Cartera ahorro MyInvestor: Análisis y guía. ¿Son para ti?

Hace poco te hablé sobre qué hacer con el dinero parado y cómo obtener algo de rentabilidad a través de cuentas remuneradas, depósitos y fondos monetarios. La Cartera Ahorro de MyInvestor era una de las soluciones para conseguir que la inflación no se comiese tu fondo de emergencia.

Se trata de un producto diferente a los que estamos acostumbrados a ver, con sus ventajas y desventajas que iremos analizando a largo del artículo.


🔎 Qué es la Cartera de ahorro de MyInvestor

No es ni una cuenta remunerada, ni un depósito, ni tampoco una cuenta de ahorro. Sin embargo, puedes usarla con el mismo objetivo.

La Cartera de ahorro MyInvestor es en realidad una cartera de fondos de inversión monetarios y letras de Tesoro. Eso hace que tenga sus propias características, diferentes a los tres productos anteriores.

📌 Los fondos monetarios son un tipo de fondo de inversión que invierte en renta fija a muy corto plazo (la del mercado monetario). Este tipo de deuda se caracteriza por tener muy poca volatilidad, ser bastante estable y también seguro.


📊 Composición de la cartera

La Cartera Ahorro de MyInvestor invierte en fondos de gestoras internacionales como Franklin Templeton, Nordea, Pictet o Groupama. Su objetivo, según explica en Neobanco, es minimiza cualquier riesgo.

Así distribuye los activos.

Composición de la cartera ahorro de Myinvestor.

Gráfico que detalla la selección de activos
Composición de la cartera ahorro de MyInvestor

💰 Rentabilidad

La primera consecuencia de que sea una cartera de ahorro es muy simple: no puedes saber exactamente cuánto vas a ganar. Frente a un rendimiento seguro de antemano como el de los depósitos o las cuentas remuneradas, con la Cartera Ahorro de MyInvestor esa rentabilidad no está asegurada.

El neobanco espera una TIR o tasa interna de retorno del 3,4%, que la ha calculado tomando como referencia la expectativa de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE).

Esta TIR no es fija. Esa es la rentabilidad que obtendrías si nada cambiase en un año completo, pero como las cosas cambian, la TIR será variable.

¿Y en base en qué cambiará? A cómo evolucionen los fondos en los que invierte la cartera. Que MyInvestor haya tomado como referencia los tipos de interés del BCE, ya debería darte una pista de cómo puede evolucionar la rentabilidad de la cartera ahorro.


🔒 Seguridad

¿Pero esto de invertir en fondos es seguro? El tipo de fondos y de renta fija donde invierte el fondo es la que menos riesgo tiene. De hecho, si no fuese seguro, nunca lo mencionaría como una opción para rentabilizar el fondo de emergencia.

Para empezar, MyInvestor es una entidad absolutamente fiable. Es un neobanco con licencia cuyo principal accionista es Andbank. Además, también participan en él El Corte Inglés y Axa.

Como neobanco. MyInvestor está regulado por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España (BdE).

🖐 Si quieres más información, tengo un artículo completo de guía y opinión sobre MyInvestor donde analizo todos sus productos y su funcionamiento.

Además, las inversiones están cubiertas por el Fondo de Garantía de Inversiones (FOGAIN) en el remoto caso de quiebra de la entidad.

Lo que no está garantizado es la rentabilidad.


⏳ Plazo de la inversión

La Cuenta Ahorro MyInvestor no tiene plazo de inversión. A diferencia de los depósitos, una cartera de fondos no tiene vencimiento.

Esto quiere decir que puedes mantener tus ahorros invertidos el tiempo que quieras y seguirás generando intereses sin pagar impuestos. Así aprovecharás mejor el interés compuesto.


🔓 Liquidez: ¿Puedo recuperar mi dinero?

Cuando tú quieras. Esta es una de las ventajas de la Cartera Ahorro MyInvestor frente a los depósitos. Tus ahorros no estarán bloqueados por ningún plazo de tiempo. Podrás acceder a ellos cuando quieras.

Para hacerlo solo tienes que pedir un reembolso parcial o total del dinero que tengas en la cartera. Ten en cuenta que el proceso no es inmediato como con una cuenta corriente y puede tardar entre dos y tres días en ejecutarse la orden.


💶 Inversión mínima

Como con el resto de carteras indexadas de MyInvestor, la inversión mínima es de 150 €, la más baja del mercado.

Puedes empezar a invertir desde esa cantidad y programar aportaciones periódicas por el montante que quieras, pero hasta que no sumes 150 € no empezarán a invertirse en la cartera de fondos.

A modo de ejemplo, si aportas 50 € cada mes a la cartera ahorro, ese dinero se acumulará en la cuenta y se invertirá cada tres meses, cuando sume 150 €.

Igual que no hay inversión mínima, tampoco hay una inversión máxima. Puedes invertir todo el dinero que quieras, algo que no ocurre con las cuentas remuneradas y los depósitos, que sí pueden tener máximos de inversión.


💸 Costes de la cartera

Todas las carteras de fondos de inversión tienen una serie de costes y comisiones y esta no es una excepción. Por fortuna, MyInvestor es conocido por limitar su impacto al máximo.

El coste total de la cartera es del 0,53% que se divide en apartados.

  • Comisión de gestión, que es lo que cobra MyInvestor por su trabajo al montar la cartera: 0,15%.
  • Comisión de custodia, que la cobra el banco custodio donde están los fondos: 0,15%.
  • Coste de los fondos o TER, que es del 0,23%.

Esto quiere decir que si invirtieses 1.000 € en la cartera, apenas pagarías 5,3 euros al año en total.


🏦 Fiscalidad: impuestos por la cartera ahorro

Los impuestos son otra de las ventajas de la cartera de ahorro frente a los depósitos y las cuentas corrientes.

De pagar impuestos no te vas a librar, pero su fiscalidad es muy distinta a la de los depósitos. Su ventaja es que solo pagas impuestos al retirar tu ahorro. Mientras el dinero permanezca en el fondo, no hay que tributar por él en el IRPF. Con una cuenta remunerada lo harás cada año y con un depósito cada vez que alcance su vencimiento.

Este diferimiento fiscal, que es su nombre técnico, ayuda a aprovechar mejor el interés compuesto porque no pagas entre un 19% y un 28% en impuestos por el camino.

Además, como se trata de fondos de inversión, podrás traspasar la cartera a otra diferente cuando quieras sin pagar impuestos. Esto te permitirá adaptar ese ahorro e inversión a lo que necesites en cada momento.

En resumen, que solo hay que pagar impuestos al final, cuando vendas tus participaciones. Al hacerlo, generarás una ganancia o pérdida patrimonial que tributará en el IRPF a los siguientes tipos.

Tramos del ahorro en la rentaTipo a aplicar
Ganancias hasta 6.000 €19%
Entre 6.000 € y 50.000 €21%
Entre 50.000 € y 200.000 €23%
Entre 200.000 € y 300.000 €27%
Más de 300.000 €28%

👌 Ventajas y desventajas

Ventajas y desventajas de la Cartera de Ahorro inbestMe
VENTAJAS CONTRAS

positivoMás rentabilidad que con un depósito

positivoPuedes invertir desde 150 €

positivoLiquidez total para recuperar el dinero

positivoSin límite de inversión

positivoSin plazo de inversión

positivoTiene diferimiento fiscal

positivoPermite aportaciones periódicas

positivoCubierta por FOGAIN


Tiene costes y comisiones


✍️ Conclusión sobre la cartera de ahorro MyInvestor

¿Es una buena opción esta cartera de ahorro? ¿Para quiénes puede ser útil? ¿Para qué parte de tu dinero? Vamos por partes, a mi sí me parece una buena alternativa para el ahorro. Por lo menos, es algo diferente a los tradicionales depósitos y cuenta de ahorro y también a cómo se venía invirtiendo en depósitos monetarios.

En cierto sentido, ha hecho más accesible este tipo de fondos como opción para ese ahorro conservador.

Personalmente, creo que la cartera de ahorro de MyInvestor es una buena opción para tres casos:

  1. Si tienes un perfil conservador y buscas limitar el riesgo para tus ahorros.
  2. Quieres algo de rentabilidad para tu dinero sin riesgos porque vas a necesitar ese capital a corto plazo, por ejemplo, para hacer una reforma en dos o tres años. 
  3. Buscas sacar algo de partido a tu fondo de emergencia sin complicarte la vida ni arriesgar.

Para cualquiera de estos tres escenarios, las carteras de ahorro son una alternativa a plantearse.

Nota: me gusta ser totalmente transparente, así que quiero que sepas que en este blog hay publicidad pagada por parte de roboadvisors (patrocinan artículos como este). Este artículo ha sido patrocinado por Myinvestor.
A mi me ayuda a mantener el blog y trato de ser lo más objetivo posible. Pero quiero que lo sepas por el posible conflicto de interés. Puedes ver más sobre mi aviso legal aquí.

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Carlos Galán

Empecé a invertir con 15 años y me arrepiento de no haber empezado antes.
Después de arruinarme, empecé a invertir de forma simple e inteligente y escribí Independízate de Papá Estado.
Puedes leer mi historia aquí.