Seguro de vida: cómo, cuándo, por qué y cuál

“Carlos, ¿merece la pena contratar un seguro de vida?”

Esta es una pregunta que me llega de forma recurrente. Desde quienes se acaban de casar, hasta quienes han comprado casa o han sido padres. Las situaciones cambian, pero la duda es siempre la misma: cuándo, cómo, por qué y, ya puestos, qué póliza de vida contratar.

Yo casi siempre respondo lo mismo. Ni tengo un seguro de vida, ni me lo planteo en mi situación actual, tanto personal y familiar como financiera, porque creo que las dos influyen en la decisión de contratarlo.

Y no me lo planteo porque tengo claro qué me puede aportar un seguro de vida y para qué sirven, que es lo que voy a compartir contigo. En definitiva, todo lo que creo que necesitas saber para tomar tu decisión y también para escoger un seguro adecuado para ti al mejor precio.

🔎¿Para qué sirve un seguro de vida?

El objetivo de cualquier seguro es protegerte ante algún tipo de mal imprevisto o desgracia.

Es lo que en las pólizas se denomina cubrir una contingencia (contingencia = desgracia). En caso de que esta ocurra, el seguro te indemnizará o arreglará el problema concreto.

En el caso de un seguro de vida, la principal contingencia es el fallecimiento, de ahí su nombre. Es un seguro que protege la vida, pero no la tuya, sino la de tus seres queridos, que son quienes recibirán la indemnización si el asegurado fallece.

Además, los seguros de vida pueden incluir otras coberturas y garantías adicionales para proteger, esta vez sí, tu calidad de vida. Entre las más habituales:

  • Cobertura por fallecimiento, que es la principal y puede ser por cualquier causa excluir algunas.
  • Cobertura de invalidez, que te pagará una indemnización en caso de sufrir invalidez.
  • Cobertura por incapacidad.

Y también pueden añadir garantías adicionales como adelanto de capital en caso de enfermedad grave o cáncer, duplicar el capital en caso de fallecimiento por accidente de tráfico o adelanto de los gastos de sepelio.

Cómo funcionan los seguros (de vida y de cualquier otra modalidad)

El funcionamiento del seguro de vida es relativamente sencillo. Estas son las partes que intervienen y que debes conocer:

  • El tomador, que es quien contrata el seguro.
  • El asegurado, que es la persona cuya vida está asegurada por la póliza.
  • El beneficiario, que es quien cobrará el seguro y que tú puedes (y debes) designar. Si no lo haces, se repartirá a partes iguales entre tus herederos. Es decir, que puedes dejar fuera a tu pareja si no estás casado o a tu mujer si tienes hijos.
  • Las coberturas que contrates y sus límites. En otras palabras, qué cubre y por cuánto dinero. Cuanto más capital, mayor será el precio del seguro.
  • La prima, que es lo que pagas por el seguro y que cambiará cada año, normalmente al alza. Cuanto mayor seas, más pagarás.

🛡¿Por qué contratar un seguro de vida?

Un seguro de vida se contrata ‘por si acaso’, así de fácil.

La razón para tener una póliza de este tipo es que quieres estar cubierto en caso de invalidez y/o cubrir a tus seres queridos ante tu eventual fallecimiento. Este es el motivo más visceral para tener un seguro de vida.

Desde un punto de vista más teórico, lo que haces es utilizar un seguro para cubrir responsabilidades y obligaciones financieras que tu patrimonio no alcanza a asumir en este momento.

Esto se puede traducir de muchas formas. El ejemplo clásico es el del seguro de vida ligado a la hipoteca. Al contratar la hipoteca, lo que tienes es obligación financiera y poco patrimonio para hacer frente a ella. Si falleces, es posible que tu familia no pueda hacer frente al pago de la hipoteca y el banco pueda embargar la casa. O bueno, quizá simplemente, quieres que si te pasa algo, «tengan la casa pagada» y libre de polvo y paja. ¿Cómo protegerte? Con un seguro de vida que cubra la cantidad del préstamo hipotecario.

Los bancos de hecho incentivan (bonifican) mucho que contrates ese seguro de vida con ellos.

Conforme cumplas años, la hipoteca irá disminuyendo y tus ahorros aumentando, de manera que ya no necesitarás asegurar una cantidad de dinero tan grande. De hecho, llegará un momento donde seguramente podrás pagar la hipoteca con tus ahorros e incluso prescindir del seguro.

😎 Si no tienes un plan y no sabes cómo ponerte en marcha, empieza aquí tu camino financiero.

En seguros, a esta relación se la conoce como la teoría de la responsabilidad decreciente. Según la misma, al principio de tu vida tienes muchas responsabilidades y poco patrimonio. Es decir, tienes la hipoteca, el préstamo del coche, el colegio y la universidad de los niños… Lo que no tienes es dinero para cubrir todos esos gastos si tú no estás.

¿Cómo las cubres? Con un seguro de vida.

Con los años, esas responsabilidades disminuirán y tú tendrás más dinero, por lo que la necesidad de seguir asegurado será menor.

🕰 ¿Cuándo contratar un seguro de vida?

Cuando necesites la seguridad de que todo estará bien si te pasa algo. Traducido a situaciones concretas, a mí se me ocurren los siguientes momentos de la vida:

  • Vives en pareja y quieres que tu pareja pueda mantener la vida que tiene si te pasa algo. En este caso, recuerda poner a tu pareja como beneficiaria del seguro.
  • Todavía no tienes un gran patrimonio ahorrado (100.0000 euros, por ejemplo). Si no tienes un buen patrimonio, un seguro de vida te protegerá si tienes una enfermedad grave, en caso de invalidez e incapacidad. Si te pasa algo y tu capacidad para ingresar dinero se reduce, el seguro te permitirá seguir adelante.
  • Acabas de ser padre o madre y quieres asegurar el futuro de tus hijos. Esta es una de las razones más habituales para contratar un seguro de vida.
  • Te has comprado casa. En este caso, el banco te animará a contar con un seguro de vida ligado a la hipoteca, pero también puedes contratarlo tú para proteger a tu pareja o a ti mismo, incluyendo cobertura de invalidez e incapacidad. En este punto, el seguro de vida vinculado a la hipoteca pagará al banco la cantidad, lo que te ahorrará muchos impuestos, y un seguro aparte por la cantidad de la hipoteca, le dará el dinero a tus familiares para que ellos decidan qué hacer, lo que les otorga más flexibilidad.
  • Quieres facilitar el pago de la herencia. Una de las características de los seguros de vida es que no forman parte de la masa hereditaria y se pueden cobrar al margen del testamento. Esto supone un dinero adicional para el pago de la herencia. Además, también puedes incluir el adelanto de los gastos de sepelio.
  • Dejar dinero a una persona, aunque para eso es mejor usar un seguro de vida-ahorro como un PIAS o un Unit Linked.

Como ves, hay diferentes momentos en los que contratar un seguro de vida según tu situación. Lo que no creo es que exista una edad óptima, aunque cuando más sentido tiene es entre los 28 y los 55 años.

Lo que sí debes saber es que cuanto antes contrates, mejor precio tendrás a edades avanzadas. En otras palabras, el precio de tu seguro de vida si llevas 10 años con la misma póliza será menor que el de ese mismo seguro nuevo (salvo que haya alguna promoción, claro está).

💰 ¿Qué cantidad conviene contratar de seguro de vida?

La que creas necesaria para el objetivo del seguro. No es lo mismo el seguro para un padre de familia que para una pareja.

Para calcular el capital que necesitas asegurar, revisa tus gastos actuales y piensa en los gastos futuros que quieres costear.

La recomendación más extendida es cubrir entre cuatro y cinco años de liquidez, de forma que la familia tenga tiempo para hacerse a la nueva situación financiera.

Sin embargo, esta cifra es solo una aproximación. Si tienes hijos pequeños, lo normal es que también quieras cubrir la universidad, lo que supondrá más de 5 años de gastos. Del mismo modo, si hay una hipoteca, puede ser una buena idea dejarla pagada en su totalidad o en su mayoría.

🤔 Cómo escoger tu seguro de vida

Hay cuatro elementos que debes tener claros para elegir tu seguro de vida y comparar diferentes pólizas.

  1. Las coberturas que quieres contratar. Esto es lo más importante, saber lo que quieres cubrir y lo que no. Muchos seguros incluyen servicios y coberturas adicionales que no te aportan valor, como una segunda opinión médica o una visita al fisioterapeuta que no necesitas, pero harán crecer el precio del seguro. Si lo que quieres es solo un seguro de vida con fallecimiento, no te dejes liar por las aseguradoras.
  2. Cuánto dinero quiere asegurar. Como ya te he dicho, a mayor cantidad, mayor será el precio.
  3. Edad máxima del seguro. Todos los seguros de vida tienen una edad límite a partir de la cual no se renovarán. Si pretendes estar asegurado más allá de los 65 años, deberías revisarlo.
  4. La aseguradora con quien contratar. En el mercado existen infinidad de aseguradoras, cada una con sus particularidades. Las más pequeñas tienden a tener precios más limitados, pero pueden después pueden tardar más en pagar o ser más lentas en los trámites, justo cuando lo que necesitas es no tener que preocuparte por el seguro de vida.

🎯 ¿Cómo contratar tu seguro de vida?

Ahora que ya sabes cómo elegir el seguro de vida, lo que protege cada cobertura y cómo calcular la cantidad a asegurar, solo resta dar con el seguro de vida adecuado para ti.

Puedes usar un comparador como punto de partida, pero si eres cliente de Indexa Capital, te animo a que revises las condiciones de su seguro de vida.

Me consta que cuando sacaron el producto lo hicieron más por la oportunidad de ofrecer un seguro a precio de costo que como negocio. Además, trabajan con una de las mayores aseguradas del país, Caser, que es la sociedad gestora de sus planes de pensiones. En otras palabras, que saben muy bien con quién tratan y yo, personalmente, me fio de su criterio.

El seguro de vida de Indexa Capital con Caser es un seguro básico, sin añadidos. Cubre el fallecimiento con entre 20.000 y 200.000 euros. Ni más ni menos. Eso es lo que le permite ofrecer un precio muy ajustado. Para que te hagas una idea, la prima mínima es de 30 euros y con ella estarás cubierto hasta 20.000 euros.

Se puede contratar hasta los 64 años y se renovará hasta los 75 años como máximo.

En definitiva, un seguro de mínimos con un coste mínimo.

Espero que te sirva este artículo diferente 😉

Un abrazo!

Carlos

Regulación: Sonríe Hoy SL es agente de Indexa Capital AV para informar acerca de sus servicios y está inscrita en la CNMV.  Puedes ver más sobre mi aviso legal aquí.

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Carlos Galán

Empecé a invertir con 15 años y me arrepiento de no haber empezado antes.
Después de arruinarme, empecé a invertir de forma simple e inteligente y escribí Independízate de Papá Estado.
Puedes leer mi historia aquí.