dos consecuencias. Por un lado, quiere decir que te tocará pedir que te devuelvan la retención al hacer la renta para evitar lo que se conoce como doble imposición internacional. No te preocupes, porque bastará con marcar la casilla 533 del IRPF.
Por otro lado, al tratarse de un banco en el extranjero, tendrás que rellenar el modelo 720 de Hacienda si tienes más de 50.000 euros invertidos en total fuera de España. Este modelo no implica el pago de impuestos, pero sí existen sanciones por no rellenarlo.
Además, la mayoría de estos depósitos no permiten cancelación anticipada.
Como diversificar por plazos
Los depósitos se pueden contratar a diferentes plazos. Dependiendo de tus necesidades y de si lo que vas a invertir es el dinero del fondo de emergencia, contratar varios depósitos a diferentes plazos puede ser una buena idea.
Así te aseguras lo que se conocen como ventanas de liquidez. Es decir, que cada tres meses vas a poder recuperar una parte de tus ahorros, por ejemplo.
Cuándo contratar un depósito
Como explicaba antes, los depósitos son un producto al que no le he prestado mucha atención. Simplemente, pensaba que no merecía la pena el coste de oportunidad de bloquear mi dinero a cambio de una rentabilidad prácticamente nula.
Ahora la cosa es diferente porque su rentabilidad es mayor. Que la inflación sea alta también ayuda a que me pique más tener el dinero parado frente a dejarlo en un depósito.
En cualquier caso, un depósito es una opción conservadora para un dinero con el que no quieres correr riesgos.
🪙Fondos monetarios
La tercera opción es un fondo monetario, que es un fondo de inversión muy, muy conservador y con muy poca volatilidad.
Los fondos monetarios invierten en deuda a muy corto plazo, lo que hace que sean muy seguros y el lugar que escogen muchos inversores para su dinero en liquidez.
La subida de tipos de interés de los bancos centrales para combatir la inflación ha hecho que los fondos monetarios vuelvan a ofrecer remuneraciones atractivas, que es lo que también ha pasado con los depósitos y las cuentas remuneradas.
El roboadvisor inbesteMe le ha dado una vuelta de tuerca al producto y lo ha hecho más accesible y fácil de entender con la Cartera de Ahorro de inbestMe.
Esta cartera es en realidad una cartera gestionada de fondos o ETFs monetarios que está ligada a los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) o la Reserva Federal Estadunidense (Fed) según elijas la cuenta de ahorro en euros o en dólares.
Con esta cartera de ahorro lo que estás contratando es una cartera de fondos y eso tiene sus ventajas y desventajas.
Como ventajas:
- Puedes recuperar el dinero cuando quieras (en unos días). Más fácilmente que con un depósito
- El mínimo son 1.000 € (en depósitos suele ser mayor)
- Ventaja fiscal: no pagarás impuestos hasta recuperarlo (con una cuenta remunerada y un depósito sí)
- Ventaja fiscal 2: puedes traspasarlo a otro fondo sin pagar impuestos por lo ganado
- No tiene máximo (en depósitos el máximo suele ser 30.000 o 50.000 €)
A esto se suma que, como es un fondo de inversión, no tienen límites de plazo ni de cantidades a invertir.
Por otro lado, como la rentabilidad es variable, está ligada a los tipos de interés del momento. Es decir, si los tipos de interés siguen subiendo, la rentabilidad será mayor. Con los depósitos, sin embargo, estás «atado», para bien o para mal, a un tipo de interés actual y te puedes «arrepentir» si siguen subiendo y te comprometes a varios años.
La remuneración actual de estas cuentas es de:
- 3,00% TIR EUR.
- 4,55% TIR USD. Recuerda que, al invertir en dólares, existe también un riesgo divisa.
La parte negativa es que la liquidez no es tan inmediata como una cuenta remunerada, aunque sí mejor que la de los depósitos. Como explican desde el roboadvisor, puedes tardar una semana en disponer de tu dinero.
Además, al tratarse de un fondo, está cubierto por el FOGAIN (Fondo General de Garantía de Inversiones) y no por el FGD. El FOGAIN también cubre con hasta 100.000 euros el dinero de las inversiones.
🙋♂️ inBestMe también cuenta con carteras de fondos indexados. Aquí analizo las carteras ISR de inbestMe, especializadas en inversión sostenible.
Al final, las mejores cuentas remuneradas, depósitos e incluso estas carteras de ahorro te ayudarán a obtener un pellizco por el dinero de tu fondo de emergencia o ese ahorro conservador que no quieres arriesgar.
Quizás no sean las rentabilidades de una cartera indexada, pero todo suma, sobre todo, ahora que la inflación sigue siendo elevada.
