Myinvestor ofrece un préstamo a una TAE muy baja para invertir en planes de pensiones. Si alguna vez has oído hablar de deuda buena y deuda mala, es fácil que tu cabeza esté empezando a echar humo y cuentas.

¿Merece la pena el préstamo de Myinvestor para invertir en planes de pensiones? Vamos a hacer números para averiguarlo.

1️⃣ Qué ofrece Myinvestor como préstamo para el plan de pensiones

Lo primero es tener clara cuál es la oferta de Myinvestor en este punto. Es decir, cuáles son las condiciones de su préstamo para contratar un plan de pensiones.

Esto es lo que ofrece 👇 👇 👇

Capital del préstamoEntre 4.000 y 8.000 euros
Tipo de interés0,94% TAE
Plazo del préstamo14 años y 3 meses
CuotaEntre 25 y 50 euros
RequisitosInvertir el dinero del préstamo en un plan de pensiones comercializado en Myintestor
Ingresos brutos mínimos de 40.000 euros
ComisionesSin comisión de apertura ni de cancelación anticipada.

Todo esto se traduce en el pago de una cuota de 25 € al mes durante 14 años y 3 meses si pides prestados 4.000 € y de 50 €/mes si puedes prestados 8.000 €. En el primer caso, pagarás en total 4.275 € al banco y en el segundo 8.550 €.

El único pero de esta oferta son los ingresos brutos mínimos, que deben ser de por lo menos 40.000 euros. Sin embargo, se trata de un requisito razonable teniendo en cuenta cómo funciona la deducción en la renta por invertir en planes de pensiones y el perfil de cliente que busca captar el banco.

Con esto en mente, llega la pregunta del millón: ¿firmo o no el préstamo? 🤔

📈¿Es una buena oportunidad este préstamo para planes de pensiones de Myinvestor?

La respuesta dependerá de qué vas a hacer con ese beneficio fiscal por invertir en el plan de pensiones y de tus circunstancias personales. Como punto de partida, lo primero que debes preguntarte es si vas a ser capaz de obtener una rentabilidad anual superior al 1% por ese dinero que te están prestando. En otras palabras, si eres capaz de cubrir el tipo de interés del préstamo y algo más, que sería el efecto de la inflación, por ejemplo.

Desde un punto de vista más práctico, esto pasa por buscar dentro de MyInvestor un plan de pensiones que supere esa rentabilidad de forma sistemática año tras año (ya te adelanto que los hay e incluso te diré cuál elegiría yo).

Con esto claro, vamos a hacer números paso a paso. El punto de partida es la deducción fiscal por el plan de pensiones.

🤓 Cuánto vas a desgravar en la renta por esta inversión

Una de las golosinas de la inversión en planes de pensiones es la deducción fiscal en la declaración de la renta, que funciona como una reducción de la base imponible. De forma muy, muy resumida. Si ganas 50.000 euros al año e inviertes el máximo de 8.000 euros en el plan de pensiones, para Hacienda es como si hubieses ganado solo 42.000 euros y por lo tanto, pagarás menos impuestos.

Teniendo en cuenta que el IRPF es un impuesto progresivo que se divide en tramos en función del dinero que ganes, cuanto mayor sea tu salario, más beneficios obtendrás. Esta es su distribución:

Tramos de IRPFTipo a aplicar
De 12.450 € a 20.200 €24%
De 20.200 € a 35.200 €30%
De 35.200 € a 60.000 €37%
Más de 60.000 €45%

Por eso mismo, que sean necesarios unos ingresos mínimos de 40.000 euros al año para acceder a la oferta, tiene todo el sentido.

Con esto en mente: ¿Cómo calcular el impacto fiscal de tu aportación al plan de pensiones de Myinvestor? La forma más sencilla es tomar tus ingresos, restar 5.500 euros (mínimo personal y familiar en la renta, aunque también habría que restar las aportaciones a la Seguridad Social) y sobre esa cantidad ver en qué punto de la tabla de IRPF te quedas.

Para una persona con unos ingresos brutos de 50.000 euros, su tipo máximo sería del 37%. Ese es el porcentaje de impuestos que pagará por sus ingresos que superen los 35.200 €. Si realiza la aportación máxima de 8.000 euros estará ahorrándose en la renta un 37% de esos 8.000 euros o 2.960 euros. 🤑

Es un dinero que no tendrás que pagar en el IRPF sólo por haber invertido ese dinero en la renta. Sólo con este cambio ya habrás ganado. Vas a pagar 50 euros al año durante 14 años y 3 meses, lo que equivale a 550 euros en intereses y recibirás 2.960 euros en la renta. Tu ganancia bruta será de 2.410 euros sin contar los impuestos que pagarás después al recuperar el plan de pensiones.

OJO: en el momento de rescatar el plan de pensiones (a tu jubilación o como pronto, a los 10 años de la aportación) sí te tocará tributar en IRPF (aunque lo normal es que en ese momento tengas un tipo marginal más bajo y pagues menos)

🎯¿Qué vas a hacer con ese dinero de la deducción?

Si te lo gastas «la deducción» (tipo marginal * aportación = máximo 3.600€) será más complicado que este préstamo de Myinvestor para contratar un plan de pensiones sea muy rentable.

Si, por el contrario, lo inviertes, la cosa cambia.

Como ya eres cliente de MyInvestor, puedes crear tu propia cartera de fondos indexados con Myinvestor o contratar una de las carteras gestionadas con las que cuentan. Vamos a suponer que eres capaz de obtener una rentabilidad del 4% anual con tu cartera descontando comisiones. Suponiendo que consigues la máxima deducción (3.600 €), después de 14 años tendrás 5.125 euros o, lo que es lo mismo, 2.165 euros de beneficio (1.754 euros después de impuestos). 😮

Como ves, la rentabilidad de la operación va aumentando, y todavía queda el propio plan de pensiones.

☝️¿Qué plan de pensiones elegiría yo?

Myinvestor cuenta con una amplia gama de planes de pensiones de los mejores bancos y gestoras del país. Pero puestos a elegir y como inversor que apuesta por la indexación, puedes decantarte por el Plan Indexa Más Rentabilidad Acciones que ha tenido una rentabilidad del 5,06% anual a 3 años. Si fuese capaz de mantener ese ritmo durante los 14 años de vida de la inversión los 8.000 € de inversión se convertirían en 15.966 €. Es decir, prácticamente habrías duplicado tu aportación inicial.

En cualquier caso, si no te convence el plan que contrataste inicialmente siempre podrás moverlo a otro sin coste alguno e incluso retirar tu dinero al cabo de 10 años (una de las novedades en el rescate anticipado del plan de pensiones).

Ahora que ya sabes cómo hacer números, sólo te queda sacar la calculadora y ponerte con ello, pero las matemáticas parece que apuestan claramente por aprovechar la oportunidad.

✍Mi opinión

Me parece sinceramente una gran idea: financiar la inversión en planes de pensión. La propuesta de MyInvestor me parece brillante. No deja de ser un adelanto de liquidez para que el inversor pueda: (1) invertir en un producto que en principio dará más rentabilidad (dependiendo del perfil debería estar entre un 3-7% anual) que su interés (1% aprox) y (2) aprovecharse de un beneficio fiscal el mismo año.

Pienso que si la iniciativa funciona, no tardaremos en ver a otros bancos plantear acciones similares.

La única pega que veo es la necesidad de tener unos ingresos superiores a 40.000 € anuales.