​Capítulo 6: Cómo poner a funcionar tu propio sistema automático de inversión 

​Ha llegado la hora de que aprendas cómo poner en funcionamiento tu propio sistema de inversión. Sólo te llevará 25 minutos (de reloj) ponerlo a funcionar.

Te voy a explicar cómo invierto yo mes a mes actualmente, así como otras opciones disponibles por si te interesan.

Indexa Capital –el intermediario que utilizo

Utilizo Indexa Capital, que invierte principalmente en fondos indexados de Vanguard. La filosofía es la misma que defiendo: inversión periódica, idealmente automatizada, en fondos indexados.

En esta dirección web: carlosgalan.net/inversion (la puedes teclear en tu barra de explorador si no puedes abrirla desde tu Kindle/Tablet) quedan todos los detalles y los artículos que he escrito sobre ello. De esta forma el libro quedará actualizado si añado mayor contenido a carlosgalan.net/inversion.

Utilizo Indexa Capital por cuatro motivos:

  1. Acceso exclusivo a los mejores fondos indexados: los de Vanguard.
  2. Automatización y simplicidad
  3. No hay mínimo mensual
  4. Las comisiones son bajas
  5. En cualquier caso, te animo a suscribirte a mi lista de inversión (al final del libro te explico cómo) para mantener al corriente de todas las novedades. Ésa es la principal vía de comunicación.


Cómo abrir cuenta: paso a paso

1. Entra en Indexa Capital. Si quieres, puedes utilizar mi link de amigo para conseguir comisiones gratis el primer año: carlosgalan.net/indexa (puedes teclearlo en tu navegador si aquí no dispones de internet)

2. Marca la opción “Cartera de fondos de inversión”.

3. Rellena el cuestionario de 11 preguntas que te plantean para determinar tu perfil de riesgo (5 minutos).


4. En base al cuestionario, te proponen una cartera de inversión, formada principalmente fondos indexados de Vanguard (recuerda: los mejores fondos indexados del mercado y difícilmente accesibles desde España salvo desde unos pocos intermediarios como Indexa).


 5. Si te gusta la propuesta, rellena el resto de datos típicos de apertura de cuenta de inversión: DNI, dirección, alguna pregunta sobre el origen de tu dinero (para evitar blanqueo de capitales) etc. (10 minutos)

6. En el último paso debes imprimir un par de hojas y solicitar la recogida de esos documentos en tu domicilio: Indexa envía un mensajero gratuito a por ellos. (5 minutos)

7. En unos 3 días tu cuenta estará abierta.

​8. Ya puedes transferir dinero a la cuenta de efectivo o también traspasar un fondo de inversión que tengas en otra entidad. (5 minutos)
Nota: el mínimo para que se empiece a invertir es de 1.000 euros.

​9. Bieeeen! Ahora ya puedes decir que ERES INVERSOR, porque INVIERTES.

10. Y ahora lo que te recomiendo es que sigas invirtiendo cada mes, de forma automática, sin que tú tengas que hacer nada. Para ello, puedes programar una transferencia periódica desde tu banco hacia tu cuenta de efectivo de Inversis/Indexa (te cuento cómo más adelante).

En 25 minutos te puedes convertir en inversor. Ojalá todos los problemas fueran como éste… La perfección es un mito. Empieza HOY.

Para que no quede ninguna duda, he grabado un vídeo explicando este proceso de apertura de cuenta (es algo que me habíais pedido unos cuantos): puedes verlo aquí

También puedes buscarlo en Youtube: “Carlos Galan Indexa”.

DISCLAIMER: Siempre he sido 100% sincero sobre los posibles conflictos de interés. Por eso quiero dejar claro que si abres cuenta a través del link de amigo, recibiré un beneficio económico directo de Indexa, en concepto de servicios de publicidad. Dicho esto, todo lo que he escrito es 100% lo que pienso. Para mi inversión mensual, utilizo únicamente Indexa porque creo en su producto. Si en algún momento esto cambia, lo publicaré.

IMPORTANTE: Ya sabes, la responsabilidad es siempre TUYA.

EL PERFIL DE RIESGO
La determinación de tu perfil de riesgo es importante, ya que determina tu cartera y con ello tu rentabilidad y volatilidad esperadas.

El verdadero perfil de riesgo se ve en las caídas. Creo que es muy fácil asumir riesgo cuando todo va bien y hay subidas. En ese escenario todos queremos más riesgo y, por tanto, más rentabilidad.
Sin embargo, es cuando las cosas se tuercen, cuando uno se da cuenta de su verdadero perfil de riesgo. Cuando uno pierde una parte de su dinero y duele. Mi recomendación, por tanto, es confiar en el riesgo asignado por Indexa (incluso si no quieres abrir cuenta, puedes usar el cuestionario para conocer tu perfil de riesgo sin compromiso).

Qué expectativas puedes tener en función de tu perfil de riesgo

Cartera mediana (entre 10.000 y 100.000 euros)

Fuente: Indexa Capital https://indexacapital.com/es/model

Explicación de la tabla: como ves, y como ejemplo, para el perfil de riesgo 6 de 10, la cartera está compuesta por un 13% de Acciones Europa, 26% de Acciones Estados Unidos… y un 23% de Bonos Europeos ligados a la inflación. Se espera una rentabilidad anual del 2,7%  y una volatilidad del 8,3%.

Cartera pequeña (entre 1.000 y 10.000 euros)

​Fuente: Indexa Capital https://indexacapital.com/es/model

Nota: se trata de rentabilidades para inversiones “de una sola vez”. Sin embargo, como explico en el capítulo anterior, la rentabilidad es mayor si inviertes mes a mes.

Nota 2: el equipo asesor de Indexa revisa las rentabilidades previstas cada año. A día de hoy (abril de 2018), considero que las rentabilidades previstas son bajas (conservadoras) como consecuencia de la gran tendencia alcista (2009-2018+?) vivida. Sin embargo, la inflación está siendo muy baja (0-2%) por lo que la rentabilidad real (rentabilidad – inflación) es razonable.

Cuánto dinero invertir al mes. O cada X meses

Cada caso es diferente (sueldo, familia, hipoteca, etc). Como norma general diría que un 10% del sueldo neto está bien y un 20% está genial. Mi recomendación personal es que trates de ponerte un objetivo exigente y ya habrá tiempo de rebajarlo si es necesario. Es más complicado psicológicamente subirlo a posteriori. Lo importante es que empieces, rectifica sobre la marcha.

Quizá un soltero de 25 años que cobre 1300 euros pueda destinar 300 euros al mes (pero si vive en casa de sus padres y tiene pocos gastos quizá pueda aumentarlo hasta los 600-800 euros). Alguien de 35 años, con hipoteca e hijos, cobrando la misma cantidad quizá sólo pueda aportar 50 o 100 euros/mes. Aunque lo ideal es invertir cada mes (vinculándolo a un porcentaje de tu salario), cada caso es diferente. Quizá tus ingresos no son tan regulares o no tengas trabajo. En ese caso, puedes invertir cada 3 meses, o cada 6 o incluso una vez al año.

Incluso en el caso de que todavía no tengas una nómina, te recomiendo que abras la cuenta en el bróker y hagas aportaciones pequeñas (quizá 20 ó 50 euros mensuales, lo que puedas). Así te vas acostumbrando a ahorrar y tendrás todo listo para cuando llegue el día de pisar el acelerador a fondo.

“¿Por qué automático? Prefiero controlarlo yo, me pondré un aviso en el calendario y enviaré una transferencia a principios de cada mes/cada x meses.”

Te lo desaconsejo absolutamente. La clave de este sistema se basa en que todo esté automatizado. Es posible que te lleve un par de meses ajustarlo e incluso puede haber algún mes atípico en el que necesites el dinero (en ese mes desactiva la orden desde la web para que no te carguen el recibo), pero aun así, deberías confiar en el sistema. No puedo enfatizar lo suficiente cuán importante es esto.
Es crucial que el dinero no pase por tus manos. Acostúmbrate a pensar en esto como un gasto fijo, igual que la hipoteca o las retenciones por IRPF. Tu sueldo neto, disponible para gastar sería tu sueldo bruto – impuestos –  hipoteca (si tienes) – recibo de inversión.

Sé que parece una tontería (hacer una transferencia cuesta 2 minutos), pero créeme, por muy responsable y sistemático que seas, la tentación y la pereza estarán siempre ahí. Y cuando la bolsa caiga, todavía más. Si te eliminas a ti mismo de la ecuación, te aseguras de que la primera factura que pagas es contigo mismo (inversión). Y te aseguras de que tus emociones no intervengan.

Yo estaría dispuesto a pagar por el servicio de automatizar la inversión. Pero es que además es GRATIS. ¿No es genial?

Cómo automatizar la inversión periódica:

Ya he insistido en la importancia de la automatización. Pienso que es MUY COMPLICADO invertir mes a mes durante muchos años si esto requiere un esfuerzo por tu parte (por pequeño y rápido que sea). Quizá al principio, motivado por empezar tu plan de inversión, pero no lo veo sostenible.

Pasos para automatizar la inversión:

  1. Accede a tu banco online (también podrías acudir a una sucursal).
  2. Haz click en “Programar una transferencia periódica” (o automática, es lo mismo) o similar. Lo ideal es que la cuenta corriente que utilices sea aquella en la que recibes tus principales ingresos, como tu nómina.
  3. Como cuenta de destino debes colocar el IBAN de tu cuenta de efectivo en Indexa (Inversis Banco). Esto lo puedes consultar dentro de la plataforma de Indexa: Configuración/Cuentas Bancarias/Cuenta de efectivo.
  4. Como fecha de transferencia, te recomiendo unos 3 días después de la fecha en la que sueles recibir tu nómina. Ejemplo: si tu nómina suele entrar el último día de cada mes, puedes programar tu transferencia el día 3 o 4 del mes siguiente. De esa manera aseguras que la cuenta tendrá efectivo disponible y aseguras la “pre-inversión”. Lo que has invertido, ya no te lo puedes gastar.
  5. Como periodicidad: idealmente mensual pero algunos bancos también dan la opción de hacerlo bimestral, trimestral etc.

    Así consigo que cada mes se envíen XXX euros a mi cuenta de inversión. No hay ningún mínimo mensual. Puedes enviar 1 euro si quieres.

    Una vez el dinero está en la cuenta de Indexa, siempre y cuando el importe disponible supere los 150 euros por fondo, se invierte automáticamente en los fondos indexados. Es una especie de hucha en la que se acumula el dinero y cuando hay suficiente (cada 2-3 meses, dependiendo del importe invertido al mes), se rompe y se compran las participaciones en los fondos. Todo ello automáticamente, sin mover un dedo.
  6. ¡Enhorabuena! Tu satélite ya está en órbita. Ha llevado un tiempo y esfuerzo inicial (mínimos) pero ahora funciona sin que tengas que hacer nada, automáticamente.

Otras opciones de inversión:
  1. Fondos de Amundi a través de Renta 4
    Cuando escribí el libro (Febrero 2015), invertía en fondos indexados de Amundi usando Renta 4 como intermediario/broker.
    Como resumen, creo que Renta 4 tiene una buena plataforma y la automatización de la inversión es fácil. Por contra, no es posible contratar los fondos de Vanguard con un capital razonable (el mínimo es de 100.000 euros).
  2. Fondos de Vanguard a través de BNP Paribas
    A través de la filial española del bróker francés BNP Paribas es posible contratar los fondos de Vanguard.
    Como puntos a favor: es posible invertir en fondos de Vanguard sin mínimos y sin un intermediario como Indexa (por tanto, hay un ahorro de comisiones).
    Como puntos en contra: la plataforma es complicada y el proceso de apertura de cuenta es muy engorroso. Por otro lado, no es posible la automatización: deberás ingresar manualmente en la plataforma cada mes para comprar cada fondo (esto, para mí, es un gran hándicap).




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